Что делать, если 1,5 года не платила займ?

Споры с МФО

Что делать, если 1,5 года не платила займ?

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/zaplati/

«Если не вернёшь, отрежу тебе уши»: как МФО работают с должниками

Что делать, если 1,5 года не платила займ?

«Ждите нас в гости, завтра будет веселее», — это одна из самых безобидных фраз коллекторов, которые приходилось слышать людям, задолжавшим перед МФО.

Лёгкие деньги для них обернулись кабалой, из которой выбраться, пожалуй, не представляется возможным. Ведь микрофинансовые организации берут грабительские проценты и не стесняются в оборотах при попытке вернуть своё.

Как должники выживают под постоянным гнётом коллекторов, читайте в материале.

Pasha Graf / A42.RU

Алёна* сидит, опустив красные от слёз глаза, вспоминать прошедший год ей совершенно не хочется. Девушка уверена, что минувшей зимой в её жизни наступила чёрная полоса. Сначала она потеряла работу, потом близкого человека. Силы жить и бороться пропали, взамен появились проблемы с деньгами, которые в итоге выросли в большие долги.

— На начало 2018 года у меня было два кредита. Я их платила исправно. Но потом потеряла нормальную работу, тогда-то всё и закрутилось. Стала искать новое место, нарвалась на нечестного работодателя, ушла, устроилась в другую компанию, там случилось то же самое.

Руководство обещало хорошие условия, стабильный заработок, но ничего из этого я не видела. В итоге за год сменила три места работы. Один из кредитов каким-то чудом мне удалось закрыть. Когда начались задержки зарплаты, стали звонить с другой кредитной организации.

Тогда я впервые обратилась в МФО и внесла платёж за основной кредит, — вспоминает 24-летняя Алёна.

Но когда пришла пора возвращать долг в микрофинансовую организацию, зарплату снова задержали. Девушка совершила отчаянный ход… и взяла микрозайм в другой фирме, чтобы оплатить предыдущий.

— От безысходности начинаю брать один займ за другим, чтобы гасить предыдущий. Именно так моя жизнь и превратилась в бесконечный водоворот МФО. Один долг мне удалось закрыть полностью. Но всё изменилось в январе 2019 года. Моя жизнь разделилась на две половины: до этого момента и после, — полушёпотом произносит должница.

Pasha Graf / A42.RU

5 января у Алёны умерла мама, самый близкий и родной человек, с которым можно было поделиться всеми тяготами, получить поддержку в такой непростой ситуации. Девушку охватила депрессия, от отчаяния не было сил встать с кровати. А нужно было заниматься организацией похорон, которые к тому же требовали новых расходов. 

Алёна вновь стала задерживать платежи в МФО. Из-за бешеных процентов долги росли, как снежный ком.  Платить было практически нечем, но девушка старалась вносить увеличивающиеся платежи. Однако выпутаться из этой ситуации всё равно не могла.

— Я не работала в январе, соответственно, и денег никаких не получала. Начальник отпустил в некое подобие отпуска. Но естественно без содержания. Зарплаты не было, а платежи никто не отменял.

Я продолжала погружаться в долговую яму. Только в конце февраля я поняла, что уже оказалась на самом дне. Платить я больше никому не смогу. Это, знаете, как выйти из комы.

Вроде бы немного оправляешься от потери, начинаешь рационально мыслить, — вспоминает Алёна.

Девушка отчётливо помнит тот день, точнее ночь, когда она искала выход из сложившейся ситуации. Но его просто не было — долг оказался настолько огромным, что в обозримом будущем погасить его Алёна не смогла бы даже устроившись ещё на две работы. И это без учёта того, что проценты по основному долгу продолжали расти. 

Pasha Graf / A42.RU

Стать должником перед МФО не составит особого труда. Возьми 5000 рублей, а верни чуть ли не в половину больше. Если просрочишь платёж хотя бы на один день, то к основной сумме долга набегут бешеные проценты. Так случилось с Алёной и тысячами других пострадавших.

Антон* из Ханты-Мансийского автономного округа тоже стал должником этой системы. А жизнь его изменил роковой случай — из-за серьёзной аварии мужчина оказался на реанимационной койке, где пролежал несколько недель.

— Я брал кредиты до аварии. Суммы не очень большие — до 20 000 рублей. Платил бы и дальше исправно, но ДТП изменило в корне всю ситуацию. Трудно предугадать такие вещи — жизнь есть жизнь.

Я без денег, на больничном, средств на существование-то не хватает. Что говорить о просроченном микрозайме — я сейчас должен около 170 000 рублей.

Только представьте, какие грабительские там проценты, — рассказывает Антон.

Сейчас каждый второй житель России, по подсчётам экспертов, имеет долг перед МФО. Сумма огромны — почти 40 миллиардов рублей, долг с каждым днём становится всё выше. В том числе, на это влияют ежедневные проценты и пени.

На МФО, которые порой перегибали палку в попытке заработать больше, нашли управу — с января 2019 года ежедневная процентная ставка не может превышать 1,5%, а с 1 июля 2019 её снизят до 1%. Но несмотря на это ставки всё равно остаются несоизмеримо высокими.

Только представьте: 1,5% в день = 548% годовых! 

Pasha Graf / A42.RU

Микрофинансовые организации изначально подавались как простая и удобная альтернатива банкам. Для оформления микрокредита вам не надо никуда идти — пара кликов, и деньги у вас на счету.

Именно простота таких займов «до зарплаты» часто приводит к тому, что люди оказываются в долговой яме, поэтому можно смело утверждать — удобство оказывается мнимым.

Потом придётся расплачиваться не только деньгами, но и своими слезами, нервами.

А всё потому, что МФО, особенно те, что работают исключительно в режиме онлайн, завлекают клиентов выгодными, казалось бы, условиями.

Достаточно подвигать бегунком в специальном окне, чтобы понять, какую суммы ты должен будешь вернуть. Например, в «Займере» берёшь 25 000 рублей, через месяц возвращаешь 27 625.

В другой компании — «ГринМани» — и вовсе грабительские проценты: решил взять те же 25 000, а вернуть придётся аж 33 215 рублей! 

При этом редкий, пожалуй, клиент будет вчитываться в условия заключаемого договора. Да, вам не нужно иметь дело с бумажной волокитой и подписывать кучу документов. Однако они всё же есть.

Правда, чтобы найти их на сайтах МФО, нужно постараться. Как правило, такие организации выносят на видимые места то, что якобы упростит жизнь заёмщика, но прячут поглубже договоры, лицензии и реальные проценты.

А некоторые компании и вовсе не включены в реестр МФО.

Кроме материальных трудностей настоящей проблемой должников МФО становятся коллекторы. Их методы шантажа не укладываются ни в разумные рамки, ни в правовое поле. 

Вот одна из историй. Московский программист Максим Реснянский взял относительно небольшую сумму в организации «ГринМани». Но платить в дальнейшем не смог.

Причём не по своей вине, а из-за ошибки компании. При внесении платежа на сайте произошёл сбой, деньги поступили на счёт только спустя три дня, а за это время уже накапали немаленькие проценты.

Договориться с «ГринМани» Максиму не удалось — дело решалось в суде.

Но до успешного исхода дела Максиму пришлось пережить настоящий ад. Причём не только ему, но и родственникам. Как только образовалась просрочка платежа, Максиму начали звонили с номера, зарегистрированного в Дагестане. Коллектор, изображая акцент, матерился и требовал вернуть деньги. Иначе…

— «Если не вернёшь, то я отрежу тебе уши, нос…» — так он говорил. Назвал мой адрес в Москве, пообещал, что мне устроят тёмную прямо в подъезде. Потом начали названивать моей маме в Ставропольский край, сестре, друзьям. Требовали, чтобы они за меня заплатили. Рассылали оскорбительные смс. Это был кошмар, — говорит Максим.

Около 10 звонков, тонны угрожающих сообщений, атака в социальных сетях, создание страницы с оказанием интим-услуг — и так изо дня в день. Максим оказался не из робкого десятка и решил оказать противодействие наглой МФО.

Он обратился в полицию, писал в Генпрокуратуру и УФССП. Судебные приставы заинтересовались этой историей, быстро отреагировали и провели расследование. Как итог — «ГринМани» оштрафовали на 20 000 рублей.

Хотя Максим считает, что это капля в море — таких контор надо вовсе лишать лицензии, уверен молодой человек.

Диана* из Кемерова оказалась не столь стойкой к угрозам со стороны коллекторов. Девушка когда-то взяла займ в МФО, за ним другие, чтобы погасить первые. Как итог — на руках 8 микрокредитов.

По каждому займу образовались просрочки, в общей сложности кемеровчанка должна около 200 000 рублей компаниям «Монеза», «Займер» и другим.

И несмотря на то, что Диана пыталась платить, коллекторы не ограничивались в методах выбивания долгов.

— Начался ад: угрозы, оскорбительные письма в социальных сетях, звонки по 217 раз в день. Могли просто на прозвон автоматический ставить — каждые пять секунд раздавался звонок со скрытого номера. На мне они не останавливались, стали потом звонить мужу и всем родственникам.

Слава богу, домой не приходили, подъезды, как много где бывает, не исписывали гадостями. Одно из самых неприятных — угрожали создать страницу с моими фотографиями по оказанию экспорт-услуг. Не представляю, сколько нужно имет нервов, чтобы выдержать эти звонки и угрозы.

Я боялась выходить на улицу, думала, коллекторы будут приходить домой, — говорит Диана.

Pasha Graf / A42.RU

Порой коллекторы оказывают настолько сильное давление, что психика должников не выдерживает. Один из самых громких случаев произошёл в Челябинске, когда от действий троих коллекторов пострадали 11 человек.

Должников держали в страхе с помощью изощрённых методов: писали унижающие и оскорбительные смс, ломились в двери, выбивали дверные глазки, звонили и дышали в трубку, вызывая у людей панику.

Кто бы выдержал такую коллекторскую атаку? 

На совести этих уральских коллекторов как минимум одна человеческая жизнь. Фарида Ибрагимова в 2014 году взяла в долг 5 000 рублей, гасила его частями, но у МФО был какой-то свой подсчёт.

В итоге женщина оказалась «злостным неплательщиком», на которую решили «натравить» коллекторское агентство. Женщина, опасаясь за жизнь дочери и престарелой матери, наложила на себя руки в надежде, что после её гибели весь этот ужас прекратится.

Родственники до сих пор не могут оправиться после такой трагедии и винят во всём чересчур агрессивных коллекторов.

К сожалению, это не единственный случай, когда за долги люди расплачиваются собственной жизнью. В Свердловской области мужчина задолжал микрофинансовой организации 25 000 рублей.

Сравнительно небольшая сумма довела его до петли. Только после смерти заёмщика выяснилось, что погибшему постоянно угрожали коллекторы.

Мужчина не выдержал угроз, и, не понимая, как рассчитаться с долгами, лишил себя жизни.

Pasha Graf / A42.RU

Даже, казалось бы, сильные и подготовленные не способны выдерживать шантажа, оскорблений и угроз коллекторов, которые выбивают долги. 27-летний сотрудник конвойной службы в ИВС покончил с собой, оставив предсмертную записку.  В ней он заявил о том, что не способен оплатить долги МФО, в которые влез, поэтому вынужден покинуть этот мир. Отец Ильи Г.

уверен, что виной тому — постоянные угрозы коллекторов, которые преследовали его сына день ото дня. «Они действуют очень нагло, грубо, напористо, с оскорблениями и угрозами жизни», — признался отец погибшего полицейского. Всё началось с обычных уведомлений на телефон, а закончилось тем, что коллекторы стали угрожать здоровью должника.

Одними из самых унизительных родители считают послания с сообщением об оказании заёмщиком интим-услуг, которые то и дело развешивали в подъезде или клали в почтовые ящики. Именно эта ситуация и довела сотрудника конвойной службы до самоубийства, считают родственники.

Но разве несколько тысяч рублей, которые пытаются стрясти коллекторы, — достойная цена человеческой жизни?

* Имена героев изменены по их просьбам.

Источник: https://gazeta.a42.ru/lenta/articles/55345_esli-ne-vernyosh-otrezhu-tebe-ushi-kak-mfo-rabotayut-s-dolzh

Реальный случай: что делать, если не справляешься с кредитами в МФО

Что делать, если 1,5 года не платила займ?

Должник Иван поделился со Сравни.ру своей историей.

«Однажды я взял кредит в банке на лечение своей мамы. Тогда у меня была основная работа и дополнительная, которая также приносила неплохой доход. Но в один момент я лишился своей неофициальной работы — и, соответственно, заработка, на который я рассчитывал, чтобы погашать кредит.

Начались задолженности, просрочки. Меня занесли в базу недобросовестных плательщиков. Банк арестовал мой счёт и начал списывать половину зарплаты в счёт кредита.

Чтобы расправиться с долгами, я обратился в МФО. И понеслось — чтобы перекрыть один кредит, я брал другой.

Так у меня накопилось 7 займов на общую сумму 250 000 рублей с огромными процентами, например, 171,6% годовых. И я физически не могу их погасить.

Увы, это не первый раз, когда я допускаю просрочки по кредитам. В 2011 году у меня был долг в другом банке. На карту этого банка мне и всем сотрудникам нашей компании платили зарплату. Банк предоставил овердрафт в размере двух зарплат — 40 000 рублей.

Я залез в этот овердрафт и два года платил только проценты, 600–700 рублей в месяц. Думал, что эта сумма учитывается в счёт погашения кредита. Оказалось, что по итогу я по-прежнему должен был отдать 40 000 рублей. Четыре месяца я не платил, и банк обратился в суд со взысканием.

В счёт долга с меня удерживали часть зарплаты. Так начала портиться моя кредитная история.

Недавно я подавал заявки на новый кредит абсолютно во все банки моего города. И везде получал отказы. Обычный кредит с адекватными процентами я бы сейчас спокойно погашал. Но отдать долг весь и сразу, как этого требуют коллекторы, я не могу.

Моя фактическая зарплата — 28 000 рублей. Я юрист, работаю в государственном бюджетном учреждении с 2011 года, то есть у меня семилетний стаж. Давно пытаюсь найти новую работу с более высокой зарплатой. Но в моём регионе почти вся зарплата чёрная или серая, и рисковать я не хочу.

Из зарплаты 12 000 рублей уходит на аренду квартиры. Я снимаю двухкомнатную квартиру вместе с другом, арендную плату делим пополам. Дешевле найти в нашем городе вряд ли получится. Остальные деньги я трачу на проезд и продукты. Остаётся примерно 2–3 000 рублей.

Сразу после зарплаты я стараюсь сделать пролонгацию на следующий месяц. Схема такая: например, я взял 10 000 рублей, и в конце месяца вместе с процентами мне нужно отдать 18 000. Я могу отдать только проценты — 8 000 рублей, а мой основной долг переходит на следующий месяц. И так далее. Так платить получается не всегда и не по всем кредитам, я их чередую.

Я не женат, детей нет. Мои родители на пенсии. Есть старший брат, он живёт в моём городе с женой и двумя детьми. Брат работает, выплачивает ипотеку. В моей семье у всех есть кредиты, но проблемы с ними только у меня.

Я обращался ко многим друзьям и знакомым, просил деньги в долг. Один раз мне помог хороший человек, и я вернул ему долг в течение полугода. Но у нас в регионе такой менталитет — тут родственники друг другу не помогают, а знакомые — тем более. Больше в долг мне никто не даёт, даже под проценты.

Из активов у меня есть дом, который достался мне по наследству от дедушки. Я — единственный собственник, но все документы хранятся у моего отца. Он знает о моей ситуации и боится, что я возьму кредит под залог собственности и не смогу его выплатить.

Этот дом мы сдаём своим знакомым безвозмездно, чтобы они просто поддерживали его в нормальном состоянии. Когда дом пустует, он разваливается. Я пытаюсь продать его за 2 млн рублей уже почти 3 года.

Но таких денег у людей нет, а за копейки продавать дом не хочется.

Сейчас мне постоянно звонят коллекторы. У них сотни тысяч номеров. Недавно начались запугивания, оскорбления. Они звонят на рабочие номера, звонят моим коллегам, передают угрозы в мой адрес.

Люди начинают бояться, это ужасно неприятно. Я написал заявление в полицию, но участковый мне напрямую сказал: вероятность того, что мы сможем решить этот вопрос, равна нулю.

Никто не будет этим заниматься.

Я в тупике. Не знаю, что мне делать».

Советы эксперта

1. Подождите 1–2 месяца с момента подачи последних заявок и ещё раз попробуйте подать заявки на кредит во все банки. При этом надо учесть, чтобы ежемесячный платёж не превышал примерно 30% от дохода, то есть те же 9–10 000 рублей (к примеру, 250 000 на 3–4 года).

Взять кредит на самых выгодных условиях

Подбор кредита на Сравни.ру

  • Предоставьте максимальное количество документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).
  • Максимально подробно и честно заполняйте анкету.
  • Существенно увеличит шансы поручительство, особенно если у поручителя хорошая кредитная история. Попробуйте попросить, к примеру, брата.
  • Обсудите с родителями возможность оформления дома в залог. При этом надо понимать и быть готовым к тому, что в случае если и по этому кредиту будут длительные просрочки, то дом продадут с торгов. Документы на дом по заявлению собственника можно восстановить и получить дубликаты.

2. Поищите дополнительные источники заработка, возможности фриланса. С вашей профессией это вполне реально, вопрос только в желании. Учитывая длительный стаж, можно попробовать поискать более высокооплачиваемую работу. Но не увольняйтесь, пока не найдёте.

3. Обратитесь во все МФО с письменной просьбой о возможности продления или реструктуризации долга. Или предложите им обратиться в суд. В судебном порядке можно будет по крайней мере оспорить и уменьшить суммы начисленных пеней, неустоек и штрафов.

С тем же предложением о решении вопроса в судебном порядке можно обратиться к коллекторам. Обязательно ведите записи всех разговоров с ними.

4. Внимательно прочтите тексты всех договоров, их условия, проверьте наличие действующей лицензии у каждой МФО. С 1 января 2017 года проценты по займу не могут превышать сумму долга более чем в три раза.

5. Ещё раз пообщайтесь с друзьями, родственниками. Предложите взять деньги под процент (допустим, 10% годовых).

6. Пообщайтесь с руководителем организации-работодателя, руководителем отдела кадров, напишите заявление на материальную помощь.

7. Выпишите все долги в порядке уменьшения процента по ним. Гасите сначала самый дорогой.

8. Оптимизируйте свои расходы. Посчитайте, сколько вам необходимо на бытовые нужды, продукты, аренду. Остальное откладывайте сразу и рассчитывайтесь постепенно с каждой МФО по очереди.

https://www.sravni.ru/text/2017/5/24/15-sekretov-vygodnogo-shopinga/

Попытка остановиться и не платить никому в этой ситуации, к сожалению, ни к чему хорошему не приведёт. Сумма долгов для объявления себя банкротом — не менее 500 000 рублей, и не рекомендую доводить до этого.

На будущее советую при любой сложной ситуации не принимать поспешных решений. Если появляются какие-то трудности с платежами — сразу же обращаться в банк или иную кредитную организацию с просьбой увеличить срок выплаты кредита или каким-то образом его реструктуризировать. При такой открытости банки часто идут навстречу.

Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Можно ли не платить микрозайм, взятый по интернету?

Что делать, если 1,5 года не платила займ?

Срочно понадобились деньги — что делать? Если раньше в таком случае приходилось просить взаймы у родственников или друзей, то сейчас эта проблема решается проще. Для этого существуют МФО — микрофинансовые организации.

Здесь любой может получить нужную сумму достаточно быстро и без усилий. Но часто случается так, что погашать долг перед организацией люди не могут или не хотят.

Чем грозит такое поведение и есть ли способ, позволяющий не расставаться со своими кровными — читайте в статье.

Особенности работы МФО

Микрофинансовая организация — учреждение, выдающее быстрые кредиты на сроки от нескольких дней до года или более.

МФО не просят ни справки о доходах, ни подтверждения официального трудоустройства при предоставлении микрозайма, для этого нужен только паспорт.

Для клиента это безусловное преимущество, если не учитывать вторую сторону медали. А именно: огромные суммы процентов, величина которых зависит лишь от аппетитов организации.

Нередки случаи, когда ставки могут доходить до 300% и более годовых. Организации используют хитрость, когда размер процентов по микрозайму называется в расчете за день, а не за год. Это создает иллюзию приемлемых условий и становится приманкой для финансово неграмотных людей. Подводя итог, можно сделать вывод, что ни о какой прозрачности в работе МФО речь не идет.

Причины огромных процентов

Клиент МФО, который попробует посчитать годовые проценты за свой микрозайм, будет неприятно удивлен. Сумма, которая выглядела безобидной, в перспективе оказывается астрономической. И вот почему:

  • Микрофинансовые организации, в отличие от банков, оперируют небольшими суммами, им недоступны дешевые деньги. Поэтому их единственный источник дохода — неоправданно высокие процентные ставки.
  • Сектор МФО перенасыщен однодневками, поэтому большинство фирм не в состоянии продержаться дольше, чем 1-2 года. Владельцы этих организаций стремятся получить как можно больше прибыли, чтобы после уплаты кредитов, взятых на бизнес и аренды помещения, не остаться ни с чем.
  • Клиентами таких учреждений часто являются люди с испорченной кредитной историей, то есть те, которым откажет любой банк. Поэтому подобные конторы не боятся остаться без желающих получить микрозайм, даже задирая непомерно высокую кредитную ставку. Ведь всегда найдутся люди, которым срочно нужны деньги, но негде их взять.

Что будет, если вы набрали микрозаймов, которые не можете оплачивать

Даже первое невнесение регулярного платежа по микрозайму влечет за собой штрафные санкции — пени. Размер неустойки определяет организация, с оглядкой на требования ЦБ, обычно это 20% в год от суммы долга. Параллельно растут и проценты.

Недавно принятый закон регулирует этот процесс: проценты не могут превышать основную сумму более, чем в 3 раза. Поэтому, если у вас есть несколько микрозаймов в разных МФО, сумма, которую придется отдавать, будет расти с каждым днем как снежный ком.

Первоначальные меры к должнику

Если клиент допустил просрочку по оплате микрозайма, представители МФО попытаются связаться с ним для выяснения причин и чтобы напомнить о существующем долге.

Если должник продолжает не платить и избегать встречи с организацией, ее представители принимают меры для выяснения местонахождения клиента, а также устанавливают, где он работает.

В случае если эти методы подействовали, и заемщик оказался добросовестным, МФО постарается прийти на помощь, реструктуризировав долг или предоставив отсрочку.

Можно ли не платить микрозайм, оформленный онлайн

Легкость и доступность получения микрозайма в интернете обманчиво влияют на людей. Многие рассчитывают, что раз они ничего не подписывали, то могут избежать ответственности и не платить за взятый микрозайм.

Это в корне неверно. Оформление микрозайма онлайн предполагает соглашение с электронной офертой, которая обладает такой же юридической силой, что и подписанный бумажный договор.

Поэтому платить за такой микрозайм придется так же, как и за обычный.

Что будет, если не платить микрозайм вообще

Клиент, который не платит микрозайм, становится объектом повышенного внимания организации. МФО могут применить целый комплекс мер, чтобы получить долг с процентами. Обычно, дело передается специальной организации, занимающейся работой с должниками. Сотрудники таких агентств не церемонятся с методами взыскания.

Коллекторы могут звонить вам и людям из вашего близкого окружения, требуя вернуть долг. Причем делать это они будут круглосуточно, нередко должники жалуются на угрозы, поступающие в их адрес со стороны взыскателей.

Будьте готовы и к таким приемам, как неприятные надписи о вас в подъезде, испорченные замки и глазки входной двери, постоянные визиты к вам домой, порча репутации посредством социальных сетей.

Если вы столкнулись с подобным лично, знайте, что это незаконно и обращайтесь за защитой своих прав в соответствующие инстанции. Деятельность коллекторских агентств регулирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому можно жаловаться напрямую им.

Что будет, если вы год не оплачиваете микрокредит

Если вы в течение столь долгого периода не платили микрозайм, то МФО применит все доступные способы, чтобы исправить положение в свою пользу:

  • Обращение в суд. Вы можете использовать такой поворот событий в свою пользу, наглядно разъяснив причины, которые не позволяют вернуть долг: невыгодные условия договора, огромные проценты. Лучше, если ваши интересы будет представлять грамотный адвокат, тогда шансы на победу будут гораздо выше.
  • Передача дела коллекторам. В СМИ часто мелькают новости о зверствах этих агентств, которые не гнушаются ничем. Их задача — выбить долг любыми способами. Те, кто сталкивался с действиями коллекторов, считают: лучше отдать долг, чем жить в постоянном напряжении.

Смотрите на эту же тему:  Займ на карту Кукуруза онлайн мгновенно

Подает ли МФО в суд за неоплаченные займы

Многих должников волнует такой вопрос: “Я не плачу микрокредит, могут ли подать на меня в суд за это”? Да, в таком случае МФО имеет полное право обратиться в суд, предъявив доказательства — договор с вашей подписью.

Суд встанет на сторону организации и вынесет решение не в вашу пользу. После вступления судебного решения в силу, дело передается для исполнения судебным приставам. Они могут арестовать счета заемщика, удерживая часть доходов, которые на них поступают.

Если вы не работаете и не имеете постоянного дохода, приставы имеют право на арест ценного имущества.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Ситуация, в которой заемщик не рассчитал свои возможности и не может выплачивать деньги, довольно распространенная. Первое, что нужно сделать в таком случае — оповестить МФО о возникших проблемах.

Обсудите сложившиеся обстоятельства и попробуйте договориться об условиях выхода из этой ситуации. Как показывает практика, организации довольно благосклонно относятся к таким должникам и идут им навстречу.

В крупных МФО даже есть специальные отделы, занимающиеся исключительно проблемами такого рода. Они предложат вам несколько вариантов дальнейших действий.

Один из таких вариантов — рефинансирование микрозайма. То есть, вам будет выдан новый микрозайм на более мягких условиях.

Этой суммой вы погасите предыдущий долг. Но это возможно при условии отсутствия просрочек. Еще один метод — пролонгация договора.

Эта услуга позволяет отсрочить возврат микрозайма на определенный промежуток времени. Но сначала придется заплатить штраф и оплатить сумму начисленных процентов.

Использовать услугу пролонгации можно неоднократно. Это отличный способ не допустить просрочки и порчи кредитной истории.

Как действовать заемщикам

Наиболее разумный вариант — не скрываться от уплаты микрозайма, а прямо сказать кредиторам о том, что испытываете финансовые трудности. Подумайте, где вы можете взять необходимую сумму для погашения микрозайма.

Возможные варианты:

  • Занять у родственников, друзей, соседей;
  • Попытаться перекредитоваться в другой организации (вряд ли получится, если уже имеется просрочка);
  • Получить кредитную карту с длительным льготным периодом, который распространяется на снятие наличных, и уже с помощью этих средств покрыть займ;
  • Если есть такая возможность, использовать программы залогового кредитования или заложить имущество в ломбард;

Оставьте заявку в нескольких МФО – так вы повысите вероятность одобрения и 100% получите деньги!
Есть и второй путь решения проблемы — не платить микрозайм, дожидаясь судебного разбирательства. Этот метод заставит вас понервничать, ведь МФО постараются заставить оплатить долг. Но разбирательство в судебном порядке имеет несколько преимуществ:

  1. Вы застрахуете себя от переплаты, так как суд фиксирует сумму долга и либо освобождает от уплаты процентов, либо значительно их снижает.
  2. Вы будете отдавать деньги судебным приставам, которые действуют в рамках закона, а не взаимодействовать с коллекторскими агентствами.

И еще один способ не платить долг — дотянуть до срока исковой давности, которая составляет три года. Если вам это удастся, то микрозайм можно будет не платить совсем. Здесь есть свои нюансы:

  • Постарайтесь полностью избегать контактов с коллекторами и непосредственно сотрудниками МФО. Можно скачать специальное приложение, которое будет автоматически блокировать все нежелательные входящие звонки.
  • Запись разговора, в котором вы согласились с существующим долгом по микрозайму, является основанием для того, чтобы срок исковой давности начал отсчет заново.
  • Если твердо решили не платить микрозайм — стойте до конца. Не вносите платежей ни в 100 ни в 200 рублей, это автоматически начнет отсчет срока по новой.

Смотрите на эту же тему:  Быстрые займы онлайн в Челябинске

Будьте готовы к напористым атакам коллекторов по телефону или посредством соцсетей. Желательно сменить все телефонные номера и место жительства. Выждав трехлетний срок, большинство МФО прекращают попытки достучаться до должника.

Какие могут быть неприятности

Неуплата микрозайма всегда влечет за собой другие проблемы. Это:

  • Пятно на кредитной истории, которое станет черной меткой для всех банков. Это означает, что вам будут недоступны кредиты и микрозаймы, вам откажут даже в рассрочке в любом магазине.
  • Каждодневно растущие штрафы, проценты и пени за неуплату микрозайма. Так как проценты в МФО достаточно высокие, то и штрафные санкции будут немаленькие. В итоге вам придется заплатить сумму, многократно превышающую первоначальный долг.
  • МФО продаст ваш долг по микрозайму коллекторскому агентству, что не сулит ничего хорошего. Начнутся постоянные звонки, слежка, угрозы.

Советы должникам — как не платить займ в МФО законно

Есть несколько способов, как законно не платить долги по микрозайму целиком или его части.

  1. Микрофинансовая организация использует в работе незаконные методы, или вы обнаружили в договоре условия, противоречащие закону. Вот некоторые из них: МФО запрещено не указывать размер процентной ставки на первой странице кредитного договора; изменять условия сделки после того, как договор был подписан; работать, без прохождения регистрации в едином реестре МФО. В таком случае клиент должен обратиться в суд. При наличии всех необходимых доказательств, есть реальные шансы выиграть и не платить проценты по микрозайму либо всю сумму целиком.
  2. Объявить себя банкротом. С 2016 года это могут сделать не только компании и предприятия, но и физические лица. Для этого должны быть выполнены два условия: 1) общая сумма задолженностей перед кредиторами превышает полмиллиона рублей; 2) последние выплаты были совершены более, чем три месяца назад. Затем следует обратиться в суд, захватив с собой документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность.

    Суд назначит финансового управляющего, который будет распоряжаться всем вашим имуществом, контактировать с кредиторами, осуществлять сделки от вашего имени.

    Все ценности будут распроданы на аукционах, а выручка пойдет в счет погашения задолженностей. После того как все долги будут выплачены, вы получите статус банкрота на срок 5 лет. В течение этого времени будет невозможно открыть счет в банке, занять управляющую должность, а также нужно будет отчитываться обо всех проведенных сделках.

  3. Часто МФО выдают займы буквально всем подряд, не особо интересуясь личностью клиента. Поэтому нередки случаи, когда микрозайм получают несовершеннолетние (используя чужие документы) или люди с психическими отклонениями. Эти категории людей считаются недееспособными, поэтому подобные сделки могут быть признаны недействительными в судебном порядке. Подавать заявление в суд должны опекуны лица, получившего микрозайм.

Многим приходилось слышать подобные высказывания: “Я (муж, друг, брат) не плачу микрозайм и ничего мне за это нет”. Действительно, в редких случаях, отчаявшись получить хоть что-то с должника, микрофинансовая организация оставляет его в покое.

К примеру:

  • Клиент не может оплачивать микрозайм по причине потери работы;
  • Банковские счета заемщика пусты;
  • У человека отсутствует ценное имущество, которое можно было бы арестовать;
  • Должника невозможно найти

Есть еще несколько причин, считающихся уважительными:

  • Серьезное заболевание, которое потребовало длительного лечения. Логично, что организация запросит соответствующие документы, подтверждающие ваше состояние.
  • Несчастный случай (авария, травма), повлекший наступление нетрудоспособности.

Какие последствия будут, если не платить микрозаймы

Никто не может предсказать, какую тактику изберет МФО для конкретного случая. Последствия могут быть более серьезные. чем вы того ожидали. Поэтому лучший совет: не берите микрозайм, если хоть немного сомневаетесь, что сможете его вовремя выплатить. Постарайтесь занять нужную сумму или найти дополнительную подработку.

Если возникла ситуация, когда вы не можете платить за микрозайм, не ждите, пока сумма пени и процентов превысит основной долг. Обратитесь к специалисту по подобным вопросам и составьте с его помощью план дальнейших действий по выплатам. Вариантов, как справиться с такой проблемой, немало. Главное – взять управление финансовыми делами в свои руки, не пуская на самотек.

(15 4,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozaymy/

Как избавить от долгов в МФО, если нет денег? Делаем правильно не нарушая закона – LigaCredit

Что делать, если 1,5 года не платила займ?

Задолженность в микрофинансировании – частая практика среди украинцев. К сожалению, далеко не все заемщики реально рассчитывают силы для будущего выполнения обязательств должника. Часто на их пути появляются неожиданные обстоятельства, мешающие избавиться от денежных долгов по микрозаймам или делающие это совершенно невозможным. Вот примеры подобных ситуаций:

  • Денежные средства потрачены на срочные потребности – оплата медицинских услуг, экстренные затраты на детей или важные бытовые покупки;
  • Ежемесячный доход составил гораздо меньшую сумму, нежели ожидалось;
  • К моменту наступления дня оплаты очередной части суммы, Вы занимались своими делами и напрочь забыли о данных обязательствах;
  • По стечению неприятных жизненных обстоятельств, деньги были украдены или утеряны;
  • Появился страх, что не сможете в полной мере выполнить долговые обязательства и Вы решили полностью исчезнуть с «радаров».

« Отсутствие денег – еще не повод не выплачивать кредит »

Каждую из вышеперечисленных причин можно рассматривать как уважительную, все они неизбежно приводят к появлению нежелательной задолженности. В результате имеем множество негативных последствий, как с финансовой, так и с эмоциональной точки зрения. Поэтому надо быстро и эффективно избавиться от долгов, если нет денег.

Чем грозит неуплата задолженности в МФО?

Просрочка по оплатам создает огромное количество неприятностей в жизни заемщиков, но, к сожалению, они это понимают уже слишком поздно. Вот список наиболее часто применяемых санкций к злостным неплательщикам, у которых нет возможности избавиться от банковских долгов по кредитам, если нет денег:

  • В первый день после оговоренной даты выплаты начинает начисляться пеня, ее размеры кредиторы определяют самостоятельно и указывают в одном из пунктов договора.
  • В режиме, описанном в предыдущем пункте, ситуация продолжает развиваться в течение 30-60 календарных дней, этот срок индивидуален для каждой конторы. В течение этого времени специалисты компании звонят клиенту и пытаются обсудить сложившуюся картину.
  • Дело передается в коллекторскую контору, где активно берутся за взыскание средств и применяют самые некорректные меры.
  • Кредитор подает на заемщика в суд, начинаются нескончаемые судебные заседания и выяснение всех деталей неудачного сотрудничества.

Если не получается быстро и эффективно избавиться от долгов и кредитов в банках, самое неприятное последствие – это определение Вашей личности в черный список Бюро Кредитных Историй Украины. Это означает, что Вы больше не сможете получать деньги в долг кредитных компаний – они будут видеть Вашу негативную репутацию на этом ресурсе и вряд ли согласятся на сотрудничество.

Это не ваш долг? Обратитесь в суд

Упрощенная система получения займа в микрофинансовых организациях иногда приводит к использованию схемы мошенниками. Они отправляют копии чужих документов и по ним оформляют финансирование.

Но закон всегда находится на стороне пострадавшего.

В случае наступления подобной ситуации, смело обращайтесь в суд и старайтесь все возможное сделать, чтобы избавиться от кредитных долгов не нарушая закона.

« Не пускайте спорные ситуации на самотек, решайте их в правовом поле »

Если долг Ваш – у Вас есть 4 способа быстро избавиться от долгов

Как избавиться от долгов по займам в МФО? Если задолженность возникла по Вашей вине и есть желание исправить ситуацию, воспользуйтесь одним из нижеприведенных способов.

Обратиться в банк за рефинансированием

Банк не сможет оказать помощь в погашении кредита дополнительным финансированием, так как в базе Вы числитесь как должник. Но, при этом, можете уверенно претендовать на получение кредитной карты с определенной суммой лимита. Этих средств будет достаточно для возмещения полной или большей части задолженности в микрофинансовой организации.

  • 0% на первый кредит

    0% на первый кредит Читать подробнее

Воспользоваться пролонгацией кредита

В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:

  • Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
  • Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
  • Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.

Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.

  • Рекомендуем 0,01% на первый кредит

    0,01% на первый кредит Читать подробнее

Реструктуризацию никто не отменял

Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.

Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО

Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-izbavitsya-ot-dolgov-v-mfo-esli-net-deneg

Юридическое дело
Добавить комментарий