Отказ от личного страхования при военной ипотеке

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора.

Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке».

Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита.

В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

• договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
• договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
• договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
• договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
• договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки.

Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Ликбез по страхованию движимого имущества

Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию.

Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него.

Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п.

При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула.

Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники).

Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).

Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Не пропустите:

5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость

5 видов мошенничества при продаже вторичных квартир

Покупка квартиры с обременением

Страхование застройщиков – от чего оно защищает и как работает?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_otkazatsya_ot_strahovaniya_oformlyaya_ipoteku/5016

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – еще один вид страховки, которую вам могут предложить при ипотеке. У многих заемщиков справедливо возникает вопрос: Обязательно ли страхование жизни при ипотеке и законно ли его навязывание банками вообще? 

Ответ на него уже прописан в законе – обязательным при покупке жилья в кредит является ТОЛЬКО страхование предмета залога (т.е. квартиры, дома, таунхауса, комнаты и т.д.).  Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Однако практически во всех ипотечных программах при отказе от страхования жизни предусмотрено повышение процентной ставки по ипотеке. Тут уже нужно считать, как выгоднее взять ипотеку.

Часто оказывается, что ипотека со страховкой оказывается экономнее, чем кредит под повышенный процент.

Не стоит забывать о том, что отказ от страхования может повлечь за собой отказ банка без объяснения причин.

Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому банки стараются максимально уменьшить свои риски. Но и заемщику страхование жизни и здоровья придает уверенности в завтрашнем дне, поэтому прежде, чем отказываться от страховки, нужно точно знать, какие риски она покрывает и как работает.

Страховые случаи при страховании жизни:

• Травмы, приведшие к недееспособности
• Инвалидность 1 и 2 группы
• Смерть

При наступлении одного из этих обстоятельств, страховая компания покрывает убытки банка, при этом квартира или иное жилье остается в вашей собственности или в собственности семьи.

При наступлении страхового случая, вам необходимо уведомить об этом банк, предоставив медсправку или свидетельство о смерти.

Страхование жизни и здоровья, в отличие от страхования титула, действует на всем сроке ипотечного кредита. Оплата страхования происходит раз в год и составляет определенный процент от ОСТАТКА долга, то есть с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Если вы привлекали созаемщиков и поручителей, то на них ваше страхование жизни не действует и им необходимо оформить страхование жизни отдельно!

Расчет тарифа страхования жизни при ипотеке происходит строго индивидуально! Разбег процентной ставки по страхованию широк: от 0,5%  до 2,5% от суммы долга по ипотеке. Учитывая, что ипотечный кредит оценивается в сотнях тысяч и миллионах, то даже один процентный пункт – это серьезная переплата или экономия.

Каждый банк работает с несколькими страховыми компаниями, поэтому вы можете ознакомиться со всеми ставками и выбрать ту компанию, где дешевле. Общаться со специалистами лучше лично (хотя на сайтах страховых компаний есть специальные калькуляторы), так как стоимость страхования жизни рассчитывается с учетом множества параметров.

Повышение ставки по тарифам страхования жизни при ипотеке происходит под влиянием следующих факторов:

• Возраст (чем старше заемщик, тем выше процент)
• Наличие хронических заболеваний (потребуется медицинское обследование)
• Для мужчин ставка выше, в связи с более низкой продолжительностью жизни
• Если вы работаете  на вредном производстве или в опасных условиях
• При крупной сумме займа и длительном сроке ипотеки
• Наличие вредных привычек, нестандартное соотношение роста и веса

Важно! Не пытайтесь скрыть от страховой компании наличие заболеваний, если этот факт выясниться при наступлении страхового случая, то вам или вашим родственникам будет отказано в возмещении выплат.

Как говорилось выше, отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки банка от 0,5% до 3,5%. Поэтому отказываясь от страховки нужно просчитать выгоду или убытки по различным ипотечным программам.  

Одной из категорий заемщиков, отказывающихся от страхования, являются военные жизнь и здоровье которых уже застраховано по роду деятельности. Однако при военной ипотеке банк всё же предлагает оформить полис, так как в этом случае страховая покрывает ущерб банка, а в первом случае компенсацию получает заемщик или родственники.

Если вы уже оформили страховку, но вдруг поняли, что переплачиваете, то вы можете осуществить возврат полиса страхования жизни по ипотеке течение нескольких дней (обязательно читайте в договоре об условиях возврата ).

Отдельный момент расчета страхования – это частично досрочное или полное погашение ипотеки. Вам необходимо обратиться к страховщику для проведения перерасчета ежегодного платежа или для возврата неиспользованных средств, при полном погашении.

Тут есть подводные камни, ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР: в некоторых случаях у страховых компаний не предусмотрено досрочное прекращение действия страховки. Очень важно уточнить этот момент на этапе оформления полиса. Возврат страхования жизни по ипотеке практически невозможен, если страхователем выступал банк (например, при покупке пакета страхования). В этом случае вы не заключаете договор со страховой компанией, а только с банком. Соответственно, при возврате части средств или полного отказа от полиса, вам нужно общаться напрямую с банком. Так как договор о страховании заключен между двумя юридическими лицами, а не с вами, эти отношения регулируется другими нормами права. В этом случае получить компенсацию крайне сложно даже через суд.

О таких нюансах страхования жизни и здоровья при ипотеке нужно знать заранее и тщательно изучать все подписываемые документы.

По закону каждый налогоплательщик может вернуть налоговый вычет за добровольное страхование. Вернуть 13% можно не только от суммы личного страхования, но и от суммы супруга (являющегося созаемщиком при ипотеке).

Условия, при которых положен вычет:

• Срок договора составляет 5 и более лет (некоторые страховые заключают новый договор ежегодно, при такой политике вернуть проценты не получится)
• Страховая компания имеет лицензию на данный вид деятельности
• За страховку заемщик расплачивался из собственных накоплений
• Сумма страхования прописана в договоре отдельной графой
• У заемщика есть документ об уплате страховых взносов
• Заемщик является налогоплательщиком и гражданином РФ

Максимальная сумма для возврата страховки за год  фиксирована и составляет 120 000 руб. То есть с этой суммы вам и вернут 13%

Получить налоговый вычет за страхование жизни по ипотеке НЕ могут: студенты,военные, иностранцы, сироты до 24 лет, лица, существующие на доход от народных промыслов

• Паспорт
• Заявление на оформление страховки
• Договор по ипотеке
• Справка о состоянии здоровья (если потребуется)

Источник: http://bankrt.ru/kak-vzyat-ipoteku/strakhovanie-pri-ipoteke/strakhovanie-zhizni-i-zdorovya/

В россии может появиться льготная ипотека для семей на вторичке

Дмитрий Медведев считает необходимым проанализировать предложение о распространении льготной ипотеки на вторичный рынок.

Соответствующее поручение он дал на заседании президиума Совета при президенте по стратегическому развитию и нацпроектам.

Как известно, в этом году начала действовать программа субсидирования ипотеки для семей, в которых с 1 января 2018 г. родился второй, третий или последующий ребенок. По условиям…

Подробнее

АО «ЛенОблАИЖК» начнет строительство жилых домов на въезде в Гатчину на границе с Гатчинским парком. По поручению губернатора в течение 2019-2024 гг.

планируется построить несколько пятиэтажных и девятиэтажных домов, общей площадью квартир около 31 тыс. м кв.

Квартиры получат сотрудники перинатального центра, работники комплексного социально-реабилитационного центра и психоневрологического интерната. При бюджетной поддержке квартиры смогут купить…

Подробнее

Правительство внесло в Госдуму законопроект, согласно которому Минстрой выверит критерии для признания домов аварийными, а регионы смогут субсидировать ипотеку переселенцам из непригодного жилья.

В настоящее время Минстрой утверждает только основания и порядок признания жилых помещений непригодными для проживания.

Согласно новому законопроекту он станет также определять критерии признания многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу или реконструкции.…

Подробнее

Заместитель председателя правительства региона Михаил Москвин заявил, что переход строительных компаний на проектное финансирование в Ленобласти проходит ровно и без сбоев. С января по сентябрь в области введено 1,618 млн кв. м, до конца года запланировано свыше 2 млн м кв. Михаил Москвин отметил, что застройщики области предпочли активизироваться и достигнуть 30% готовности проектов или…

Подробнее

«Дом.рф» сообщил, что многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 г. родился третий ребенок или последующие дети, в рамках программы гос. поддержки получили первые выплаты в размере 450 тыс. руб. на погашение ипотечного кредита. Выплаты осуществляет оператор программы на основании заявок, полученных от кредитных организаций. В «Дом.рф» поступило больше тысячи заявлений на выплату средств…

Подробнее

Эксперт РИСИ, кандидат экономических наук Михаил Беляев, полагает, что спрос на ипотеку обусловлен желанием граждан улучшить свои жилищные условия, при этом снижение ставок по жилищным кредитам подталкивает к приобретению более комфортного жилья. Он отметил, что низкие ставки по ипотеке выгодны и населению, и экономике. По мнению эксперта, ставки по ипотеке — точечный момент, который способствует…

Подробнее

По данным аналитического центра «Дом.рф», с января по август 2019 г. российские банки выдали новых ипотечных кредитов на сумму 1,6 трлн руб., это выше показателя за аналогичный период 2018 г. на 4%. Речь идет кредитах, выданных на приобретение жилья, а не рефинансирование ранее взятых кредитов. За 8 месяцев 2019 г. банки выдали 782,7 тыс. ипотечных…

Подробнее

Разбираемся в программах господдержки многодетных семей, относящихся к приобретению ими жилья.

С 25 сентября стартовала программа господдержки многодетных семей, которая подразумевает субсидию в размере 450 тыс. руб. Сумму можно направить только на погашение ипотечного кредита.

Право на компенсацию получили семьи, в которых в 2019-2022 гг. родился/родится или усыновлен третий или последующий ребенок. И дети, и…

Подробнее

Губернатор Ленинградской области Александр Дрозденко провел переговоры с генеральным директором федерального Фонда защиты прав граждан – участников долевого строительства Олегом Говоруном о сроках выделения средств на достройку проблемных жилищных объектов. После подписания соглашения о взаимодействии по достройке проблемных объектов — до конца октября в регион должны прийти средства из Фонда. Проект соглашения находится сейчас на…

Подробнее

Согласно законопроекту, разработанному и внесенному депутатами Госдумы, «Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства» сможет гарантировать возмещение средств не только обманутым дольщикам, но и членам ЖСК, ставшим жертвами недобросовестных застройщиков. 27 июня 2019 г. в силу вступил Федеральный закон, согласно которому граждане — участники долевого строительства могут получить возмещение вложенных средств из Фонда по…

Подробнее

По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях в РФ в августе 2019 г. (с января) опустилась до 9,91%. Ставка по ипотеке росла с 9,41% в сентябре 2018 г. до 10,55% в апреле 2019 г. В мае она снизилась до уровня в 10,53%, в июне — до 10,29%, в июле ставка опустилась…

Подробнее

По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в настоящее время граждане РФ берут ипотечный кредит в среднем на 17 лет, в начале 2018 г. средний срок кредита составлял 14 лет. Средняя сумма выдаваемого ипотечного кредита по итогам августа составила 2,5 млн руб., что больше показателя за аналогичный период 2018 г. на 10%. На сумму кредита влияет…

Подробнее

Эксперты «Росбанк Дом» проанализировали соотношение между стоимостью жилья, ценой аренды, процентными ставками по ипотечным кредитам и доходностью вкладов.

Они полагают, что если цены на недвижимость и ставки аренды будут расти одинаковыми темпами в ближайшие годы, ипотека будет выгоднее съема жилья. Аналитики использовали данные Росстата, ЦБ, «Дом.

рф» и сайта «Домофонд», оценили потоки платежей в недвижимость и…

Подробнее

По мнению управляющего директора «Дом.рф» Кирилла Гришанова, доля ипотеки в ВВП России к 2024 или 2025 г. может увеличиться с нынешних 6-7% до 30%. В Европе этот показатель составляет 30%, в США — около 70-80%. В России популярность ипотеки растет, объемы растут, потенциал развития рынка большой. Объем строительства будет значительным, ипотека – основной инструмент приобретения…

Подробнее

Заявил на слушаниях в Госдуме первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов. По его словам, правительство предусмотрело улучшение жилищных условий не менее чем 4,5 млн семей, цель — к 2024 г.

улучшить жилищные условия пяти миллионам семей.

Правительство и Центробанк работают над снижением процентных ставок, процентные ставки по ипотеке снижаются, и, как следствие, доступность ипотечных кредитов…

Подробнее

Госдума приняла в третьем чтении закон, согласно которому военнослужащих больше не будут вычеркивать из очередей на квартиры из-за того, что их родственники-контрактники участвуют в накопительно-ипотечной системе (НИС).

Участники НИС не обеспечиваются жилищной субсидией либо жилыми помещениями в собственность бесплатно или по договору социального найма, за исключением случаев обеспечения их жилищной субсидией или жилыми помещениями в…

Источник: https://ipoteka-lo.ru/news/page/4/

Интервью с Ильей Бойченко, заместителем генерального директора, руководителем Центра партнерских продаж СОАО «ВСК»

– Как изменился рынок ипотечного страхования в 2012-2013 гг.? Какие события и тенденции Вы бы выделили в качестве основных?

– тенденция, которая наблюдается в течение последних полутора лет, состоит в отсутствии изменений. Сохранился тренд по усилению влияния кэптивных страховщиков в материнских банках. В секторе ипотечного кредитования отмечается рост доли банков с госучастием в капитале. Все они имеют свои кэптивные компании, что влечет за собой сужение рынка для розничных страховых компаний.

– Как, по Вашему мнению, отразятся на рынке ипотечного страхования планируемые к внесению поправки в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в части возможности страхования кредитных рисков как заемщика, так и банка-кредитора?

– Я думаю, что эти изменения никак не повлияют на ситуацию. На сегодняшний день нет никаких препятствий для страхования финансовых рисков.

Единственной возможностью повышения популярности данного вида страхования является изменение системы налогообложения: должны быть введены нормы, предусматривающие преимущества для кредиторов, которые страхуют финриски.

Сегодня банкам совершенно нецелесообразно заниматься этим самостоятельно, проще переложить данную обязанность на заемщиков. По этой причине предполагаемые изменения являются простой формальностью, которая в определенной степени обозначает возможностискорее для непрофессиональных участников рынка.

– Какие виды рисков в настоящее время предпочитают страховать банки-кредиторы и заемщики в рамках ипотечных кредитов? Менялись ли их предпочтения в 2012-2013 гг.?

– Собственно говоря, все остается, как и прежде. Пожалуй, единственным исключением стал отказ по ряду программ, например, по «военной ипотеке» АИЖК, от страхования жизни (от несчастного случая и болезни). В остальном ничего не изменилось.

Добровольные и обязательные виды страхования остались в прежнем соотношении. Банки, которые занимались страхованием всех видов (ответственности, от несчастного случая, от риска утраты права на имущество), продолжают это делать.

Те, кто работал исключительно в рамках обязательных видов, не расширили их перечень.

– Почему имеют место отказы оформлять договор страхования от несчастных случаев?

– Я думаю, в какой-то степени это результат информационного давления со стороны регулятора, а также со стороны средств массовой информации. В целом негативное информационное поле, которое создается вокруг вмененных видов страхования, когда банки обязывают клиентов оформлять страховку, по-разному воспринимаются игроками.

В этих условиях коммерческие банки ищут легальные способы защитить и заемщиков, и свой портфель.

При этом в рамках государственных программ, в частности программы «Военная ипотека», характерным отличием является тесная корпоративная среда и консолидированное мнение, с которым чиновники стараются избегать вступать в конфронтацию.

Почему наибольшее сопротивление возникло со стороны военнослужащих, а не других социальных групп? Потому что все они без исключения застрахованы государством на определенную сумму. Как вы знаете, есть закон об обязательном страховании военнослужащих и лиц, приравненных к ним.

При получении ипотечных кредитов, когда банк или страховая компания предлагают оформить страховку, военнослужащие отвечают, что они уже застрахованы. При этом они застрахованы совсем не на ту сумму и не от тех рисков, и данная страховка никак не поможет им при наступлении соответствующего события. К сожалению, эти аргументы не мотивируют их защищаться самостоятельно.

Ответ примерно таков: «Я служу. За меня все решит государство, Министерство обороны и т. д.». Наверное, поэтому всплески общественного недовольства по поводу принуждения к страхованию были наиболее яркими именно в среде военнослужащих, что, соответственно, ударило по военной ипотеке. Ситуация в других сегментах вам известна.

Есть мнение, что страхование от несчастного случая не является обязательным, но люди, думающие о защите семьи, о будущем, продолжают его выбирать.

– Обычно банки в случае отказа заемщика от какого-то вида страхования увеличивают процентную ставку (обычно на 1 процентный пункт). Насколько я знаю, с учетом стоимости ипотеки в России это не очень дешево. Получается, перспектива увеличения ставки на военных практически не влияет?

– В целом вы правильно описали технологию, которая существует сегодня на рынке. Отсутствие страхового покрытия значительно влияет на себестоимость продукта для банка.

Позиция Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора, обобщенно, такова: любая зависимость между отсутствием какого-либо продукта третьего лица (в данном случае – страхового договора) и изменением стоимости услуги допустима только в том случае, если будет доказано влияние этого фактора на себестоимость.

В нашем случае отсутствие страховки влияет на себестоимость, потому что показатели просрочки, невозвратов и т. д. при отсутствии страховки увеличиваются.

Банк не обладает актуарной базой, компетенциями и статистикой, которые есть у профессиональных страховщиков. Естественно, нагрузка к процентной ставке при отсутствии договора страхования существенно выше стоимости страхования.

Она может составить и 1%, и 3% – увеличение может быть разным, и будет зависеть от позиции банка. При этом в рамках программы «Военная ипотека» упомянутый отказ от страхования исходит не напрямую от военнослужащих.

Дело в том, что в программе АИЖК «Военная ипотека» не предусмотрено увеличение ставки по кредиту при отсутствии личного страхования. Эта новация и является самым существенным изменением. Военнослужащий может застраховаться, а может и не застраховаться, но это никак не влияет на ставку.

Как правило, военнослужащий говорит: «Зачем вы берете с меня деньги? Никакие проценты дополнительно с меня брать не должны». В АИЖК пошли на этот шаг под информационным давлением и под влиянием клиентов.

– Пользуется ли Ваша компания услугами ОАО «СК АИЖК» в части перестрахования ипотечных рисков?

– Мы пользуемся услугами страховой компании АИЖК в части рынка, работающей по стандартам АИЖК, перестраховываем риск гражданской ответственности.

– Востребованы ли в целом на страховом рынке услуги по перестрахованию ипотечных рисков в АИЖК?

– Они напрямую связаны со страхованием ответственности, а страхование ответственности не развивается бурными темпами.

Поэтому эти услуги востребованы в рамках того небольшого объема ипотечного бизнеса, который есть в сфере страхования гражданской ответственности заемщика.

Что касается страхования иных рисков (личное, имущественное страхование), конечно, мы перестраховываем риски в крупных международных перестраховочных компаниях.

– Каков Ваш прогноз по темпам роста ипотечного страхования в 2013-2014 гг.?

– По нашим оценкам, рост составит 10-15%. Но я полагаю, что прогнозы экспертов не сильно влияют на реальное положение дел.

Если говорить серьезно, то поскольку нет предпосылок для серьезного роста собственно ипотечного кредитования, а соответственно, и ипотечного страхования, можно утверждать, что ипотечный рынок в основном сформирован.

Есть определенные объемы, которые сегодня распределены между игроками рынка практически в устоявшейся пропорции. В части страхования они время от времени перетекают из одной компании в другую по тем или иным причинам.

В целом же банкострахование находится на заре своего становления. Развиваются такие виды, как страхование заемщиков потребкредитов, реализации коробочных страховых продуктов через банки и другие направления, поэтому сокращение доли ипотечного страхования неизбежно.

– Какую долю занимает ипотечное страхование в общем объеме банкострахования Вашей компании на текущий момент? Ожидаете ли вы увеличения доли ипотечного страхования в 2013-2014 гг.? Если да, то до каких значений она способна вырасти?

– В общем объеме банкострахования ВСК на сегодняшний день ипотека составляет около 40%, и доля ее плавно сокращается.

Прекращающиеся договоры, с незначительным перевесом, замещаются новыми, поддерживая объем портфеля, а доля иных видов банкострахования постепенно увеличивается.

Иными словами, мы наращиваем объем по новым продуктам и по новым каналам продаж, поэтому в целом доля ипотеки в банкостраховании компании будет сокращаться. Предположу, что у других страховщиков ситуация примерно такая же.

Источник: https://raexpert.ru/editions/vsk_boichenko_2013

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Ипотечное страхование значительно увеличивает полную стоимость приобретаемой недвижимости. Заключая договор, заемщик должен знать, риски личного страхования и страхования недвижимости. Можно ли отказаться от подписания договора страхования, чем это может грозить заемщику.

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Как отказаться от ипотечного страхования?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

• Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
• Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

• В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой.

Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием.

Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика.

Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку.

Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-ipotechnogo-strahovanija/

Ипотека на квартиру в новостройке

Альфа-Банк входит в список надежных банков России

В отделение вы придете только для подписания документов

Для получения решения банка

В мобильном или интернет-банке

• Подача заявки и документов – онлайн.
• Рассмотрение заявки – 1-3 дня.
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
• Первоначальный взнос – от 15%.
• Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей.
• Процентная ставка — от 9,39% для Готового жилья и Строящегося жилья.
• Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно вы сможете оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

Рассчитать ипотеку

• Гражданство – Россия, Украина, Республика Беларусь.
• Возраст на дату подачи заявки – от 21 года.
• Возраст на дату погашения – до 70 лет.
• Общий трудовой стаж – не менее 1 года.
• Стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев.
• Регистрация по месту жительства – любая.
• Количество созаемщиков – до 3-х.

Рассчитать ипотеку

• Подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации.
• Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
• Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
• Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
• Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
• Не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос.
• Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Рассчитать ипотеку

Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и стоящемуся жилью: Первичный рынок: При первоначальном взносе 10-20% — 10,19%При первоначальном взносе более 20% — 9,69%Вторичный рынок: При первоначальном взносе 15-20% — 10,49%При первоначальном взносе более 20% — 9,99%

Что уменьшает ставку (скидка от базовой ставки, скидки не суммируются):

-0,3% Покупка недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка-0,4% Покупка недвижимости у Exclusive-партнера Альфа-Банка-0,3% Зарплатным клиентам Альфа-Банка-0,3% Клиентам A-Private

Увеличивает (надбавки к базовой ставке, могут суммироваться):

+0,5% — ипотека по 2-м документам+0,5% — для ИП и собственников бизнеса+2% — отказ от страхования жизни+2% — отказ от страхования титула+4% — отказ от страхования жизни и титула

+1% — ипотека на жилой дом и земельный участок

Ипотека с целью покупки квартиры в новостройках – выбор тех, кто хочет начать отсчет своей личной истории на новом месте и не желает откладывать это решение на завтра. К счастью, в наши дни, даже не имея в наличии достаточной суммы, можно купить квартиру в новом доме, и дает такую возможность ипотека.

Рассмотрим последовательность действий и порядок оформления ипотеки на строящуюся квартиру.

1. Сначала нужно выбрать новостройку, в которой планируете купить квартиру. Сегодня новые квартиры в ипотеку предлагают многие застройщики, в том числе квартиры по военной ипотеке в новостройке – найти подходящий вариант не составляет большого труда.
2. Помимо учета личных предпочтений, важно оценить этап строительства дома и убедиться в надежности застройщика. От этого зависит, сколько будет строиться ваш дом и как скоро вы сможете въехать в свое жилье.
3. Затем необходимо определиться, в каком банке оформлять ипотеку. Покупка квартиры в строящемся доме в ипотеку – серьезное решение, и к выбору финансового партнера стоит подойти ответственно. Рассматривайте проверенные временем банки. Например, Альфа-Банк, чья репутация подтверждена многолетним успешным опытом работы на рынке финансовых услуг.
4. Ознакомьтесь с предлагаемыми условиями ипотечного кредитования на приобретение нового жилья.
5. Следующий шаг – подача заявки на кредит. Большинство банков предлагает оформить ее прямо на сайте.
6. Собираем пакет документов (перечень обычно также можно найти на сайте банка), подаем на рассмотрение в ближайшем банковском офисе – и ждем решения по заявке. По дальнейшим шагам вас проконсультирует сотрудник банка.

Итак, мы разобрались, как покупать квартиры в строящихся домах в ипотеку и где уточнить порядок покупки квартиры в ипотеку в новостройке. Осталось выбрать банк.

Преимущества оформления квартиры в ипотеку в новостройке с помощью Альфа-Банка

1. Серьезные перспективы. Сумма до 50 млн рублей открывает широкий выбор вариантов квартир в строящихся домах в ипотеку.
2. Выгодные условия. Ставка от 9,79% и первоначальный взнос от 15% делают кредитную нагрузку комфортной, а срок до 30 лет позволяет снизить ежемесячный взнос.
3. Удобное погашение. Вносить платежи по кредиту можно в сети банкоматов Альфа-Банка, Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития, в мобильном и интернет-банке и у партнеров банка.

Теперь вы знаете, как купить квартиру в ипотеку в строящемся доме.

Удачного выбора!

Источник: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/ipoteka-na-kvartiru/v-novostrojke/