Страховка жизни и здоровья

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

• накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
• накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

• размер выплаты;
• список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
• срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

• страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
• до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

• Пожизненная пенсия Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
• Срочная пенсия Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

• От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
• Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

• гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
• инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

• агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
• консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

• Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
• Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
• Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
• Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

• срок договора страхования;
• суммы страховых взносов;
• периодичность уплаты взносов;
• распределение рисковой и накопительной части в страховании;
• перечень исключений из страховки;
• основания для отказа в выплате страховки;
• условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

• наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
• опыт работы компании;
• отзывы клиентов;
• тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/

Страхование жизни и здоровья

Страховая компания «Согласие» предоставляет своим клиентам широкий выбор программ страхования жизни и здоровья от несчастного случая с широким перечнем страхуемых рисков.

Продуктовая линейка включает в себя классические продукты, которые позволяют оформить полис с индивидуальными условиями и коробочные продукты с фиксированными страховыми суммами и премиями, что позволяет сократить время на оформление договора.

Программы страхования от несчастных случаев

Программы добровольного страхования от несчастного случая (НС) включают все основные риски, произошедшие в результате НС: смерть, установление инвалидности, телесные повреждения (травмы). Также есть дополнительные риски: хирургическое вмешательство, госпитализация, временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Классика – «Стандарт» и «Оптима»:

• Страхование физических лиц от 1 года до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Территория страхования РФ или Весь мир на выбор.
• Застраховаться можно на срок от 1 месяца до 1 года.
• Программа «Оптима» включает дополнительные страховые риски в результате НС: Хирургическое вмешательство, Госпитализация, Временное нарушение здоровья в результате инфицирования.

Коробочный продукт «Экспресс-Защита»:

• Быстрое и удобное индивидуальное страхование, включающее все основные риски лиц, профессия которых относится невысокому риску . В страховое покрытие возможно включить занятия спортом на любительском уровне.
• На страхование принимаются физические лица от 18 до 65 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Территория страхования весь мир.
• Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для всей семьи «Семья» и «Школьная пора»:

• Система страхования, которая защитит всех членов семьи.
• Полис «Семья» позволяет застраховать близких родственников до 6 человек в возрасте от 3 лет до 70 на дату окончания действия договора страхования.
• Программа «Школьная пора» позволяет застраховать детей на 24 часа в сутки, включая нахождение в школе и занятия спортом. На страхование принимаются дети от 3 лет до 18 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Территория страхования весь мир.
• Срок страхования 1 год.

Коробочный продукт «Зеленый свет+»:

• Для тех, кто, часто совершает поездки на личном автомобиле, и хочет защитить себя и членов семьи на случай несчастных случаев в результате ДТП.
• На страхование принимаются физические лица, в возрасте от 3 лет до 64 лет на дату заключения договора страхования.
• Максимальное количество Застрахованных лиц в одном полисе – 3 человека. Территория страхования весь мир.
• Срок страхования 1 год.

Коробочные продукты для спортсменов «Мультиспортсмен» и «Мультиспортсмен +»:

• Данные коробочные продукты рассчитаны на людей, которые занимаются профессиональным спортом и участвуют в соревнованиях.
• На страхование принимаются физические лица от 3 до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Полис действует на территории РФ и странах СНГ.
• По программе «Мультиспортсмен» срок страхования 1 мес.
• По программе «Мультиспортсмен +» срок страхования 1 год.

Специальный коробочный продукт «Экстрим» для людей, занимающихся экстремальными видами спорта:

• Полис «Экстрим» позволяет включить в страхование экстремальные виды спорта.
• Могут быть застрахованы физические лица в возрасте от 14 лет до 70 лет на дату окончания действия договора страхования.
• Полис «Экстрим» покрывает весь мир и действует в течение 1 года.

Программы добровольного медицинского страхования (ДМС)

В случаях расстройства здоровья клиентов, застрахованных по программе добровольного медицинского страхования (ДМС), Страховая компания «Согласие» организует оказание медицинской помощи и высококвалифицированное лечение в необходимом объеме в выбранном вами лечебном учреждении при заключении договора ДМС.

Коробочный продукт «Антиклещ»:

• Страховая программа на случай укуса клеща. Программа страхования наиболее актуальна для путешественников, любителей отдыха на природе, жителей небольших городов, поселков, владельцев загородной недвижимости (дач) и работников сельхоз индустрии.
• На страхование принимаются физические лица от 0 и до 75 лет.
• Территория страхования Российская федерация.
• Срок страхования 1 год.

Программа добровольного медицинского страхования по лечению онкологических заболеваний и сложных хирургических видов лечения за рубежом:

• Полис страхования на случай необходимости лечения онкологических заболеваний, проведения нейрохирургических и кардиохирургических операций, трансплантации отдельных органов за рубежом.
• На страхование принимаются лица в возрасте от 0 до 64 лет на дату заключения договора страхования. Последующая пролонгация договора страхования для лиц возраста от 1 года до 85 полных лет на дату пролонгации договора страхования.
• В случае диагностирования заболевания или состояния, которое относится к страховому, лечение осуществляется в лучших клиниках мира (кроме клиник РФ), специализирующихся на лечении диагностированного заболевания.
• Срок страхования 1 год.

Коробочный продукт «Мигрант»:

• Для трудовых мигрантов-иностранных граждан, которые хотят оформить патент на работу на территории РФ, обязаны иметь полис ДМС на весь период работы в РФ.
• На страхование принимаются физические лица в возрасте от 18 и старше – иностранный гражданин и/или лицо без гражданства, прибывший в РФ с целью осуществления трудовой деятельности на основании разрешения на работу или патента.
• Действителен на всей территории РФ.
• Срок страхования 1 год.

Если вам требуется оформить полис добровольного страхования по одной из перечисленных выше страховых программ, то позвоните по многоканальному телефону 8 800 755-00-01 и получите квалифицированную консультацию специалиста. Наши специалисты помогут вам подобрать оптимальную программу страхования.

Источник: https://www.soglasie.ru/individuals/zdorovje/

Страхование жизни и здоровья в Австрии

В Австрии действует закон об обязательном страховании здоровья, но при желании любой может получить дополнительные услуги по частной программе, а также воспользоваться одной из схем страхования жизни. При этом следует учитывать возможность расторжения контракта, а также необходимость выбрать надежного страховщика.

Страхование здоровья

В Австрии существует два варианта страхования здоровья. Обязательный полис покрывает базовые медицинские услуги, а частный – дополнительные, например, прием у узкого специалиста или одноместный номер при госпитализации.

Обязательное страхование

Иметь такой полис в стране обязаны все граждане, получающие законный доход. Если он превышает €438,05 в месяц (данные за 2018 г.), сотруднику оформляют контракт по месту работы. Работодатель сам выбирает страховщика в зависимости от вида деятельности компании и месторасположения.

Кроме того, по закону оформить медицинское страхование обязаны неработающие и пенсионеры. Некоторые страховщики специализируются на частном секторе, другие – на предпринимателях, третьи страхуют независимых фермеров. Социальное страхование для самозанятых предполагает самостоятельную выплату взносов.

Частное страхование

Любой резидент Австрии имеет право дополнительно заключить договор на частное страхование здоровья, самостоятельно выбрав страховую компанию. Страхование предполагает, с одной стороны, более высокий уровень комфорта, а с другой – покрытие платных услуг, например посещение стоматолога или альтернативную медицину.

Резиденты Австрии, работающие в приграничных Швейцарии, Германии или Лихтенштейне, оформляют страховку там

Страхование жизни

Страхование жизни в Австрии – это система под названием Lebensversicherung, учитывающая различные финансовые риски. Предложения на этом рынке отличаются по цене. Заключая договор, человек преследует одну из целей:

• Уменьшить риск от потерь членам семьи (актуально для молодых или финансово несостоятельных семей).
• Накопить денег (страховая сумма, по австрийскому закону, не облагается налогом на прибыль).
• Обеспечить погашение кредита.
• Получить дополнительную пенсию к старости.

Застрахованное лицо выплачивает ежемесячные, полугодовые или ежегодные взносы. Последние – не требуют уплаты комиссий, поэтому более выгодно вносить крупную сумму раз в год. Страховая компания гарантирует финансовую защиту по факту наступления страхового случая.

Величина страховой премии рассчитывается индивидуально и зависит от возраста человека, его вредных привычек, потенциальных опасностей на работе (к ним относятся частые поездки на автомобиле или физический труд), увлечений активными видами спорта. Значение имеет и продолжительность контракта.

Размер страховой премии зависит даже от стажа курильщика и его предпочтений. Существует градация: курит человек только сигареты или различные табачные изделия. Некурящим считается тот, кто не курил в течение полных 12 месяцев. Страховщик оставляет за собой право проверить статус такого застрахованного в любой момент.

Курение считается одной из самых вредных привычек и серьезно повышает величину страховой премии

Страхование смерти

При наступлении смерти застрахованного лица бенефициары получают фиксированное финансовое возмещение. Если срок действия контракта закончился, а страховой случай не наступил, выплаты не производятся. Вариант часто практикуют на короткие, наиболее критичные для семьи сроки, например на время учебы детей.

Одна из разновидностей полиса – получение пособия по ранней смерти. Если у застрахованного диагностировали неизлечимое заболевание с прогнозом на дожитие меньше 12 месяцев, он имеет право получить страховую сумму полностью преждевременно. Однако этот риск требует дополнительных вложений на старте.

Страхование смерти значительно дешевле, чем смешанные варианты

Одна из разновидностей – страхование кредита. При уходе из жизни застрахованного лица компания-страховщик покрывает его долг. Многие кредиторы настаивают на этом пункте, чтобы обезопасить себя, а некоторые предлагают собственные страховые продукты. Как правило, классический вариант обходится дешевле, чем предложение от самого банка.

Классическое страхование жизни

Этот вариант предполагает, кроме предыдущего, выплату возмещения, даже если застрахованное лицо доживет до окончания срока. Поэтому его часто рассматривают в качестве альтернативы накопления средств. При наступлении страхового случая или дожитии застрахованное лицо или выгодополучатель может рассчитывать на ежемесячную доплату в дополнение к основной пенсии.

Австрийцы предпочитают смешанное страхование жизни как вариант накопления средств к старости

Страхование на оговоренную сумму

Этот вариант направлен исключительно на дожитие до старости и не предполагает выплат в случае наступления смерти. Человек делает единоразовый или помесячные взносы, а впоследствии получает эту сумму одним платежом или частями в виде пенсии, рассчитанной на определенный временной промежуток.

Чтобы сделать страхование жизни еще более эффективным, эксперты рекомендуют дополнять его защитой от других рисков: утраты профессиональной трудоспособности, болезни, несчастного случая. При наступлении такого страхового случая человек перестает выплачивать взносы, однако сохраняет за собой право на финансовое возмещение по договору.

Застраховать жизнь обойдется дешевле, чем оформить комплексный полис на страхование жизни, от болезни или несчастного случая

Что такое автоматическая корректировка страховой суммы

В большинстве случаев страховая сумма остается постоянной на протяжении всего срока действия договора. Существует и линейная схема: сумма уменьшается пропорционально с каждым годом, а по факту дожития – вовсе не выплачивается. Застрахованный в этом случае вносит страховые премии в течение половины или 2/3 периода.

Многие компании практикуют автоматическую корректировку, например, ежегодное увеличение страховой суммы на 1–10 %. Вместе с ней пропорционально увеличивается и страховая премия. Поэтому, прежде чем заключать договор, необходимо ознакомиться с предложенной индексацией и принять взвешенное решение.

Увеличение страховых выплат связано с тем, что с возрастом риски преждевременной смерти возрастают: страховщик вынужден обезопасить себя от финансовых потерь. Корректировка рассматривается им как новая сделка с дополнительной комиссией. Для клиента эта мера направлена на то, чтобы защитить капитал от инфляции.

В договоре страхования указывается вариант корректировки страховой суммы и премий – динамичный или фиксированный

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни

Иногда страхование жизни становится для семьи неактуальным из-за резко изменившихся условий: кредит погашен или на рынке появился более выгодный продукт. По австрийскому законодательству застрахованное ранее лицо может в течение тридцати дней со дня заключения договора изменить свое решение без финансовых потерь.

Если при заключении контракта страховщик оплатил медицинское обследование, он может потребовать возмещения. Но в некоторых компаниях аннулирование полиса обходится гораздо дороже – об этом стоит поинтересоваться заранее.

Если контракт расторгнут позже, страхователь имеет право на получение части выплат. Чем больше времени прошло от заключения договора, тем выше будет эта сумма, но она все равно будет меньше суммарно внесенных страховых премий. Выкуп рассчитывается так: сумма страховых платежей + прибыль от прироста − комиссия за досрочное расторжение.

Расторгнуть договор страхования жизни можно в течение 30 дней без потерь или в любое время – на более жестких условиях

Как оформляют страховой полис

1. Человек выбирает страховую компанию и отправляет по интернету необходимые данные, в том числе о здоровье и финансовом положении. При заключении контракта он обязан присутствовать лично и подтвердить согласие подписью.
2. Определяются бенефициары – выгодоприобретатели застрахованного лица (их можно изменить в любое время).

   Если они не указаны, страховая сумма будет разделена между наследниками согласно австрийским законам.

3. При необходимости, особенно если страховые суммы исчисляются сотнями тысяч евро или возраст заявителя приближается к пенсионному, страховщик запрашивает медицинские заключения.

4. Компания выполняет оценку рисков, анализируя соотношение желаемой страховой суммы и данных о претенденте. По результатам озвучивается страховая премия, которая может быть выше изначально запрошенной заявителем.

Медицинское обследование включает лабораторные анализы – полный анализ крови, липидный обмен, уровень сахара, тест на ВИЧ, а также анализ на функционирование печени и почек. Иногда необходимо консультативное заключение узких специалистов, электрокардиограмма и другие исследования. Медицинская страховка эти затраты не покрывает.

С какой страховой компанией можно заключить контракт на страхование жизни?

Страховые компании предлагают различные условия заключения контракта, но основные условия во многом сходны: минимальные и максимальные страховые премии, возраст страхователя, срок страхования.

На австрийском рынке с 1991 г. Страховая сумма варьируется в пределах от 25 тыс. до 7,5 млн евро. Минимальная продолжительность контракта – 2 года. Максимальный возраст заявителя по окончании срока – 85 лет.

Страховая сумма – от 25 тыс. до 5,2 млн евро. Минимальный срок страхования – 15 лет. На момент окончания периода застрахованному должно быть не больше 75 лет. Возможны дополнительные риски, например, преждевременная выплата в случае смертельного заболевания.

Территориально страховщик находится в Германии. Страховые суммы начинаются от 5 тыс. евро, а максимальный возраст по дожитию застрахованного – 75 лет.

Страховые суммы тут не могут быть меньше 75 тыс. евро. Оформлять контракт разрешено на срок от одного до 45 лет при условии максимального возраста застрахованного по факту дожития 75 лет.

Страховая сумма не велика – от 10 тыс. евро. Застраховаться можно на период от пяти лет со стандартным для большинства компаний предельным возрастом в 75 лет. Защита может быть стандартной или премиального класса – с дополнительными рисками.

Величина страховой суммы в пределах 25–400 тыс. евро подлежит обязательной индексации. Оформить полис предлагается онлайн, через специальный чат.

До 85 лет (возраст застрахованного к моменту окончания полиса) и от трех лет (срок действия контракта) – таковы условия в этой компании. Если страховая сумма превышает 50 тыс. евро, риск курильщика не учитывается. При сумме более 200 тыс. евро необходимы дополнительные медицинские исследования.

• Oberösterreichische Versicherung

Застраховать свою жизнь на срок от одного до 25 лет можно на сумму от 1 тыс. до 1 млн евро. Страховая сумма либо постоянная, либо ежегодно уменьшается по линейному принципу.

Воспользоваться предложением могут люди не старше 65 лет при условии, что на момент окончания действия полиса им будет не более 75. Пакет Plus предполагает дополнительные услуги, например гарантию получения страховой суммы и преждевременное пособие при неизлечимой болезни.

Страховая сумма в этой компании – не менее 50 тыс. евро. Обязательное условие – индексация: годовой прирост на выбор клиента составляет от 1 до 6 %.

Границы страховой суммы – 10–600 тыс. евро. Застраховаться могут австрийцы в возрасте от 18 до 65 лет. Возрастной предел выплат – 75 лет.

Источник: https://immigrant-austria.com/ru/blog/life-and-health-insurance-austria/