Минчанка Валерия — клиентка velcom, на нее записано несколько номеров. Когда на одном из них образовался долг, женщине стала звонить незнакомка, которая требовала рассчитаться с мобильным оператором.
Собеседница оказалась сотрудницей коллекторского агентства, которое занимается взысканием долгов. Валерия передала в редакцию TUT.BY аудиозапись одного из телефонных разговоров, в котором собеседница называет ее «должницей несчастной», «необразованной» и «позорищем».
Валерия, возмущенная такой манерой общения, намерена привлечь коллектора за оскорбление.
Снимок носит иллюстративный характер. Reuters
Коллектор: Моя фамилия должниц несчастных вроде вас не касается
Минчанка Валерия (женщина попросила не разглашать ее фамилию в материале. — Прим. TUT.BY) — клиентка мобильного оператора velcom. На нее записано несколько номеров: одним пользуется она сама, другим — муж, третьим — мама.
Около месяца назад Валерии стала регулярно названивать некая женщина. Она требовала погасить долг на балансе номера +37529******* – того самого, которым пользуется муж Валерии. Положить деньги, по ее словам, требовалось через банк на лицевой счет, который закреплен за Валерией в velcom.
Внимание! У вас отключен JavaScript, ваш браузер не поддерживает HTML5, или установлена старая версия проигрывателя Adobe Flash Player.
Примечание TUT.BY: голоса собеседниц изменены, также из аудиозаписи вырезаны личные сведения о них.
разговора вкратце:
Собеседница, представившись по имени и отчеству в начале разговора, требует назвать домашний адрес, чтобы по нему могла выехать «мобильная группа». Валерия спрашивает, что она будет делать, но женщина отказывается отвечать. Также Валерия спрашивает фамилию женщины, название организации, в которой та работает, и ее адрес. Она предлагает приехать и отдать деньги лично в руки.
Собеседница отвечает, что она должна заплатить через банк. Потом женщины спорят, можно ли привлечь Валерию по уголовной статье за мошенничество. Затем собеседница предупреждает, что, если долг не будет оплачен до конца недели (запись сделана 18 октября — Прим. TUT.BY), она передаст документы в нотариат.
После этого у Валерии будет 10 дней, чтобы исполнить решение нотариата, иначе документы будут переданы в РУВД.
Отрывки из разговора:
— Моя фамилия должниц несчастных вроде вас не касается.
— Как я могу назвать свой личный адрес человеку, который даже…
— Ртом, Валерия , ртом называете и ждете мобильную группу.
…
— Я хочу знать, кто требует с меня деньги.
— Да всем плевать, что вы хотите знать!
— Всем — это кому? Лично вам?
— Вообще всем.
…
— На всех таких позорных людей, как вы, не хватает нашей мобильной группы.
— Вы выражения подбирайте для начала. Позорно ведете себя вы.
— Я еще очень корректно с вами разговариваю.
…
— Еще раз вам задаю вопрос, где располагается ваша организация и кем вы уполномочены на эти хулиганские действия.
— А я еще раз вам отвечаю, что вас, должницу несчастную, позорище в 36 лет, не касается, где находится наша организация. Вы это когда-нибудь уясните себе или нет?
— Девушка, вы понимаете, что вы со мной разговариваете как минимум некорректно?
— Да? Вы меня учить будете, как разговаривать? Какое-то позорище в 36 лет, которое не может оплатить несчастных 327 тысяч уже на протяжении месяца, будет меня учить разговаривать?
— По моим данным, я никому ничего не должна, я жду официальный документ, который подтвердит наличие задолженности.
— А кем вы себя возомнили, чтобы на вас еще тратили бумагу?
…
— Валерия , я вам говорю, я всегда считала, что вы очень безграмотный человек. но чтобы настолько… Я даже предположить не могла, что вы такую чушь будете говорить… Так, ладно, у меня нет времени смеяться (смеется). Нет, сейчас расскажу коллегам, конечно, какие необразованные позорища бывают в нашей стране.
— Это вы о ком?
— Это я о вас. Потому что вы необразованное позорище, которое не знает законодательства и еще что-то из себя строит.
…
— Я думала, они [документы] уже два месяца назад в РУВД.
— Я же говорю, вы не соображаете ничего, и то, что вы думали, мне не интересно.
…
— И наши с вами телефонные переговоры сейчас обрабатываются для отправки в РУВД. И как раз, я думаю, к понедельнику эта процедура будет закончена. И если вы не оплатите долг — вы сядете. Я вас поздравляю, вы доигрались.
В контакт-центре velcom Валерии подтвердили, что на номере +37529******* есть задолженность. Долг на балансе номера составил 30,62 рубля. Про него Валерия и ее муж знали, это текущий «минус» за мобильную связь, который образовался из-за кредитного метода оплаты. Но выяснилось, что, кроме этого, есть и другой долг — 42,85 рубля.
— Возник он из-за длительной задолженности, здесь были обязательства по пользованию номером. Сюда входит неустойка и пеня, — пояснила оператор контакт-центра.
Валерия рассказала TUT.BY, что они с мужем брали в рассрочку телефон в velcom. Оплата за него каждый месяц списывалась с баланса номера +37529*******. Сначала муж исправно пополнял баланс, погашая рассрочку, но весной на пару месяцев забросил телефон с SIM-картой velcom: гаджет сломался. Починив его, муж погасил задолженность, которая образовалась к тому моменту.
Валерия утверждает, что после этого никаких уведомлений о задолженности ей не поступало. Рассрочку они с мужем, по ее словам, погасили еще летом.
velcom: дело не в сумме, а в том, что долг возник не в первый раз
Как объяснили в компании velcom, 29 февраля 2016 года Валерия купила смартфон — в рассрочку на 6 месяцев.
Подписав допсоглашение, она обязалась пользоваться услугами связи velcom весь следующий год и своевременно вносить платежи как за нее, так и за новый гаджет. Ежемесячный взнос по рассрочке составил 37,9 рубля.
Он списывался с баланса номера 375 29******* — того самого, которым пользуется муж Валерии.
В апреле этот номер был заблокирован из-за задолженности. При этом оператор продолжал списывать с баланса взносы за смартфон. 11 июня с Валерией связались из контакт-центра velcom и попросили погасить задолженность, иначе с 1 июля в рассрочке откажут. А еще через четыре дня дополнительно отправили почтовую карточку с напоминанием.
До конца июня Валерия оплатила часть денег, но их было недостаточно, чтобы полностью закрыть долг. 18 июля оператор выставил ей претензию на общую сумму 167,7 рубля. До 18 августа клиентка погасила 150 рублей. Но так как с этой даты номер снова разблокировали, с него начали списываться деньги за мобильную связь. Таким образом долг клиентки перед velcom снова начал расти.
В итоге до 16 октября — в этот день номер снова заблокировали — задолженность доросла до 73,47 рубля. Из них 30,62 рубля — долг за мобильную связь, а 42,85 рубля — это неустойка и остаток по пене.
Львиную долю этой суммы — 42 рубля — составляет неустойка по допсоглашению, которое Валерия подписала, взяв в рассрочку смартфон.
Этот документ обязал ее платить вовремя и в полном объеме, а клиентка это условие не выполнила.
Для взыскания velcom передал долг Валерии внешней организации, подтвердил TUT.BY пресс-секретарь компании Вячеслав Смирнов.
На ситуацию повлияла не сумма задолженности, а то, что клиентка повторно нарушила свои обязательства.
До этого похожая ситуация (невыплаты за купленное в рассрочку оборудование) возникла у Валерии в октябре 2014 года, сообщил Смирнов. Тогда оператор тоже выставил ей официальную претензию.
Если у velcom возникает спорная ситуация с абонентом по рассрочкам и задолженностям, сначала с ним контактируют представители самого оператора. Это могут быть звонки из контакт-центра, отправка почтовых карточек, выставление письменных претензий. Большинство спорных ситуаций решается на этой стадии, сообщил пресс-секретарь.
Но если абонент задолжал неоднократно, взыскание долгов может передаваться третьим лицам (коллекторам — Прим. TUT.BY). Необходимый критерий в таком случае — задолженность по купленному у velcom оборудованию и отсутствие платежей за него в течение двух последних месяцев.
— Оператор рассматривает передачу взыскания долга третьим лицам как дополнительную возможность досудебного урегулирования, когда все иные средства не приносят результата. Зачастую такой порядок помогает не доводить спор до суда, что не так «болезненно» для абонентов, — объяснил пресс-секретарь velcom.
Также мобильный оператор прокомментировал представленную в материале аудиозапись разговора с Валерией.
— Компания velcom считает сам факт и тональность беседы прямым нарушением требований, предъявляемых к подобным разговорам и заранее оговоренных с агентством Back Collection.
По данному факту velcom запросил у агентства детальные пояснения.
Все коммуникации по данному конкретному случаю задолженности абонента с ней далее будут вести сотрудники компании velcom, — сообщил TUT.BY Вячеслав Смирнов.
Коллекторское агентство: в предыдущих разговорах было исключительно профессиональное общение
В телефонном разговоре собеседница Валерии сказала, что работает в компании Back Collection. Это «первое коллекторское агентство на белорусском рынке», как гласит надпись на сайте организации.
Скриншот с сайта Back Collection
Руководитель агентства, который пожелал остаться анонимным, сообщил TUT.BY, что компания работает с 2015 года и только в рамках закона.
Чтобы договориться о погашении задолженности, сотрудники Back Collection могут не только звонить должнику, но и писать SMS или выезжать на личную встречу. Все это — досудебная работа.
Если же дело доходит до суда, Back Collection по поручению компании-кредитора работает над принудительным взысканием долга вместе с судебными исполнителями.
В разговоре с Валерией сотрудница агентства предупредила, что передаст документы в РУВД, если та не заплатит. Как сообщил руководитель Back Collection, по инициативе кредитора агентство действительно может обратиться в милицию, чтобы инициировать уголовное преследование должника (при этом в его действиях должен просматриваться умысел на невозврат денег).
В агентстве TUT.BY рассказали, что для сотрудников у них разработаны стандарты телефонных переговоров. Их качество контролирует специально созданный отдел. Он ежедневно прослушивает не менее 30% переговоров.
— После обращения к нам из редакции TUT.BY мы просмотрели базу переговоров и выяснили, что всего с данной гражданкой с июля по октябрь было проведено порядка пяти телефонных переговоров. Два звонка попадали в случайную выборку для прослушивания отделом контроля качества.
В этих переговорах было исключительно профессиональное общение со стороны сотрудников нашей компании. К сожалению, спорный звонок, на который ссылается гражданка, в случайную выборку не попал.
Он будет обязательно прослушан, и по результатам будет дана соответствующая оценка действиям сотрудника компании, — сказал руководитель агентства.
В своем комментарии Back Collection также добавило, что за время работы получило более 100 благодарственных писем от должников, которые оценили профессионализм компании.
Юрист: в законе нет понятия «коллектор»
В белорусском законодательстве нет понятия «коллектор», объяснил TUT.BY Павел Лобасюк, адвокат адвокатского бюро «Осипова, Колтунович и партнеры».
Вместе с тем направлять должнику требования об оплате долга — право кредитора, делегировать которое закон не запрещает.
Также он не ограничивает количество и периодичность таких требований и не регламентирует их форму (личные встречи, направление писем, телефонные звонки и т.п.).
При этом, если кредитор или сторонняя организация, которой он делегировал право требовать долг, угрожает должнику или оскорбляет его, он имеет право обратиться в милицию. В частности, за оскорбление, хулиганство, принуждение к выполнению обязательств предусмотрена административная и уголовная ответственность.
Что касается данного случая, Валерия намерена подать заявление в РУВД, чтобы попытаться привлечь сотрудницу коллекторского агентства к ответственности за оскорбление.
Источник: https://news.tut.by/society/517883.html
Как исправить кредитную историю
Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.
Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.
Как формируется кредитная история
Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.
На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.
Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.
Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.
Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка
В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.
Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.
Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.
Как проверить кредитную историю →
Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.
Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.
Скачать образец заявления →
Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.
Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.
Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки
Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.
Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.
В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.
Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку.
Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма.
Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.
Давид Мелконян, генеральный директор Московского правового центра «Вектор»
Кто такие коллекторы и как избежать встречи с ними →
Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.
Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.
Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная
Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.
С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.
Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке →
В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.
Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.
Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.
Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.
Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.
Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.
Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.
Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.
Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.
Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.
Как пользоваться кредиткой и не влезть в долги →
Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.
Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая
Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.
Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда.
Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку.
Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.
Финансовой грамотности не учат в школе.
Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.
Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.
Вклад или инвестиционный счёт: куда выгоднее вложить деньги →
Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.
Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.
Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.
Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.
Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.
Андрей Петков, генеральный директор сервиса «Честное слово»
Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».
Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.
Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.
Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности
По данным Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.
Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.
Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.
Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.
Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов →
Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.
При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.
Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
Как исправить кредитную историю в случае мошенничества
Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?
От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.
Можно ли оформить кредит по копии паспорта →
Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.
Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.
Вывод
Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
- При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
- Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.
Источник: https://lifehacker.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/
Кредит есть, а денег нет. Что делать?
Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.
Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?
Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы».
В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.
Договаривайтесь с банком
Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.
Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.
К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.
Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.
О чем можно договариваться с банком?
- Отсрочка платежа
Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.
Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.
Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.
- Реструктуризация долга
В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.
Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.
Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.
Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.
Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.
Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.
Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.
Как договариваться с банком?
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.
Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
- свидетельство о рождении ребенка.
Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.
Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?
В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.
Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?
В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.
По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.
Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?
Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.
Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.
Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.
Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?
Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.
Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.
Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.
Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.
На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».
Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?
У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).
Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).
Сумма вашего долга при этом возрастет.
Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.
Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.
Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.
А если объявить себя банкротом?
Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).
Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.
Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.
Простые правила
Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.
Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:
- сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
- подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
- не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.
Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.
Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?
Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать:
- Рефинансируйте свой кредит
Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.
Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.
Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.
- Консолидируйте кредиты
Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.
Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/
Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит
Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.
При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.
Как действуют кредиторы
Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.
Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.
“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.
— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.
Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.
Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.
Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.
Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.
Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.
Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.
Налоговики против списания долгов
Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.
Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.
“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.
Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.
Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.
В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.
Задолженность продают коллекторам
Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.
“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.
Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.
“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.
Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.
“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.
Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.
“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.
Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.
Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.
Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.
Прощение долга — мера исключительная
Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.
Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.
Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.
В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких.
Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.
По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.
Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.
Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.
Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.
Исковая давность может быть бесконечной
Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.
Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.
Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.
Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства
Григорий Галицких
заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”
“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.
Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.
“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.
https://www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM
Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.
Чем грозит должнику невыплата займа
Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:
- рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
- испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
- с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
- судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
- трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
- ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
- необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.
Мария Селиванова, Мария Степанова, Алена Филиппова
Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022