Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей
Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости
Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда.
В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям.
Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.
Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.
«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники.
Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.
— Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».
Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.
Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».
Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы.
Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными.
Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.
«Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин.
По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.
После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство.
В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона.
Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.
Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости».
— Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.
Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам.
В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.
На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти.
«Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита.
Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».
Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто.
«Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком.
Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».
Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит.
Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам».
Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой.
Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.
Источник: http://ipoteka.realty.rbc.ru/article/ipoteka-po-nasledstvu-kak-sohranit-kvartiru-dlya-d/
После смерти брата остался кредит в банке, что делать?
Оформление кредита – это популярная процедура среди многих граждан. Заемные средства позволяют совершать разные значимые покупки, а для этого человек может не обладать нужными собственными накоплениями.
При этом необходимо обязательно возвращать заемные средства, для чего учитываются сведения, содержащиеся в графике платежей. Если умирает заемщик, возникает вопрос, как далее оплачивается кредит.
Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:
в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.
Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.
: Пологаются ли какие либо льготы?
Краткое содержание
- Можно ли не платить кредит после смерти мамы, при условии что я вступаю в наследство.
- А кредит платить придётся вес или ту сумму которую сняли после смерти.
- А кредит выплачивать придётся весь или ту сумму которую сняли после смерти?
- Должна ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти взятый до регистрации брака?
- Кто платит кредит после смерти заёмщика.
- У меня есть потребительский кредит. После моей смерти он перейдет к моей жене?
- После смерти мамы остался кредит за телефон, что нужно делать?
- Наследство после смерти
- Наследники после смерти
- Доля после смерти
- Вступить в наследство после смерти
- Наследство отца после смерти
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.
Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.
При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Человек умер, остался кредит. Способы решения.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.
Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.
Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников
Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.
Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.
Как уменьшить размер выплат
Как же минимизировать лишние затраты в виде штрафов? Об этом говорится в 333 ст. ГК РФ «Уменьшение неустойки».
- Допустим, гражданин идет навстречу банку и готов погашать кредит после смерти заемщика на условиях банка, его не пугает размер долга, и он обязуется вносить деньги своевременно. К таким клиентам банки относятся лояльно, и вполне возможно договориться и заключить с банком мировое соглашение, по которому кредитор сократит объем штрафов или даже может вовсе их аннулировать.
Должник-наследник может представить дело так, что нарушение сроков внесения платежей было допущено вследствие серьезных причин, которые нельзя было преодолеть (смерти заемщика), а не из-за небрежности или халатности. Такие доводы суд может принять очень серьезно и посчитать убедительными, если банк не сочтет их важными.
- Решить проблему с выплатой займа, и штрафных санкций банка можно кардинально, не вступать в наследство и оформить отказ по всем правилам, заверив его у нотариуса. Тогда тратить средства на покрытие долга и на штрафы не придется. Однако переиграть потом свое решение практически невозможно. Банк все равно будет настаивать на погашении «посмертного» долга, а вот о штрафных поборах можно с ним договориться.
Особенности погашения застрахованного кредита
Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.
Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:
- гибель заёмщика на войне;
- смерть в местах лишения свободы;
- смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
- смерть от заражения радиацией;
- смерть, вызванная венерическими заболеваниями.
Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.
Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.
Задолженность по ипотечному кредиту
Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.
В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.
При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.
Заключение
Таким образом, после смерти человека его долги по кредитам могут погашаться страховой компанией, если была оформлена страховка. Если отказывается фирма оплачивать такие расходы, то обращаются банки к поручителям или наследникам. В последнем случае наследники отвечают по долгам только в рамках стоимости полученного наследства.
Оценка статьи:
Источник: https://fondter-akopov.ru/voprosy/kto-dolzhen-platit-esli-umiraet-chelovek-vzyavshiy-kredit-8.html
Вам оставили наследство: как уменьшить налоги и подстраховаться от долгов
Вспомнить все, собрать документы
– Сандра, что должен делать человек, чтобы получить наследство?
– Если человек считает, что наследство полагается ему по закону или в его пользу составлено завещание, то он должен отправиться прямиком к нотариусу и вступить в права наследования. С собой надо иметь:■ документ, удостоверяющий личность,■ свидетельство о смерти завещателя,■ документы, подтверждающие родственную связь между завещателем и наследником. Этими бумагами могут быть свидетельства о рождении, свидетельство о браке и т. д.Конечно, эти документы можно принести и потом, когда дело уже будет открыто и по нему начата работа, но я считаю, что чем больше изначально информации у нотариуса, тем лучше.
– Что делать тому, у кого утеряно свидетельство о рождении или о браке?
– Обратиться в архив загса и запросить архивную справку о рождении или о заключении брака. Если наследник родился в другой стране или брак был заключен за границей – не беда. В этом случае тоже можно запросить требуемые документы.
Запрос в загс может послать как сам потенциальный наследник, так и нотариус. Спешки никакой нет – по закону наследственное дело рассматривается в течение одного года.
Впрочем, иногда нотариус имеет право сократить рассмотрение наследственного дела, но этот срок не может быть меньше трех месяцев и семи дней с момента публикации в Latvijas Vēstnesis. В течение этого времени кредиторы покойного и потенциальные наследники могут предъявить свои права.
Кредиторы – предъявить право на получение долга, наследники – на наследство. После рассмотрения наследственного дела наследник получает права на наследство и может им распоряжаться.
Где деньги лежат?
– Каким образом наследник может узнать о своем наследстве?
– Потенциальным наследникам надо обратиться к любому практикующему присяжному нотариусу (по последнему месту жительства завещателя). Нотариус имеет доступ к государственным регистрам: Государственной земельной службе, Земельной книге, CSDD и другим. Посылая запрос в эти регистры, нотариус может выяснить, имел ли покойный какое-либо имущество или нет. Впрочем, сам наследник тоже может обратиться в эти организации с таким же запросом. Совсем другое дело – банки и счета покойного. Только нотариус имеет право послать запрос в банк и выяснить, был ли открыт счет на имя покойного и имеются ли на нем какие-либо средства. Запросы в банки посылаются по просьбе клиента и каждый запрос стоит от 6 до 9 евро. Чтобы сэкономить на запросах, надо знать, где завещатель хранил деньги. У меня был клиент, который даже представления не имел, где его завещатель имел счета. По его просьбе я разослала запросы абсолютно во все банки Латвии, клиенту эта услуга обошлась в 120 латов (дело было до вступления евро). К слову: любые официальные запросы нотариус делает, только когда дело о наследстве уже открыто.Долги и наследство
– Сандра, не секрет, что иногда вместе с наследством человек наследует и долги завещателя. Можно ли, с одной стороны, принять наследство, а с другой – подстраховать себя от того, что полученного наследства не хватит на выплату этих долгов?
– Действительно, если ты соглашаешься принять наследство, то должен принять и долги завещателя. Иначе нельзя. Однако можно подстелить соломку! Для этого в течение двух месяцев после смерти завещателя наследник должен принять наследство с инвентарным правом и просить присяжного судебного исполнителя сделать инвентарный список наследственного имущества. В таком случае наследник отвечает за долги наследодателя только в рамках наследственной массы. Это означает, что наследник уже не будет отвечать перед кредиторами своим собственным имуществом. Допустим, у покойного был долг в 10 000, а наследство он оставил на сумму в 6000. Если наследник принимает наследство без инвентарного списка, значит, он 6000 евро заплатит из полученного наследства и еще 4000 из собственных средств. А если был составлен инвентарный список, то он должен отвечать перед кредиторами только на сумму в 6000 евро. Конечно, составление инвентарного списка – услуга платная. Если наследник не подаст заявление с просьбой закрепить его в правах на наследство с инвентарным правом в срок до двух месяцев, то он должен решить, желает он принять наследство вместе с долгами. Но если принимает, расплачивается с долгами по полной!
Если наследник опоздал
– Что делать тому, кто опоздал с вступлением в права наследования?
– Надо прийти к нотариусу и подписать заявление с просьбой закрепить наследника в правах на наследство, заявить, что это наследство он фактически принял в течение срока, установленного в законе, то есть одного года. Также надо указать наследственное имущество, других наследников, и тогда начнется процесс по вступлению в права наследования. Это бывает довольно часто: человек фактически принял наследство, но не оформил это официально. Дело будет рассматриваться в установленный законом срок либо срок может быть сокращен до трех месяцев и одной недели.
– Представим ситуацию. В Латвии или другой стране живет человек, который потенциально мог бы оставить вам наследство. Как узнать, сделал ли он это?
– Во-первых, если он умер, то другие его наследники обязаны были заявить об этом законном наследнике в своем наследственном заявлении и указать его в качестве потенциального наследника. Во-вторых, если наследодатель составил завещание у нотариуса, то с 1 мая 2014 года оно зарегистрировано в официальном регистре завещаний. А с 1 мая 2015 года в этом регистре будут записаны все завещания, составленные у присяжных нотариусов, начиная аж с сентября 1993 года. Значит, при наличии свидетельства о смерти наследодателя можно обратиться к нотариусу, который проверит этот регистр. Если нотариус видит, что есть завещание, он запрашивает его и проверяет, кому что было завещано. Когда наследник узнает, что ему что-то положено от умершего, но срок по данному наследственному делу уже прошел и другие наследники разделили наследство, и его долю в том числе, ему придется обращаться в суд с иском. В иске следует указать, что истец только сейчас узнал о смерти наследодателя и просит суд разобраться в вопросе наследства, которое он не получил. Суд может обязать других наследников вернуть забранную долю. Но все-таки надежнее не судиться, а в течение года после смерти завещателя явиться к нотариусу.
– А если за наследством никто не явился, что будет с деньгами завещателя, которые лежат в банке?
– Они уж точно не сгорят! Пока наследники о них не узнали, деньги спокойно лежат и ждут, когда появится законный наследник. Когда в Регистр жителей поступает информация о том, что человек умер, этот факт становится известным и в банке. Но работники банка сами наследников не ищут. Помню, был у меня клиент, чье дело о наследстве давно было закрыто. И вдруг он приходит ко мне и говорит: я нашел сертификатную книжку своего папы с 50 сертификатами. Не пропадать же им! Поэтому клиент написал заявление о восстановлении наследственного дела с просьбой дополнить наследственное имущество. Через некоторое время клиенту было выдано дополнительное свидетельство о правах наследства, и он смог использовать найденные 50 сертификатов!Налоги за наследство
– Какие налоги должны заплатить наследники, когда вступают в права наследования?
– Зависит от их близости к завещателю. Наследники делятся на четыре очереди. Ближайшие родственники по первой очереди – дети и переживший супруг. Если дети умерли, то это внуки. Если и внуки тоже умерли, то правнуки. Если кто-то жив из первой очереди, другие родственники на раздел наследства не приглашаются. Вторая очередь – родители и родные братья-сестры умершего, если братья-сестры умерли – то их дети. Третья очередь – сводные братья-сестры покойного. Четвертая очередь – любой, кто может доказать родство с покойным.Так вот. Если наследники из первой очереди были задекларированы с завещателем по одному месту жительства, то они платят налог на наследство в размере 0,5%. 0,25% идет на оформление наследственного дела у нотариуса (получение свидетельства о закреплении в правах наследства) и 0,25% – на оформление права собственности в Земельной книге. Такой же налог платит переживший завещателя супруг. Если на кого-то из наследников первой очереди было составлено завещание, то он платит за внесение прав собственности в Земельную книгу уже меньше – 0,125%. Эту сумму должен заплатить каждый наследник со своей части наследства. Наследники второй очереди и дети, которые не были задекларированы в одной квартире вместе с завещателем, платят 1% от стоимости завещанного. Из них 0,5% при вступлении в права наследства они платят у нотариуса и 0,5% – при оформлении в Земельной книге. Наследники по третьей очереди платят налог в 3%, который разделяется на 1,5% и 1,5%. Четвертая очередь наследников платит налог в размере 5% у нотариуса и 4–5% в Земельной книге, то есть до 10%. Если наследником стал человек, который не имел родства с завещателем, он платит налог в сумме 15%: 7,5% у нотариуса и 7,5% в Земельной книге.
Одинаковые тарифы
– У всех ли нотариусов одинаковые расценки на оформление бумаг по вступлению человека в права наследства?
– Да, такса на услуги нотариусов установлена правилами Кабинета министров.
– Могут ли наследники каким-то образом сэкономить при оформлении наследства? Например, все наследство оформить только на одного из них, таким образом, придется платить налог только одному наследнику, а не им всем.
– Налог платится процентуально с суммы всего наследства. Сэкономить можно только одним способом – отказаться от наследства. Тогда никаких налогов не придется платить, ведь закон четко говорит: никого нельзя заставить принять наследство. Однако это очень рискованный шаг – официально отказаться от наследства, но хотеть его получить неофициально.
Всякое может случиться. И ваши устные договоренности с другими наследниками могут быть нарушены, но поезд уйдет и ничего уже нельзя будет изменить. Так что, прежде чем пытаться сэкономить на налогах, сто раз подумайте, действительно ли другие наследники вам отдадут вашу долю наследства, не потеряете ли вы ее.
Потом уже ничего не повернешь вспять!
Источник: https://kriminal.lv/novosti/news/vam-ostavili-nasledstvo-kak-umenshit-nalogi-i-podstrakhovatsya-ot-dolgov
Нужно ли погашать кредит, если умер заемщик
Ситуация, когда заемщик, взявший кредит в Банке умирает – далеко не редкость. И в большинстве случаев родственники умершего заемщика не имеют представления, как в такой ситуации себя вести. С одной стороны, это большой удар для семьи, с другой, тут же, возникают многочисленные хлопоты с наследством и кредиторами. И говорить мы будем как раз об этой, финансовой стороне смерти.
Сначала смотрим видео потом читаем статью!
Как банк узнает о смерти заемщика?
Чаще всего, банк узнает о том, что заемщик умер, только после того, как по кредиту начинаются просрочки.
Причем, если банк крупный, о причинах просрочки он может узнать и спустя 2 – 3 месяца, только тогда, когда кредитные менеджеры начнут обзванивать должника, его родственников и работодателя с вопросом: «Куда Вы, собственно делись, и почему не платите за кредит?» Естественно, все время пока не погашается кредит, банк будет начислять и проценты, и штрафы (неустойку).
Далее, банк вынужден будет обратиться в суд, чтобы взыскать задолженность по кредиту досрочно. Но как быть, если сам заемщик умер? На примере этой ситуации я вывел несколько важных правил, которые помогут родственникам умершего заемщика разобраться со всеми его долгами.
1. Не откладывая пишите в банк заявление
Сразу после получения свидетельства о смерти, родственники должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты вступления в наследство.
Банки безоговорочно выполняют такие просьбы, и начисления приостанавливают. Но, и по сей день, существуют банки, либо отдельно взятые сотрудники банков, которые рекомендуют родственникам, еще не вступившим в наследство, продолжать погашать кредит за умершего заемщика. И отсюда следует правило второе:
2. Не погашайте кредит пока не вступите в права на наследство
Ни при каких обстоятельствах родственники, не вступившие в права наследования, не должны погашать кредит. У них попросту нет такой обязанности. Так же не должны родственники продолжать «слепо» погашать кредит и не ставить банк в известность о смерти заемщика. Лишние траты в и так непростой жизненной ситуации не нужны.
3. Ответственность наследников ограничена стоимостью наследства
Если после смерти заемщика осталось наследство, и родственники приняли его (вступили в права на наследство), к ним автоматически переходит и долг заемщика по кредитному договору.
В наследственном праве это называется универсальное правопреемство.
Правда, тут есть исключение: наследники заемщика отвечают перед его кредиторами только в пределах стоимости принятого наследства.
Ранее, в судебном порядке банки могли взыскать с наследников только остаток суммы основного долга и проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика. На это счет было множество судебной практики, в том числе и моей личной. Но, с недавних пор ситуация кардинально изменилась.
И теперь банк имеет право на получение с наследников процентов по кредитам умерших заемщиков. Я не стал сильно корректировать эту статью, а написал отдельную.
Если Вам интересен этот пункт, рекомендую к прочтению: В каких пределах наследники заемщика отвечают перед банком?
4. Не приняли наследство — забудьте о кредитном долге
Если имущества после смерти заемщика не осталось и наследников у него нет — задолженность по кредиту родственники, соответственно, погашать не обязаны.
Если же они под давлением банка все же вносили какие-то платежи в счет погашения долга уже после смерти заемщика, они реально могут вернуть свои деньги обратно, да еще и взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Об этом есть отдельная статья, вот она.
5. Что будет с наследством, которое никто не принял
И, наконец, как быть в ситуации, когда имущество у заемщика было, но по каким-либо причинам, родственники отказались от наследства.
В этом случае, обязанность погашать кредит на родственников не переходит, а имущество умершего заемщика признается выморочным и передается в собственность государства.
В определенных случаях, на это имущество может претендовать и банк, но надо полагать, родственников умершего этот вопрос интересовать уже не будет.
Из других статей этого раздела Вы узнаете:
— какими правами и обязанностями обладают наследники заемщиков;
— о том, вправе ли банк требовать погашения кредита от родственников;
— о том как можно взыскать с банка выплаченные деньги, и что такое неосновательное обогащение банка.
Следите за этим разделом, а лучше, подпишитесь на рассылку анонсов новых статей блога.
Источник: http://projectzakon.ru/nuzhno-li-pogashat-kredit-esli-umer-zaemshhik.html
Родительский долг | Милосердие.ru
Дети расплачиваются за грехи родителей. В современной России это не образное выражение и не житейская мудрость, а юридический принцип. Он действует и в том случае, когда грех родителей заключается всего лишь в недальновидности и финансовой безграмотности.
Российское законодательство обязывает детей выплачивать долги родителей после их смерти, даже если это обрекает наследников на нищенское существование без крыши над головой.
Это очередное доказательство того, что слухи о социальном характере нашего государства сильно преувеличены.
Двенадцатилетняя Есения Майорова живет вместе со старенькой бабушкой в трехкомнатной квартире на окраине Набережных Челнов. После смерти матери и брата бабушка осталась для девочки единственным близким человеком.
Есения ходит в школу и занимается музыкой, Нина Васильевна ведет домашнее хозяйство. Им едва-едва хватает двух небольших пенсий на лекарства, одежду и пропитание, но худо-бедно они справляются. Такой жизни им отведено еще шесть лет, пока Есения не достигнет совершеннолетия.
После этого полученную от мамы в наследство квартиру у них отберут, и бабушка с внучкой останутся на улице.
Пять лет назад брату Есении поставили страшный диагноз – рак крови. Надежда на выздоровление молодого человека была, но лечение требовало огромных средств. Наталья Майорова, которая в одиночку воспитывала двух детей, нужной суммой не располагала. За помощью ей пришлось обращаться в банк.
При этом отчаявшаяся мать вынуждена была прибегнуть к липовым документам и оформить ипотечный кредит якобы на ремонт жилья – иначе с ней бы просто не стали разговаривать, ведь кредиты на лечение отечественные банки не выдают. В качестве обеспечения займа оформили квартиру, в которой проживала семья Майоровых, – других ценностей у них не было.
Но вырученные средства юношу не спасли. Вскоре, не пережив горя, умерла от инсульта и его мать.
Квартира досталась бабушке и внучке. Вместе с жильем они приняли в наследство и долг по кредиту, который на данный момент составляет уже более 2 млн рублей. Из-за просрочки страхового взноса страховая компания отказалась выплачивать наследникам положенную компенсацию, которая бы покрыла долг по займу.
Выдавшее кредит финансовое учреждение потребовало вернуть причитающиеся ему деньги. В октябре 2010 года городской суд Набережных Челнов постановил, что Есения имеет право проживать в спорной квартире до совершеннолетия, после чего жилье будет отчуждено у нее в счет погашения долга.
Республиканский суд позже оставил это решение без изменений.
Странная юридическая коллизия не позволяет Есении и Нине Васильевне выйти из ситуации с наименьшими потерями. Квартира фактически находится под арестом, а поэтому продать ее, чтобы расплатиться с долгами, а на оставшиеся средства купить комнату, бабушка с внучкой не могут.
Продать жилье с торгов для погашения задолженности не позволяет закон: в квартире прописана несовершеннолетняя, любые действия с указанной недвижимостью резко ухудшат ее жилищные условия, а делать это строго-настрого запрещено.
При этом органы опеки и попечительства, которые не могут одобрить подобную сделку, явно не берут в расчет, что, если квартиру не продать сейчас, то по достижению Есенией 18-летнего возраста ее жилищные условия станут хуже некуда.
Нина Васильевна пошла по всевозможным инстанциям, пытаясь добиться правды. История получила широкий общественный резонанс. О ней написали СМИ, Есению с бабушкой показали по местному телевидению и даже пригласили на программу «Пусть говорят» на Первом канале.
Дело находится на контроле у детского омбудсмена Павла Астахова – доброго волшебника, который никого не даст в обиду. Общественные активисты обращались к властям республики и кидали клич в блогосфере. Нина Васильевна писала лично Владимиру Путину.
Кроме того, остается надежда на Верховный суд РФ и Европейский суд по правам человека. Шансы на хэппи-энд все еще есть, тем более, что в деле открылись новые подробности: подписи Натальи Майоровой на кредитном договоре якобы оказались поддельными.
Хочется, чтобы для Есении и Нины Васильевны все это как можно скорее прошло, как страшный сон.
Эту жизненную драму многие восприняли очень близко к сердцу. Так происходит, главным образом, по одной простой причине. Дело в том, что эта история не повествует о противостоянии алчных банкиров и несчастной сиротки. Она о другом. Настойчивость банка в выбивании долгов здесь вообще следует вынести за скобки.
Кредитное учреждение, по всей видимости, было посвящено в детали этой ситуации и прекрасно знало, на что обрекает девочку и старого человека, выселяя их на улицу. Но в бизнесе главное прибыль, а не мораль. Пределы допустимого устанавливает лишь действующее законодательство – а дальше уже у каждого свои представления о том, что можно, что нельзя.
Здесь банк действовал строго в рамках закона, и точка.
Не виноват в сложившейся абсурдной ситуации и суд, который вынес беспристрастное решение. Судьи также действовали по букве закона. Это означает следующее: в России действуют такие законы, которые позволяют забрать единственное жилье у ребенка-сироты за долги родителей.
Есения пострадала не от разбойников с большой дороги. В ее бедах виноваты депутаты Госдумы – респектабельные мужчины и женщины в дорогих костюмах. Принимая законы, они согласились с тем, что такая ситуация в принципе нормальна.
Увы, для современной России это действительно в порядке вещей.
Основанием для решения суда, обязавшего Есению выплачивать взятый ее матерью кредит, являются положения Гражданского кодекса РФ. Согласно ему, дети, принявшие наследство, солидарно отвечают по долгам родителей.
При этом «каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества». Стоимость принятой Есенией в наследство квартиры превышает сумму долга, а потому она обязана расплатиться с банком полностью.
При этом ни в кодексе, ни в других законах не оговаривается, как быть, если в таком положении оказываются несовершеннолетние.
В одном из новых законопроектов, целью которого, как следует из пояснительной записки, является «обеспечение защиты прав и интересов должника при осуществлении деятельности по взысканию задолженности, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны», о подобной ситуации также не говорится ни слова. Документ, разработанный депутатом-справедливороссом Анатолием Аксаковым и проходящий сейчас в Думе предварительные согласования, обходится общими формулировками: «При осуществлении деятельности по взысканию долгов взыскателю запрещается… совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство, деловую репутацию и имущество граждан». Но как будет работать эта норма, если закон все же примут, сейчас сказать невозможно. Проект Аксакова призван защитить граждан от произвола коллекторов – но кто и когда защитит россиян от несовершенства действующего законодательства…
Профессиональные юристы, опрошенные корреспондентом «Милосердия.ру», сходятся во мнении, что закон в данном случае оказывается на стороне банкиров, а не девочки с бабушкой.
Учитывая особые обстоятельства дела, эксперты советуют обратиться за помощью в органы опеки и попечительства.
Правда, в данной ситуации оказались бессильны помочь не только уполномоченный по правам ребенка в Республике Татарстан, но и даже сам Павел Астахов.
Часть юристов настаивает на том, что страховая компания «Согласие», отказавшаяся выплачивать Есении страховку из-за просрочки платежа, обязана возместить хотя бы часть суммы, и предлагает судиться с ней.
Сразу в двух адвокатских конторах нашему изданию заявили, что «единственного жилья по закону лишить не могут», а бабушке с внучкой посоветовали нанять квалифицированных юристов. «Если жилье в залоге у банка, то за долги банк может забрать эту квартиру.
В данном случае не распространяются нормы закона о запрете налагать арест на единственное жилье», – отметила, со своей стороны, адвокат Ольга Галкина. «Помочь ребенку в данной ситуации очень сложно», – признала она.
На одном из профессиональных риэлторских интернет-форумов, где к истории Есении также не остались равнодушны, девочке посоветовали вообще отказаться от наследства.
Мол, тогда ей не придется платить по материнским счетам, а государство девочку без жилья не оставит: в Думе сейчас рассматривается законопроект о создании в регионах жилых фондов для детей-сирот, из которых тем из них, кто не имеет крыши над головой, будет выделяться благоустроенная жилплощадь. Но такой вариант уж совсем выходит за грани здравого смысла…
Законодательные нормы действительно запрещают выселять человека на улицу, нарушая конституционное право на неприкосновенность жилища, но только не в том случае, если квартира была приобретена в ипотеку. Принципы вступления в наследство в большинстве развитых стран практически идентичны.
В Северной Америке, Западной Европе, Израиле и ряде республик бывшего СССР наследник берет на себя обязательство погасить долги умершего в пределах наследственной массы. Но при этом, в отличие от России, для ипотечного жилья не делается никаких исключений: человека, а тем более несовершеннолетнего, на улицу никто выгонять не будет.
Усилия правосудия в этом случае направлены на соблюдение интересов обеих сторон.
История Есении – не единственная в своем роде. Юристы говорят, что ситуация, когда ответчиком по судебному иску выступает несовершеннолетний, встречается часто. Она нисколько не противоречит закону. Но случается и так, что дети становятся заложниками кредитных ловушек и при живых родителях.
Юлия Храименкова из Калининградской области взяла кредит для оплаты лечения дочери от муковисцидоза. К сожалению, девочка умерла, а мать осталась с другим маленьким ребенком на руках и огромными долгами перед банками. Как выпутаться из кабалы она не знает, но ситуация уже накладывает тягостный отпечаток на брата умершей девочки.
При этом российские законы в принципе не способны помочь семье, оказавшейся в трудной жизненной ситуации.
Борьба за права детей является признаком хорошего тона в цивилизованном обществе. Крайней формой такой борьбы является ювенальная юстиция. Воспитание ребенка главным образом социумом, а не семьей кажется ее сторонникам лучшей стратегией защиты прав несовершеннолетних.
У такого подхода есть масса противников. Между защитниками и критиками ювенальной системы правосудия ломается множество копий. Практические все дискуссии о правах ребенка в конечном счете сворачивают на эту заезженную тему.
Однако приведенные выше примеры показывают, что в теме защиты прав детей есть гораздо более насущные вопросы.
Ситуаций, подобных той, что произошла с Есенией Майоровой, в нормальном государстве не должно возникать в принципе. Становиться жертвой подобных обстоятельств не должен никто и никогда. Дети не должны страдать ни при каких условиях.
Для сторонников и противников ювенального правосудия этот постулат может стать объединяющим фактором, общей точкой приложения усилий. Если дети страдают потому, что так предусмотрено законом, то это из рук вон плохой закон. Его необходимо менять.
Если так устроена вся система правосудия, то нужно менять всю систему. И это вопрос, где не может быть двух точек зрения.
Источник: https://www.miloserdie.ru/article/roditelskij-dolg/