Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

Просрочка по ипотеке в Сбербанке: что будет и что делать, если нечем платить

Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.

Какой процент и штраф за просрочку ипотеки в Сбербанке

Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.

В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.

Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.

ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.

Могут ли забрать квартиру?

Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.

Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:

  • просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
  • сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
  • поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.

То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.

Что делать?

Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.

Если просрочка 1 день

Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.

Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.

Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.

Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.

ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты.

Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.

Если просрочка 10 дней

В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.

До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.

При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.

Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.

Если просрочка 30 дней

Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.

Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.

Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.

Если просрочка 90 дней и более

Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.

На данном этапе возможно два развития пути:

  • удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
  • заключение с клиентом мирового соглашения.

В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке Сбербанка, вы узнаете из отдельного поста.

Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.

Что делать, чтобы избежать просрочки

Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.

Среди самых стандартных рекомендаций для избегания допущения просрочки по кредиту можно отметить:

  1. Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
  2. Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
  3. Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
  4. Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
  5. В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
  6. При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
  7. При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.

ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, что делать, если не чем платить ипотеку вы узнаете из специального поста.

Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.

В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.

Подробнее о реструктуризации ипотеки в Сбербанке вы можете узнать далее.

Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/prosrochka-po-ipoteke-2.html

Ипотека: если заемщик оказался «в плену» штрафов и пени

Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

19.11.2012 | 13:00 59057

В разных банках пени за просрочку выплат ипотечного кредита составляют от 0,01% до 1% в день от размера ежемесячного платежа. Казалось бы – мелочь. Однако даже самый добросовестный заемщик может оказаться в ситуации, когда благодаря невольной просрочке у него набежало несколько десятков тысяч рублей долга.

Если банк начислил по просрочке высокие штрафные санкции, то заемщику прямая дорога в суд. В подавляющем большинстве случаев такие дела должниками выигрываются, а размеры пеней и штрафов судебными решениями снижаются в несколько раз.

Арифметическая прогрессия

О штрафах либо пенях за невыполнение обязательств перед кредитором сотрудники банков говорить не любят. Бывает, при оформлении договора клиент о штрафных санкциях спросить позабудет, а в банке о них вовсе умолчат. Хотя таковые вписаны в каждый ипотечный договор. Обычно выглядит это так. Банк начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки. При этом просрочка продолжительностью в несколько (у каждого банка свое число) рабочих дней, а также более трех просрочек в течение года могут стать причиной расторжения договора. Попросту говоря, клиент потеряет взятое в ипотеку жилье. Поэтому, прежде чем поставить подпись, потенциальный заемщик должен читать соглашение по ипотеке с банком предельно внимательно. И учитывать, что при выборе кредитора размеры возможной неустойки не менее важны, чем сроки рассмотрения заявки, условия страхования кредита или величина годовой процентной ставки. В частности, некоторые юристы не рекомендуют вступать в финансовые отношения с банками, которые прописывают пункт о том, что основанием для расторжения договора может быть разовая просрочка в 15 рабочих дней. Правда, заранее собрать полную информацию о возможных штрафных санкциях затруднительно. Большинство банков декларирует, будто печатает данные о штрафах и пени за просрочку на своих сайтах. Если это и так, то подобная информация хорошо маскируется. Например, автору этого текста не удалось найти эти данные на нескольких выбранных навскидку банковских сайтах.

А телефонные справочные службы полной информацией не обладают. В Сбербанке БН ответили, что пеня за день просрочки равна 0,5% от платежа, который клиент просрочил, и начисляется каждый день. В Газпромбанке – 0,02% за каждый день, в ВТБ24 – 0,1% ежемесячно.

Однако ни в одном из этих банков консультант не смогла пояснить, какой срок просрочки может послужить поводом для разрыва договора. В одном случае заявляли, что информацию будущий заемщик может получить уже при личном общении с ипотечным инспектором, в другом – что каждому заемщику такой срок назначается индивидуально. Уточним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен – просрочил день, плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй – плати еще 500… Но в последние годы банки отдают предпочтение именно пени. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пени уже будут начислены от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет. Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до 1% от суммы просроченного платежа. Например, ежемесячная выплата по кредиту составляет 50 тыс. руб. Но клиент на день платеж просрочил. Теперь он становится должен 50500 руб., через два дня – 51005 руб., на третий день – 51515,5 руб. и т. д.

Казалось бы – мелочь. Но некоторые банки превратили этот относительно простой механизм арифметической прогрессии в инструмент для получения существенных прибылей.

Финансово выгодные заблуждения
Банкам на руку искренняя вера заемщиков, что те будут выплачивать ипотеку строго в срок, а по возможности, и с опережением графика платежей.

В то же время, как подсчитал заместитель директора департамента по развитию АРИЖК Дмитрий Джагмаидзе, сейчас испытывают сложности с выплатой около 2% ипотечных заемщиков. К временной потере доходов чаще всего приводят развод супругов, смена работодателя или рождение ребенка.

Со своей стороны, генеральный директор страховой компании АИЖК Андрей Языков любит напоминать, что средний срок работы на одном месте в России приблизительно равняется пяти годам, средний срок поиска работы – пяти месяцам, а средний срок выплаты кредита – пятнадцати годам.

Соответственно, в затруднительном финансовом положении заемщик за время выплаты ипотеки может оказаться два-три раза. В то время как лишь 15% заемщиков, выплачивающих сегодня ипотечные кредиты в России, имеют накопления в размере «подушки безопасности» на полгода выплат.

Кроме того, иногда просрочки возникают «по техническим причинам», и добросовестные заемщики могут даже не подозревать об их существовании. Например, окончание платежного периода в текущем месяце пришлось на выходные дни, и должник перевел деньги лишь в понедельник. Или, допустим, банк изменил реквизиты, а клиент не сразу спохватился, что переводит деньги на прежний расчетный счет. Но поскольку пункт о просрочке есть в договоре, банк не обязан лишний раз напоминать клиенту об ее появлении. Таким образом, не предупрежденный о существовании долга заемщик в следующий раз вносит обычный ежемесячный платеж. Банк же из этой суммы сначала вычитает неустойку, а в платеж принимает только остаток суммы. То есть следующий ежемесячный платеж оказывается тоже невыплаченным, и на него также будет начисляться неустойка. В какой-то момент пени вырастут выше ежемесячного платежа, и должник будет выплачивать только неустойку, а она продолжит рост. Кстати, как пояснили БН в межрегиональной общественной организации «Финпотребсоюз», должнику не стоит ожидать, что в крупных городах банки будут вести себя лояльней, чем в глубинке. Инструкции в центральных банковских офисах пишутся одинаковыми для всех регионов. Реплики же на профильных форумах интернета подсказывают, что размер неожиданно набежавших пени может составлять и 40 тыс. руб., и 100 тыс., и 150 тыс.

Как признает член правления «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев, на российском рынке розничного кредитования в большинстве случаев отсутствуют внутренние механизмы, делающие невыгодной выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам.

«Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить неустойку, – уточняет эксперт.

– Но если сама неустойка никак не ограничена по сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная маржа».

До встречи в суде
Не удивительно, что до недавнего времени просроченную задолженность по ипотеке банки отдавали в обслуживание долговым агентствам крайне неохотно.

Зачем выпускать из рук «курицу, несущую золотые яйца»? «Банки не спешат передавать коллекторам ипотечные долги», – сообщала, например, БН заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова. Впрочем, объемы передачи медленно, но верно растут.

По словам Елены Тереховой, сегодня такие долги составляют 3-6% портфеля коллекторов, в то время как в 2010 году показатель был на уровне 1-2%.

И наверняка среди причин данной смены настроений есть и следующая.

Минувший и нынешний годы в российских судах банки массово проигрывали дела по взиманию различных дополнительных комиссий. Напомним, что это были комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка.

Как отмечал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч – это каждый десятый гражданский иск. В итоге большинство игроков кредитного рынка от сбора подобных комиссий вообще отказалось. Но осталась «вскормленная» на борьбе с комиссиями «армия» юристов. И потребители, недовольные начисленными неустойками, легко могут найти на рынке услуг квалифицированных специалистов, вполне способных выиграть у банков судебные тяжбы. И эта «армия» теперь в судах с успехом отстаивает интересы должников. Тем более что в России суды традиционно становятся на сторону последних. «Суды принимают решение исходя из принципа, что заемщик является слабой стороной договора и требует особой правовой защиты», – возмущается директор департамента правого обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко.

Теперь банки стали подумывать об отказе от заработка на просрочках. И более охотно сотрудничают с коллекторами.

Юридические тонкости Впрочем, обратившемуся в суд должнику все равно надо понимать, что основной долг и установленные договором проценты ему придется выплатить в любом случае. Зато есть шансы заставить банк пересчитать списанные с заемщика «штрафные» деньги.

То, что раньше засчитывалось как неустойка, будет считаться выплатой ипотечных процентов и «тела» кредита. Как поясняют в юридической справочной службе Antibanki.com, основанием для такого решения может служить письмо № 141 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 года.

Также истец может добиться серьезного уменьшения налагаемых штрафных санкций. В этом случае жалобщик апеллирует к статье 333 ГК РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». И, как констатируют адвокаты службы Antibanki.

com, часты случаи, когда суды сокращают начисленные пени в два, три, а то и более раз. Вплоть до ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% в год вместо 1% и более в день. Впрочем, уточняют в «Финпотребсоюзе», сложившейся судебной практики по вопросу, какими же должны быть «разумные» размеры пеней, нет. В отдельных случаях суды становятся на сторону банков.

При этом месяц юридического обслуживания обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб. Поэтому должник должен рассчитывать не только на юристов. Его позиции будут сильнее, если он сможет доказать, что нарушал договор кредитования неумышленно. Например, внезапно потерял работу, или был вынужден взять на содержание недееспособного родственника.

Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал кредитору заблаговременно.

И хорошо бы, чтобы он мог доказать, что просил об отсрочке или реструктуризации кредита, но получил отказ.

Игорь Чубаха   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/97588/

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Просрочка по ипотеке

Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

– Новичкам – Просрочка

Меню 21248 +38

Когда заёмщик берёт ипотечный кредит, он планирует своевременно погашать ежемесячные платежи, но иногда случаются форс-мажорные обстоятельства, и образуется просрочка по ипотеке.

Чем она грозит должнику? В первую очередь это зависит от длительности просрочки.

Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, обратив внимание на порядок начисления пени и расторжения договора, если просрочка составит более оговоренного срока.

Просрочка не превышает 5 дней

Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты.

Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня.

Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб.

, пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.

Просрочка длительностью от недели до месяца

Когда просрочка составляет более недели – банк начинает настойчиво звонить должнику, иногда – его родственникам и коллегам (это мера психологического давления).

Пени начисляются по той же схеме, и они будут расти, как снежный ком, что чревато немалыми убытками и испорченной кредитной историей.

О просрочке банк сообщает в бюро кредитных историй, и заёмщик попадает в «чёрный список», в дальнейшем ему будет очень сложно получить кредит.

Если невозможность выплачивать кредит носит временный характер и вызвана уважительными причинами, следует сразу же поставить банк в известность об этом.

Банк в таких случаях обычно идёт навстречу клиенту и помогает подобрать оптимальную схему платежей.

Ни в коем случае нельзя скрываться от сотрудников банка, игнорировать звонки и письма, иначе это обернётся более серьёзными финансовыми потерями.

Просрочка в несколько месяцев

Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям.

Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд.

Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга.

Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.

Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:

  • Планируйте свой бюджет так, чтобы ипотеку гасить в приоритетном порядке, невзирая на другие «очень нужные» траты.
  • На случай форс-мажора – увольнение, болезнь – сформируйте «подушку безопасности», как минимум два-три ежемесячных платежа по кредиту (чем больше, тем лучше), и не расходуйте этот неприкосновенный запас, пока вышеуказанные обстоятельства не наступят.
  • Если финансовые проблемы оказались серьёзными, сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации, не дожидаясь того, что банк начнёт звонить и присылать «грозные» письма. Когда налагаемые банком штрафные санкции очень велики – можно обратиться в суд для их уменьшения, есть случаи, когда суд урезал пени в несколько раз. В суде заёмщик может отстаивать свои права лишь в части уменьшения суммы пени и штрафов. Велика вероятность, что суд пойдёт ему навстречу, т.к. заёмщик считается слабой стороной договора. Особенно если должник сможет доказать в суде, что нарушил кредитный договор не умышленно, а в силу непреодолимых обстоятельств, о чём своевременно уведомил банк (и тем более, если он просил отсрочку или реструктуризацию долга, но получил отказ).

Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания).

Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!

Вам понравился контент?

+38

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/novichkam/prosrochka-po-ipoteke/

Кабмин предложил ограничить размер штрафов за просрочку по ипотеке

Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

Размеры штрафов и пени за просрочку по ипотечным договорам с физическими лицами будут пересмотрены. Правительство России одобрило с замечаниями законопроект по защите прав заемщиков, обязательства которых обеспечены ипотекой.

Проект этого федерального закона внесли депутаты Госдумы. Законопроектом предлагается ограничить размер неустойки (штрафа, пени) для физлиц.

И сделать это по аналогии с Федеральным законом “О потребительском кредите (займе)”, когда максимальная сумма штрафа или пени не может превышать либо 20 процентов годовых, либо 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по договору проценты на сумму потребительского кредита за период нарушения не начисляются.

Сейчас банки не ограничены при установлении санкций за просрочку ипотеки, то есть включают в кредитные договора штрафы “с потолка”. Бывает, они достигают 100-200 процентов годовых. По этому поводу возникает судебные разбирательства.

Минэкономразвития представило проект нового “антикризисного плана”

По данным Международной конфедерации обществ потребителей, среди топ-15 банков по объемам кредитов населению максимальные штрафные санкции за просрочку по ипотеке – 0,5 процента в день (эффективная ставка, которая кроме процентов включает еще и обязательные платежи, составляет 517 процентов годовых). У трех банков из 15 штраф составляет 0,2 процента в день (107 процентов годовых).

Что получается? Допустим, каждый месяц вы должны вносить в банк 10 тысяч рублей. Пеня размером 0,5 процента от суммы неустойки ежедневно и длительностью в пять дней составит 250 рублей. Чтобы погасить и долг, и пени, вы должны будете заплатить 10 250 рублей.

Как пояснил “РГ” один из авторов поправок, первый зампред Комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев, законом о потребительском кредите на размеры штрафов установлены ограничения. В то же время закон об ипотеке не содержит лимитов. Между тем к просрочке по ипотеке приводят тяжелые жизненные обстоятельства, а банки безразмерными штрафами лишь усугубляют ситуацию.

“Учитывая, что ипотечные займы для банков являются более надежными, чем потребительские кредиты, худшие условия для таких займов не являются обоснованными”, – говорит Владимир Гутенев.

Программу субсидирования ипотеки в РФ продлили до конца 2016 года

Одобрив общий посыл депутатских поправок, правительство тем не менее не согласилось уравнять потолок максимальной неустойки по ипотеке с потребительскими займами, как это предлагают депутаты.

“Установление единообразных подходов по ограничению размера неустойки (штрафа, пени) концептуально поддерживается.

Вместе с тем с учетом длительности сроков ипотечного кредитования, значительных сумм и более низких размеров процентных ставок по сравнению с потребительскими кредитами, предельный размер неустойки по кредитам ипотеки должен быть ниже”, – комментируют в кабмине.

В Комитете Госдумы по вопросам собственности предлагают ограничить штрафы по просроченным ипотечным кредитам ставкой в 10 процентов годовых.

По мнению банкиров, равнять штрафы по ипотеке и потребкредитам нельзя, а необоснованное снижение штрафов за просрочку может спровоцировать рост долгов, и как следствие повышение уровня резервов.

Это приведет в итоге к повышениям ставок по ипотечным кредитам. Наталья Борзова из ФинЭкспертизы предлагает прислушиваться к позиции банкиров.

“Деньги сегодня и так дорогие, процент отсечения на штрафные санкции по ипотеке надо установить такой, чтобы покрывал потери банкиров от просрочки”, – говорит эксперт.

Рынок жилья

Рост предложения квартир в готовых новостройках может свести на нет единственное преимущество вторичного рынка перед первичным. И привести к существенному снижению цен на старое жилье советской постройки, считают специалисты аналитического центра “Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU”.

Раньше первичный и вторичный рынки существовали в разных измерениях. Новостройки были дешевле, но почти целиком раскупались задолго до завершения строительства.

Поэтому люди, которым было необходимо как можно скорее въехать в новую квартиру, искали варианты на вторичном рынке – пусть там дороже, но зато готовое. А квартиры в новостройках покупали те, кто мог достаточно долго ждать новоселья.

Рынки практически не пересекались, так как непроданные квартиры в готовых новостройках были редкостью, говорит руководитель IRN.RU Олег Репченко. Теперь ситуация изменилась.

Источник: https://rg.ru/2016/03/04/kabmin-predlozhil-ogranichit-razmer-shtrafov-za-prosrochku-po-ipoteke.html

Просрочка платежей по кредиту

Начисление пени за просрочку по ипотечному кредиту

Консультацию по решению вопросов, связанных с просрочкой ежемесячных платежей по кредиту  можно получить в отделе сопровождения кредитов (каб. 15) или по телефону 44-77-00, е-mail: kontrol@ipoteka-vladimir.ru

Начальник отдела – Киселева Ирина Сергеевна (доб. 130)  

Телефон горячей линии по программе помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелом материальном положении 8 800 755 55 00 ( звонок бесплатный)

В соответствии с условиями кредитного договора/договора займа заёмщик обязан в установленный срок вносить сумму платежа, в счет погашения ипотечного кредита/займа. В случае возникновения  трудностей с исполнением обязательств по договору ипотечного кредита/займу необходимо в первую очередь обратиться к Кредитору с целью выяснения возможных путей урегулирования.  

Основные способы урегулирования проблемной задолженности 

С целью поддержки заемщиков, оказавшихся в затруднительном материальном положении, а также для оказания содействия заемщикам в решении ситуаций, когда своевременное исполнение взятых на себя кредитных обязательств  становится непосильным, АО ДОМ.РФ (Агентство ипотечного жилищного кредитования) разработан и активно применяется целый комплекс мероприятий, направленных на урегулирование проблемной задолженности: 

Реструктуризация задолженности по закладным 

это комплекс мероприятий, направленных на временное изменение условий возврата ипотечного кредита (займа), позволяющих заемщику осуществлять платежи исходя из текущей платежеспособности. 

Обращаем Ваше внимание, что реструктуризация: 

не предполагает освобождение заемщика от выплаты ипотечного кредита (займа) и иных обязательств по кредитному договору/договору займа 

решение о проведении реструктуризации принимается на основании предоставленных заемщиком документов и дополнительной информации 

осуществляется путем внесения изменений в документы кредитного договора/договора займа заемщика 

1 ступень 

2 ступень 

Заключается в предоставлении льготного периода сроком на 6 мес. На данный период устанавливается платеж, посильный для заемщика в соответствии с предоставленными им документами. 

Заключается в распределении задолженности, образовавшейся до и/или в течение 1-ой ступени, равными частями на срок до 96 месяцев с момента предоставления 2-ой ступени. 

В льготном периоде заемщик имеет возможность вносить платежи сверх суммы, установленной графиком, а также осуществлять досрочное погашение. 

Предоставляется в случае отсутствия у заемщика возможности исполнить обязательства в рамках 1-й ступени и при условии предоставления документов, подтверждающих данные обстоятельства, не позднее, чем за 1 месяц до срока истечения 1-й ступени. 

По истечении льготного периода заемщику необходимо оплатить всю накопленную за данный период задолженность либо обратиться за 2-й ступенью реструктуризации. 

При определении условий возврата ипотечного кредита (займа) Агентство по ипотечному жилищному кредитованию подходит индивидуально к каждому заемщику! 

Корректировка начисленных пени.

Корректировка (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней) может быть осуществлена независимо от срока просрочки платежа по ипотечному договору. Возможность осуществления корректировки определяется в зависимости от текущей ситуации по закладной.

Добровольная продажа предмета залога.

В случае отсутствия у заемщика возможности для погашения просроченной задолженности и/или дальнейшего надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа), а также для предотвращения обращения взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке и минимизации связанных с этим возможных финансовых потерь, заемщик в целях полного досрочного исполнения ипотечных обязательств может самостоятельно реализовать предмет залога. В настоящее время применяется две основных схемы реализации предмета залога:

1. Стандартная, при которой проведению сделки купли-продажи предшествует полное погашение ипотечного обязательства

Обращаем внимание, что продажа предмета ипотеки по стандартной схеме не требует согласия залогодержателя, поскольку регистрация соответствующих документов и переход права собственности будут осуществлены уже после полного исполнения ипотечного обязательства и погашения регистрационной записи об ипотеке.

2. Продажа предмета ипотеки из-под залога с сохранением обременения посредством замены залогодателя.

Суть данной схемы заключается в том, что покупатель сначала становится собственником предмета ипотеки, после чего ипотечное обязательство полностью погашается покупателем по поручению продавца-заемщика..

В случае отсутствия у покупателя возможности приобрести предмет залога за счет собственных средств по решению Агентства может быть заключено дополнительное соглашение к кредитному договору/договору займа о переводе долга на покупателя (исключение действующих заемщиков из состава должников и включение покупателя в качестве нового заемщика).

Наем с правом выкупа и правом долгосрочного найма.

АО «ДОМ.РФ» запустило новый пилотный проект, направленный на оказание помощи заемщикам Агентства, которые не имеют возможности исполнять обязательства по ипотечному кредиту (займу), но желают сохранить свое жилье.

В рамках пилотного проекта предлагается выкупить у заемщиков Агентства предмет ипотеки по рыночной цене, но с сохранением права проживать и использовать квартиру заемщиками и членами их семей на условиях долгосрочного найма и сохранением права выкупить квартиру обратно по зафиксированной цене.

За счет средств от продажи предмета ипотеки полностью погашается долг заемщиков по ипотечному кредиту (займу), тем самым прекращая рост просроченной задолженности и суммы пеней по ипотечному кредиту (займу).

Источник: https://ipoteka-vladimir.ru/zaem/expirepay/

Юридическое дело
Добавить комментарий