При просрочке по ипотеке банк выставил всю сумму к оплате

Долги по ипотеке. Что делать, когда нечем платить и банк подает в суд?

Ипотека в России появилась относительно недавно. И для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем. Люди, говоря об ипотеке, в большинстве своем под ипотекой (ипотечным кредитом) понимают кредит на покупку жилья. Мы тоже будем использовать это определение, хотя на самом деле, ипотека – более широкое понятие.

Ипотека – это вид залога, обеспеченного недвижимым имуществом. Кредит в то же время может браться на другие цели: на расширение бизнеса, на неотложные нужды. И ипотекой, залогом недвижимости, может являться не только квартира, дом, но также гараж, коммерческая и другая недвижимость.

Не будем лезть в теоретические дебри, перейдем к ближе к теме.

Получить бесплатную консультацию

Цены на жилье по сравнению с доходами простых граждан велики, именно поэтому ипотеку, преимущественно, оформляют на 15-20 лет. Ставки по ипотеке в нашей стране высоки по сравнению с зарубежными.

Если для Россиян 12% годовых по ипотеке – это «по-божески» на фоне ставок по потребительским кредитам, которые выше 20% годовых, то иностранцы посчитали бы нас сумасшедшими, т.к. в Европе и США ставки по ипотеке в разы меньше.

Ставка 12% годовых, это 1% в месяц, и при кредите на 2 миллиона рублей (примерная стоимость 1-2х комнатной квартиры в небольших и средних регионах нашей страны), проценты, начисляемые в первые годы выплат, составят порядка 20 тысяч рублей в месяц. Плюс, помимо процентов, ежемесячно гасится основной долг.

Ипотека – вложение денег в недвижимость?

В первое время ипотека была выгодным приобретением, т.к. стоимость недвижимости вместе со спросом росла быстрее, чем проценты по ипотечному кредиту. И ипотека ранее была довольно-таки выгодным вложением денег.

Даже если заемщик терял работу и не мог обслуживать ипотечный кредит, то с продажи квартиры (с согласия банка) он выручал существенно больше денег, чем оставшийся долг банку. И некоторые заемщики могли с вырученной от продажи жилья суммы погасить кредит банку, а на остаток суммы приобрести более скромное жилье.

Но кризис 2014-2015 годов изменил ситуацию. Продажи недвижимости существенно упали, и реальные цены на недвижимость пошли вниз. Больше всего пострадала валютная ипотека, т.к. сумма долга и ежемесячный в рублях выросли вдвое, а стоимость квартиры в рублях существенно упала.

Проблемы валютной ипотеки и пути ее решения мы разбирали в статье «Валютная ипотека. Проблемы и пути их решения». Большое количество ипотечных заемщиков оказалось не только под угрозой выселения, но и остаться с долгами. Банк старается как можно быстрее реализовать предмет залога в условиях “кризиса рынка недвижимости”.

Вырученной суммы хватает на частичное погашения долга по ипотеке, оставшийся долг «ложится на плечи заемщиков». Человек оказывается на улице, да еще и с долгами.

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей.

Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды.

Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут – они выписываются «автоматически».

Получить бесплатную консультацию

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

Просить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей.

Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%.

Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно – ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней.

Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей.

Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов.

Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%.

Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас – избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов.

Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру.

Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим.

Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома).

Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Рыночная цена имущества, руб.:
• От 1 млн. до 3 млн.
  

  Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве	300 рублей
  Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего	25 000 рублей
  Прочие траты на сопровождение процедуры	За счет реализации имущества
  Полное юридическое сопровождение	Реальная скидка 50%
  Финансовый управляющий	Без дополнительных поборов
  Скрытые платежи и подвох	Отсутствуют

• От 3 млн. до 5 млн.
  

  Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве	300 рублей
  Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего	25 000 рублей
  Прочие траты на сопровождение процедуры	За счет реализации имущества
  Полное юридическое сопровождение	Реальная скидка 70%
  Финансовый управляющий	Без дополнительных поборов
  Скрытые платежи и подвох	Отсутствуют

• Свыше 5 млн.
  

  Госпошлина за рассмотрение дела о банкротстве	300 рублей
  Депозитный взнос в Суд на оплату вознаграждения финансового управляющего	25 000 рублей
  Прочие траты на сопровождение процедуры	За счет реализации имущества
  Полное юридическое сопровождение	Реальная скидка 90%
  Финансовый управляющий	Без дополнительных поборов
  Скрытые платежи и подвох	Отсутствуют

Источник: https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/dolgi-po-ipoteke-chto-delat-kogda-nechem-platit-i-bank-podaet-v-sud/

Вс назвал условия, при которых нельзя забрать ипотечное жилье за долги

Одно из последних решений Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ принесет несомненную пользу многим покупателям ипотечного жилья.

Про опасность покупки жилья по ипотеке знают все. Если в жизни возникнут какие-либо проблемы с такой квартирой, то банк легко может забрать ее и не вернет уже выплаченную часть кредита. Но так ли это во всех случаях? Оказывается, есть варианты: высокая судебная инстанция разъяснила, в каких ситуациях кредитору не удастся забрать ипотечное жилье.

Многим гражданам, попавшим в похожую ситуацию с ипотекой, эти разъяснения Верховного суда могут оказаться крайне полезными.

Молодая семья из Башкирии купила по ипотечному кредиту однокомнатную квартиру.

Практически десять лет супруги аккуратно и вовремя расплачивались с банком, погашая кредит.

Сбербанк снижает ставки по семейной ипотеке

Но за эти десять лет у у должников сменился кредитор. Новый хозяин кредита потребовал от семьи досрочно выплатить оставшуюся задолженность. А еще ему понравилась квартира заемщиков, и он захотел выставить жилье на торги. Причину объяснил просто – просрочка платежей супругами по этой квартире.

С этими требованиями к семье должников кредитор и отправился в районный суд. Но там его не поняли.

Местный районный суд счел, что подобное требование кредитора – необоснованное.

Вышестоящая инстанция, куда кинулись обжаловать это решение коммерсанты, с ними согласилась, решив, что ипотечное жилье выставить на торги вполне законно.

Теперь обжаловать такой вердикт в Верховный суд РФ отправились ответчики. И к их аргументам Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ отнеслась с пониманием. Самые грамотные судьи страны, изучив материалы дела, заявили, что ответчики правильно обжалуют вынесенное решение, а их коллеги в апелляции неправильно применили нормы закона.

Началась эта история почти 11 лет назад, когда одна молодая семья взяла в местном банке кредит на 1,2 миллиона рублей и приобрела однокомнатную квартиру. Кредит, как и положено по закону в подобной ситуации, был обеспечен залогом этого жилья. Семья вселилась в квартиру и начала аккуратно гасить кредит.

По подписанным с банком документам, после погашения кредита они становились хозяевами собственного жилья.

Но с годами у местного банка начались проблемы, и через несколько сделок права по закладной на эту квартиру перешли к некому местному ООО. Случилось это осенью 2015 года.

Ипотечную квартиру нельзя отнять, если задолженность – менее пяти процентов

Дальше история развивалась следующим образом – в течение двух последующих лет должники несколько раз просрочили платежи по кредиту.

Это дало основание коммерческой конторе потребовать назад всю оставшуюся на тот момент задолженность. А именно – 458 379 рублей. И плюс к этому истцы еще захотели, чтобы ответчики выплатили проценты по кредиту, больше 80 тысяч рублей, и за пользование займом в размере 14 процентов годовых.

Что делать семье, если она не справилась с ипотекой и лишилась квартиры

В иске было еще требование выплатить пеню за просрочку – 115 992 рубля. И под конец, перечислив все требуемые суммы, истец попросил забрать у супругов заложенную у него квартиру, чтобы выставить ее на торги. Общество с ограниченной ответственностью определило начальную стоимость однокомнатной квартиры в 1,28 миллиона рублей.

Но Октябрьский районный суд Уфы с такими расчетами истца не согласился. Суд решил, что этому ООО надо присудить с ответчиков только 145 584 рубля. А их почти выплаченную квартиру не трогать.

В своем решении районный суд написал о “несоразмерности” оставшейся части долга по кредиту стоимости заложенной недвижимости. Несогласные с этим решением коммерсанты обжаловали такое решение районного суда в вышестоящую инстанцию.

Апелляция с доводами коммерческой структуры согласилась и отменила вердикт районного суда. Новое решение, которое озвучила апелляция , выглядело следующим образом. С семьи ответчиков было взыскано 298 811 рублей – столько, сколько насчитали сами истцы. Но и это не все.

Республиканский Верховный суд заявил, что у суда вообще нет никаких оснований отказать компании в требовании забрать заложенную у них квартиру, раз случилась просрочка платежа.

Пересматривая по просьбе ответчиков это решение, Верховный суд РФ сказал, что местная апелляция ошиблась, и перечислил те важные моменты, которые не заметили их башкирские коллеги.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ обратила внимание на то, что апелляция не сказала, по каким основаниям она отвергла важные обстоятельства, которые перечислил районный суд. Под “важными обстоятельствами” Верховный суд РФ понимал соразмерности долга.

По мнению высокой судебной инстанции, в ситуациях, аналогичных нашей, забирать недвижимость не стоит, если должник допустил крайне незначительное нарушение. И если размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного актива. Странно, почему такой серьезный пассаж, как цену просрочки на фоне почти выплаченной квартиры не заметил местный суд.

Какие послабления дает заемщикам закон об ипотечных каникулах

Есть еще важный момент, на который указала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

По ее мнению, разрешая этот спор, нижестоящему суду нужно было “точно рассчитать количество просрочек должника по платежам, их период и учесть рыночную стоимость квартиры”.

Но ничего из этого, подчеркнул высокий суд, сделано не было. Суд без слов взял за основу те расчеты, которые сделали заинтересованные коммерсанты.

Поэтому Верховный суд РФ отменил местное решение и отправил дело назад в республику, чтобы его пересмотрели там по новой, но с учетом его разъяснений. А дальше случился редкий казус – пересмотра не было. Истцы, узнав о таком решении по их делу Верховного суда страны просто отказались от своего иска. И семья не потеряла жилье.

Важно: при каких условиях за долги нельзя отнять кредитную квартиру?

– Если задолженность составляет менее пяти процентов.

– Если просрочка платежей по кредиту меньше 3 месяцев.

Источник: https://rg.ru/2019/08/12/vs-nazval-usloviia-pri-kotoryh-nelzia-zabrat-ipotechnoe-zhile-za-dolgi.html

Банк потребовал вернуть кредит досрочно

Все из нас когда то либо брали кредиты. Не зависимо от типа, ипотека, авто кредит, кредитная карта, потребительский кредит и др. Мы подписываем кредитный  договор.

Договор в 90% случаев одинаковый для всех. И все чаще звучат разговоры о том, что в последнее время банки все чаще стали применять практику досрочного возврата по кредиту с клиента.

Звучит это устрашающе, но относится не ко всей категориям заемщиков.

Чаще всего банк требует вернуть весь кредит досрочно только с том случае если у заемщика у которого собственно банк и требует вернуть кредит, сложилась неблагополучная финансовая ситуация и который в свою очередь просрочивает платеж.

Стоит этого боятся только тем заемщикам которые не исполняли свои ежемесячные обязательства по кредиту более трех месяцев. В каждом кредитном договоре четко описаны правила получения, погашения, пользования кредитными средствами.

Есть одно правило банка выдающего кредит — это вовремя погашать кредит ежемесячными долями пропорционально сроку на который был выдан кредит, и Вы согласились с этими условиями когда подписывали кредитный договор.

В жизни бывают разные моменты и ситуации когда платить становиться просто невозможно. Это может быть потеря работы что является самым распространенным вариантом, потеря дееспособности, рождение ребенка, уход за больным человеком, в общем все ситуации когда кредитные обязательства не могут быть исполнены ввиду непреодолимой силы или действий третьих лиц.

Как правило в таких случаях заемщики стараются не идти контакт с банком и вовремя не информируют его об ухудшении своего материального положения. Отсюда вытекает второе — просрочка. Она может длится месяц, два дня, пол года.

Но когда Вы не вносите ежемесячный платеж, да и в целом допускаете просрочку — Вы нарушаете условия кредитного договора в котором четко прописаны условия, суммы, даты и сроки, по которым эти обязательства должны быть исполнены в полном объеме. Нарушая это банк вправе потребовать от клиента возвратить сумму которую банк предоставил клиенту.

Согласитесь когда Вы даете в долг а Вам его не возвращают — это неприятное чувство  и потеря финансов. Банк может потребовать досрочно погасить кредит только в случае постоянных просрочек по кредиту или вовсе не уплату по нему на протяжении долгих месяцев.

Какие сроки требуются и сколько времени есть у клиента (заемщика) имеющего просроченную задолженность и еще не получившего письма из банка о полном погашении кредита в установленный срок?

Сказать однозначно сложно, но можно разобрать приблизительный сроки и варианты, которые могут сложиться как  в пользу банка, так и в пользу клиента. Самый распространенный метод банка при просрочке — это штраф (пеня) за каждый день просрочки.

Штраф может начисляться как на все сумму долга так и только на основной долг. Как правило клиент в таком случае рискуя увеличить сумму долга старается максимально быстро погасить просроченную задолженность. Но бывают случаи когда платить невозможно как мы писали выше.

Теоретически достаточно допустить одну просрочку по кредиту чтобы банк потребовал вернуть всю сумму досрочно, но такое не может быть реализовано на практике, почему? Банк — это коммерческая организация имеющая свой устав и подчиняющейся законам Российской Федерации и ее правовым актом.

В таких случаях, когда споры касаются финансовой деятельности — это решает суд и только суд, никакая организация, коллекторы и прочее не в состоянии обязать выплатить долг, только суд.

Вот и вытекает второе, банку после первой просрочки так же как и второй и третьей не выгодно подавать в суд, так как суд это издержки и репутация банка, плюс огромное количество времени на производство по делу в суде.

Вот банки и получают штрафы с просроченных кредитов, и не подают в суд на протяжении нескольких месяцев. Но означает это, что все это безнаказанно? Нет. Платить все равно придется рано или поздно.

Возвращаясь изначально к первоисточникам статьи, а именно к срокам можно смело утверждать что банк не подаст в суд и не потребует вернуть все сумму кредита досрочно на протяжении минимум 3х месяцев просрочки, помните что при подаче дела в суд, банк обязан остановить все проценты которые начисляются на просроченную задолженность и как правило  в суде эта задолженность именно по процентам уменьшается. Можно сказать что по каждому кредиту отельная история. Так к примеру при уплате ипотеки более 50% банк не в праве потребовать досрочно погасить кредит. Чаще всего, до 2х месяцев просрочки банк требует вернуть досрочно кредит по потребительским кредитам, они ничем не обеспечены  и представляют большую угрозу невозврата для банка.

Но как отдать досрочно кредит если платить действительно нечем? Не платили мы пол года и банк прислал нам письмо в котором требовал в такой то день такого то месяца уплатить по договору такому то сумму основного долга плюс проценты и основную задолженность.

Платить нечем, и не стоит этого боятся если у Вас сложная ситуация то суд Вам только на руку. В  суде по договоренности  с  кредитором и судьей можно договориться составить график погашения кредита  и уменьшения процентов.

Это логично если сумма процентом парой достигает еще одного тела такого же кредита. Если Вы подавали в банк заявку, просьбу о реструктуризации и Вам было отказано то это пойдет на руку в такой ситуации. Требуйте копию заявления от банка при подаче заявления на реструктуризацию.

Но помните что подача заявления на реструктуризацию нужно подавать не имея текущую просрочку по кредиту.

Взять кредит в другом банке для погашения просроченного по которому пришло требование о возврате все суммы досрочно. Не самое лучшее решение.

Во первых при подаче заявки на кредит банк проверит кредитную историю и увидит просрочку и откажет, а во вторых еще одним кредитом Вы только усугубите себе положение.

Не стоит боятся этого ждите суда, после даты по которой банк обязал Вас погасить все сумму сразу, у Вас есть два-три месяца  до судебного разбирательства, как правило два.

Это  время даст Вам дополнительные силы и мысли, кому то эти два месяца идут на реабилитацию своего кармана и финансового положения. В любом случае если Вы взяли кредит и платили хотя бы 3 месяца, Вам ничего не грозит, так как корыстных целей взять и не отдавать кредит у Вас не было. Если У вас есть справки по ухожу за ребенком, потери работы, смерть кормильца и прочее все это только плюс в Вашу сторону.

Но.

Если Вы брали кредит и не сделали ни одного планового платежа в пользу банка, и через 3-4 месяца банк выставил требование о досрочном погашении кредита и все суммы долга, а потом передал дело в суд — то такие действия попадают под уголовную ответственность а именно ст. 159 УК РФ, и тут Вас уже ни спасет ничего, и никакие справки. Но такие случаи возможны только у людей целью которых является завладение средствами банка и умышленным отказом от уплаты процентов и основного долга.

Что делать если Вы продали кредитный авто а денежные средства не вернули в банк и мало того допустили просрочку и банк выдвинул требование о досрочном погашении.?

Как правило много банков оставляют ПТС на руках у владельца, рискуя своей репутацией и доверием к клиенту.

Но настал момент когда платить нету возможности и авто был продан для погашения другого долга или лечения? Вся процедура та же, но только вот новому владельцу придется остаться без купленного кредитного автомобиля, и последний в свою очередь подаст на Вас в суд на возврат денежных средств, а банк заберет авто и реализует его тем самым закрыв суммой продажи кредитный договор. Помните продажа кредитного авто только оттянет судебные проблемы. Мы настоятельно не рекомендуем продавать кредитный авто.

В этой статье мы выяснили основные моменты которые могут возникнуть у заемщика которому банк выставил требование о досрочном погашении кредита, не бойтесь готовьтесь к суду, ничего страшного в этом нет. Помните не берите кредит  для покрытия просроченного это только усугубит ситуацию, не продавайте кредитную недвижимость и авто, товары, которые были приобретены в кредит.

в соц сетях

Источник: https://youandcredit.ru/bank_potreboval_vernut_kredit_dosrochno/

Что делать, если банк требует погашения кредита?

Что делать заемщику, который столкнулся с просьбой банка о досрочном погашении кредита? И имеют ли кредиторы право выставлять такое требования?

В каких ситуациях может появиться требование о досрочном погашении

• В первую очередь, если заемщик регулярно не выполняет условия договора по обязательным ежемесячным платежам. Если Вы просрочили платеж более, чем на 3 месяца или регулярно задерживаете взносы, то банковская компания может попросить Вас оплатить оставшийся долг, а также передать долг коллекторам. О том, как избавиться от них и просроченного заема, читайте в этой статье.
• Если у фирмы возникли финансовые трудности, что в текущей ситуации с валютой может быть неудивительно, то требование о досрочном внесении задолженности также может поступить.
• Ну и третий случай, в котором это требование может быть озвучено, это если плательщик нарушил условия договора. Такими нарушениями может считаться, если должник не сообщил о следующих изменениях:

В договоре могут быть указаны дополнительные пункты, в которых кредитор может заранее расторгнуть договор. Например, потеря работы, арест имущества, подделка документов и прочие.

Как правило, банки выдвигают такие требования, если существует просрочка более 3 месяцев или график договора был наруше более 3 раз, а срок просрочки составлял месяц и более.

Однако, согласно закону, банк не вправе требовать рассчитаться по задолженности досрочно, если у заемщика трудное финансовое положение.

То есть, если дело дойдет до суда, то правда будет на вашей стороне, такие действия банка будут признаны неправомерными.

Заемщику при этом следует обратиться за помощью к грамотному юристу или кредитному брокеру. О суде в пользу заемщика читайте по этой ссылке.

Помните, что даже при очень сложной финансовой ситуации банк просто так не спишет долг (подробности здесь). Заемщик по-прежнему должен будет вернуть всю сумму, но вполне может рассчитывать на реструктуризацию долга, которая позволит на время снизить кредитную нагрузку. Подробнее о такой услуге и о том, как ее запросить, вы узнаете из этой статьи.

Как приходит уведомление?

В первую очередь сначала поступает звонок. Официальной просьбой такое обращение считать нельзя и можно никак на него не реагировать. Но все же стоит задуматься, а не нарушили ли Вы условия договора.

Или, возможно, Вы уже регулярно не платите. Предупредить такую ситуацию можно, если воспользоваться советами, касающимися того, что делать, если временно нечем платить по задолженности, об этом говорим здесь.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В таком случае не стоит ждать, пока вам вышлют официальное уведомление с требованием погасить долг. В случае задолженности, Вам стоит закрыть ее, пусть и не внести всю сумму сразу.

Если Вы стеснены в средствах, то можно обратиться в банк за отсрочкой. Если причины, по которым это произошло, существенные, например, Вы лишились работы или получили инвалидность, то банковская компания может пойти Вам навстречу и отсрочить взнос, а возможно, и снизить процентную ставку. Больше о том, как получить отсрочку платежа, вы узнаете из этой статьи.

Если требование связано со сменой адреса или работы, то Вам стоит в банке официально заявить об этой смене.

После устного предупреждения по телефону, Вам может прийти письменное сообщение с требованием погасить весь оставшийся долг. В этом случае, при действительно выявленных нарушениях с Вашей стороны, Вам следует согласиться с требованием банка и выполнить их, а иначе банковская компания может подать на Вас в суд.

Банки не могут с Вас требовать досрочного закрытия только в том случае, если Ваше материальное положение ухудшилось. Во время судебного процесса Вам нужно будет предъявить доказательства тяжелого материального положения, или появления дополнительных непредвиденных расходов.

А также, необходимо будет показать, что ранее Вы вносили платежи вовремя. Часто суд становится на сторону заемщика, подробности здесь.

Что делать, если банк требует расплатиться по долгу раньше срока

Не стоит скрываться от кредитора и надеяться на то, что все решится само собой. Расплатиться все равно придется. И чем позже вы это сделаете, тем больше заплатите, так как успеют набежать штрафы и пени. Не угрожайте банку и его сотрудникам. Так вы только ухудшите ситуацию.

Важно! Пока банк не обратился в суд, вы можете попытаться решить все мирно. Предоставьте документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные причины, сделавшие своевременное погашение невозможным. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если кредитор все же подал иск, то во время заседания предъявите документы, оправдывающие вас, а также заявление на реструктуризацию и письменный отказ банка на ее проведение. Все это будет вам на пользу. При этом продемонстрируйте суду, что готовы продолжать платить, как и прежде, но погасить всю сумму досрочно не готовы.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Если вы допустили только одну просрочку, то у вас также большие шансы на то, что суд примет вашу сторону. Если же систематически нарушали договор, то отклонить требование банка не удастся.

Источник: https://kreditorpro.ru/bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-chto-delat/

Долг по ипотеке: приговор или руководство к действию?

Стремительный рост задолженности по ипотечным кредитам заставляет все больше банков выходить на рынок цессии и продавать долги заемщиков коллекторским агентствам.

В 2015 году кредитные учреждения выставили на продажу проблемных долгов на общую сумму 15 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее. Коллекторы «выбивают» деньги, пользуясь подчас криминальными методами.

Что может помочь заемщику, попавшему в сложную ситуацию?

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!Чем больше в России появляется должников по ипотечным кредитам, тем чаще случаются драмы, в центре которых оказываются коллекторы. Сообщения СМИ об их деятельности все больше походят на криминальную хронику.

В Ульяновске коллектор кинул в окно должника «коктейль Молотова», в результате пожара пострадал ребенок. В Екатеринбурге заблокировали в квартире 12-летнего мальчика, когда родителей-должников не было дома.

Выбивая долги, коллекторы парализуют работу школ и больниц, перерезают электрические и телефонные провода в домах, устраивают вандализм в подъездах, угрожают убийствами, пытками и терактами.Возмущение действиями коллекторов в обществе достигло точки кипения.

В феврале в Госдуму был внесен законопроект, который устанавливает довольно жесткие ограничения при осуществлении коллекторской деятельности. Однако закон еще предстоит принять, а люди страдают сегодня. В этом материале – несколько советов тем должникам, которые хотели бы избежать эксцессов с коллекторами.

Авантюристическая кредитная политика

Прежде всего, следует отметить, что ведущие банки не афишируют своих связей с коллекторскими агентствами. Принято считать, что к услугам коллекторов в основном прибегают микрокредитные организации. Увы, это не так. Подавляющее большинство российских банков уже давно практикуют цессии – уступки прав требования по кредитам.

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2015 году еще 22 кредитных учреждения вышли на рынок цессии. Есть банки, которые развивают собственную систему взимания долгов (так называемый softcollection), но таковых единицы.

Остальные либо используют коллекторов по агентским договорам, либо сразу продают просроченные долги. Эксперты компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» оценили объем долгов, выставленных банками на продажу в 2015 году, в 15 млрд рублей – в полтора раза больше, чем годом ранее.

А поскольку долги продаются по цене не более 10% от номинала, коллекторы с их умением «вышибать», демонстрируют неплохую рентабельность – до 50%.

Можно сколько угодно возмущаться, но нет сомнений в том, что коллекторы будут терроризировать должников, пока сохраняется уровень рентабельности взыскания долгов, а законодатели спорят о том, как ограничить деятельность агентств. Так что же делать должникам?

Бегите не от банка, а в банк!

Большинство экспертов дают политкорректный совет: ни в коем случае не прятаться от банка и не прекращать выплаты, даже если они становятся критичными для бюджета должника. Напротив, в банк следует идти самому, не теряя драгоценного времени. Особенно это касается валютных заемщиков, которых на грань нищеты может поставить любой скачок курса.

Сегодня уже многие ведущие банки предлагают конвертацию кредита в рубли, и делать это надо незамедлительно. Это относится и к тем заемщикам, которые брали кредит под переменную ставку: видя риск невозврата, банкиры могут согласиться на изменение кредитного договора с фиксацией ставки.

Во всех случаях к визиту в банк нужно тщательно приготовиться: заемщик должен убедительно доказать, что в сложившихся обстоятельствах он не в состоянии платить регулярно и в полном объеме. На сайтах банков можно найти перечень документов, которые следует предоставить в ходе переговоров.

Однако разыскать его не всегда легко, поскольку даже ведущие банки тщательно прячут этот перечень в лабиринтах интерфейса. Логика понятна: чем дольше заемщик будет готовиться к переговорам, тем больше просрочка и, соответственно, сильнее позиция банкиров. К примеру, у Сбербанка раздел «Порядок работы с проблемными кредитами» почему-то упрятан в опцию «Выгодно для вас».

В большинстве случаев в пакет документов на реструктуризацию ипотечного кредита входят: заявление заемщика (обязательно посмотрите, есть ли форма заявления на сайте банка), анкета, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки, копия финансового лицевого счета и выписка из домовой книги по адресу залога, свидетельство о праве собственности, а также копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса.Однако главный ваш документ должен подтверждать ухудшение финансового положения. Увольнение (но не по собственному желанию – это для банка не аргумент), снижение зарплаты, неоплачиваемый отпуск от работодателя, болезнь, вынужденный переезд – все это и многое другое требует четкого обоснования. Кстати, здесь есть дополнительный риск: во многих кредитных договорах есть пункт, согласно которому банк имеет право требовать досрочного погашения кредита «в случае существенного ухудшения финансового положения заемщика». Так что переговоры могут окончиться довольно быстро: банк обратится в суд.Впрочем, такие примеры единичны. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы как можно скорее отобрать залоговое имущество, поскольку реализовывать его – дело долгое и хлопотное. Банку нужно, чтобы ему платили – сколько сможете и как можно дольше. Поэтому если заемщику удалось убедить кредитного инспектора в невозможности полноценной выплаты, ему чаще всего предлагают реструктуризацию.

В «отпуск», на «каникулы» или в другой банк?

Есть несколько основных вариантов реструктуризации кредита. Чаще всего заемщику предлагают увеличить срок кредитования, с тем чтобы снизить уровень аннуитетных платежей. Менее охотно банки соглашаются на «каникулы», во время которых погашаются только проценты, без выплат по основному долгу.

Иногда заемщику удается договориться об «отпуске»: на определенное время устанавливаются 50-процентные платежи с переносом невыплаченных сумм на «послеотпускной» период.Если банк работает с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), существует возможность реструктуризации с привлечением средства Агентства.

Здесь чаще всего используется следующая схема: АИЖК предоставляет должнику так называемый стабилизационный заем, за счет которого погашается часть задолженности банку. В течение льготного периода заемщик за счет собственных средств выплачивает только проценты по стабилизационному кредиту.

Однако впоследствии он оказывается должен и банку, и АИЖК.Впрочем, все эти схемы работоспособны лишь когда заемщик испытывает временные финансовые затруднения, и есть надежда, что его дела поправятся. Зачастую ни один из вариантов должника не устраивает.

И если нет возможности договориться со «своим» банком, то можно присмотреться к предложениям других. В арсенале любого уважающего себя банка есть предложение рефинансирования кредитов.Рефинансирование или, как его часто называют, «перекредитование» – это, попросту говоря, получение в другом банке нового кредита на погашение старого.

На первый взгляд, это выгодно: сегодня ТОП-5 предложений на рынке подразумевают кредиты на сумму 1-3 млн рублей по ставке 16-20% годовых, на срок от 5 до 15 лет. Однако следует отдавать себе отчет в том, что выгода рефинансирования тем меньше, чем больше вы уже выплатили по проблемному кредиту.

В первые годы действия кредитного договора заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма основного долга практически не уменьшается. Если большая часть процентов уже выплачена, смысла в рефинансировании нет: вы опять «попадаете» на проценты.

Прощай, жилье!

Как ни грустно, но подчас единственным способом рассчитаться по кредиту остается продажа квартиры – самостоятельно или с помощью банка. Как уже было сказано, банкиры весьма неохотно принимают на баланс залоговое имущество, поэтому лишь приветствуют инициативу заемщика самому продать жилье и погасить долг. Однако процесс этот весьма долгий и специфичный.

Прежде всего, денег от продажи своей ипотечной недвижимости должник не получит: он заключает с покупателем предварительное соглашение, согласно которому последний будет гасить задолженность перед банком. Соглашение нотариально заверяется, после чего продавец получает на руки закладную и снимает обременение. Только после этого оформляется переход права собственности.

Совершить такую сделку в наше время непросто: в условиях, когда рынок недвижимости затоварен жильем безо всяких обременений, практически невозможно найти покупателя, который согласится на такую сложную схему. Однако можно обойтись и без участия банка, если в кредитном договоре прописана возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций.

В этом случае покупатель вносит предоплату, за счет которой продавец гасит задолженность, а банк быстро и без проблем снимает обременение. В выигрыше остаются все участники процесса.Если же с банком договориться не удалось, можно, в принципе, пойти на обострение отношений: подать судебный иск, требуя изменения условий кредитного договора.

Это может быть и встречный иск – в случае, когда банк уже подал в суд для взыскания долга. Но к такому варианту прибегают немногие, поскольку судебные разбирательства – дело долгое, а результат их непредсказуем. К тому же истцу придется серьезно потратиться на судебные издержки.

Единственный несомненный плюс: даже если банк и выиграет тяжбу, можно попросить суд о рассрочке исполнения решения – это на время снизит бремя выплат по кредиту.

Несколько поводов для оптимизма

Самое страшное, что может постигнуть должника – депрессия, когда буквально опускаются руки и не видно просвета. Поэтому, чтобы не усугублять такие настроения, закончим материал на позитивной ноте. В первую очередь это касается страха перед коллекторами. Как уже говорилось, в Госдуме рассматривается закон об ограничении их деятельности.

Так вот, если эти ограничения окажутся достаточно серьезными, а судебная практика в отношении слишком ретивых взыскателей ужесточится, агентства будут вынуждены массово отказываться от покупки дешевых и проблемных долговых пакетов. Соответственно, практика «выбивания» долгов на полукриминальном уровне будет уходить в прошлое.

«На фоне творимых вымогателями бесчинств совместная инициатива Госдумы и Совета Федерации выглядит необходимой, хотя и запоздалой. Дискуссионным остается вопрос о степени жесткости реакции власти на вызов вымогателей.

Стоит напомнить, что ряд представителей Общественной палаты РФ давно выступают за тотальный запрет коллекторства как институции вместо попыток регламентировать деятельность «узаконенных рэкетиров», – так прокомментировал законопроект директор Московского бюро по правам человека Александр Брод на сайте правозащитной организации.

Госдума готовит и еще одну меру поддержки должников: законопроект об ограничении размера неустойки (пеней и штрафов). Дело в том, что сегодня банки вольны устанавливать любые санкции за просрочку выплат по ипотечным кредитам. В некоторых случаях пеня может достигать 0,5% в день, что равнозначно кредиту по ставке более 100% годовых.

Между тем, по потребительским кредитам, например, законодательно установлен предельный размер санкций: 20% годовых либо 0,1% в день – и то в случае, если проценты по кредиту за период нарушения не начисляются.Таким образом, ипотечные заемщики оказываются в неравных условиях по сравнению с остальными. Закон об ограничении санкций призван ликвидировать это неравенство.

«Учитывая, что ипотечные займы для банков являются более надежными, чем потребительские кредиты, худшие условия для таких займов не являются обоснованными», – заявил «Российской газете» первый зампред думского комитета по промышленности Владимир Гутенев, один из авторов законопроекта.

И все-таки, главный совет, который можно дать тем, кто уже взял или намерен взять ипотечный кредит: рассчитывать стоит только на собственные силы и возможности. К сожалению, многие люди до сих пор обращаются за кредитами, не оценив трезво перспективы даже на ближайший год, не говоря уже 15-20 годах действия срока кредитного договора.

А между тем, пора учиться жить в новой социально-экономической реальности. «Дальнейший рост просроченной задолженности ожидается. И сложившаяся ситуация продлится как минимум два года. Именно к этому времени большинство семей научится справляться с этой проблемой. Люди привыкнут работать в новых реалиях, понимая, что зарплаты сильно расти не будут, что какие-то отрасли будут закрываться, появится экономическая активность в других направлениях», – говорит президент Гильдии инвестиционных и финансовых аналитиков Михаил Васильев в комментарии для ИА «Федерал Пресс».

Как говорится, ни прибавить, ни убавить.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-dolg-po-ipoteke-prigovor-ili-rukovodstvo-k-dejstviju-218120/

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая — нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат).

Наконец, третья причина — нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.).

Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»

Самое лучшее средство профилактики — своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат.

В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении.

Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике — ниже.

Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ — начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия — доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов — алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса.

Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добиться мирового соглашения с банком вполне реально

Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении ( например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремление к мировому соглашению обычно дают лучший результат.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376703/chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/