Отказ от страхования жизни после получения кредита
Все, кто даёт деньги в долг, хотят быть уверены в возврате и получении прибыли. Банки не исключение.
Это коммерческие организации, само существование которых зависит от успешного кредитования, возврата денежных средств и получения выгоды.
При работе с физическими лицами, помимо финансовой устойчивости кредитор заинтересован и в дееспособности заёмщика. Опыт кредитования показал, что клиенты болеют, теряют работу и к сожалению иногда умирают.
Кредитные организации хотят оградить себя от этих рисков. Тут им на помощь приходят страховые компании. Да, они тоже зарабатывают на клиентах. Но при этом гарантируют банкам возврат кредита в непредвиденных ситуациях. Положительным моментом для заёмщиков является возможность банкиров снизить ставки по кредитам обеспеченным страховым возмещением.
Поэтому страхование жизни можно рассматривать не как каприз или желание дать заработать страховщикам, а как нормальные условия гарантии возврата денег. Кредитор получает уверенность в собственной безопасности, несмотря на здоровье и состояние клиента. Страховка по кредиту нужна для того, чтобы в случае смерти заёмщика страховая компания возместила банковской организации возможные потери.
Другое дело, что банковские работники иногда пытаются навязать страхование как обязательное условие для получения кредита. Но большинство видов страхования – добровольные. Что бы не попасть впросак, нужно знать в каких случаях требования об обязательном страховании заёмщика обоснованы, а когда можно безболезненно отказаться от навязываемой услуги.
Добровольное и обязательное страхование при кредите
При получении кредита застраховать свою жизнь и здоровье можно практически во всех банках. Это делается при оформлении потребительского кредита, кредитной карты, автокредитования и ипотеки.
К добровольным видам страхования относится большинство полисов оформляемых при получении кредитов:
- Страхование жизни и здоровья при потребительском кредитовании. Это кредитные карты всех видов, потребительские займы на любые цели, кредиты наличными. В этих случаях добровольно страхуются жизнь и здоровье клиента. Страховщики возместят банку остаток по кредиту в случае смерти и/или потери трудоспособности заемщика.
- При получении любого кредита может быть застрахован риск потери работы. Такой страховой случай наступает исключительно при сокращении работника или увольнении по независящим от него причинам (банкротство, ликвидация, реорганизация предприятия). При самостоятельном увольнении страховой случай не наступает.
- Ипотечных. Страхуется титул имущества. Это страхование от событий с имуществом в прошлом, последствия которых могут повлиять на право обладание в будущем. Например, оно позволяет покупателям или банкирам рассчитывать на денежное возмещение в случае расторжения судом сделок купли-продажи недвижимости.
- КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья. Несмотря на требования банковских работников по обязательному включению этих полисов в договор по автокредиту, они являются добровольными.
Как видно, при оформлении основные виды кредитов можно обойтись без оформления страхового полиса.
Условно можно назвать обязательным страхованием жизни только при оформлении ипотечного кредита.
В Российской Федерации к обязательным относятся только виды страхования, важность которых обусловлена поддержанием жизнедеятельности всего общества. Например – ОМС (обязательное медицинское страхование). Страхование жизни и здоровья при получении ипотечного кредита не входят в перечень обязательного страхования, закреплённого на уровне закона.
Обязанность заёмщика застраховать свою жизнь при оформлении ипотеки является устоявшейся практикой. Такое требование содержится в договорах ипотечного кредитования, и без его выполнения банк просто не выдаст кредит.
Несмотря на то, что страхование жизни и здоровья фактически стало обязанностью для получения ипотечного кредита, учитывая букву закона такие полисы не считаются обязательными, и оформляются как добровольное страхование.
Варианты отказа от страховки
Существует несколько возможностей отказа от страхового полиса и возврата страхового взноса. Это можно сделать до подписания кредитного договора, после получения кредита, при досрочном погашении кредита и отказаться от страховки через суд.
До подписания кредитного договора
Это самый простой способ отказа от оформления страхового полиса. Для этого достаточно внимательно изучить договор кредитования и попросить (потребовать) исключить из него пункты о страховании жизни и/или здоровья, и другие виды страховок.
Законодательство позволяет это сделать клиенту. Но в случае отказа, стоимость банковского кредита может существенно повысится. Поэтому стоит просчитать свою выгоду. Может дешевле будет оформить кредит и полис.
В свою очередь банк без оформления страхового полиса может попросту отказать в кредите.
После получения кредита
Источник: //vneriskov.ru/finansi/credit/otkaz-ot-strakhovaniya-zhizni-posle-polucheniya-kredita
Как расторгнуть договор страхования кредита и вернуть свои деньги
Приветствую Вас, друзья. Если Вы здесь – значит Вы на верном пути, ведь отстоять и защитить свои права и законные интересы можете только Вы сами. Всем остальным нет до них никакого дела. Ну, разве что мне, раз я Вам в этом помогаю. Как бы то ни было, Ваше стремление похвально.
Для тех, кто пришел сюда из статьи «Как отказаться от страховки кредита»: Вы можете сразу переходить к сути вопроса. А те, кто набрел на эту статью случайно, я поясню, что сегодня я раскрываю тонкости судебного спора с банком и страховой компанией. А общие сведения по этой теме Вы можете получить вот по этой ссылке. Вперед.
Отлично, когда Вы изучили теорию, и готовы продолжать на практике, я перехожу к основе сегодняшней статьи.
Ваша ситуация: вместе с кредитным договором, Банк подсунул Вам договор страхования. То есть, страховка и кредит у Вас оформлены двумя самостоятельными договорами. Такое бывает, и, главное, в такой ситуации есть один нюанс.
Казалось бы, Вы заключаете кредитный договор в банке, который подписан сотрудником банка. С другой стороны, Вы заключаете и договор страхования, который подписан, однако, не сотрудником банка, а сотрудником какой-то неведомой страховой компании. Как правило, такие договоры подписаны с использованием факсимиле.
И тут возникает вопрос, при чем здесь страховка? Ведь она, фактически, не имеет никакого отношения к кредиту. Тем не менее, Вы направляете часть кредитных денег на оплату страховой премии за весь срок действия кредитного договора. Большая сумма, я об этом говорил намедни. Так как же оспорить эту страховку и вернуть свои деньги? Давайте разбираться.
Самая первая мысль, которая может прийти к Вам в голову – это поспешить расторгнуть договор страхования, написав в страховую компанию соответствующее заявление. Но, не тут-то было!
Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, Вы, конечно, можете по своей инициативе расторгнуть договор страхования.
Но, в этом случае, в соответствии со вторым абзацем части 3 той же статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
А теперь внимательно прочитайте свой договор страхования, и я более чем уверен, Вы найдете в нем такой пункт: «В случае отказа Страхователя от настоящего договора, Страховая премия возврату не подлежит». И это финал. Денег Вам не видать.
Но, это только с одной стороны. С другой же, Вы можете вернуть свои деньги в полном объеме и отказаться от договора страхования при действующем кредите. Просто Вы должны выбрать другую стратегию. И на помощь нам придет Закон РФ «О защите прав потребителей». Теперь читаем еще более внимательно.
Для отмены страховки Вашего кредита Вы должны признать недействительным договор страхования.
Прежде чем переходить к нюансам оформления документов, рекомендую Вам получить от меня их образцы. Сделать это можно, скачав мою бесплатную книгу «Как вернуть деньги за кредитную страховку».
Заберите даром!
В архиве помимо книги, множества образцов и примеров, вложены следующие документы:
- образец претензии о расторжении договора страхования и возврате денег;
- образец искового заявления о признании недействительным договора страхования.
Теперь поэтапно на примере моих образцов.
1. Не теряя времени, пишем в банк и в страховую компанию претензию. Это достаточно серьезный документ, главная задача которого – соблюдение Вами досудебного (претензионного) порядка урегулирования спора.
В претензии описываете все по моему образцу, и отправляете ее почтой (заказным письмом с уведомлением) либо нарочно относите в банк (не забудьте сделать 2 экземпляра, чтобы на Вашем секретарь поставила входящий номер и дату).
Ждем положенный срок. Причем, дайте людям шанс получить Ваше письмо, обдумать ответ, направить его Вам и так далее. То есть, фактически, дней 20 на все про все будет вполне достаточно.
Да, кстати, наверняка ответа от них Вы не дождетесь, а потому сильно на него не рассчитывайте.
2. Если Ваше первое действие не возымело никакого результата, переходим к судебной процедуре. Для этого Вы просто берете мой образец иска и заполняете его в соответствии с Вашей конкретной ситуацией.
Как Вы могли заметить, в качестве ответчиков я указал и страховую компанию, и банк. Это правильно, не переживайте.
Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Как я уже говорил ранее, положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.
Да, и обязательно посмотрите мои видео, они отлично дополняют информацию из статьи:
№ 1
№ 2
Вот, пожалуй, и все. Если Вы уже пробовали проводить подобную процедуру, и у Вас есть чем поделиться с моими читателями – прошу в комментарии! Ваш ответ будет полезен и для меня, и для моих читателей.
Источник: //projectzakon.ru/kak-rastorgnut-dogovor-straxovaniya-kredita.html
Halyk Info
Минимальные требования зависят от вида займа. Каждая заявка рассматривается индивидуально. Для подачи заявки на кредитование необходимо при себе иметь документ, удостоверяющий личность (при необходимости, менеджер может запросить дополнительные документы).
Для участников зарплатного проекта предусматриваются индивидуальные, льготные условия кредитования. Подайте заявку в любом отделении банка или на нашем сайте.
“Для резидентов:
– Удостоверение личности гражданина РК
– Паспорт гражданина Республики Казахстан
– Вид на жительство иностранца в РК
Для нерезидентов (под залог вклада):
– Паспорт иностранного гражданина”
– выписка накопительного пенсионного фонда за последние шесть месяцев
– справка о заработной плате за последние шесть месяцев. При этом, если заявитель является участником «зарплатного проекта», то Банк может произвести расчет платежеспособности по выписке со счета заявителя за последние 6 месяцев, без дополнительного предоставления последним справки о заработной плате
– упрощенная декларация индивидуального предпринимателя с отметкой налоговых органов о сдаче”
“По залоговым кредитам:
– не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент полного погашения займа
По беззалоговым кредитам:
– Для зарплатных клиентов – не моложе 23 лет и не старше 65 лет на момент полного погашения займа;
– Для всех клиентов – не моложе 28 лет. При этом, максимальный возраст на момент полного погашения для женщин – 58 лет, для мужчин – 63 года.
По программе пенсионного кредита:
– Для пенсионеров максимальный возраст на момент полного погашения займа составляет 70 лет.”
Полное досрочное погашение кредита производится в ближайшем отделении АО “Народного Банка Казахстана”. Полное досрочное погашение кредита до истечения минимального срока пользования займом возможно при оплате разницы недополученного вознаграждения, подлежащего уплате в период действия минимального срока по соответствующей программе, если иное не определенно уполномоченным органом Банка.
Минимальный срок пользования займом зависит от программы кредитования.
“Вы можете внести наличные на счет через:
– банкоматы с функцией Cash-In
– платежные терминалы
– касса
Так же, вы можете перевести средства на счет, с которого в день погашения автоматически спишется сумма за кредит.”
В случае, если в предыдущие месяцы вы оплачивали больше суммы, указанной в графике платежей, в дальнейшем на погашение кредита будет списываться сумма за минусом переплаты.
Уточнить сумму погашения за кредит вы можете через Homebank либо обратиться в контакт-центр по номеру 7111.
“Существует минимальный срок пользования займом, в этот период частичное досрочное погашение запрещено.
Полное досрочное погашение до истечения минимального срока возможно при оплате разницы недополученного вознаграждения, подлежащего уплате в период действия минимального срока по соответствующей программе, если иное не определено уполномоченным органом Банка.
Частичное досрочное погашение по истечению минимального срока по займу возможно при условии уплаты комиссии за изменение действующего графика погашения, при полном досрочном погашении комиссия не взимается.”
При просрочке сроков возврата кредита, банк начисляет заемщику пеню в размере, установленном договором банковского займа. Пеня исчисляется от суммы просроченной задолженности со дня выноса до даты погашения просроченной задолженности.
Личное (жизни/от несчастного случая) и имущественное (предмета залога) страхование осуществляется в зависимости от требований программы кредитования.
Например, при заключении договора клиентами, не являющимися участниками зарплатного проекта Банка, личное и имущественное страхование в период действия договора банковского займа не требуется.
С 1 мая 2010 года Halyk bank самостоятельно осуществляет личное страхование заемщика и страхование имущества, предоставленного в качестве обеспечения исполнения обязательств по заключаемым договорам банковского займа и договорам о залоге. Т.е. расходы по страхованию несет банк.
Исключением является имущественное страхование автотранспорта, предоставляемого в качестве обеспечения, по программе льготного автокредитования. Т.е. расходы по страхованию в данном случае несет заемщик.
На сегодняшний день выбор страховой компании и осуществление страхования автотранспорта, предоставляемого в качестве обеспечения при получении займа по программе льготного автокредитования производится заемщиком самостоятельно.
Источник: //halykbank.kz/knowledge_base/23