Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании

Сбербанк придумал, как не возвращать деньги за страховку кредитов

Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании

Юристы Сбербанка разработали схему, которая позволяет навязывать страховку при получении кредита практически без возможности как отказаться от нее, так и вернуть средства. Это противоречит требованию ЦБ России о «периоде охлаждения», предусматривающему полный возврат средств после соответствующего запроса. Как будет работать новый механизм?

Никто не будет спорить, что Сбербанк – крупнейший и основной розничный банк России.

Его еще называют государственным, но это не совсем верно – основным акционером «Сбера» является Центробанк, который формально отделен у нас от государства.

Именно его банковские сервисы все сильнее проникают сегодня в разные сферы жизни граждан, которые переводят деньги, оплачивают услуги ЖКХ, штрафы, получают пенсии и, конечно, берут кредиты.

За последние годы кредитный портфель Сбербанка серьезно раздулся. Это произошло не без помощи ЦБ России, который как каток прошелся по банковскому сектору, выдавив с рынка большое число частных региональных банков. Как следствие, жители России переориентировались на вклады и кредитование в «Сбере».

Выдавая кредиты, Сбербанк предлагает, а иногда и навязывает клиентам страховку этого самого кредита. От нее можно отказаться постфактум, и все чаще граждане это делают. Но теперь юристы банка намерены поставить мощный заслон потоку денег, утекающих через образовавшуюся брешь.

Бунт на корабле

Большинство российских банков сегодня практикуют страховки по кредитам. В самом деле, если клиент потеряет работу, заболеет или умрет, все стороны могут понести убытки, и проще эти риски застраховать. Поэтому банки «вшивают» в договоры условия страхования, фактически навязывая клиенту эту услугу.

Как ни странно, в случае состоявшегося факта заключения кредитного договора со страховкой на помощь приходит пункт 8 указания ЦБ России № 3854-У о «периоде охлаждения».

Эта норма предполагает, что страховщик обязан при заключении договора предусмотреть возврат страхователю страховой премии, если отказ от страховки поступил в определенный срок после заключения договора.

С 1 января 2018 года в пункт 1 указания ЦБ было внесено изменение об обязанности страховщика предусмотреть условие для возврата страховой премии не в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, как это было ранее, а в течение 14 рабочих дней.

Таким образом, общий «период охлаждения» был продлен более чем в два раза. Эти условия создали новые сложности для Сбербанка, клиенты которого массово стали отказываться от страховки по кредитам и пытаться вернуть свои деньги.

О масштабе этой проблемы сообщил блогер Александр Баязитов, мнение которого приводит Life.ru.

Он отмечает, что в 2018 году «периодом охлаждения» воспользовался каждый третий клиент Сбербанка, вернувший себе таким образом деньги, внесенные за навязанную страховку.

В то же время Сбербанк эта ситуация не устраивает: юристы кредитной организации готовят поправки в правила банка и правила страхования, чтобы максимально затруднить отток этих денег.

Недовольны ситуацией и в «Сберстрахе», которому придется отвечать за нынешнее положение дел перед главой банка Германом Грефом.

 Глава  Сбербанка Герман Греф. ID1974 / Shutterstock.com

Предполагается, что главные изменения затронут не сами договоры по выдаче кредитов со страховкой, а правила расторжения договоров страхования.

Эти правила достаточно громоздки, написаны сложным языком и снабжены множеством сносок и примечаний.

Изменения в эти правила должны еще сильнее их усложнить и либо скрыть от непосвященного клиента возможность возврата средств, либо максимально затруднить этот процесс.

Теперь клиенту для расторжения договора нужен будет целый пакет документов (пока не уточняется, каких именно).

Собрав этот пакет, клиент пишет заявление на расторжение договора, после чего ему предстоит ждать аж 30 дней, пока это заявление будет рассмотрено.

Отметим тут, что 30-дневный период почти вдвое превышает срок, отпущенный указанием ЦБ о «периоде охлаждения». Впрочем, в банке по этому поводу не беспокоятся.

Определенная логика в последнем пункте есть – если бы клиент потерял работу на второй день после заключения договора, едва ли он пошел бы расторгать договор, напротив, он потребовал бы страховую выплату.

Юристы «Сберстраха», на которых ссылается Баязитов, отмечают, что при подписании договора клиент подписывает и текст, который в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса переводит взаимоотношения клиента и банка из общей юрисдикции в юрисдикцию правил банка, где все регулируется внутренними правилами кредитной организации. Передача банку на откуп функций контроля правоотношений при этом не противоречит данной статье ГК и означает, что клиент сам со всем согласился.

Tramp57 / Shutterstock.com

Структура готова

По мнению Баязитова, Сбербанк уже готов внедрить новые правила на административном уровне.

Ожидается, что заключающие кредитные договоры в офисах сотрудники Сбера будут по совместительству являться и сотрудниками «Сберстраха».

Этот несложный механизм означает, что как сотрудники банка они заключают кредитный договор, а как страховые агенты – имеют все полномочия снабжать договоры условиями по страхованию.

Отмечается, что данная система позволит банку экономить на количестве сотрудников и повышает их интерес навязывать страховку. Конфликта интересов тут быть не должно, так как ЦБ, курирующий и банковскую, и страховую сферы, а заодно и сам Сбербанк вряд ли усмотрят в этом признаки выхода ситуации из-под контроля.

Параллельно с сотрудниками офисов, заключающими договоры, в штате Сбера будут трудиться юристы, задачей которых станет работа с клиентами. Они должны объяснять, что отказ от страхового продукта грозит финансовыми потерями, отмечает Баязитов.

По его словам, система будет вскоре протестирована в одном из регионов, после чего начнет действовать повсеместно.

«Это проблема очень острая и широко раскинутая по банковской системе, – рассказал в интервью Царьграду финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Отбиться от страховки де-факто невозможно практически ни в каком банке. Во всяком случае, без суда невозможно.

В Сбербанке это иногда удается, но не часто. И для этого применяются разные приемы даже не Грефом, а какой-нибудь девочкой в окошке, которая трогательно-простодушно просит зайти завтра, говорит, что нет директора и так далее.

К сожалению, это общее место для банков».

«Банки придумали коллективные страховки, – продолжает Медведев. – И теперь человек не может освободиться, потому что это не его страховка, он присоединился к страховке, которую банк заключил со страховой компанией. Какие 14 дней, какой «период охлаждения»? Банк еще несколько лет назад заключил этот договор. Люди пошли в суды и проиграли».

Gala_Kan / Shutterstock.com

Страховка неизбежна?

Таким образом, Сбербанк и другие банки не только прибегают к казуистике с целью сохранить у себя деньги клиентов, но и напрямую противоречат указаниям ЦБ или даже законам.

Предполагается, что некую корректировку в механизмы «отжима денег» мог бы внести Верховный суд после анализа правоприменительной практики дел по возврату средств от расторжения договоров.

Однако далеко не каждый гражданин имеет достаточно сил и ресурсов для того, чтобы идти в суд и напрямую противостоять там банку. Без грамотных дорогостоящих адвокатов силы неравны.

Громадная структура господина Грефа, во-первых, пытается выжать максимум из своего де-факто привилегированного положения на рынке, а во-вторых, смело идет против правил регулятора (по совместительству собственного акционера), противопоставляя им некие внутренние правила. Проблема в том, что большинство клиентов оказываются беззащитны против такого банковского произвола и не могут перестать играть по чужим правилам, так как выбора им почти не оставили.

Источник: //tsargrad.tv/articles/sberbank-pridumal-kak-ne-vozvrashhat-dengi-za-strahovku-kreditov_152712

​Банки против заемщиков. Когда можно будет отказаться от страховок?

Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании

Навязывание услуги личного страхования (оно же — страхование жизни и здоровья, финансовая защита, кредитное страхование жизни и т. д.) остается одной из главных проблем, на которые жалуется подавляющее число заемщиков при оформлении кредита. Почему так происходит, сколько стоит страховка и есть ли у людей шанс отказаться от дополнительных услуг?

16 мая «Коммерсант» опубликовал статью, в которой говорится о внесении Банком России поправок в законопроект, разработанный Минюстом, которые решат проблему, а именно закрепляют:

— распространение периода охлаждения на коллективные договоры;

— право клиента требовать возврата всей суммы, в том числе агентское вознаграждение банка за оформление страховки, а при досрочном погашении кредита — за вычетом части суммы за время действия полиса.

Однако министерство не поддерживает предложенные изменения, так как «они выходят за рамки предмета законопроекта». Окончательное решение по этому вопросу останется за правительством. В случае отрицательного решения депутаты Госдумы от «Общероссийского народного фронта» планируют внести отдельные законопроекты на эту тему в ближайшее время.

Банки всегда старались минимизировать свои кредитные риски, а возможность еще и заработать на этом в несколько раз увеличивала для них привлекательность такого продукта, как личное страхование.

Услуга стала набирать популярность в 2012—2013 годах, когда отмечался бум потребительского кредитования в России.

Однако наиболее востребованной для банков она стала после того, как с 1 июля 2015 года вступил в силу закон, ограничивающий максимальную полную стоимость кредита.

Тогда многим банкам пришлось снизить процентные ставки и, как следствие, отказаться от пула слишком «рискованных» заемщиков. В сложившейся ситуации продажа финансовой защиты выполняла сразу две функции: во-первых, комиссионный доход компенсировал снижение процентной маржи, во-вторых, уменьшалась вероятность дефолта по кредиту.

Интерес банков к продвижению страхования жизни растет с каждым годом. Это неудивительно, ведь, по словам экспертов, размер агентского вознаграждения для банка может достигать 50—90% от суммы страховой премии. Так, по данным Банка России, доля продаж через банковский канал в 2017 году составила 88,2%.

Но есть и другая статистика: чем больше поступает сообщений о росте рынка личного страхования, тем чаще ЦБ получает жалобы от «обманутых» клиентов.

Как отмечает регулятор, во второй половине 2017 года количество жалоб на навязывание дополнительных услуг при оформлении кредита увеличилось почти в два раза по сравнению с первым полугодием.

Цифры показывают, что закон «о периоде охлаждения», позволяющий клиентам в течение пяти дней (14 дней — с 1 января 2018 года) отказаться от страховки и вернуть уплаченную премию, не работает так, как хотелось бы.

Этому есть несколько причин.

Во-первых, закон регулирует отношения только при заключении договора между физическим и юридическим лицом (индивидуальное страхование) и обходит стороной коллективное страхование, когда договор заключается между двумя юридическими лицами (банком и страховой), а банк уже присоединяет клиента к своей страховке. Такая «открытая дверь» в законе позволила кредиторам спокойно миновать новые требования и продавать страховку, как и прежде.

В 2017 году был создан занимательный прецедент, когда жительница Уфы Гульнур Исламова, пройдя через несколько судебных инстанций, смогла вернуть уплаченную премию за коллективное страхование, однако дело пришлось довести до Верховного суда.

Естественно, не у всех заемщиков найдется время на судебные разбирательства, поэтому коллективная страховка остается наиболее популярной у банков.

По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, более 70% договоров заключается по коллективной схеме.

Страховщики и регулятор уже неоднократно анонсировали обсуждение необходимости распространения периода охлаждения на договоры коллективного страхования, однако реальных результатов пока нет.

В качестве «ложки меда» стоит добавить, что в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователи, жалующиеся на навязанную коллективную страховку, сообщают о решении проблемы и возврате денежных средств, однако такая практика носит случайный характер. И проследить логику принятия положительного решения довольно сложно.

Вторая проблема неэффективности закона заключается в том, что некоторые кредитные организации предусматривают повышение процентной ставки для клиентов, не желающих покупать страховку. Где-то увеличение может составлять 1—2 процентных пункта, а где-то — все 7—10 п. п. Надбавка может применяться как при выдаче кредита, так и в случае последующего отказа клиента от страхования.

Из банков, входящих в топ-30 по портфелю кредитов физическим лицам, надбавка за отказ от страховки присутствует только у девяти кредитных организаций и составляет в среднем 3—4 п. п.

При этом средняя процентная ставка по необеспеченным кредитам на любые цели находится на уровне около 15% годовых. В кредитных организациях, где надбавка отсутствует, ставка составляет 20,23% годовых.

При этом отсутствие надбавки еще не гарантирует возможность получить кредит без дополнительных услуг. Стоит ли при такой разнице отказываться от страхования?

Допустим, вы взяли кредит на 400 тыс. рублей сроком на 36 месяцев под 15% годовых с личным страхованием. Премия по полису составляет 0,3% в месяц от первоначальной суммы и включена в тело кредита.

Получаем следующие значения: стоимость страховки — 43 200 рублей, сумма кредита — 443 200 рублей, переплата за три года — 110 163 рубля.

Если отказаться от страховки, то ставка увеличится до 19% годовых и переплата на аналогичных условиях составит 128 193 рубля.

С одной стороны, выгода налицо, с другой — она теряется при частичном или полном досрочном погашении кредита, так как стоимость страховки, как правило, не возвращается. Не стоит забывать, что страховой полис — это не просто бесполезная бумажка, а продукт, который может выручить в критической ситуации. Но страховые компании не всегда выплачивают возмещение по первому требованию.

Ниже в таблице приведены банки из топ-10 по портфелю кредитов физическим лицам и страховые компании, в которых они предлагают застраховаться. Доля отказов в страховой выплате указана за 2017 год по договорам страхования жизни заемщика или страховке от несчастных случаев и болезней. Страховые компании ранжированы по доле отказов.

Страховая компанияБанкДоля отказов, %
«МетЛайф»Совкомбанк53,76
«Хоум Кредит Страхование»Хоум Кредит Банк43,07
«АльфаСтрахование — Жизнь»Альфа-Банк34,21
«ВТБ Страхование»ВТБ25,22
Почта Банк
«Райффайзен Лайф»Райффайзенбанк25,09
«Сбербанк страхование жизни»Сбербанк России21,4
«РСХБ-Страхование»Россельхозбанк15,84
«СОГАЗ»Газпромбанк6,02
«Тинькофф Страхование»Тинькофф Банк3,01

Законодательно клиент волен самостоятельно выбирать, с какой страховой компанией заключить договор. При этом скидка к процентной ставке может предоставляться только при оформлении полиса в определенной компании. По этим причинам каждый заемщик должен самостоятельно оценивать свои риски и осознанно принимать решение о целесообразности оформления полиса.

В-третьих, как показывает практика, отказу от страховки препятствуют сами сотрудники банка, злоупотребляя своим служебным положением.

Уже давно «Народный рейтинг» пестрит отзывами, в которых кредитный менеджер отказывает клиенту в выдаче кредита, если тот не желает приобретать страховку.

Несмотря на то что на сайте каждого банка и в условиях страхования прописано, что отказ от страховки не влияет на решение банка, на деле все происходит абсолютно иначе.

Проблема в том, что отказ происходит на уровне кредитного менеджера, которому невыгодно выдавать «голый» кредит, так как у него горят планы по кросс-продажам. Некоторые руководители могут вообще негласно запретить своим сотрудникам выдавать кредит без страховок.

В этом случае, если заемщик сопротивляется навязыванию страхования, менеджер может отклонить заявку (указав, например, что клиент подозрительно выглядит). А поскольку причину отказа банк сообщать не обязан, вы не сможете доказать, что дело было именно в страховке.

В начале мая ЦБ сообщал о начале банковских проверок методом «тайного покупателя», однако они в основном будут направлены на выявление забалансовых вкладов.

Такое решение было бы очень эффективным и в борьбе с навязыванием дополнительных услуг, особенно если ввести личную ответственность для сотрудников на местах.

Но, даже несмотря на широкую огласку имеющихся нарушений, никаких мер по их устранению не принимается.

Закончить хочется на оптимистичной ноте: когда-то распространенной практикой было взимание комиссии за выдачу кредита, а максимальные процентные ставки не были ограничены, но со временем оба вопроса были законодательно урегулированы.

Рано или поздно настанет время решения проблемы и со страховками, правда, затем безграничная человеческая фантазия позволит придумать новые способы «сравнительно честного отъема денег у населения», но это уже совсем другая история.

А пока, если вы оформили кредит со страховкой, наберитесь терпения и придерживайтесь следующей схемы:

Источник: //www.banki.ru/news/columnists/?id=10464867

Отказ от навязанной страховки: правила и лайфхаки

Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании

После введения ОСАГО страховщиков стали недолюбливать еще сильнее. Но, к счастью, в некоторых случаях отказ от навязанной услуги страхования правомерен. Рассмотрим, обязательно ли брать страховку при кредите.

Ведущий юрист Европейской юридической службы Елена Держиева говорит:
«Нельзя из-за покупки одних товаров навязывать приобретение других. Таким образом, банк вправе требовать только обязательное по закону страхование. То есть страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения.

Отказ от него послужит причиной для отказа в кредите. Другие страховки – только по желанию клиента. Когда человек не хочет страховать жизнь, банк не вправе отказать ему в выдаче кредита».
С другой стороны, банк не вправе официально отказать, сославшись на эту причину.

Но банки не обязаны раскрывать причины отказов, поэтому фактически такая практика, конечно, есть.

Простыми словами, страхование при ипотеке обязательно, при потребительском кредитовании – нет. Это интуитивно понятно, ведь кредиты дают и без страховки, причем их число не меньше, чем с вариантами со страховкой. Только выдают их на худших условиях.

Комментирует генеральный директор ГК «ГРИН ФИНАНС» Наталья Абдулаева:
«Банки обязаны предложить вариант кредита без дополнительных условий, но, скорее всего, в этом случае процентная ставка увеличится. На финансовом рынке мало что продается без навязанных дополнительных услуг – пожалуй, только лизинг и залоговое финансирование.

Для банков это выгодно, потому что сумма страховки зашита в сам кредит и увеличивает его сумму. Разумеется, проценты на эту страховку тоже платятся. Дополнительно страховщикам идет агентская комиссия. Для страховых компаний это новые клиенты и деньги на ровном месте. Этим вопросом планирует заняться Роспотребнадзор.

Если удастся всё согласовать, то сотрудники будут проводить контрольную закупку и проверять наличие навязанных страховок».

Кроме ипотеки нельзя отказаться и от КАСКО при автокредите.

Вот что об этом говорит Илья Мостовой, генеральный директор ООО «Правовой Центр»:
«КАСКО обязательно, поскольку автокредит обеспечивается залогом (приобретаемым автомобилем), а так как автомобиль остается у должника, то в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, он обязан застраховать предмет залога (автомобиль) от риска утраты и повреждения».

Оформление отказа: документы и сроки

Отказаться от страховки можно и после подписания кредитного договора. Это не всегда имеет смысл, потому что некоторые банки прописывают в договоре условие, по которому в случае расторжения этого договора ставка по кредиту увеличится. Но все равно возможность отказаться есть.

Мнение генерального директора юридического центра «ВЫСШАЯ ИНСТАНЦИЯ» Ивана Шевелькова:
«С 01.01.2018 вступило в силу указание ЦБ РФ № 4500-У, согласно которому отказаться от страховки теперь можно в течение 14 календарных дней после подписания договора.

Срок на возврат денег – десять рабочих дней после получения письменного отказа от клиента. Но имейте в виду, что страховая компания все-таки может удержать с вас часть денег за те несколько дней, что договор действовал. Разумеется, сумма будет незначительной, но к этому надо быть готовым.

Само собой, банки приложат все усилия, чтобы не позволить клиенту взять кредит на низкой ставке и без дополнительной страховки. Но возможностей у них все меньше и меньше».

Список документов для отказа от страховки небольшой: потребуется паспорт, реквизиты счета, на который переводить деньги, договор со всеми приложениями и чеками и заявление, которое пишется в офисе страховой компании. В отдельных случаях клиента могут обслужить и в банке, об этом лучше узнать по телефону.

Процедура возврата денег хоть и не сложная, но бывает всякое.
Комментирует генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова:
«В банках есть порочная практика уклоняться от приема заявлений с отказом от полиса.

Аргументы сотрудников могут быть различными: в этом офисе не принимают подобные заявления, а в другом скажут: «Поезжайте туда, где подписывали договор, у нас нет нужного специалиста». Или отправят непосредственно в страховую компанию – отговорок придумано множество.

В результате клиент побегает и пропустит установленный срок, и, возможно, в качестве оправдания ему пообещают «наказать» менеджера. Поэтому наш совет – не откладывать расторжение договора страхования на последний момент».

Когда страховая сопротивляется

Когда по какой-то причине ни страховая, ни банк не идут на контакт, то остается суд, Роспотребнадзор и Банк России. Чем больше заемщиков будут писать регулятору и подавать исковые заявления в суд, тем больше шансов, что банки со временем перестанут навязывать страховки и выстроят более понятные условия работы.

И все-таки бывает, что даже страхование по потребительскому кредиту оказывается нелишним.
Комментирует Ольга Ус, ООО СК «Ренессанс Жизнь»:
«В любом случае нужно помнить, что долги переходят по наследству в случае смерти заемщика. Чем больше сумма и срок кредита, тем сильнее стоит подумать о пользе наличия данной услуги».

Максим ЮДИН

Источник: //zaim.com/poleznye-sovety/mikrofinansy/otkaz-ot-navyazannoy-strakhovki-pravila-i-layfkhaki/

#оденьгахпросто: от какой страховки можно отказаться при оформлении кредита

Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании
Seamartini/Depositphotos.com

Клиенты банков часто жалуются на навязанные им при оформлении кредита страховые полисы. Причем многие даже не сразу замечают, что оказались застрахованы. В каком случае можно отказаться от навязанной страховки?

Страховка — дело не всегда добровольное

Существуют обязательные (обязанность прописана в соответствующем законе) и необязательные виды страхования.

К первым относятся медицинское, страхование автогражданской ответственности, страхование имущества, переданного в залог, страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта и ряд других страховых продуктов, связанных с профессиональной деятельностью.

При получении кредита обязательным является страхование предмета залога. Например, закон «Об ипотеке» обязывает заемщика за свой счет застраховать залоговое имущество от порчи или утраты. Остальные виды страхования — добровольные, ведь далеко не все кредитные продукты должны сопровождаться страхованием заемщика или купленного за счет банка товара.

Тем не менее чаще всего посетители портала Банки.ру в разделе «Страхование» жалуются именно на навязанные полисы (причем при оформлении как ипотечного кредита, так и потребительского, и даже кредитных карт) и отказ в расторжении договора страхования.

Ипотека под защитой

Закон «Об ипотеке» обязывает страховать предмет залога. Но следует учитывать, что страхование имущества по ипотечному страхованию в банке зачастую обходится дороже, чем при оформлении напрямую в страховой компании или на сторонних ресурсах. В случае необходимости клиент может отказаться от оформления страховки непосредственно в банке, сэкономив до половины ее стоимости.

При этом приобретать другие виды страхования закон не обязывает.

Однако большинство банков хотят видеть застрахованной от всевозможных рисков не только купленную в кредит недвижимость, но и жизнь, здоровье и трудоспособность самого заемщика.

Таким образом финучреждение получает гарантию возврата денег если не своим клиентом, то страховой компанией, если вдруг заемщик не сможет выплачивать кредит по состоянию здоровья.

Можно ли отказаться от не оговоренных в законе «Об ипотеке» страховок? Можно. В предложенном банком кредитном договоре должны быть прописаны все условия выдачи займа и пакет страховых услуг.

До его подписания можно попросить представителя банка вычеркнуть из него необязательные виды страхования.

Но нужно быть готовым к тому, что банк примет ответные меры, например увеличит ставку по кредиту, который для него становится более рисковым.

Поэтому разумнее всего сначала посчитать, что окажется более выгодным: платить повышенные проценты или вносить страховые взносы на протяжении всего периода пользования ипотечным кредитом, который берется на многие годы.

Симбиоз интересов

Банки как финорганизации, которые дают пользоваться своими деньгами, естественно, заинтересованы в гарантии их возврата. А страховые компании для них в этом вопросе — надежные партнеры. Поэтому большинство банков плотно сотрудничают со страховщиками, поставляя им новых клиентов, — банковские каналы продаж страховых полисов не случайно в последние годы стали самыми эффективными.

Вот и получается, что страховку жизни и здоровья могут приложить к потребительскому кредиту или кредитной карте, а не слишком бдительный и внимательный клиент сразу и не увидит, что оказался застрахованным.

Кроме того, в последнее время весьма популярно включение клиента в коллективную программу страхования заемщиков, то есть в уже действующий договор между банком и страховой компанией.

Как расторгнуть договор?

До подписания договора кредитования нужно запросить у менеджера график платежей и сравнить общую сумму займа и цену товара. Если страховка включена в стоимость, суммы будут отличаться. В этом случае можно отказаться от страхового полиса, и банк не имеет права отказать в получении ссуды. Но может повысить процентную ставку по кредиту.

Если договор кредитования уже подписан, то и на этом этапе можно избавиться от дополнительных страховых расходов. Для этого существует так называемый период охлаждения, который увеличен до 14 дней.

За эти две недели нужно подать заявление о расторжении договора в офис страховой компании лично или направить его по почте заказным письмом.

Страховщик обязан его удовлетворить и вернуть клиенту уплаченные деньги.

Этим же периодом охлаждения можно воспользоваться в случае, если не по собственной инициативе стал участником коллективной программы страхования.

Причем если до нынешнего года считалось, что шансов на расторжение страхового договора нет даже в судебном порядке, то благодаря позиции Верховного суда период охлаждения распространен и на коллективные страховые договоры.

Безусловно, банкам такое решение не понравилось, и они не торопятся исключать клиентов из коллективных страховых договоров. Юристы же считают, что теперь добиться этого реально.

Более того, в судебном порядке можно не только вернуть уплаченную страховую премию, но и получить неустойку от страховщика за отказ добровольно удовлетворить требование расторгнуть договор, а также компенсацию морального вреда.

А это уже в несколько раз больше первоначальной стоимости страховки. Почему страховщики доводят до этого? Все очень просто: далеко не все недовольные клиенты обратятся в суд, чтобы добиться расторжения договора, в среднем на этот шаг решаются два-три заемщика из десяти.

То есть деньги возвращают только самым настойчивым. Получается дешевле.

Источник: //www.banki.ru/news/daytheme/?id=10905762

Как отвязаться от навязанной страховки

Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании

Проблемы навязывания страховок и расторжения договоров страхования
В настоящее время банки активно продают дополнительные услуги своим клиентам. Страхование жизни и трудоспособности, имущественных и других рисков – распространенные источники дохода банков. 

С вступлением в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (позже внесены изменения и дополнения от 1 июня 2016 г., от 21 августа 2017 г.

) граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки: достаточно написать соответствующее заявление и направить его на адрес страховой компании и/или банка в установленный «период охлаждения» – с 1 января 2018 г. этот срок составляет 14 календарных дней.

 

При этом действия отдельных банков и страховых компаний не ориентированы на помощь гражданину в реализации его законного права на возврат страховой премии:

1. Часто в банке клиенту не говорят о возможности отказа от страховки либо же предупреждают о последствиях, с которыми клиент не столкнется, например о том, что банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет клиента в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать и т.д.

2. Банки сообщают о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, хотя такая возможность доступна не всегда.

Также клиенту могут сообщить, что при расторжении договора страхования будет увеличена процентная ставка по кредиту.

При этом в большинстве случаев даже увеличение процентной ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса.

Страховые компании часто вводят сложные для понимания граждан процедуры отказа от страховки: просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.

Подобные просьбы являются необоснованными, и об этом можно напомнить страховщику посредством добавления соответствующей фразы в заявление об отказе от договора страхования (Указание Банка России № 3854-У не предусматривает возможности страховщика устанавливать требования к форме и дополнительным документам, необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме.  

Однако некоторые банки и страховые компании ввели «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие Указания ЦБ.

  Это различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже уважаемые банки и которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

Суть их применения сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк, а не клиент, как при заключении личных договоров страхования, – клиент является лишь застрахованным лицом. 

Верховный Суд РФ по делу № 49-КГ17-24 вынес Определение от 31 октября 2017 г., в котором счел подлежащей удовлетворению жалобу руководителя компании «Форт-Юст» в защиту интересов Г.В. Исламовой на отказ в удовлетворении исковых требований к банку ПАО «Банк ВТБ». 

ВС РФ указал: «…Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик» (а не Банк! – Прим. авт.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней (с 1 января 2018 г. – 14 календарных дней – Прим. авт.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что «невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя…»

Таким образом, договор, условия которого не допускают предусмотренного Указанием ЦБ возврата платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
После получения кредита в течение 14 календарных дней необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику (и в банк) об отказе от заключенного договора страхования и о возврате страховой премии. В данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например на приведенное выше Определение Верховного Суда РФ от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24. 

Направляемое заявление с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать. Например, можно отправить по почте «ценное письмо с описью вложения». Сотрудник отделения «Почты России» выдаст чек с трек-номером для отслеживания. Опись вложения послужит подтверждением перечня документов, направленных в письме. 

Банк или страховая компания, отказывая в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на заявление. В данном случае можно будет обратиться за защитой своих прав в суд.

В настоящее время в производстве Ульяновского районного суда находится гражданское дело по исковому заявлению К., интересы которого я представляю, к страховой компании «ВТБ Страхование» и ПОА КБ «Восточный» о расторжении договора страхования.

Несмотря на то что К.

после получения кредита в течение 14 календарных дней обратился в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, он получил отказ в удовлетворении данного требования с формулировкой: «…Ваше обращение № 15586408 рассмотрено. Возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен, срок страхования составляет 3 года. ПАО КБ “Восточный”…» 

Навязывание страховых продуктов при покупке техники
В салонах сотовой связи и салонах продажи бытовой техники г. Ульяновска при покупке сотовых телефонов и бытовой техники покупателям навязывают дополнительную услугу – страхование аппарата.

В соответствии с п. 22 Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г. № 55, «…продавец не вправе обуславливать продажу одних товаров обязательным приобретением других товаров или обязательным оказанием услуг в связи с их продажей…» За нарушение данного пункта Правил предусмотрено наказание виновных лиц по ст. 14.15 КоАП РФ.

Таким образом, навязывание дополнительной страховки при продаже мобильных телефонов и бытовой техники покупателям неправомерно. В таких случаях покупатели вправе обращаться с заявлением о нарушении прав потребителей к собственнику магазина и в территориальный отдел Роспотребнадзора.

Если же страховка на телефон или бытовую технику все-таки была оформлена, расторгнуть договор и вернуть уплаченные денежные средства можно в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней, по вышеуказанной схеме расторжения договора страхования, как и в случае с договором страхования при получении кредита.

Источник: //www.advgazeta.ru/mneniya/kak-otvyazatsya-ot-navyazannoy-strakhovki/

Как отказаться от страховки по кредиту в 2019

Отказ от страховки, навязанной банком при кредитовании

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика.

В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: //credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Юридическое дело
Добавить комментарий