Что можно предпринять при наличии просрочки по кредитным обязательствам?

Как исправить плохую кредитную историю?

Кредитная история – это репутация в банковском мире. Размер заработной платы уже давно не является основым фактором, влияющим на одобрение или отказ при выдаче займа: онлайн, кредита в банке или ипотеки.

Сегодня все финансовые организации принимают финальное решение на основе данных кредитной истории. Наличие темных пятен или факты недобросовестного исполнения предыдущих кредитных обязательств может перевесить все положительные качества заемщика. Именно по этой причине следует беречь свою финансовую репутацию.

Но что, если кредитная история уже испорчена? Если банки уже отказывают вам в предоставлении услуг, то самое время улучшить кредитную репутацию, а мы расскажем вам, как это сделать.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это подробное досье, в котором отражаются все действия заемщика при исполнении своих кредитных обязательств по кредитным или ипотечным договорам, онлайн займам на карту и других.  Здесь же учитываются обязательные платежи, такие как:

• Оплата за ЖКХ.
• Оплата коммунальных услуг.
• Алименты.
• Административные штрафы.
• Платежи по судебным решениям.

Фактически, кредитная история включает в себе весь спектр информации, по всем обращениям в любую лицензированную Центральным банком РФ финансовую организацию (включая все заявки на кредит и факты одобрения или отказа).  Здесь же отмечаются несвоевременные платежи, наличие долгов, в том числе просроченных, штрафов и пени.

Вся информация стекается в бюро кредитных историй (БКИ) и сохраняется там бессрочно. Стереть записи можно только по решению суда при выявленных фактах мошенничества, но улучшить кредитную историю может каждый, ведь банки, как правило, оценивают лишь данные за последние несколько лет, тогда как весь остальной массив может повлиять только в случае спорной ситуации.

Как проверить свою кредитную историю?

Прежде чем начать что-либо исправлять, следует проверить, какие проблемы есть, какая информация хранится в досье и принять решение, какие действия предпринимать дальше.

Заемщик не всегда будет виноват в порче своей кредитной репутации. Причиной может стать оишбка сотрудника банка, который невовремя или некорректно передал информацию. Чтобы точно понимать, с чем предстоит иметь дело, для начала запросите в БКИ свои данные.

Каждый заемщик может ежегодно и совершенно бесплатно по крайней мере один раз ознакомиться со своей кредитной историей. Начиная с третьего обращения, придется произвести небольшую оплату за представление данной услуги.

Узнать свою кредитную историю можно:

• На сайте Центробанка в каталоге кредитных историй. Для этого нужно знать свой код субъекта кредитной истории, который можно получить в банке.
• В бюро кредитных историй (БКИ). В этом случае нужно отправить запрос, получить информацию в каком именно бюро храниться ваша история и обратится в соответствующее бюро. Форму запроса, нужные документы и условия получения кредитного отчета можно узнать на официальном сайте организации.
• Онлайн — в организациях, сотрудничающих с БКИ. Но выбирайте внимательно, чтобы не попасть на мошенников, собирающих персональные данные.

Просрочки по платежам

Первое, чего хотят кредитные организации и банки, выдавая кредит — избежать риска невозврата заемных денежных средств. Поэтому они тщательно изучают кредитную историю заемщика. И конечно, тут основной причиной отказов в сотрудничестве являются просрочки по выданным ранее кредитам.

Ваша кредитная история перестает быть идеальной, даже если вы хоть один раз просрочили платеж на срок до 5 дней. Это самое легкое нарушение и обычно оно не сильно влияет на решение банка или кредитной организации. Неоднократные просрочки от 5 до 35 дней уже считаются средним нарушением. Тем не менее при задержках в платежах у вас ещё есть шанс, что банк примет решение в вашу пользу.

Конечно, у всех случаются моменты, когда мы не можем оплатить платеж вовремя.

В случае возникновения финансовых трудностей лучше сразу сообщать об этом банку и объяснить почему возникла задержка, как вы планируете стабилизировать график платежей и когда сможете внести нужную сумму.

Как правило, банки идут навстречу и даже могут предложить несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации. Они заинтересованы в том, чтобы вы выплатили всю сумму.

Также будьте очень осторожны при внесении платежа. Может случиться так, что вы заплатили вовремя, а деньги дошли до банка только через несколько дней. В этом случае вам тоже засчитывают просрочку.

Нередко случается, что при платеже вы недоплатили сущие копейки, но ваш кредитор не ваш друг, который забудет о таких пустяках.

С копеек могут накапать огромные штрафы, не говоря уже о том, что пострадает и ваша кредитная история.

Невыплаченный до конца кредит или его полное невозвращение

Если в вашей истории был хотя бы один такой случай, банк не станет рисковать и выдавать вам второй кредит. Прежде чем вы снова сможете стать заемщиком, вам придется сначала поработать над улучшением кредитной истории.

Если против заемщика возбуждено уголовное дело или подан иск в суд

Неоплата коммунальных или каких-либо других услуг, взыскание на возврат алиментов или долга соседу, без сомнения, отрицательно влияют на кредитную историю.

Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств: потеря работы, срочный ремонт квартиры или машины, проблемы со здоровьем. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого и кредитная история может стать плохой в один момент.

Исправить кредитную историю нельзя, но зато можно ее значительно улучшить. Тут надо быть готовым к тому, что на улучшения уйдет 2–3 года.

Так как банк, при запросе кредитной истории обычно интересует ваша репутация за несколько последних лет.

Исправно платить по всем счетам

Если вы решили исправляться, первое что надо сделать — это стать более ответственным при оплате счетов. Когда банк видит, что вы на протяжении последних лет являетесь примерным плательщиком, ваши шансы на получение нового кредита повышаются.

Договориться с банком, в котором у вас просрочен кредит о реструктуризации долга

Если у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по кредиту, лучше как можно скорее отправиться в банк и попробовать объяснить ситуацию и договориться об отсрочке. Например, вы долго болели и не могли работать, вам задержали зарплату и поэтому вы не смогли вовремя оплатить ссуду. Все эти факты могут сыграть немаловажную роль и убедить банк пойти вам навстречу.

Именно банк вносит данные о вашей кредитной истории, поэтому чем раньше вы займетесь реструктуризацией, тем раньше ваша история станет положительной.

Взять микрокредит

Несмотря на то что это звучит достаточно абсурдно, это один из наиболее действенных вариантов. Конечно, банк вам кредит не даст, но в настоящее время существует множество микрофинансовых организаций.

Они обычно не так строго относятся к кредитной истории и процесс получения займа очень прост. Некоторые займы вы даже можете оформить онлайн в считаные минуты и без лишней возни с документами.

Обычно такие микрокредиты выдаются на меньший срок и под чуть больший процент, но зато процесс выдачи денег гораздо быстрее и проще.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Как быстрые займы могут помочь?

Если вы возьмёте микрокредит и будете своевременно его возвращать, данные о вас как о примерном заемщике поступят в бюро кредитных историй. Соответственно, ваша кредитная история потихоньку будет улучшаться.

Обычно чем чаще вы пользуетесь услугами микрофинансовых организаций и возвращаете деньги в срок, тем лучше будут условия для следующего микрокредита и тем лучше ваша кредитная история.

Также вы можете просто купить бытовую технику, шубу или совершить какую-либо другую покупку в кредит. Если вы возвращаете все деньги в срок — это положительно сказывается на вашей финансовой репутации.

Улучшение кредитной истории требует терпения и дисциплины, но чем раньше вы начнете, тем быстрее достигните цели и улучшите свою кредитную репутацию.

Источник: https://www.kredito24.ru/content/kak-ispravit-plohuyu-kreditnuyu-istoriu/

Эксперты рассказали, почему банк может отказать в кредите

Общий объем кредитов, выданных банками в России, сейчас составляет 15,4 трлн рублей, и с каждым годом он только растет. За первый квартал, по данным Бюро кредитных историй, уровень закредитованности вырос на 5%, средняя цифра по стране сегодня – 28%, а в некоторых регионах показатель достигает 50%.

Но и отказов по кредитам меньше не становится. Далеко не всегда причины бывают однозначны, нередко банки отказывают даже заемщикам с отличной кредитной историей и хорошим заработком. Корреспондент «МИР 24» выяснила, каких ошибок нужно избегать, если стоит цель получить кредит или ипотеку.

К очевидным причинам отказа относятся: отсутствие постоянного дохода или его недостаточный размер, излишняя закредитованность, наличие плохой кредитной истории или негатив, выявленный службой безопасности, сказал управляющий партнер финансовой организации Rebridge Capital Сурен Айропетян.

Однако нередко заемщики сами допускают ошибки или неправильно трактуют те или иные требования банка. Например, платежеспособность кредитные организации оценивают исходя из соотношения дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту.

«Важно понимать, что банки рассматривают доход с учетом постоянных ежемесячных расходов, например, других действующих кредитов. Допустимая сумма ежемесячного платежа для банков — это 50-60 % от реального дохода клиента.

 Если у вас сегодня зарплата 100 тысяч рублей, при этом есть текущие ежемесячные обязательства на 20 тысяч рублей, то можно рассчитывать на кредит с ежемесячным платежом не более 40 тысяч рублей.

Если итоговая сумма кредита вас не устраивает, то можно предоставить документы по дополнительному доходу или договор аренды квартиры, которая находится в вашей собственности», – пояснил основатель «ФИН-ЦЕНТРа» Сергей Долганов.

«Красной тряпкой» для банков служат и многочисленные кредиты на небольшие денежные суммы. Аналитики ставят под сомнение платежеспособность клиента и отказывают ему в кредите. Причиной отказа может стать и большое количество кредитных карт, даже если вы их не активировали и никогда ими не пользовались.

«Кредитные карты идентифицируются банками как дополнительный лимит к вашей финансовой нагрузке от 5 до 10%. То есть если взять общую сумму кредитных карт – 1 миллион рублей – и умножить на 10% (лимит), получается, что ежемесячный платеж заемщика уже составляет 100 тысяч рублей.

Вне зависимости от того пользуетесь данными картами или нет, банк автоматически считывает данную информацию и отказывает в получении кредита. Поэтому набирать огромное количество кредитных карт для того, чтобы они просто были, не нужно.

Их наличие только ухудшает вашу финансовую ситуацию», – пояснил Долганов.

К еще одной неочевидной причине отказа относится цель кредита, которую вы указываете в анкете. Например, банки неохотно дают деньги на развитие собственного бизнеса, погашение другого кредита или помощь друзьям и родственникам, поэтому старайтесь указывать бытовые причины.

Чаще всего банки одобряют кредиты на образование, строительство, приобретение личных вещей.

Кстати, камнем преткновения в получении кредита может быть и ваше поручительство. Эксперты советуют не становиться поручителем у тех, кто сам в будущем планирует взять кредит.

«Если планируете хоть раз в жизни взять кредит, никогда не выступайте поручителем у друзей, знакомых. Даже если вы поручитель, не основной заемщик, у вас увеличивается кредитная нагрузка. В итоге вашу заявку банк отклонит, потому что не хватает заработной платы при такой кредитной нагрузке», – заметил Долганов.

Большую ошибку совершают заемщики, когда после одного отказа сразу обращаются в другой банк. На сегодняшний день Национальное бюро кредитных историй фиксирует каждое обращение клиента, поэтому чем больше отказов у вас будет в базе, тем ниже шанс получить кредит в следующем банке. «Принятие решения о предоставлении кредита сегодня полностью упорядочено.

Его принимает компьютер на основе заложенной скоринговой модели. При наличии нескольких заявок в разных банках шанс отказа в кредите стремится к 99%. Для того, чтобы решение было принято в вашу пользу, нужно поднимать свой скоринговый балл.

Для этого заполняйте анкету максимально подробно: напишите контакты друзей, родственников и знакомых, укажите все дополнительные доходы и активы, наличие действующего загранпаспорта», – посоветовал финансист.

Ни в коем случае нельзя предоставлять в банк недостоверную информацию.

Она вызывает негативную реакцию службы безопасности банка и влечет отказ в кредите, пояснил в разговоре с корреспондентом «МИР 24» эксперт Московского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» в сфере банков и финансов Владимир Григорьев.

Кстати, часто банки отказывают как раз тем клиентам, которые намеренно преувеличивают размер заработной платы и уровень платежеспособности. Если банк узнает, что клиент предоставил неверные данные или поддельные документы, то ему и вовсе может грозить уголовная ответственность.

«Например, если вы берете кредит на сумму 50 тысяч рублей и подделали справку о доходах, преувеличив его в два или три раза, то это является основанием для возбуждения уголовного дела по статье 327 УК РФ.

В конечном счете это обернется иском в суд со стороны банка, и вы можете остаться как без имущества и имеющихся денежных средств, так и попасть под процедуру банкротства, которая оставит вас ни с чем», – предостерегла юрист Яна Гостеева.

Прежде чем обратиться в банк, эксперты советуют самостоятельно проверять кредитную историю, посоветовал председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

«В настоящее время сделать это совсем несложно. Крупные банки предоставляют такую услугу своим клиентам за небольшую плату, также можно обратиться непосредственно в Бюро кредитных историй.

Список можно найти на сайте ЦБ РФ или в приложении Госуслуги. В данном случае вы получите данные своей кредитной истории бесплатно, но сделать это можно не чаще двух раз в год.

Следует обратить внимание и на то, что если вы работаете менее трех месяцев на новом месте, то вероятнее всего вам откажут», – сказал председатель московской коллегии адвокатов «Скрипка, Леонов и партнеры» Игорь Скрипка.

К сожалению, причиной для отказа может стать и слишком хорошая кредитная история. Клиенты, которые погашают долги слишком рано, банкам невыгодны.

«Как ни парадоксально, банки неохотно выдают кредит таким гражданам. Мотивация банка такова: заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением.

Кредитной организации такие клиенты крайне невыгодны. Помимо этого, есть и другие причины отказа, о которых банки никогда не скажут.

Например, наличие заболеваний, непрохождение воинской службы, неопрятный внешний вид, декрет или беременность», – заметила эксперт Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

Если банки сомневаются по поводу того, выдавать вам кредит или нет, то они могут проверить социальные сети. Поэтому лучше заранее оценить, выглядите ли вы там, как честный заемщик или нет, посоветовал генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

«Проанализируйте свою активность в социальных сетях: что увидит кредитор в вашем профиле, и охарактеризует ли эта информация вас, как порядочного гражданина и добросовестного плательщика. Лишние вопросы могут вызвать подписки на группы типа «Антиколлектор» или репост публикаций на тему «Как уклониться от выплаты кредитов».

А подписки на сообщества, связанные с финансами, путешествиями и саморазвитием, наоборот, станут позитивным сигналом для кредиторов», – сказал он.

Ни в коем случае нельзя делать фактические или орфографические ошибки в анкете, так как большинство банков работают сродни «бездушной машине» и относятся ко всем документам крайне формально, добавил Сурен Айрапетян.

Если заемщиком выступает юридическое лицо или предприниматель, то ошибка может заключаться в выборе конкретного банка. Важно понимать, что разные банки кредитуют разные отрасли. «Одни банки специализируются на работе с компаниями металлургической сферы, а другие предпочитают рекламные агентства и типографии.

Соответственно, если вы неверно выбрали банк, то отказ будет по сути техническим, так как произвести грамотную оценку вашего бизнеса не смогут или просто откажутся ее делать», – добавил Айрапетян. Если речь идет об ипотеке, которую берет семейная пара, то отдельно проверяется кредитная история каждого из заемщиков.

«Однако часто бывает так, что у одного из супругов на момент подачи заявки имеются просрочки по старым кредитным обязательствам или ранее имелись проблемы. В таком случае банк тоже вправе отказать в выдачи ипотеки.

Если вы заказали проверку кредитной истории, и у одного из супругов выявлена просрочки или незакрытые кредиты, то для положительного решения по ипотеке придётся составить брачный договор, который выведет этого супруга из ипотечного договора», – заключил риелтор Юрий Паршиков.

В заключение эксперты добавили: если у вас плохая кредитная история или присутствуют иные факторы, не позволяющие получить потребительский кредит, то можно закредитоваться под залог текущих активов, например, недвижимости. Ставки в данном случае будут на уровне 10 – 15% годовых, а срок кредита – не более 15 лет.

Источник: https://mir24.tv/articles/16373706/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kreditah-eksperty-rasskazali-kakie-oshibki-nelzya-sovershat

Существуют ли

Белорусы с каждым годом становятся все более закредитованными. Существенное снижение ставки рефинансирования и закономерное уменьшение ставок по кредитам привело к тому, что люди уже не боятся идти в банк за ссудой на новый холодильник, машину или даже квартиру.

В то же время многие до сих пор относятся к кредитным обязательствам довольно беспечно и с трудом продираются сквозь дебри договорных нюансов.

Отсюда — просрочки и порча кредитной истории, которые могут в один момент лишить человека шанса на получение жизненно важного кредита.

Корреспондент Sputnik Ирина Петрович побеседовала с начальником управления “Кредитный регистр” Национального банка Беларуси Виктором Плёнкиным и выяснила, зачем перед походом в банк изучать свой кредитный отчет, как влияют на кредитный рейтинг частые обращения в ломбард и можно ли быстро исправить плохую кредитную историю.

Зачем знать свою кредитную историю

Каждый человек, который решил взять кредит, обязательно должен знать, что такое кредитная история. Простыми словами, это информация обо всех взятых человеком кредитах и о том, как он их гасил.

“Прежде чем идти в банк, нужно ознакомиться со своей кредитной историей и со своим кредитным рейтингом. Прежде всего человеку нужно обратить внимание на рейтинг. Если он высокий — класс А и B — можно смело идти в кредитное учреждение. Если рейтинг низкий — класс D и Е — нужно улучшить свою кредитную историю”, — на пальцах объясняет Виктор Плёнкин.

Если рейтинг низкий, то обращаться за кредитом сразу точно не стоит, нужно разобраться, чем это вызвано. Кроме того, человеку нужно проверить свою кредитную историю на наличие ошибок: нет ли в ней информации, которая не соответствует действительности.

© Sputnik / Ирина Букас

Начальник управления “Кредитный регистр” Нацбанка Беларуси Виктор Плёнкин

“Например, вы не брали кредит, а в кредитной истории это отражено. Или вы закрыли кредит, а в кредитной истории он помечен как открытый. В этом случае можно написать заявление, и мы будем разбираться в ситуации”, — подчеркнул представитель Нацбанка.

По его словам, ошибок в кредитных историях встречается совсем немного, но они все же бывают. Подать заявление, чтобы устранить ошибку, можно в подразделении Нацбанка либо на портале “Кредитного регистра”.

Еще один важный момент: в кредитном отчете есть информация, кто ранее запрашивал кредитную историю человека.

“Получить кредитную историю человека можно только с его согласия. На этом нужно заострить внимание и удостовериться, что всем, кто делал запрос, вы давали на это согласие. Если нет, об этом стоит сообщить в “Кредитный регистр”, и мы проведем расследование”, — рассказал Виктор Анатольевич.

Где и как получить кредитный отчет

Ознакомиться со своей кредитной историей можно двумя способами: обратиться в Национальный банк лично или запросить информацию через интернет.

© Sputnik / Игорь Зарембо

“Получить свой кредитный отчет можно в подразделении Нацбанка в Минске (улица Толстого, 6) либо в любом областном главке. Человек должен прийти к нам с паспортом, на основе его данных мы готовим заявление и предоставляем ему кредитный отчет. Это происходит в среднем в течение 7 минут с поправкой на очереди”, — отметил Виктор Плёнкин.

На интернет-портале “Кредитного регистра” можно получить свой кредитный отчет, предварительно пройдя аутентификацию.

“Это делается либо через систему “Белгазпромбанка”, либо через межбанковскую систему идентификации, оператором которой является НКФО “ЕРИП”. Это быстро и удобно”, — заверил собеседник.

Один раз в течение года любой человек может получить кредитный отчет бесплатно, последующие (в этот же период) — на платной основе.

“Получить кредитный отчет онлайн на нашем портале дешевле, чем в банке — это стоит 2 рубля 74 копейки, причем можно оплатить онлайн. В виде документа на бумажном носителе кредитный отчет стоит 8 рублей 6 копеек”, — пояснил начальник управления “Кредитный регистр”.

Еще один часто возникающий вопрос — можно ли ознакомиться с кредитной историей близкого родственника.

“Просто взять и запросить кредитный отчет другого человека, пусть даже родного, нельзя, потому что эта информация является его банковской тайной. Однако это можно сделать при наличии нотариально заверенной доверенности”, — рассказал Виктор Анатольевич.

Что делать с плохой кредитной историей 

Виктор Плёнкин подчеркнул, что плохая кредитная история — это не клеймо на всю жизнь, ее можно исправить, но не мгновенно.

“Нельзя совершить какое-то одно волшебное действие, которое резко улучшит ваш рейтинг, если только это не ошибка, когда целый блок ошибочной информации есть, который сразу удаляется”, — заострил внимание он.

По его словам, действия человека в этом случае зависят от ситуации, но есть ряд правил, которых нужно придерживаться.

“Первое — никаких текущих просрочек не должно быть. Второе — не нужно часто обращаться в кредитные учреждения, если вам везде отказывают: каждый запрос информации учитывается, и это влияет на рейтинг. Лучше подождать три месяца, а в некоторых случаях — полгода.

Еще один момент — большое количество потребительских кредитов также снижает скоринговую оценку: если у человека есть лишние кредитные карты, которыми он не пользуется, лучше их закрыть. Также нужно не допускать нарушения своих кредитных обязательств”, — заявил сотрудник Нацбанка.

© Sputnik / Виктор Толочко

В Нацбанке часто сталкиваются с тем, что многие владельцы карт рассрочки не понимают, что это тоже кредит, который в кредитной истории отражается как овердрафтный.

“Поэтому многие владельцы таких карт попадают в неприятные ситуации. Рассрочка как таковая не портит кредитную историю — это просто потребительский кредит. Если их много, то плохо. Если есть просрочка, то это тоже плохо”, — объяснил Виктор Анатольевич.

Согласно практике белорусских банков для кредитополучателя лучше иметь кредитную историю, чем не иметь ее вообще. “В Америке даже есть поговорка, что если у вас нет кредитной истории, вас нет вообще. Но у нас, конечно, не такой подход, потому что у нас не 100%-ный охват населения”, — улыбнулся специалист.

Он также поделился профессиональным секретом: очень хорошо влияет на кредитную историю наличие разнообразных кредитных продуктов на разные сроки.

“Плохо, когда большое количество только потребительских кредитов. Большое количество кредитов за последний год — это тоже плохо, потому что это высокая долговая нагрузка. А вот длительная положительная история разнообразных кредитных продуктов дает очень высокий рейтинг”, — рассказал Плёнкин.

Чистая математика

Большинство людей не знают, что кредитный рейтинг — это не какое-то субъективное экспертное заключение, а статистика, основанная на анализе объективных факторов.

“Мы даем объективные данные, а банк может учитывать и объективную, и субъективную информацию и сам принимает решение. Например, не секрет, что при экспресс-кредитовании учитывается даже внешний вид того, кто пришел за кредитом”, — пояснил Плёнкин.

Кредитный отчет — это объективная информация, поскольку он сформирован на основе непосредственного исполнения обязательств кредитополучателем.

” — это и вовсе математическая модель, которая на основании статистики предыдущих периодов рассчитывает вероятность того, как человек будет исполнять свои обязательства”, — рассказал он.

По словам эксперта, Нацбанк вообще не вмешивается в процессы оценки кредитополучателя каким-либо банком.

“Выдавая кредит, банк несет ответственность, принимает на себя определенные риски и самостоятельно оценивает их. Есть требование Нацбанка — всесторонне оценивать информацию, использовать кредитную историю, но на то, каким образом это делают в конкретном банке, мы повлиять не можем”, — поделился Виктор Анатольевич.

Обращения в ломбард и “черные списки”

В Беларуси к микрофинансовым организациям, популярным у населения, относятся в первую очередь ломбарды. По словам Плёнкина, частые обращения туда отражаются в кредитной истории, но никак не влияют на кредитный рейтинг человека.

“Однако банки оценивают эту информацию по своему усмотрению, и частые походы в ломбард могут их насторожить и стать причиной отказа в кредите”, — подчеркнул специалист Нацбанка.

Информация по кредитной истории предоставляется за последние пять лет.

“Это важно, потому что дает возможность реабилитации. Кредитная история может быть плохой в какой-то момент, но если вы погасили все свои обязательства, и прошло определенное время, это либо вообще не отражается в кредитном отчете по истечении пяти лет, либо на скоринговый балл это влияет в меньшей степени. Можно сказать, что каждые пять лет кредитная история обнуляется”, — объяснил он.

Полностью аннулировать свою кредитную историю нельзя.

“К нам поступает очень много заявлений, где люди просят вычеркнуть их из “черных списков”.

Многие просят разрешить им кредитование: люди думают, что это Нацбанк запрещает предоставлять кредиты конкретному человеку.

А мы в этом плане ничего не запрещаем и ничего не рекомендуем, а даем объективную информацию о том, как человек исполнял свои обязательства. И скоринговая оценка объективна”, — рассказал эксперт.

Распространенное мнение, что банкам сверху “указывают” выдавать кредиты или нет, ошибочно: банки сами принимают решение.

“Нужно понимать, что один банк в какой-то момент наращивает свой кредитный портфель и кредитует всех, а какой-то банк тогда же сокращает свой кредитный портфель. Естественно, у них разные подходы при том, что кредитная история человека и рейтинг одни и те же. А “черных списков” у нас нет”, — заверил Плёнкин.

Источник: https://sputnik.by/economy/20180801/1036869026/sushchestvuyut-li-chernye-spiski-dlya-polucheniya-kreditov-belarusi.html

Как и где взять кредит с открытыми просрочками и плохой кредитной историей

06.03.19

Ещё не так давно оформить кредит в банке было достаточно просто, и сделать это мог практически любой человек. Особенно популярными были небольшие займы на покупку бытовой техники, которые за несколько минут оформлялись банковскими представителями. Всё это привело к тому, что у многих людей появились перед банковскими учреждениями кредитные обязательства, и выполнить их сумели далеко не все.

Ещё не так давно оформить кредит в банке было достаточно просто, и сделать это мог практически любой человек. Особенно популярными были небольшие займы на покупку бытовой техники, которые за несколько минут оформлялись банковскими представителями. Всё это привело к тому, что у многих людей появились перед банковскими учреждениями кредитные обязательства, и выполнить их сумели далеко не все.

На сегодняшний день оформить кредит уже не так просто, а сделать это людям, имеющим плохую кредитную историю или открытые просрочки, и вовсе почти невозможно.

Перед оформлением займа банки тщательно проверяют информацию о клиенте, и получить отказ в кредите можно по одной из множества причин: непогашенный займ, плохая кредитная история, отсутствие официальной заработной платы, присутствие человека в так называемом чёрном списке и прочее.

Что же делать заёмщику в том случае, если ему срочно по какой-либо причине понадобились деньги, а банки отказываются иметь с ним дело? Существует сразу несколько вариантов решения этой проблемы.

Кредитные доноры

Кредитные доноры являются одним из альтернативных способов получения кредита в банковском учреждении. Суть их услуги заключается в том, что они берут займ на своё имя. Естественно, выплачивать его придётся реальному, а не подставному заёмщику.

Большинство кредитных доноров занимаются этим видом деятельности на профессиональном уровне. Они имеют хорошую кредитную историю, поэтому могут взять даже большой займ на очень хороших условиях. Но и стоимость их услуг достаточно высокая. Как правило, они берут от 10% до 30% от суммы кредита.

Цена услуг во многом зависит от размера займа, платёжеспособности клиента и условий получения кредита.

Работают доноры незаконно, поэтому при обращении к ним за помощью стоит понимать риски. Служба безопасности банка может узнать, что кредит на самом деле оформлен на подставное лицо, и тогда финансовое учреждение обвинит вас в мошенничестве и потребует вернуть деньги. Но, как показывает практика, происходит это крайне редко.

Преимущества

• можно оформить кредит на хороших условиях и с низкой процентной ставкой;
• работают практически со всеми категориями лиц;
• всю процедуру оформления займа полностью берут на себя.

Недостатки

• высокая стоимость услуг;
• риск нарваться на мошенника и остаться без кредита и собственных денежных средств (в некоторых случаях аферисты ещё и умудряются повесить долг на обманутого клиента);
• риск, что сотрудники банка узнают правду и потребуют вернуть деньги.

Кредитные брокеры

Брокеры – это лица, помогающие оформить кредит в банковском учреждении. В большинстве случаев у них есть в банках, помогающие им обойти существующие в финансовом учреждении стандарты и правила по выдаче займов. Делятся брокеры на два основных типа: «белые» и «чёрные».

«Белые» брокеры работают только с теми людьми, кому банки в большинстве случаев и так выдадут ссуду. Они просто помогают найти кредитные предложения с самыми выгодными для конкретного случая условиями. Стоят их услуги не так дорого, и работают они в правовом поле.

Обращаются к ним в основном в тех случаях, когда нужно оформить большой займ, и условия выплат играют очень важную роль.

«Чёрные» брокеры работают с любыми клиентами, в том числе с теми, кто имеет непогашенные долги и просрочки по выплатам. Зачастую они готовы пойти на любые уловки и хитрости, чтобы помочь клиенту в получении займа.

Стоит понимать, что работают такие посредники вне правового поля, поэтому их помощь может обернуться не самыми приятными последствиями.

Однако «чёрные» брокеры являются одним из способов получения кредита, если банки отказываются идти навстречу.

Преимущества:

• экономия времени и сил, так как все обязанности по переговорам и оформлению необходимых документов берёт на себя посредник;
• работают со всем категориями лиц, в том числе с неблагонадёжными плательщиками.

Недостатки:

• высокая стоимость услуг;
• работают вне правового поля;
• риск связаться с мошенниками.

Микрофинансовые организации

В последнее время небольшие учреждения, выдающие кредиты, появились чуть ли не на каждом шагу. Их особенность заключатся в том, что они выдают небольшие суммы на короткий период времени. Если человеку нужен небольшой кредит, который он планирует отдать в ближайшее время, то это достаточно хорошая альтернатива банку.

Благодаря высокой конкуренции можно найти микрофинансовые учреждения, выдающие автоматические кредиты под небольшой процент. Однако пеня за каждый просроченный день выплат может достигать 2-5% от общей суммы займа. Поэтому при оформлении займа в такой организации необходимо чётко понимать, что долг будет выплачен своевременно.

В противном случае можно остаться должным сумму, которая в несколько раз превышает взятый кредит.

Преимущества:

• быстрое и простое оформление кредита;
• работают с большинством людей, даже с теми, у кого не самая хорошая кредитная история;
• небольшой процент по выплатам.

Недостатки

• огромная пеня;
• выдают в основном небольшие суммы на короткий период времени.

Частные инвесторы

Из-за сложностей с оформлением кредитов в банках всё больше людей обращаются к частным инвесторам. Так называют людей, которые выдают деньги в долг под определённый процент.

В том или ином виде они существуют с древних времён, но только относительно недавно они стали работать в правовом поле, предоставляя гражданам услуги частного кредитования.

Главное отличие частных инвесторов от банков заключается в том, что они дают займ почти всем, кто к ним обращается.

Частные инвесторы предлагают уникальные для каждого человека условия кредитования. Процентная ставка и условия выплат зависят от платёжеспособности клиента, наличия залогового имущества, целей взятия ссуды, уровня заработка и других факторов. Внимание обращается даже на то, как ведёт себя заёмщик при личной встрече.

Если оформляется небольшой кредит, то в большинстве случаев частный кредитор просто просит написать расписку со всей необходимой информацией. В случае нарушений заёмщиком условий он может отправиться с распиской в суд, ведь она имеет юридическую силу даже без заверения нотариусом.

Если же речь идёт о большом займе, то частные инвесторы могут потребовать залог в виде имущества, стоимость которого значительно превышает сумму займа.

Между кредитором и заёмщиком составляется договор, и в случае невыполнения заёмщиком взятых кредитных обязательств, его имущество будет отчуждено в пользу кредитора.

Преимущества

• гибкие условия кредитования, так как частные инвесторы нередко идут навстречу и даже делают незначительные поблажки;
• быстрое и простое оформление займа;
• выдают кредиты почти всем, кто к ним обращается;
• под залог имущества можно оформить ссуду практически на любую сумму.

Недостатки

• процентная ставка выше, чем в банках;
• риск столкнуться с мошенниками.

Риски при оформлении кредита не в банковском учреждении

Оформляя кредит не в банке, а с помощью одного из альтернативных способов, следует понимать, что существует доля риска. На сегодняшний день сфера кредитования очень популярна, поэтому её облюбовали разного рода мошенники и аферисты.

Существует множество способов обмана доверчивых людей, начиная от выманивания аванса за кредит, который так и не будет оформлен, и заканчивая более хитроумными схемами. Самые наглые аферисты могут взять с человека расписку о получении денег, но сам кредит так и не выдать.

В некоторых случаях не чистые на руку частные инвесторы и вовсе могут вынудить заёмщика нарушить договор, чтобы заполучить залоговое имущество.

Риск быть обманутым существует лишь в том случае, если делать всё неосмотрительно и необдуманно. Никогда не стоит платить деньги наперёд или давать в руки расписку до получения займа. Лучше всего обращаться за помощью к уже проверенным частным инвесторам и финансовым организациям, в чьей благонадёжности нет сомнений.

При выборе способа получения кредита следует отталкиваться от множества факторов. Например, если нужно быстро оформить небольшую ссуду на короткий период времени, то идеально подойдут микрофинансовые организации.

Если же речь идёт о большой сумме, то лучше обращаться к надёжным частным инвесторам или «белым» кредитным брокерам.

Делая всё обдуманно и осторожно, вполне реально получить займ на хороших условиях за пределами банковских учреждений.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы уведомить нас об этом

Источник: https://buhgalter.com.ua/ru/articles/partnerskie-publikatsii/kak-i-gdje-vzjat-krjedit-s-otkrytymi-prosrochkami-i-plokhoj/

С сильным не борись, с банком не судись, или как взыскать с банка убытки за отказ выдать кредит?

Сергей Слесарев

Эксперт центра правового содействия законотворчеству “Общественная Дума”

В сентябре 2014 года с одного из банков клиент (АО) взыскал более 6 млн руб. за отказ выдать кредит. Решение арбитражного суда банк, конечно, обжаловал. На чью сторону, как вы думаете, встали вышестоящие суды – клиента или банка?

Так бывает, что вопрос получения кредита становится для юридического лица или ИП вопросом выживания – и в этот момент банк, который, казалось бы, должен по всем параметрам выдать кредит, вдруг отказывает.

В такой ситуации впору отчаяться или, может быть, пойти в суд? Возможно ли заставить банк выдать кредит через суд? Или хотя бы взыскать с него понесенные в результате отказа убытки? Об этом и предлагаю поговорить сегодня.

С исками о понуждении банка заключить кредитный договор, если судить по просмотренной мной судебной практике, обычно обращаются или ИП, или “простые” граждане – юридические лица идут в суд гораздо реже. При этом чаще всего в спорах речь идет о суммах, которые заемщик собирается потратить на открытие или развитие своего бизнеса или, например, крупного личного подсобного хозяйства.

Так, например, было в деле, рассмотренном в Арбитражном суде Омской области (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 28 апреля 2012 г. по делу № А46-11251/2011). ИП обратился с иском к банку об обязании заключить кредитный договор на предоставление инвестиционного кредита на сумму более 7 млн руб. и короткого кредита под залог имущества на сумму более 2 млн руб.

Свои требования мотивировал тем, что осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере сельского хозяйства, а между банком и Правительством РФ заключено соглашение, согласно которому банк по государственной программе поддержки сельского хозяйства кредитует сельхозпроизводителей, следовательно, на кредитный договор распространяется режим публичного договора, и банк обязан предоставить кредит любому заемщику, который занимается сельским хозяйством, как истец.

Между тем суд, поддержанный апелляционной коллегией, внял доводам банка, а не ИП, указав, что заключенное между банком и Правительством соглашение не изменяет природу кредитного договора и не делает его публичным. По смыслу ст. 421, ст.

426 ГК РФ обязанность заключения договора с каждым, кто обратится в банк, должна быть установлена законом, а в п. 1 ст.

821 ГК РФ, напротив, предусмотрена возможность отказа в заключении кредитного договора при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Свое решение об отказе в заключении договора с истцом, банк мотивировал отрицательной кредитной историей ИП в других банках, отсутствием производственно-хозяйственной деятельности, неудовлетворительным финансовым состоянием и отсутствием источников погашения обязательств по уплате процентов по кредиту. В данных обстоятельствах понуждение банка к заключению договора неправомерно.

Аналогичные выводы о невозможности понудить банк к заключению кредитного договора содержатся и в Апелляционном определении Ростовского областного суда от 4 октября 2012 г.

по делу № 33-11628, Определении Приморского краевого суда от 1 сентября 2015 г.

по делу № 33-7681/2015, поскольку, как отметили суды, понуждение банка нарушит принцип свободы договора и поставит под угрозу баланс интересов сторон.

Итак, в ситуации, когда клиент обратился в банк за кредитом и ему отказали, понудить банк заключить договор через суд вряд ли получится.

А как быть в ситуации другого рода – кредитный договор заключен, и вдруг банк идет на попятную, или другая ситуация: договор заключен, банк выделял несколько траншей, а потом отказал в предоставлении очередного транша. Реально ли тут заставить банк исполнить договор?

Для ответа на вопрос вновь обратимся к судебной практике. К примеру, между АО и банком заключен договор, по которому банк открывает заемщику кредитную линию в размере 125 млн руб. Денежные средства предоставляются отдельными траншами. Два транша банк предоставил, а вот последний, третий, в 40 млн отказался.

Клиент обратился в суд с иском о понуждении банка исполнить заключенный договор, и суд первой инстанции со ссылкой на ст. 12 ГК РФ обязал банк предоставить оговоренный сторонами транш.

Но апелляционный суд, поддержанный судом округа, решил иначе, указав на невозможность понудить банк выдать кредит в натуре, даже, если между сторонами уже заключен договор (Постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2011 г. № КГ-А40/1415-11 по делу № А40-42333/10-97-359).

Другой заемщик также по договору кредитной линии на 300 млн руб. получил от банка первый транш, после чего банк отказался исполнять договор из-за финансовых трудностей. Клиент обратился в суд, но с иском не о понуждении выдать кредит, а о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Позиция истца заключалась в том, что банк после заключения договора стал как бы должником перед заемщиком, обязан выдать кредит, а раз не выдает, значит незаконно удерживает денежные средства, которые вроде как принадлежат по договору заемщику, значит банк обязан уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ.

Но суд доводы истца отклонил, указал, что анализ ст. 395 ГК РФ, ст.

819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что банк в такой ситуации, не выдав часть кредита, не утрачивает статус кредитора по кредитному договору и не становится должником по денежному обязательству, денежные средства в собственность заемщика не переходят, и требовать уплаты процентов истец не имеет права. Гражданско-правовой ответственности банка за рассматриваемое нарушение кредитный договор не содержит (Постановление ФАС Уральского округа от 6 июля 2010 г. № Ф09-5101/10-С5 по делу № А50-38229/2009).

Выходит, банк может действовать по принципу “что хочу, то и ворочу?” и это-то при заключенном договоре? А принцип равенства участников в гражданских правоотношениях – что с ним?

Вот тут самое время обратиться к примеру из начала статьи – как получилось, что клиент взыскал с банка 6 млн руб. за отказ выдать кредит? При этом вышестоящие суды поддержали позицию суда первой инстанции. АО и банк заключили договор, по которому заемщик отдельными траншами получает денежные средства.

Первый транш АО получило и вернуло банку в установленные договором сроки, а вот в выдаче последующих траншей банк без объяснения причин отказал.

Общество вынуждено было получать кредит в другом банке под более высокий процент, в связи с чем и обратилось в суд с иском о взыскании понесенных убытков в виде разницы по уплаченным процентам.

Суды признали требования клиента обоснованными: договором с банком не были четко установлены основания для отказа в выдаче кредита, а вопреки требованиям ст.

821 ГК РФ банк не доказал наличие обстоятельств, которые свидетельствовали бы о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок.

Следовательно, банк не привел уважительных причин для неисполнения взятых на себя по договору обязательств.

Однако, так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, то надлежащим способом защиты прав заемщика, в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит, является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора.

В частности, под такими убытками можно понимать разницу в процентных ставках, при условии, что остальные условия кредитования (сумма кредита и срок возврата) не отличаются значительно от первоначального, спорного, договора. (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 6 марта 2015 г.

№ Ф05-17201/2014 по делу № А40-85324/14).

Как видим, хотя обязать банк выдать кредит практически невозможно, но можно взыскать с него понесенные убытки. Кстати, взыскать можно не только разницу по процентам, но и неустойку, особенно если она предусмотрена договором или законом. Так, например, истец-гражданин взыскал с банка неустойку за задержку в выдаче кредита.

Банк обязался по договору предоставить кредит в размере свыше 63 млн руб., но не сделал этого в согласованный сторонами срок, в итоге суд, основываясь на п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I “О защите прав потребителей”, взыскал с банка неустойку за 7 дней (Апелляционное определение Московского городского суда от 12 августа 2015 г.

по делу № 33-28560/2015).

Итак, какие выводы можно сделать из вышесказанного:

Обязать выдать банк кредит через суд в большинстве случаев нельзя. По крайней мере, мне подобная судебная практика не попадалась. Поэтому обращение с таким иском в суд – скорее всего, пустая трата времени, средств и сил.

При заключении кредитного договора важно заранее оговаривать основания для его расторжения, предусматривать уплату неустойки не только за “срыв” заемщиком обязательств по кредиту, но и за нарушение договора со стороны банка.

Хотя, конечно, учитывая сложившуюся у нас практику заключения кредитных договоров, сделать это будет не просто, банки просто не любят обсуждать и согласовывать условия с клиентом (или “по-моему”, или никак).

Однако, предпринять попытку не мешало бы, и причем в письменном виде, так как иногда в судебных спорах (особенно при жалобах клиентов в надзорные органы) надо будет доказать, что клиент пытался повлиять на условия договора, но банк отказался вести диалог.

При нарушении банком условий кредитного договора с него возможно взыскать неустойку, если это предусмотрено договором или законом, а также убытки, например, в виде разницы по уплаченным процентам за кредит в другом банке. Однако, если у банка будет уважительная причина, например, просрочки платежей по первым кредитным траншам, утрата обеспечения и др., сделать это будет трудно. 

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/slesarev/729312/