Электронная подпись при онлайн заявке на кредит

«Онлайн кредит» правовые аспекты интернет кредитования

Электронная подпись при онлайн заявке на кредит

«Где срочно взять деньги – простой способ пополнить бюджет»; «Кредит онлайн. Денежные займы онлайн за 5-7 минут»; «Удобный онлайн кредит на карту – круглосуточно».Эти и другие сообщения мы неоднократно встречаем в просторах интернет сети. Обычно размер «онлайн кредита» колеблется от 1 000 до 15 000 гривен.Для оформления «онлайн кредита» требуется только банковская карта любого банка. 

Что же такое «онлайн кредит»?

Онлайн кредит – это ссуда, которая  оформлена через сеть Интернет, правоотношения которой регулируются нормами действующего законодательства Украины.
Согласно ст.

1046 ГК Украины, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками.
Согласно ст.

1054 ГК Украины, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

 К отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 главы 71 Гражданского кодекса, если иное не установлено настоящим пунктом и не вытекает из сути кредитного договора. На основании п. 1 ст.

 1049 ГК Украины Заемщик обязан возвратить заимодавцу заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодавцем) в срок и в порядке, установленные договором.

Таким образом, оформляя «онлайн кредит» Вы получаете обычный кредит, только не в банке, как обычно, а дома, пользуясь ноутбуком, планшетом или смартфоном. 

«Мы же физически не заключали никаких договоров, ничего не подписывали, нет договора – нет обязательства! »
Действительно, договор «онлайн кредитование» физически не подписывается, однако он заключается путем подписания электронной цифровой подписью.

В соответствии с положениями ст. 5, ст. 15 Закона Украины «Об электронных документах и электронном документообороте», электронный документ – документ, информация в котором зафиксирована в виде электронных данных, включая обязательные реквизиты документа.

 Электронный документ может быть создан, передан, сохранен преобразован электронными средствами в визуальную форму.

 Визуальной форме представления электронного документа является отображение данных, которые он содержит, электронными средствами или на бумаге в форме, пригодной для восприятия его содержания человеком.

 Субъекты электронного документооборота, которые осуществляют его на договорных началах, самостоятельно определяют режим доступа к электронным документам, содержащим конфиденциальную информацию, устанавливают для них систему (способы) защиты.

Следовательно, стороны «онлайн кредита» заключают договор в форме электронного документа с использованием электронной цифровой подписи, на основании которого выдаются / получаются денежные средства путем перечисления на банковский счет лица.

Статьей 626 ГК Украины определено, что договором признается соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

договора составляют условия (пункты), определенные по усмотрению сторон и согласованные ими, и условия, которые являются обязательными в соответствии с актами гражданского законодательства (статья 628 ГК Украины).В соответствии с положениями ст.

 638 ГК Украины, договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям договора.

 Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые определены законом как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Финансовые учреждения на своих веб-сайтах размещают правила предоставления денежных средств в кредит, которым определяют порядок и условия предоставления денежных средств в кредит. Такие правила есть в общем доступе для ознакомления всех заинтересованных лиц и является публичной офертой к заключению договора.

Обычно такие правила являются неотъемлемой частью кредитного договора, прописывается в самом договоре и без подтверждения об ознакомлении с такими, договор не будет заключен.

Статьей 3 Закона Украины «Об электронной коммерции» отмечается, что электронный договор – это соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, оформленный в электронной форме.

 Электронный договор заключается и исполняется в порядке, предусмотренном Гражданским и Хозяйственным кодексами Украины, а также другими актами законодательства.

 Электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, подписанный в порядке, определенном статьей 12 этого Закона, по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенного в письменной форме.

 Каждый экземпляр электронного документа с наложенной на него подписью, определенным статьей 12 этого Закона, является оригиналом такого документа.

 Электронный договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить такой договор, ответа о принятии этого предложения в порядке, определенном частью шестой этой статьи.

 Ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии (акцепте) может быть оказана путем: отправка электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 этого Закона; заполнения формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписывается в порядке, предусмотренном статьей 12 этого Закона; совершение действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе, в которой находится такое предложение, и эти разъяснения логически связанные с ней (статья 11 Закона Украины «Об электронной коммерции» ).

Таким образом, электронными кредитным договорам определяются основные существенные условия, характерные для такого вида договоров, определяется сумма кредита, дата его выдачи, срок предоставления средств, размер процентов и условия кредитования, что в свою очередь является обычным договором, в понимании действующего законодательства Украины. 

«У меня нет электронной цифровой подписи, можно считать, что и кредитный договор я не заключал»

Это ошибочное утверждение, руководствуясь которым задолженность за «онлайн кредитом» будет только расти.

Электронная цифровая подпись – вид электронной подписи, полученной в результате криптографического преобразования набора электронных данных, который добавляется к этому набор  или логически с ним объединяется, и дает возможность подтвердить его целостность и идентифицировать подписанта. Электронная цифровая подпись накладывается с помощью личного ключа и проверяется с помощью открытого ключа.

Не имея электронной цифровой подписи, договор «онлайн кредитование» всё же можно заключить.
Электронные сделки оформляются путем фиксации воли сторон и их содержания. Такая фиксация осуществляется с помощью составления документа, который воспроизводит волю сторон. В отличие от традиционной письменной формы сделки – воля сторон электронной сделки воплощается в электронном документе.

Соответственно к части 1, 2 ст.

 6 Закона Украины «Об электронных документах и электронном документообороте», электронная подпись является обязательным реквизитом электронного документа, который используется для идентификации автора и / или подписанта электронного документа другими субъектами электронного документооборота. Наложением электронной подписи завершается создание м электронного документа.

Предписаниями ст. 12 этого Закона, предусмотрено понятие «подпись в сфере электронной коммерции».

 Так, если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон, электронная сделка должна быть подписана сторонами, и моментом его подписания является использование подписи или электронной цифровой подписи в соответствии с Законом Украины «Об электронной цифровой подписи», при использовании средства электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки; электронной подписи одноразовым идентификатором, определенным этим Законом; аналога собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, иного аналога собственноручной подписи) по письменному соглашению сторон, в котором должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.

Для получения кредита заявитель осуществляет заполнения заявки на получение кредита на сайте общества, обязательно указывая все данные, отмеченные в заявке в качестве обязательных для заполнения. В заявке заявитель обязан указать полные, точные и достоверные личные данные, необходимые для принятия организацией решения о предоставлении кредита.

Финансовое учреждение, в свою очередь, информирует заявителя о принятом решении о выдаче кредита через sms-сообщение на номер телефона, и через электронное письмо на адрес электронной почты, указанные в заявке.

 В случае принятия решения о предоставлении кредита, на электронную почту, указанную в заявке, направляется письмо с ссылкой, осуществив переход по которой заявитель получает копию электронного Договора.

Договор о предоставлении кредита заключается в Личном кабинете. Заявитель осуществляет вход на сайт общества с помощью Логина Личного кабинета и пароля Личного кабинета.

Заявитель подтверждает свою полную осведомленность и согласие со всеми существенными условиями договора с момента клика на кнопке «С условиями договора согласен» в Личном кабинете, доступ к которому осуществляется с помощью уникальной пары логин и пароль Личного кабинета.

Логин и пароль Личного кабинета как аналог собственноручной подписи подтверждает исключительное личное авторство заявителя / заемщика.

 Заключение финансовым учреждением договора с заемщиком с помощью логина и пароля Личного кабинета заявителя / заемщика, юридически эквивалентно получению финансовым учреждением идентичного по содержанию договора или иного документа, подписанные собственноручной подписью заявителя / заемщика, в связи с чем создает для него такие же правовые обязательства и последствия. Созданные в информационной системе финансового учреждения заявки, договоры и другие документы в электронной форме являются оригиналами и имеют одинаковую юридическую силу с документами в бумажной форме.

Согласно ст. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции», если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон электронная сделка должна быть подписана сторонами, а моментом подписания является использование: электронной подписи одноразовым идентификатором.

Электронная подпись одноразовым идентификатором – данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые прилагаются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и направляются другой стороне этого договора.

Таким образом, проходя всю процедуру заключения договора «онлайн кредитование» не имея электронной цифровой подписи, однако заполняя все поля заявки и принимая предложение (оферту) заключить договор с последующим введением в Личном кабинете полученных кодов, Вы будете считаться таким, что лично подписали электронный кредитный договор. 

Какова ответственность за невыполнение условий электронного кредитного договора?

В соответствии со статьей 525 Гражданского кодекса Украины, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, предусмотреного статьей 526 Гражданского кодекса Украины.

В случае невыполнения условий электронного кредитного договора, сумма полученного кредита, проценты за пользование им и проценты за нарушение срока возврата кредита, подлежат принудительному взысканию, а это уже открытие исполнительного производства, арест имущества и банковских счетов, взыскания части официального дохода. 

Немного судебной практики для понимания ответственности за невыполнение условий быстрых «онлайн кредитов».

  • 19.02.2019 года Печерским районным судом города Киева взыскано с лица задолженность за «онлайн кредитом» в размере 17  001,00 грн., С учетом добровольного погашения на сумму 45  000,00 грн. (размер кредита при заключении договора составлял 9   000,00 грн.)

Источник: https://ru.mak-mel.com/bankovskie-i-finansovye-spory/online-credit/

Галочка вместо электронной подписи в заявке на кредит

Электронная подпись при онлайн заявке на кредит

Банки должны получить возможность запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации, содержащейся в кредитной истории, в режиме онлайн.

С таким предложением к Минэкономразвития обратились крупнейшие бюро кредитных историй ― ОКБ (ранее ― «Экспириан-Интерфакс») и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

 Суть инициативы и обоснования они изложили в письме, которое отправили в Минэкономразвития. В ведомстве получение обращения подтвердили.

 Сейчас, согласно законопроекту о внесении изменений в закон «О кредитных историях», разработанному Минэкономразвития при участии Минфина и Центробанка, банки обязаны запрашивать письменное согласие заемщика на предоставление данных из кредитного отчета или аналогичный документ в электронной форме, но при этом заверенный электронно-цифровой подписью (статья 1 законопроекта).

 Авторы письма предлагают запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации, содержащейся в кредитной истории, в режиме онлайн. То есть при подаче заявки на получение ссуды через интернет клиенты должны будут проставить галочку в дополнительном поле «согласен на запрос кредитного отчета по кредитной истории».

 Как отмечают представители БКИ, порядок получения согласия, установленный в нынешнем варианте законопроекта, не учитывает российских реалий и мешает развитию онлайн-кредитования.

Ведь электронная подпись (ЭЦП) есть у единиц, в то время как желание подавать заявки на получение кредита онлайн ― у миллионов, подчеркивается в письме.

Отсутствие ЭЦП у граждан позволяет говорить о том, что в закон, по всей видимости, будет включена «мертвая» норма.

 В результате онлайн-кредитование может считаться пустой формальностью, поскольку заемщикам все равно приходится посещать офис, чтобы поставить подпись под согласием на проверку истории своих заимствований. По некоторым оценкам, объем российского рынка онлайн-кредитования сейчас достигает 20–23 млрд рублей при общем объеме потребкредитования более 8 трлн рублей.

 Текущая редакция законопроекта ограничивает возможность банка оперативно проводить предварительную оценку клиентов, говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

 С этим мнением согласен и директор по продуктам и маркетингу БКИ «Эквифакс»  Сергей Харченко:

 — В то время как многие игроки рынка переходят в онлайн, «бумажное» подтверждение будет выглядеть как минимум странно и серьезно усложнит жизнь банкам. 

 Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков ссылается на экспертов и отмечает, что на практике для банка в 99,99% случаев согласие заемщика является обязательным на этапе рассмотрения кредитной заявки. То есть в БКИ передаются данные практически обо всех заемщиках.

 Однако авторы письма отмечают, что послабление может быть введено только при условии, что банки станут запрашивать кредитные отчеты исключительно для собственных нужд (то есть без права предоставления полученных данных кому бы то ни было).

 Банкиры в целом поддержали инициативу БКИ.

— Действительно, требования закона о кредитных историях не позволяют сегодня  получать согласие заемщика в электронном виде (использование ЭЦП физическими лицами не практикуется), — говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина. — При этом растет количество людей, которые хотят работать с банком через интернет.

Но представители кредитных организаций понимают, что простым прохождение инициативы не будет.

 — Необходимо качественно продумывать системы по противодействию злоумышленникам, имеющим персональные данные третьих лиц и пытающимся на них получить онлайн-решение по кредитным заявкам.

Именно наличие белых пятен в процессах по защите персональных данных не даст быстро принять решение по настоящей инициативе, — отмечает начальник управления розничных рисков банка «БКС-Премьер» Ярослав Полещук.

Однако не все высказались в пользу предложения БКИ. Есть банкиры, которые сомневаются, что предложение имеет смысл.

— Возможность для банков запрашивать согласие на получение кредитного отчета из БКИ в режиме онлайн, безусловно, интересна, но механика процесса непонятна, — отмечает начальник управления верификации и андеррайтинга банка «Стройкредит» Григорий Перепелов.

— Как будет производиться идентификация заемщика, какие ресурсы для этого понадобятся, сколько это будет стоить, сопоставимы ли возможные затраты с потенциальной прибылью от внедрения этой опции? На все эти вопросы необходимо получить ответ.

Исходя из состава подписантов обращения в Минэкономразвития и анализа вопроса внедрения опции, создается впечатление, что эта инициатива больше интересна БКИ, чем самим банкам.

Мнения же защитников прав потребителей разделились.

Председатель Союза потребителей России Петр Шелищ позитивно воспринял новеллу:

— Если граждане будут отказывать банкам в получении кредитного отчета, они останутся без кредита. Подача согласия заемщика через интернет — это вполне нормальная инициатива. Никаких рисков она не несет.

А предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин замечает, что для начала необходимо было решать вопрос упрощения процедуры получения гражданами своей кредитной истории (КИ).

— КИ предоставляется только по запросу, бесплатно — лишь один раз в год, — подчеркивает собеседник «Известий».

В Центробанке, Минфине и Минэкономразвития не смогли оперативно ответить на запрос  «Известий».

Источник: https://iz.ru/news/556554

Электронная идентификационная подпись при выдаче займов

Электронная подпись при онлайн заявке на кредит

Чтобы увеличить скорость документооборота и принятия финансовых решений, в бизнесе появились новые технологии. Бумага постепенно теряют свою актуальность, и перспектива смещается к внедрению крипто-подписей.

ФЗ№63 «Об электронной подписи» ст.6 ч.2 гласит, что информация в цифровом контексте, подписанная электронно-квалифицированной или электронно-неквалифицированной подписью, считается равной данным на привычном документе на бумаге, подписанным рукой. Закон формулирует правила генерирования электронной подписи (ЭП). Без соответствия этим нормам, ЭП не будет идентичной  ручной подписи.

Что такое электронная подпись?

Это набор кодов в цифровом формате для проведения удаленной идентификации человека. Закон выделяет простую и усиленную (квалифицированную (УКП) и неквалифицированную (УНП)) подписи.

Простая ЭП – это пара логина и кода. Она подтверждает, что данные переданы определенным лицом. Онлайн- документ эквивалентен бумажному, если подпись есть в самом файле документа, а ее ключ сгенерирован в соответствии  с правилами, наложенными информационным обеспечением.

В этой системе производится отправка информации, подписанной ЭП определенного человека. К слову сказать, закон не дает уточнения касательно хозяина ЭП. При ее применении есть ограничения.

Она не применяется при подписании документации, где содержится государственная или военная тайна.

УНП также идентифицирует человека. Кроме этого, она гарантирует, что с момента ее применения информация не менялась. По предварительному соглашению между сторонами она может приравниваться к подписи на бумаге.

УКП выполняет те же функции, что предыдущие, но в отличие от них она подтверждена специальным сертификатом аккредитованной конторы. Она приравнивается к «живой» подписи во всех случаях.

УНП и УКП формируются при криптографическом преобразовании информационных данных с применением ключа подписи.  Они определяют владельца подписи, наличие изменений при их внесении после подписания. Квалифицированная подпись дополнительно должна иметь проверочный ключ, прописанный в сертификате.

Для ее создания применяются методы, соответствующие требованиям ФЗ об ЭП. Проверочный ключ выдается удостоверяющей компанией, прошедшей аккредитацию. Документ, заверенный квалифицированной подписью, приравнивается к документу на бумаге.

К исключениям относятся случаи, когда правила предусматривают документы только на бумаге.

Где получить квалифицированную подпись?

Квалифицированная подпись задействована для передачи информации между госорганами. Для ее получения нужно обратиться в удостоверяющий центр. Актуальный список можно найти на сайте Министерства Связи http://minsvyaz.ru/ru/activity/govservices/2/#section-list-of-accredited-organizations.

перечень актуальных аккредитованных компаний 2018г

Для получения нужно:

  • Лично посетить лицензированный центр.
  • Принести с собой паспорт и СНИЛС.
  • Для юридических лиц требуется предоставления учредительной документации, документов о занесении ЮЛ в ЕГРЮЛ, свидетельство о принятии на учет в налоговые органы.

Созданный ключ записывается на мобильный носитель (флешку). Стоимость услугу будет зависеть от регламента и тарифов удостоверяющей компании, сферы ее применения, вида токена для хранения, стоимости лицензии ПО для работы с подписью. Средняя стоимость составляет около 2 тысяч руб. Эта квалифицированная подпись применяется на госпорталах, системах электронного документооборота и пр.

Подпись для онлайн-торгов, ЕГАИС, федеральных электронных площадок стоит уже больше – в среднем 4-7 тыс.р. Если покупать премиальные или специализированные пакеты, то здесь стоимость уже исчисляется от 15 т.р. и выше. Узнать тарифы можно на сайте аккредитованного центра. При необходимости можно добавлять в имеющуюся подпись дополнительные опции, разумеется, за дополнительные деньги.

Как пользоваться электронной подписью?

Заверение ЭП зависит от технических параметров: типа документа и программного обеспечения. Простой ЭП часто многие подписываются в повседневной жизни, иногда даже сами этого не зная.

Например, при входе в интернет-банк на указанный в системе телефонный номер приходит код в СМС, который нужно ввести, чтобы зайти в онлайн-кабинет.

Это позволяет обезопасить персональные данные  удобным способом.

В специальном ПО подписание происходит с помощью специальных команд. При загрузке к отправке заверенный документ сопровождается ЭП путем загрузки ключа, который был выдан в удостоверяющем центре.

Обычно, стоя на файле нужно вызвать команду «Подписать», выбрать вид подписи (если их несколько), и нажать «Сохранить».

Перед этим на ПК устанавливается ПО, в котором будет передаваться документ, затем загружается сертификат и сам ключ.

Прежде всего, ЭП – это набор информационных данных в цифровом формате, который присоединяются к отправляемому документу. С ЭП документ выделяется рисунком в виде штампа или значком печати с указанием номера сертификата и его владельца. В документах Office  ЭП часто не отражается. Узнать о наличии ЭП в документе можно по особому значку на нем в системе. Такой документ не подлежит изменению.

Как ЭП используется при получении кредита?

Постепенно банки запускают технологию подачи документов с применением квалифицированной ЭП (КЭП) без посещения банка. Пока эта возможность доступна для юридических клиентов. Частные лица пока такой возможности не имеют.

Наличие КЭП  позволило уменьшить сроки отправки заявки на кредит почти в 2-3 раза. Ранее клиенты могли подавать лишь онлайн-заявку, которая является своеобразным запросом для обратного звонка с банка.

Далее менеджер уточняет данные, и система выносит предварительное решение. Оригиналы документов клиенту нужно донести в банк лично, чтобы получить уже окончательное решение.

Учитывая, что не всегда клиенты могли донести все нужные документы с первой попытки, процесс рассмотрения тянулся неделями. С КЭП клиент может отправлять нужные документы онлайн, подписанные ЭП.

Частные лица могут использовать простую ЭП при заключении договоров займа. Подпись заключается в обмене СМС-кодами. Суть заключается в следующем: при заполнении онлайн-анкеты заемщику нужно подтвердить свое согласие. Для этого на указанный телефон высылается СМС с кодом.

Этот код вводится в специальное поле. Затем система сравнивает высланный и введенный коды. Если они совпадают, то считается, что анкета подписана. При оформлении онлайн-займа индивидуальные условия подписываются таким же образом.

Такое подписание документов ЭП приравнивается к собственноручной подписи.

Плюсы и минусы электронной подписи

К плюсам можно отнести:

  • Широкие перспективы использования.
  • Сохраняет первоначальный документ без изменений.
  • Не требует предоставления дубликата документа на бумажном носителе.
  • Сложность подделки. Пока не выявлено ни одного случая подделки электронной подписи.
  • Электронная подпись не меняется. Если ручная подпись со временем может видоизменяться, то электронная имеет только один код.
  • Увеличение скорости документооборота.

К недостаткам относится:

  • На текущий день используется в ограниченном количестве мест. Многие до сих доверяют только ручной подписи.
  • Получить подпись можно только в аккредитованных центрах при соблюдении ряда условий.
  • Технологии подписи развиваются, однако, мошенники тоже не дремлют. Получив электронную подпись, они могут набрать кучу онлайн-займов, исказить или подделать документы и проч. Хотя пока таких случаев не выявлено, но это дело времени.
  • Стоимость. Чтобы создать квалифицированную подпись, нужно заплатить приличную сумму (от 5 т.р. и выше).

Таким образом, значимость электронной подписи растет. Пройдет немного времени, и она станет обычной вещью. Постепенно технологии позволят использовать такую подпись везде.

Источник: https://investor100.ru/elektronnaya-identifikacionnaya-podpis-pri-vydache-zajmov/

Что помешает аферистам взять кредит на ваше имя или отобрать недвижимость

Электронная подпись при онлайн заявке на кредит

Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.

Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации.

Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке.

Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.

Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.

Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.

Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.

Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.

Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.

Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.

В первую очередь необходимо обратиться в полицию. Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.

Далее необходимо направить уведомление в кредитную организацию, выдавшую заем. В нем нужно сообщить о краже ваших персональных данных и ЭЦП. К уведомлению следует приложить копию заявления в полицию.

Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.

Это можно доказать, сославшись на то, что:

  • номер телефона, на который пришел код ЭЦП, не принадлежит вам;
  • денежные средства были перечислены на счет, который вы не оформляли;
  • в онлайн-заявке на заем указаны неактуальные персональные данные (старые сведения о прописке, данные устаревшего паспорта).

Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать.

И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче.

Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.

Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.

Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.

Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.

Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.

Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.

Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.

После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.

Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.

Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.

Однако после внесения последних поправок в Закон о госрегистрации недвижимости для совершения сделок на основании документов, подписанных электронной подписью, собственник должен подать специальное заявление в Росреестр1.

После этого в ЕГРН будет внесена запись о возможности регистрации сделки с недвижимостью путем подачи электронных документов.

Если такой записи в реестре не окажется, регистрирующий орган не примет заявление о регистрации перехода, прекращения права собственности на объект недвижимости и прилагаемые к нему документы в электронной форме.

Эти законодательные изменения позволят защитить граждан от мошенничества (подробнее об осуществлении сделок с недвижимостью через интернет и о том, как поправки помогут исключить случаи передачи прав на недвижимое имущество без ведома собственника, читайте в публикации «Помешает ли новый закон мошенникам отбирать недвижимость у ее владельцев?»).

Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности.

Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность…

владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».

Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.

1 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).

ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.

  • Не распространяйте свои персональные данные в интернете на сомнительных сайтах, страницах соцсетей и т.п.
  • Следите за соблюдением правил обработки персональных данных их операторами. Если прекращено сотрудничество с банком или иной организацией, которой были предоставлены копии паспорта, СНИЛС и иных документов, потребуйте удаления этой информации из базы данных.
  • Периодически обновляйте пароли на онлайн-сервисах, которыми пользуетесь.
  • Храните токен с ЭЦП при себе или в месте, доступ к которому есть только у вас.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/chto-pomeshaet-aferistam-vzyat-kredit-na-vashe-imya-ili-otobrat-nedvizhimost/

Взять кредит и остаться в живых. Небольшое руководство

Электронная подпись при онлайн заявке на кредит

Привет, Пикабу. Заминусованный коллектор продолжает свой непростой путь, и как обещал — небольшой гайд для будущих заемщиков. Скажу сразу, не рассматриваю тут автокредиты и ипотеки — это дело в любом случае требует наличия под рукой юриста или автоюриста, ибо суммы куда больше, как и утонченных способов поставить заемщика в позу.

Итак, вы решили взять кредит или займ…

1) Присядьте. Возьмите в руку сигарету\стакан спиртного(не шибко крепкого)\геймпад\грудь жены. Словом все, что вас успокаивает. Ментально погрузитесь в себя и представьте весы, на которых на одной чаше — легкие деньги, на другой — ответственность, кредитная история, проценты, прекрасная возможность подставить родных и близких.

Так ли нужен вам этот кредит? Точно? А если еще раз подумать? Может, пока и без машины ничего? Да и новые обои явно не жизненная необходимость, а супруга скорее всего будет не столь огорчена отсутствию дорогого подарка на день рождения, как тихим постукиванием коллекторов или приставов. Стоит также вспомнить, где мы живем.

И еще разок хорошо подумать.

2) Вы решили твердо — надо! Хорошо. С чего начнем? Открываем поисковик и смотрим предложения банков.

Не следует тут же подавать заявки куда попало — поисковые сервисы, которые обещают вам 146% одобрение через пять минут, через эти самые пять минут лишь раздадут ваш номер во все организации.

Даже не вчитываясь кто вы — мальчик с золотой ложкой или разбойник с большой дороги. А звонки через месяц другой выведут вас на уровень агрессии, до которого далеко даже коллекторам.

3) Вам приглянулось предложение банка «Рога и Копыта». Что дальше? Существует множество способов получить деньги, два основных — лично и безналичным перевод через Интернет.

Онлайн займы набирают популярность, и иногда действительно полезны. Если надо очень-очень срочно. Сию минуту. Правда % одобрения там крайне низок, а ставки доходят до 75%. Если очень вкратце — вы заполняете анкетку, вам звонят\пишут о принятом решении.

Весьма безопасный способ, т.к. вы получаете на руки готовый договор в виде файла и никто его не изменит. Вашей подписью служит цифровая подпись, будь то смс с телефона или код.

Обратите внимание, что все это фиксируется очень тщательно — такая подпись имеет законную силу.

Куда интереснее и опаснее поход к кредитору. Не забудьте взять документы необходимые для получения кредита. Даже если МФО рекламирует «только паспорт», возьмите СНИЛС и права. Многие требуют. Можно взять и запас еды\воды — не факт, что вам одобрят в первом же заведении. И в десятом.

4) Итак. Мы в офисе. Вам рассказывают об условиях. Мы внимательно все спрашиваем и слушаем.

Соглашаемся. Нам одобряют. Пару советов, как увеличить шанс одобрения. Если требуют номера родственников или кого еще — не советую подбивать кого-то из своих «ну скажи чтоб дали». Опытные сотрудники с помощью пары вопросов быстро определяют, доверяет человек вам или просто говорит что нужно.

Также не нужно врать и тыкать в МФО справкой о доходах, если ее не требуют — чрезмерное желание показать себя воспринимают с угрозой. А вот задавать вопросы касательно любого пустяка стесняться не нужно.

Некоторых не чистых на руку спецов останавливает факт, что человек не просто пришел подписать бумажки, а интересуется условиями.

Тут начинается как правило первый этап приключений — допродажи. Вам предложат кредитку, карту для оплаты кредита из Зимбабве, шариковую ручку Ельцина и вплоть до изменения параметров договора. Поверьте, если вам так нужна кредитка — возьмите ее завтра отдельно. Целее будете.

Наступает момент распечатки договора. Второй этап, и самый важный. Вот подводные камни, с которыми рискуете столкнуться:

— Разногласия слов менеджера и договора. Лишняя буква там, пробел тут, рисовое поле здесь.

Пустые места в аршин смело перечеркиваем, ошибки — просим перепечатать или исправляем собственноручно (зачеркиваем, пишем как надо, рядом «исправлено лично», дата, подпись), пустые строчки просим дописать или перепечатать.

Подпись кстати лучше ставить как в паспорте. Не будет наглостью попросить стикер и расписать руку, чтобы поставить точную подпись.

—Двойные листочки. Особо дурные конторки лепят на липучку листы с двойным содержанием, склеивая их. Как правило скрывая там слона и его потомство, а в суде расклеив ваш договор и обвинив в мошенничестве. Поэтому проверяйте плотность бумаги.

—Никаких приклеенных листочков, полувидных печатей и смазанных подписей. Это — документ, и суд не будет выяснять, кончились чернила у менеджера или вы сами настрочили сей документ.

—И самое главное. Дорогие любители скоротать время оформления за мобильником или сигаретой, воздержитесь. В МФО за 5 минут, которые вас не было, перепечатают договор, набитой рукой подпишут за вас новый договор и положат на место. Вы и внимания не обратите на лишний нолик в годовых. И вообще, смотрите куда перемещается ВАША копия договора.

— Также обращайте внимание на пункты касательно персональных данных, способов оплаты, сроков, графика платежей, годовой ставки, возможности отказа от цессии (продажи долга, если такой будет), залога, нет ли дополнительных расходов (например, при оформлении кредитки вы даже не снимая с нее деньги, но активировав, будете ежемесячно платить за использование — внимательнее к деталям).

—И самое любимое, но часто практикуемое: оборотная сторона. Лично видел договор, который состоял из 9 (!) листов и был напечатан примерно 18-20-ыми шрифтами, а на оборотке одного из них примерно 5-6-ым шрифтом был прописан пункт о цессии. Так что изучайте каждый лист, как археолог древний манускрипт.

И кстати, когда все детали известны, стоит еще раз подумать о целесообразности.

5) Договор подписан, вроде уже все готов…И тут может случится внезапное — сбой системы, менеджер где-то ошибся, позвонили из Тибета. Возвращаемся к предыдущему пункту и прогоняем все заново. Если ситуация не обратись к лучшему, требуйте 2 копии договора и рвите их. Технические проблемы и «договор уже ведь почти готов! А перевод завтра получите!» не ваша проблема.

Касательно самого договора: иногда МФО любят распечатать 1 копию, оформляют, а потом тупо ксерят и выдают вам. Хотят так — дело хозяйское, только у вас должен быть договор с подписью и печатью, а не копиркой.

5) Если вы прошли все эти круги кредитования, то можете смело получить свои деньги либо идти их получать (некоторые мфо вместо налика или перевода на карту выдают «направление» в банк для получения дс). Поздравить вас или нет — вопрос спорный.

Также остановлюсь отдельно на двух моментах, а именно: страхование и кредитки.

Если вы берет займ на 20 000, страховка вроде и не нужна. А если вы собираетесь взять крупную сумму и надолго — берите страховку даже не раздумывая. Приведу пару причин, почему.

—Не смотря на более легкий кошелек в виду растрат на страховку, у вас также будет и легкий сон. А не метание в течении всего срока кредитного договора «а если со мной что случится».

—Страховка действительно помогает людям.

Как коллектор, скажу прямо: половина людей, которых сократили, которые приобрели частичную инвалидность, долго и тяжело болели, могли выйти из долговой ямы оформив в свое время страховку или вовсе в нее не попадать.

Жизнь — штука непредсказуемая, и когда вы потеряете способ к заработку не один раз пожалеете, что пожлобили лишние пару тысяч в месяц. Закон не защитит вас так, как страховка.

—В случае (никому естественно не желаю) вашей гибели, помните: если у вас будет наследник, в соответствии с законодательством РФ ваш долг перейдет к нему. Поэтому стоит задуматься, особо людям преклонного возраста или, например, военнослужащим: стоит ли пара тысяч в месяц того, что к скорби вашим родственникам добавится еще и кредитный долг?

По поводу кредиток. Ситуация сегодня такова, что каждый банк толкает свои условия по кредиткам. Но в целом они схожи, поэтому опишу для вас основные отличия в оплате по кредитке, нежели чем по потребу или займу.

—У вас нет стабильного ежемесячного платежа. Он формируется из суммы основного долга + ставка банка + индивидуальные условия. Поэтому каждый месяц закидывайте столько, сколько запрашивает банк.

Не рекомендуется оплата через сторонние организации типа Связного или Евросети — деньги идут очень долго, до макс.срока, а если они не поступят в срок пойдет просрочка.

И не важно, что вы оплатили когда-то там — моментом платежа считается поступление средств на рс банка.

—Даже если вы не пользуетесь картой, но она активна, у вас идет начисление % за обслуживание. Помните об этом.

—За снятие наличных 95% кредиток также обзаведутся комиссией. Поэтому кредитки рекомендуются для безналичного расчета.

—И самое главное, что редко говорят менеджеры: платежи списываются тут совсем иначе, чем на потребе. Для наглядности приведу пример.

Есть кредитная карта с которой сняли 50000 рублей. В 1 месяц человеку пришел счет — 6500. Не долго думая, он закидывает 10 000 с мыслью «6500 за этот, 3500 уйдет на следующий. Доплачу примерно пару тысяч с зп». И вот, месяц два, человеку приходит счет на 5500. Помня о своем платеже, заемщик закидывает 2000. Все хорошо и гладко, да? Нет.

Через N-количество дней пойдет просрочка на 2500. Как же так? Очень просто. С кредитки в момент платежа списывается сумма за месяц, а остаток уходит на погашение основной суммы долг (тех самых 50 000). Да, платеж в следующем месяце уменьшился незначительно за счет уменьшения суммы основного долга. Но никто не отменял платеж за 2 месяц.

Поэтому будьте аккуратны в «переплатах» по кредиткам.

Также напомню о том, что обязательно нужно спросить при оформлении договора: способы оплаты. У банков тут свои подводные камни, т.к. договоренности между ними различны как и комиссии при оплате. Спросите, в каких организациях быстрее и надежнее всего производить оплату, какие реквизиты необходимо указывать. У банков реквизиты как правило указываются полностью.

При оплате займа в МФО дела обычно обстоят иначе. У МФО один и тот же рс для всех клиентов, и если при оплате кредита вы указываете ИНН-номер рс-КП и т.д., но в МФО зачастую ФИО либо персональный ID.

Источник: https://pikabu.ru/story/vzyat_kredit_i_ostatsya_v_zhivyikh_nebolshoe_rukovodstvo_4987747

Юридическое дело
Добавить комментарий