Почему очень низкая выплата по ОСАГО в данном случае?

Страхолюция

Почему очень низкая выплата по ОСАГО в данном случае?

C 1 июня предоставлять услуги по ОСАГО отказалась известная страховая компания Интач. За последние два года не раз обсуждался отзыв лицензии у одного из крупнейших игроков — Росгосстраха.

Российский союз автостраховщиков (РСА) жалуется, что в прошлом году выплаты в размере 181 миллиарда рублей впервые за 15 лет превысили прописанный в законе об ОСАГО критический 77-процентный порог от собранных премий (228 миллиардов)…

Обязательное страхование гражданской ответственности в России в глубоком кризисе. Снова. Но вместо глобальной реформы нас с 31 августа ждет «расширение тарифного коридора». У кого-нибудь есть сомнения в том, что «расширение» означает лишь увеличение цены полиса ОСАГО?

До 2003 года в России мало кто добровольно страховал свою ответственность перед третьими лицами. Хотя тарифы по нынешним меркам были просто сказочными: полис с покрытием десять тысяч долларов (620 тысяч рублей по нынешнему курсу 62 рубля за доллар) можно было оформить в среднем за 100 долларов, или 6200 нынешних рублей.

И когда в 2003 году было введено «принудительное» ОСАГО с базовым тарифом 1980 рублей в год, или $66 по тогдашнему курсу, и максимальным возмещением вреда по одному автомобилю 120 тысяч рублей ($4000), многим это показалось грабежом.

Зато с дорог быстро исчезли бандиты-подставлялы, которые провоцировали аварии и затем выбивали из «виновных» деньги, — они «работали» почти в каждом крупном городе.

Почему же ОСАГО вызывает массу недовольства и сейчас, причем по обе стороны баррикад?

Как выглядит этот бизнес со стороны страховщика? Водители, а точнее, владельцы машин (страхователи), платят деньги (премии).

При верной оценке рисков выплаты по ущербу в ДТП должны быть существенно меньше собранных премий, чтобы разницы хватило на текущие расходы (аренду офисов, зарплату сотрудникам, отчисления агентам) и формирование резервов для покрытия рисков будущих периодов. И, конечно, должна быть прибыль. Ведь страховая компания не благотворительная организация.

Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», 20% премий отводится страховым компаниям на текущие расходы плюс 3% они обязаны отчислять в резервы, из которых выплачивают ущерб при банкротстве страховщика (резерв гарантий, 2%) или отсутствии у виновника полиса ОСАГО (резерв компенсационных выплат, 1%). Доля же выплат по ущербу обязана составлять 77% от собранных премий по ОСАГО.

Так, повторю, должно быть по закону.

Согласно же отчетам РСА, за первые 13 лет из всей 15-летней российской истории ОСАГО выплаты составляли гораздо меньше 77% собранных премий (например, в 2004 году — лишь 37%). В итоге за все это время в резервах страховых компаний должно было осесть аж 218 миллиардов рублей!

Где они?

По словам страховщиков, часть этих миллиардов исчезла вместе с владельцами таких страховых компаний, как Ростра, Росстрах, Московия, ЖАСО-М и другими крупными игроками, которые банально кинули и клиентов, и своих сотрудников. А ведь были еще страховые фирмы-однодневки, в профессиональной среде именуемые помойками.

Эти активно работали до 2010 года, пока не изменили Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», увеличив размер минимального уставного капитала с 30 до 120 миллионов рублей. В период с 2003 по 2010 год лицензии были отозваны у 45 компаний.

Только по их ОСАГО-обязательствам РСА официально выплатил 6,6 миллиарда рублей, почти исчерпав накопленный резерв гарантий. А сколько эти «помойки» украли денег, полученных в виде премий?

Недовольство же водителей подогрел кризис 2008 года. В связи с падением курса рубля ремонт здорово подорожал, но при этом, по данным РСА, средняя страховая выплата по ОСАГО с 2007 по 2012 год оставалась фактически неизменной — 23—25 тысяч рублей.

Это была мина замедленного действия — и она рванула, когда отношения со страховыми компаниями в рамках ОСАГО подвели под действие закона «О защите прав потребителей» — с принятием 28 июня 2012 года Постановления №17 Пленума Верховного суда РФ. Окончательно эту норму закрепили 23 июля 2013 года поправками к закону об ОСАГО (для многих судей в регионах постановления Верховного суда, как показала практика, мало что значат).

Только за 2013 год средняя выплата, опять же по данным РСА, выросла с 24 до 29 тысяч рублей, хотя валютный курс тогда был относительно стабилен. Доля судебных выплат в убытках страховщиков взлетела с 15% до 22%, а выплаты по ОСАГО — с 51,3% до 57,8% от собранных премий.

Вот тогда и вошел в оборот термин «криминальные автоюристы» — так страховщики окрестили людей, которые наживались на несовершенстве законодательства. Появились и «токсичные регионы», где были особенно распространены мошеннические и коррупционные схемы — и еще «четыреста сравнительно честных способов отъема денег». В итоге колоссально возросли выплаты по ОСАГО.

Источник: https://autoreview.ru/articles/avtomobil-i-obschestvo/osago

Мы поедем, но не помчимся

Почему очень низкая выплата по ОСАГО в данном случае?

Рынок автострахования стоит на пороге очередных перемен. Их цель – максимально полная индивидуализация тарифов ОСАГО.

 Законопроект, допускающий применение телематического оборудования – цифровых устройств, осуществляющих контроль за стилем управления машиной, – года три назад был подготовлен Минфином и поддержан правительством.

В настоящее время документ находится в Госдуме, однако определенности, когда он будет принят, нет. В середине октября нижняя палата отложила рассмотрение законопроекта на месяц – до 15 ноября.

Второй этап реформы института обязательного автострахования изначально предполагал ряд революционных изменений уже с января 2020 года.

В частности, в четыре раза намеревались увеличить предельный размер выплаты за причиненный вред жизни или здоровью – с 500 тысяч рублей до 2 млн рублей за каждого пострадавшего в ДТП.

Также ставилась задача отменить два коэффициента – территориальный и мощности двигателя, которые применяются как базовые при расчете размера страховой премии.

Им на замену должна была прийти телематика – оборудование, которое фиксирует все особенности стиля вождения. Аккуратные водители смогут рассчитывать на снижение стоимости ОСАГО, лихачам же придется серьезно раскошелиться.

Однако у депутатов возникли опасения, что после всех нововведений средний тариф существенно вырастет. Поэтому рассмотрение спорного законопроекта притормозили. Не исключено, что откажутся от идеи повысить лимит выплат по ущербу жизни и здоровью, сохранят территориальный коэффициент и запретят страховщикам варьировать тарифы для одинаковых групп автовладельцев.

Выпадающие доходы

Основания сомневаться в успехе реформы есть. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), с начала 2019 года выплаты ущерба по жизни и здоровью составили 5% от общей суммы выплат по ОСАГО.

 Таким образом, предлагаемое повышение предельного размера страховой суммы неизбежно увеличит издержки компаний примерно на 15%. Отмена ключевых коэффициентов чревата новыми потерями.

Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев напоминает, что в настоящее время средневзвешенный территориальный коэффициент составляет 1,28, а средневзвешенный коэффициент мощности авто-мобиля – 1,25.

В отложенном варианте законопроекта была предусмотрена возможность установления значений базовых ставок тарифов в размерах меньших, чем минимальное значение базовой ставки, и больших, чем максимальное значение базовой ставки. «Установление максимального отклонения в 40% и 30% вряд ли позволит компенсировать отмену коэффициентов и увеличение страховой суммы по жизни и здоровью», – признал Евгений Уфимцев.

В РСА еще до решения перенести рассмотрение законопроекта уверяли, что введение индивидуальных тарифов ОСАГО поможет экономически стимулировать водителей соблюдать правила дорожного движения.

Для этого, собственно, и требуется узаконить использование телематических устройств на автомобилях. Данные объективного контроля должны использоваться для обоснованного применения понижающего коэффициента.

При этом у страховщиков не было ответа на принципиальный вопрос – за чей счет устанавливать оборудование.

Впрочем, телематика – пока дело добровольное. Законопроект не делает ее обязательной для всех.

Таким образом, по факту платить больше придется не только лихачам, но и миллионам дисциплинированных водителей, по тем или иным причинам не установивших «шпионское» оборудование на своих машинах.

В итоге, несмотря на декларации РСА об индивидуализации тарифов, средняя премия по ОСАГО может вырасти с нынешних 5413 рублей до 9 тысяч рублей.

«Шпионы» правят балл

Впрочем, некоторые эксперты таких рисков не видят. Расчет персонализированной стоимости страховых полисов – новый тренд на российском страховом рынке.

Его формируют инновационные компании, которые знают, что нужно современному потребителю, и стремятся сделать ему выгодное предложение с учетом его уникальных характеристик, говорит гендиректор Mafin Алексей Тимонин.

По его словам, такой подход отличается от классической унифицированной системы страховых компаний, когда цена страховки формируется на основе 20 разрозненных факторов.

Использование телематического оборудования, безусловно, может быть эффективным инструментом для перехода на персонализированные тарифы.

«Манера вождения является одним из ключевых показателей аварийности водителя и должна учитываться при формировании стоимости страхового полиса.

Если водитель ведет себя на дороге аккуратно и не создает аварийных ситуаций, то за счет низкого уровня рисковости стоимость его страховки будет снижаться», – уверен Алексей Тимонин.

В среднесрочной перспективе благодаря внедрению инновационных инструментов, таких как телематика, рынок автострахования может подешеветь в пределах 10–30% за счет перехода с унифицированного подхода на индивидуальный расчет стоимости страховки. Вместе с тем эксперт признает, что для формирования справедливого индивидуального тарифа недостаточно учитывать только манеру вождения.

«Алгоритмы сейчас позволяют анализировать огромное количество факторов и взаимосвязей между ними.

Цвет, марка и модель автомобиля, время владения и частота использования машины – всего более 70 факторов – также помогают оценить риски и предложить клиенту персонализированную цену на полис», – утверждает Алексей Тимонин.
Профессор кафедры финансовых рынков РЭУ им.

Г. В. Плеханова Ирина Хоминич тоже верит в преимущества телематики в автостраховании.

Каждый водитель, на машине которого будет установлено контрольное оборудование, получит свой скоринговый балл, который складывается из множества параметров, включая погодные условия, характер дорожного покрытия и т. д. Когда данных будет достаточно, появится возможность точно предсказывать вероятность ДТП по вине страхователя и даже его предотвращать.

Точный расчет

В большей части стран Евросоюза телематика активно применяется в ОСАГО (так называемый MTPL), что позволяет достаточно точно определять степень риска аварий для конкретного водителя.

Отношения между клиентом и страховщиком, вернее, стоимость полиса, базируются на принципе: ездишь аккуратно, без нарушений – платишь меньше, при подтвержденном же агрессивном стиле вождения – больше, поясняет Ирина Хоминич.

В Европе телематика используется с 2003 года. Это основной инструмент выявления водителей, имеющих высокий риск попадания в ДТП.

В российской модели используются стандартные математические метрики для классификации агрессивного стиля вождения в нескольких порогах: ускорения/перестроения/торможения, отмечает директор по развитию компании «Лаборатория умного вождения» Тимур Кузеев.

По его словам, уже сегодня в некоторых страховых продуктах каско у страховщиков прямым условием договора уже является приоритетность данных телематики при рассмотрении страховых случаев.

Важной функцией для страховых компаний является анализ скоростных режимов, времени суток и продолжительности использования автомобиля. В стандартных практиках количество коэффициентов может варьироваться от 18 до 60 в зависимости от важности для верификации тарифов и определения убыточности.

Часто автомобилем управляют несколько человек в семье, и здесь возникает проблема с идентификацией. В большинстве случаев задача решается с помощью смартфона. На нем можно настроить несколько доступов к автомобилю.

Также могут использоваться метки идентификации – это не такой уж дорогой девайс, считает Тимур Кузеев.

Дорогое удовольствие

Телеметрическая система считается дополнительным оборудованием, говорит директор по маркетингу ГК «АвтоСпецЦентр» Алексей Ермилов. Установка такого устройства повысит стоимость транспортного средства на 1–2,2%, т. е.

примерно на 15 тысяч рублей. Пока серийная телеметрия применяется на дорогих спортивных автомобилях, которые используются для гонок, например, Ferrari, Porsche, Audi.

Она необходима – ведь пилот на треке обязан знать информацию о разгонах, поворотах и торможениях.

Сейчас многие страховые компании предлагают установку телематического оборудования, объединенного с системами GPS и ГЛОНАСС, которое внедряется в штатный диагностический разъем автомобиля. Но не исключено, что в ближайшие годы оно будет устанавливаться по умолчанию и на машинах массового сегмента.

Согласно прогнозам, в России это направление будет развиваться, и к 2030 году количество пользователей страховой телеметрии достигнет 2 млн человек. «Тогда вопрос добавочной стоимости при продаже за этот «апгрейт» авто отпадет сам собой.

Так, к концу 2019 года система телематики должна появиться на УАЗ «Патриот», – подчеркнул собеседник «Профиля».

Президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий готов поддержать внедрение телематики в автостраховании лишь при условии, что эта опция останется сугубо добровольной.

Да, некоторые компании уже сейчас предлагают клиентам, приобретающим полисы каско, установить на автомобиль телематическое устройство. Это позволяет получить скидку при условии, что прибор признает манеру вождения безопасной. Но у потребителя, что принципиально важно, в данном случае остается свобода выбора.

Антон Недзвецкий уверен, что это правило следует распространить и на институт ОСАГО. Кто хочет попробовать, пусть ставит оборудование и пытается сэкономить. Однако стоит ли игра свечей? Цена полиса каско для авто премиум-класса может достигать 100–200 тысяч рублей и даже больше.

Соответственно кэшбэк тоже получается весьма внушительный. За один год можно с лихвой компенсировать все затраты на приобретение и установку телематики.

У ОСАГО же совсем другая экономика и порядок цифр, значит, и выгода будет чисто символическая. Допустим, 1–1,5 тысячи рублей с полиса.

Несложно подсчитать, что 15 тысяч рублей, потраченных на телематическое оборудование, можно будет вернуть за 10–15 лет.

Значительное число автовладельцев, по статистике, меняют старого «железного коня» на нового лет через 5–6, пока машина не начала «сыпаться» и на нее есть спрос на вторичном рынке.

Получается, что экономической целесообразности в этой затее у них нет. Зато она есть у производителей телематических систем. Напомним, частный автопарк России насчитывает порядка 43,5 млн легковых автомобилей. Это огромный – почти на 700 млрд рублей – рынок сбыта не очень полезного для большинства автовладельцев дополнительного оборудования.

В случае обязательного внедрения телематики в ОСАГО выиграют и страховщики. Наверняка уже сделаны расчеты.

Коль скоро они «за», то для основной массы водителей полис дешевле точно не станет, считает Антон Недзвецкий.

Да, наверное, кто-то сможет получить скидку, но для большинства водителей выдерживать безаварийный стиль езды, который по своему усмотрению определит страховая компания, – задача непосильная.

Нелишне напомнить, что по правилам дорожного движения слишком низкая скорость без веских на то оснований под запретом. Это нарушение, провоцирующее серьезные ДТП.

 Допустим, поток идет с разрешенными 90 км в час, а кто-то из осторожности плетется в 1,5–2 раза медленнее и создает проблемы для всех остальных.

Так что принцип «тише едешь – меньше платишь» далеко не всегда корректен и должен применяться на практике.

Если страховые компании так озабочены снижением аварийности на дорогах, то почему не предлагают скидки на ОСАГО для водителей, эксплуатирующих машины с системами активной безопасности, недоумевает Антон Недзвецкий. Еще один путь, по его мнению, – активное развитие беспилотного транспорта. В обозримом будущем роботы заменят человека за рулем, что позволит забыть о лихачах на дорогах с их агрессивным стилем вождения.

Источник: https://profile.ru/cars/my-poedem-no-ne-pomchimsya-192535/

Стоимость полиса ОСАГО может увеличиться вместе с лимитом выплат

Почему очень низкая выплата по ОСАГО в данном случае?

10 лет назад предполагалось, что полис ОСАГО будет стоить как бак бензина /С.Портер

Рынок ОСАГО за девять месяцев 2012 г. вырос до 89 млрд руб. (+20,3% к январю – сентябрю 2011 г.), сообщил РСА. Страховщики ОСАГО продали за это время 30,096 млн полисов против 29,046 млн годом ранее. Выплаты выросли почти на 6% до 43,7 млрд руб.

Половину рынка ОСАГО контролируют три компании – «Росгосстрах», «Ингосстрах» и «РЕСО-гарантия». За девять месяцев 2012 г. на премию этих страховщиков пришлось около 52% всех сборов по ОСАГО. А первая десятка лидеров этого рынка собирает почти 80% премии.

Средняя стоимость полиса ОСАГО, по данным РСА, составила за девять месяцев 2956 руб. при базовой ставке тарифа в 1980 руб. При этом самый дешевый средний полис из компаний первой десятки продавала страховая группа (СГ) МСК (2515 руб.), самый дорогой – «Альянс» (4137 руб.

), подсчитал «Прайм».

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) введено почти 10 лет назад – 1 июля 2003 г.

Полис автогражданки, гарантирующий выплату страховки пострадавшему в ДТП водителю или пешеходу, должен был прийти на смену дорожным разборкам.

Страховщикам ОСАГО обеспечивает седьмую часть сборов и выплат (см.врез). Они оперируют резервами по ОСАГО, размер которых составляет десятки миллиардов рублей.

Средний размер выплаты по ОСАГО составляет 23824 руб., и самая низкая средняя выплата из компаний первой десятки у «Росгосстраха» (20248 руб.). Больше всех по ОСАГО платит «Ингосстрах», его средняя выплата – 30602 руб.

Сейчас в Думе находится пакет поправок Минфина, где чиновники, в частности, предлагают повысить планку лимита выплат по поврежденному в ДТП имуществу с нынешних 120000 до 400000 руб., а по вреду жизни и здоровью – со 160000 до 500000 руб.

По мнению гендиректора компании «Согласие» Эльнура Сулейманова, лимит возмещения по жизни и здоровью недостаточен, стоимость человеческой жизни при ДТП оценивается очень низко, поэтому эти лимиты нужно увеличить до 2 млн руб., как в других обязательных видах страхования.

В ОСАГО сейчас такая страховая сумма пока невозможна, так как потребуется более чем трехкратное увеличение страхового тарифа, парирует первый вице-президент «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров.

Единственная возможность выровнять данный закон по страховой сумме – серьезное снижение числа и тяжести ДТП. А это уже общегосударственная задача, говорит страховщик.

Недавно Минфин предложил правительству увеличить эти лимиты поэтапно: на первом этапе через три месяца после вступления закона в силу увеличить лимиты по «железу», а через год – по жизни и здоровью. По оценкам страховщиков, тарифы ОСАГО на первом этапе должны вырасти на 30%, а на втором – еще на 20%.

Но расчеты страховых компаний явно завышены – достаточно посмотреть на среднюю сумму выплаты по ОСАГО, чтобы понять, что такого роста тарифов не будет, уверяют в Минфине.

Конечно, намного комфортнее продавать услугу, которая защищает клиентов от большего количества рисков, особенно в крупных городах, говорит вице-президент группы «Ренессанс страхование» Федор Воронин: «Но это всегда уравновешивается введением более высоких тарифов».

В 2003 г. лимита по «железу» хватало более чем на 95% убытков, напоминает Маркаров, сегодня же эти лимиты могут быть достаточными не более чем в 60% случаев. Соответственно, лимит в 400000 руб. также приведет к тому, что более 95% убытков будут этим лимитом покрываться.

Мы платим за моторное страхование в целом существенно больше, чем в европейских странах, напоминает главный редактор журнала «Русский полис» Вадим Демченко. Да, у нас намного выше аварийность и чудовищная смертность на дорогах.

Но одновременно – совершенно дикие по размерам затраты на ведение страховых дел и размеры комиссионных вознаграждений посредникам. «При правильной организации этих сегментов и нынешних затратах автовладельцев можно существенно поднять лимиты покрытия, – убежден Демченко.

– Лимит по «железу» должен покрывать стоимость тотального убытка по 85–90% автопарка региона. Может быть, имело бы смысл сделать его разным для различных регионов».

Что касается покрытия по жизни и здоровью, то оно унизительно низкое, категоричен Демченко. «Мы видели уже попытки самосуда граждан над виновниками ДТП с человеческими жертвами.

Здесь я бы предложил две вещи: как можно скорее переходить к выплате по так называемой «реальной стоимости человеческой жизни».

В Германии величина совокупного лимита («железо» + жизнь и здоровье) составляет 7,5 млн евро», – приводит пример он.

Базовый тариф ни разу не менялся, а поправочные коэффициенты к ним (по возрасту, стажу водителя, мощности автомобиля, территории его использования и т.д.) корректировались лишь дважды, в 2009 и 2011 гг.

, напоминает президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин. Инфляция за это время составила более 200%, литр бензина подорожал с 12 руб. в 2003 г. до 27 руб. в 2011 г., а стоимость ремонтных работ выросла почти в 2,5 раза.

По мнению страховщиков, тарифы ОСАГО должны увеличиваться поэтапно, соразмерно инфляции, говорит Бунин.

ОСАГО – социально значимый вид страхования, у него наибольшее проникновение среди остальных.

Поэтому резкое повышение базовой ставки, лимитов и, соответственно, тарифов может вызвать массовое недовольство, признает руководитель управления методологии обязательных видов «Альфастрахования» Денис Макаров.

Избежать недовольства автомобилистов можно, вводя повышение тарифов постепенно, допустим, на 25% в год, и вводя повышенные лимиты – допустим, с 2015 г; в этом случае страховщики смогут накопить резервы для последующих выплат по повышенным тарифам, считает Макаров.

Структура автопарка кардинально изменилась и объективно и тариф, и коэффициенты давно надо менять, согласен Демченко.

Но информационной политикой страховщики загнали в безвыходное положение не только себя, но и Минфин, продолжает он: они столько «натемнили» в вопросе «цены на ОСАГО», комиссионных вознаграждений посредникам, уровня убыточности и т.д., что эта тема становится очень тяжелой для взвешенных решений.

Отсутствуют действительно независимые инфраструктурные институты, которые могли бы сделать квалифицированный анализ статистики и предложить изменения базовых показателей и условий. Поэтому надежда лишь на Минфин, говорит Демченко.

Нынешние тарифы адекватны действующим условиям и лимитам в ОСАГО, считает заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Другое дело, что сами по себе эти лимиты никого уже не устраивают. В идеале, продолжает он, когда-нибудь надо вообще отказаться от лимитов, поскольку они всегда будут кого-то не устраивать.

По мнению Маркарова из «Росгосстраха», в зависимости от итогового варианта обсуждаемых лимитов базовый тариф должен быть увеличен на 50–70%. «От этого выиграют в первую очередь потребители, поскольку уровни возмещений станут намного более адекватными», – объясняет он.

В поправках Минфина предусмотрено введение ценового коридора, когда есть нижняя и верхняя планка тарифа и страховщики продают полисы по цене, которая укладывается в эти рамки. Страховщики считают, что отпускать тарифы на свободу еще рано.

Хотя определенные положительные идеи в этой инициативе есть, ведь это своего рода попытка создания некоторой конкуренции на рынке ОСАГО, рассуждает Сулейманов из «Согласия».

Но, предупреждает он, мелкие компании начнут продавать страховки по нижней планке, чем клиенты будут с удовольствием пользоваться, но насколько платежеспособны эти мелкие страховые компании – большой вопрос. И страховой рынок, и потребители не готовы к подобным изменениям, считает Сулейманов.

В следующем году только будут запущены ряд ключевых информационных систем, которые позволят значительно повысить прозрачность рынка и, в частности, обеспечить статистику для актуарных расчетов, напоминает гендиректор СГ МСК Сергей Савосин.

При этом на накопление данных с требуемым качеством нужно еще несколько лет, отмечает Савосин. Кроме того, не до конца решен вопрос эффективного контроля и регулирования финансовой устойчивости страховщиков ОСАГО. Обязательным условием тарифного коридора является финансовая устойчивость всех участников.

В противном случае обязательства самых рисковых будут покрываться за счет отчислений самых добросовестных. Это обстоятельство также усиливает аргументацию неготовности отечественного рынка ОСАГО к немедленному введению тарифного коридора.

Также стоит отметить, что администрирование ОСАГО с дифференцированными тарифами и покрытием будет дороже, т.е. это будет дополнительной нагрузкой на бизнес, резюмирует Макаров из «Альфастрахования».

«Любая идея, которая сможет снизить затраты страхователей, должна использоваться», – настаивает Демченко из «Русского полиса».

Но, оговаривается он, учитывая невысокую эффективность страхового надзора за демпингующими компаниями в прошлые годы, нужно дополнить коридор усилением надзора.

Например, тех, кто готов работать по модели тарифного коридора, перевести на ежедневную отчетность перед страховым надзором.

Делая заявления о необходимости пересмотра тарифов и коэффициентов к ним, страховщики ссылаются на убыточность бизнеса ОСАГО.

Но никто из 10 лидеров рынка не назвал конкретные цифры своей убыточности, лишь «Альфастрахование» и «Альянс» отметили, что комбинированный коэффициент (разница между сборами и выплатами с учетом расходов на ведение дел, отчислений в РСА и т.п.) у них выше 100%.

«Есть страховые компании, где ведется добросовестный учет своих обязательств, а есть страховщики, где так называемый «ввод полисов в IT-систему» отстает от реального времени на месяц и более.

Как такой страховщик может балансировать свои обязательства? И все ли полисы вводятся или только те, по которым возникают убытки?» – говорит Демченко. К сожалению, тучные предкризисные годы многими были упущены и бизнес-процессы приходится налаживать в условиях жизни с колес, которая и является основной причиной кассовых разрывов, а значит, демпинга, высоких комиссий в ОСАГО, отмечает Демченко.

Кроме того, страховщики не раскрывают в отчетности уровень инвестиционного дохода по ОСАГО – т.е. сколько они зарабатывают на размещении средств от проданных полисов, отмечает заместитель гендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев: в отчетности этого нет и ФСФР этого не видит.

Одна из основных проблем, которая решается, как правило, только в суде, – занижение суммы страховой выплаты, рассуждает председатель совета директоров аудиторско-консалтинговой группы «МЭФ-аудит» Эхтибар Мустафаев.

Согласно правилам ОСАГО «восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен», а средние по региону цены можно определить по-разному, так как единой методики или отсылочной нормы в правилах не существует.

Корень этой проблемы – в отсутствии единой методики оценки ущерба, а также единых справочников, используемых при расчете величины ущерба, отвечает Савосин из СГ МСК.

Сейчас ведется работа по утверждению такой методики в целях стандартизации подходов и избегания споров относительно размера ущерба.

Опыт более развитых рынков показывает, что профсоюзы страховщиков эффективно организуют работу по разработке и актуализации таких методик и справочников и споры относительно размера ущерба сходят на нет. К этому надо стремиться и российскому страховому рынку, продолжает Савосин.

К сожалению, многие клиенты не знают, что правила ОСАГО предусматривают выплаты с учетом износа по замененным запчастям, отмечает Воронин из «Ренессанс страхования»: «Мы не говорим, что это справедливо, но, учитывая средний возраст автопарка в нашей стране, переход на выплату без учета износа будет слишком дорого стоить.

Тем более этой проблемы при наличии полиса каско не существует».

У «Альянса» высокие выплаты по ОСАГО и, к сожалению, сейчас ситуация такова, что оспаривание выплат, в том числе в суде, превратилось в отдельную отрасль «бизнеса», которая поставила судебные выплаты на поток, сетует директор по страхованию автогражданской ответственности «Альянса» Андрей Антохонов.

Еще одна проблема, с которой могут столкнуться клиенты, – отказ в приеме документов на выплату, говорит Мустафаев из «МЭФ-аудита». Страховщик может обосновать отказ необходимостью уточнений и проверок наличия полисов виновника ДТП в базах данных.

Внедрение безальтернативного прямого возмещения убытков (ПВУ), когда пострадавший в ДТП обращается к своему страховщику, а не в компанию виновника, решит эту проблему, уверяет Савосин. Страховщик будет принимать документы у своего страхователя по всем страховым случаям и урегулировать данный убыток с компанией виновного в причинении ущерба.

Проблема отказа в приеме документов возможна только в случае, когда ПВУ является опцией, а не обязательным вариантом урегулирования, настаивает он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2012/10/30/bezzaschitnyj_tarif

Что делать если страховая компания не выплачивает возмещение по ДТП?

Почему очень низкая выплата по ОСАГО в данном случае?

В отношениях со страховыми компаниями существует стандартный перечень вопросов, которые часто возникают после ДТП, а именно: страховая компания не выплачивает возмещение, или же выплачивает но несвоевременно, у виновника ДТП отсутствует страховой полис, начисленная страховая сумма очень низкая, и тому подобное. Чаще всего страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения по следующим причинам:

  1. Нарушение Вами условий договора страхования.
  2. Страховое покрытие не распространяется на событие в результате которого Вам были причинены убытки.
  3. Совершение Вами действий, которые привели к наступлению страхового случая.
  4. Не предоставление Вами всех документов, необходимых для определения реального размера понесенных Вами убытков или предоставление таких документов с пропуском срока для подачи таких документов.
  5. Предоставление недостоверных сведений об обстоятельствах наступления события, которое в дальнейшем может быть квалифицировано как страховой случай.

Так, страховые компании для уменьшения размера страхового возмещения, которое должно быть выплачено, чаще всего прибегают к применению:

  1. Определение Договором исключительного права страховой компании выбирать станцию технического обслуживания (далее — СТО), на которой будет осуществляться восстановительный ремонт поврежденного автомобиля. Обычно это будет «собственная» СТО, а в ремонте на гарантийной СТО Вам откажут. Таким образом страховая сэкономит средства, а Вы потеряете гарантийное обслуживание.
  2. Применение различного рода уменьшений размера страхового возмещения в связи с несвоевременным исполнением или неисполнением Вами условий договора страхования.
  3. Занижение размера понесенных Вами убытков путем привлечения к проведению экспертиз экспертных учреждений, которые действуют в интересах именно страховых компаний.

Страховые компании могут использовать также и другие поводы для отказа в выплате страхового возмещения, уменьшения размера страхового возмещения или для затягивания процесса выплаты страхового возмещения.

Если вы считаете что страховщик занизил реальный размер понесенных Вами убытков и как результат занизил размер страхового возмещения, вы имеете право на проведение независимой автотовароведческой экспертизы.

При этом Вы вправе самостоятельно, не согласовывая со страховой компанией, выбрать экспертное учреждение, которое и осуществит независимую экспертизу.

Проведение такой экспертизы позволит установить истинный размер понесенных Вами убытков.

https://www.youtube.com/watch?v=4h7FS8AOf38

Если вы столкнулись с проблемой, что страховая компания виновника ДТП не выплачивает Вам страховое возмещение (ОСАГО) существуют юридические способы воздействия на такую ​​страховую компанию. К таким способам в частности относятся:

  1. Обращение в суд с требованием о взыскании со страховой компании суммы страхового возмещения.
  2. Обращение в Национальную комиссию, осуществляющую государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.
  3. Обращение в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины.

Обращение к Нацкомфинуслуг и МТСБУ имеет целью не взыскание средств со страховой компании, а мотивацию, побуждение такой страховой компании на выплату страхового возмещения, поскольку в случае безосновательного отказа в осуществлении выплаты страхового возмещения к такой страховой компании могут быть применены как штрафные санкции, так и другие, например лишение членства в МТСБУ, что в свою очередь приведет к тому, что такая страховая компания не сможет в будущем осуществлять деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств.

После получения заключения эксперта, подготовленного по результатам проведения независимой экспертизы, следует обратиться в страховую компанию с этим заключением и требованием пересчитать размер страхового возмещения. В случае если страховая компания отказывает в осуществлении такого перерасчета следует обращаться в суд.

Однако существуют различные механизмы, которые полностью регулируют все эти вопросы, например ускорение выплаты без обращения в суд. Главное — это грамотно общаться со страховыми компаниями и тем самым корректно сообщить последним о своем намерении создать для них определенные сложности.

Так, для ускорения выплат страхового возмещения можно обратиться к Нацкомфинуслуг или МТСБУ.

Любые проверки страховых компаний со стороны Нацкомфинуслуг для самих страховых компаний нежелательные, а потому как только они узнают, что Вы обратились или собираетесь обращаться к Нацкомфинуслуг это заставит их стать более лояльными при последующих переговорах.

Если страховая занизила сумму выплаты и не желает урегулировать спор мирным путем, юрист, специализирующийся на данных вопросах, добьется повышения возмещения для Вас, и страховые компании это знают. При этом у каждого юриста есть свои профессиональные инструменты и рычаги, направленные на достижение данной цели.

Как правило, большинство проблем Страхователя в дальнейших отношениях со страховыми компаниями возникают в результате заключения спорного, ненадежного и сложного договора. Клиент подписывает договор, однако не в состоянии четко и объективно проанализировать и выявить все его «подводные камни».

Именно поэтому мы Вам настоятельно рекомендуем обращаться за помощью и советами к специалистам. Ведь исходя из нашего опыта, чем больше Вы медлите, тем больше возрастает вероятность наступления неблагоприятных последствий для Вас и Вашего имущества.

Источник: https://www.consoris-lawyers.com.ua/ru/help-dtp/

Как получить от страховой компании выплату по

Почему очень низкая выплата по ОСАГО в данном случае?

data-conditions=10 data-eval=if (window.outerWidth

data-conditions=10 data-eval=if (window.outerWidth > 700) { var zid = 'admixer_197e260bd12142478e224ecc4daf3cd7_zone_25846_sect_822_site_809'; if (document.getElementById(zid)) { if (typeof window.admixInited === 'undefined') { window.admixInited = {}; } window.admixInited[zid] = '197e260b-d121-4247-8e22-4ecc4daf3cd7'; } }>

, ранее мы писали о том, как выбрать надежную страховку КАСКО, как сотрудник ГАИ должен оформлять страховой случай, как  получить страховку при “тотальной гибели” авто.

Теперь, с целью избежать проблем с получением “автогражданки” мы хотели бы детальнее описать механизм оформления страхового случая и получения выплаты страхового возмещения.

Обратите внимание на тип полиса

В соответствии с Законом Украины “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств” выделяют три типа полисов.

1 тип – покрывается ответственность любого водителя обеспеченного транспортного средства (того, которое указано в полисе), при условии наличия законных оснований его нахождения за рулем.

Кратко и по делу в Telegram

Законные основания: временный талон регистрации, надлежащим образом оформленная доверенность в нотариальной форме, устное передоверие. Однако в любом случае у водителя должно быть водительское удостоверение с категорией, соответствующей типу транспортного средства, которым он управляет.

2 тип – покрывается ответственность лица указанного в полисе на любом из обеспеченных транспортных средств. Обеспеченные транспортные средства классифицируются по объему двигателя.

Это значит, что можно приобрести страховую защиту, например, управляя любым транспортным средством на законных основаниях с объемом двигателя до 1600, либо от 1600 – 2000 и т.д. Законность оснований нахождения за рулем будет определяться точно так же, как и по полису первого типа.

За исключением устного передоверия, так как действие полиса будет распространяться только на страхователя. Цена на данный тип полиса является самой высокой.

3 тип – покрывается ответственность лица, указанного в полисе, на обеспеченном транспортном средстве, которое также указывается в полисе. Наличие законных оснований, кроме указания в полисе, также обязательно.

Законными основаниями в данном случае будут признаваться: временный талон регистрации либо надлежащим образом оформленная доверенность в нотариальной форме на страхователя либо застрахованных лиц.

Цена на данный тип полиса будет самой низкой, за исключением случаев оформления договора лицами со стажем вождения до 1 года.

При оформлении договора обязательного страхования желательно четко определиться с режимом и лицами, эксплуатирующими транспортное средство, чтобы избежать проблем в будущем. Если у Вас водит вся семья, водитель и иногда Вы передаете управление родственникам, то имеет смысл оформлять первый тип договора

Что делать, когда произошло ДТП?

Если произошло ДТП, главное не паниковать и делать все взвешенно. Для последующего оформления случая в страховой кампании необходима будет регистрация события в ГАИ.

Любая ответственность должна иметь под собой основание – деликт (правонарушение), которое должно быть зафиксировано и подтверждено в установленном законом порядке.

При отсутствии документов ГАИ, отсутствует и факт фиксации правонарушения, соответственно и нет оснований для наступления ответственности.

Поэтому, совершенно логично, что в таком случае страховая компания откажет в выплате возмещения по Вашей автогражданке, и аргументы о незначительности ущерба, причиненного третьему лицу, в расчет приниматься не будут.

При оформлении происшествия, сотрудники ГАИ обязаны выдать справку о регистрации ДТП с описанием повреждений на месте. Данный документ будет обязательным для предъявления страховщикам.

Перечень документов, которые страхователь обязан предоставить в страховую компанию при наступлении страхового случая

1. Уведомление о наступлении страхового случая и письменное заявление о случившемся в течение трех дней.Практическая рекомендация: Подавайте заявление в любом случае, даже если Вы и не виноваты.

Если в последствие факты будут перекручены, что на практике бывает достаточно часто, имущественная ответственность ляжет на страховщика. В противном случае страховая компания будет ссылаться на пропуск сроков уведомления.2.

Свидетельство о государственной регистрации транспортного средства.3. Водительские права страхователя либо застрахованного лица.4.

Документы, подтверждающие законность нахождения за рулем застрахованных лиц, не являющихся собственниками автомобиля – доверенность, временный талон регистрации, объяснения застрахованного водителя и собственника автомобиля, если передоверие было сделано устно.

5. Справку о регистрации ДТП, оформленную на месте происшествия.

Перечень документов, которые потерпевший обязан предоставить в страховую компанию при наступлении страхового случая

1. Заявление о выплате страхового возмещения.2. Свидетельство о государственной регистрации транспортного средства.3. Водительские права.4. Справку о регистрации ДТП, оформленную на месте происшествия.5.

Расширенную справку из ГАИ об обстоятельствах и участниках ДТП.6. Постановление суда о привлечении виновника ДТП к административной ответственности.7. В случае если автомобиль эксплуатировался по доверенности – доверенность.

Обратите внимание на описанную ниже проблему, связанную с получением возмещений по доверенности.

Источник: https://delo.ua/econonomyandpoliticsinukraine/kak-poluchit-ot-strahovoj-vypl-129530/

Юридическое дело
Добавить комментарий