Банк требует погашения процентов кредита

Особенности досрочного погашения кредита

1 Августа 2018

Многие заемщики, пользуясь кредитом, стараются как можно скорее его вернуть, что в большинстве случаев вполне разумно, так как сокращает сумму выплаченных кредитной организации процентов. Поэтому такие заемщики используют любую возможность досрочно погасить кредит за счет появившихся у них свободных денежных средств.

И вроде бы при такой ситуации все должны быть в выигрыше: заемщик уверен, что, возвращая досрочно кредит, он таким образом проявляет себя в качестве добросовестного заемщика, который соблюдает финансовую дисциплину и имеет материальную возможность не только вовремя внести очередной платеж по кредиту, но и выплатить его раньше срока.

Да и для банка, казалось бы, удобно, что ему возвращают долг раньше положенного срока, ведь он может эти средства снова «пустить в оборот». Но в реальности ситуация с досрочным погашением выглядит несколько иначе и порой может даже обернуться для клиента не самым лучшим образом.

В данной статье мы рассмотрим некоторые нюансы досрочного погашения кредита, а также отдельные положительные и отрицательные стороны для обеих сторон.

Право заемщика на досрочный возврат займа закреплено законодательно в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Основным условием такого возврата является уведомление кредитора как минимум за 30 дней до планируемой даты погашения (кредитным договором может быть установлен иной срок).

Досрочное погашение бывает следующих видов:

– частичное – когда заемщик вносит в счет досрочного возврата не всю сумму оставшейся задолженности, а лишь часть, превышающую размер ежемесячного платежа;

– полное, которое предполагает закрытие кредитного договора раньше установленного срока путем возврата всей суммы задолженности по кредиту, включая проценты (проценты уплачиваются лишь за фактический срок пользования кредитными средствами).

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, то Вам необходимо:

– уведомить заранее банк, выдавший Вам кредит, соответствующим заявлением, указав сумму и планируемую дату погашения. Некоторые банки производят списание средств в счет досрочного погашения в назначенную по графику дату для очередного платежа;

– заблаговременно обеспечить наличие необходимой суммы на соответствующем счете, используемом для погашения задолженности. Если средства в счет досрочного погашения поступят на счет позже указанной Вами даты, то погашение может быть не произведено;

– проследить, чтобы в назначенную дату средства были списаны с Вашего счета;

– получить новый график платежей с учетом произведенных изменений.

Частичное досрочное погашение может отразиться на графике следующим образом:

А) сократится общий срок кредита;

Б) уменьшится ежемесячный платеж.

В кредитном договоре может быть закреплен один из этих вариантов, либо заемщику может быть предложено выбрать самому один из них. В первом варианте размер ежемесячного платежа не меняется, но сокращается срок кредита. В этом случае значительно уменьшается сумма процентов по кредиту, которые будут в дальнейшем уплачены заемщиком.

В случае сокращения ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, но ежемесячно освобождается определенная сумма, которую Вы также можете потратить на последующее досрочное погашение или для личных целей. Этот вариант удобен с точки зрения снижения ежемесячной долговой нагрузки.

При полном досрочном погашении необходимо выполнить тот же порядок действий, но вместо нового графика получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Такая справка подтверждает отсутствие долга перед банком, а также может служить весомым доказательством в случае возникновения спорных ситуаций по Вашей кредитной истории.

Несмотря на то, что досрочный возврат долга не является нарушением договора кредитования и, безусловно, способен улучшить Вашу кредитную историю, не рекомендуется часто погашать кредиты досрочно.

Это связано с тем, что банк, планируя свою деятельность, выдает Вам кредит под определенный процент и на конкретный срок, тем самым рассчитывая на погашение процентов и основной суммы долга в соответствии с установленным графиком.

Выплачивая кредит досрочно, Вы оказываете влияние на отклонение фактической ситуации от его финансовых планов и вынуждаете банк срочно искать новых заемщиков и размещать денежные средства, которые были Вами досрочно погашены.

Ведь банк выдает Вам кредит за счет привлеченных денежных средств других клиентов, которым он должен выплачивать проценты, оставляя себе лишь маржу в виде разницы между ставками привлечения и размещения денежных средств.

Если банк оперативно не разместит досрочно погашенные Вами средства другим заемщикам, то это не только нарушит его финансовые планы, но и может привести к получению им убытка в части данной конкретной операции.

Конечно, при небольшой сумме кредита досрочное погашения не окажет заметного влияния на деятельность банка, но если таких клиентов, погашающих кредиты досрочно, окажется достаточно много, или если суммы кредитов окажутся велики, то это может привести в какой-то степени к негативным последствиям для банка.

Поэтому в связи с тем, что законодательством запрещено банкам взимать какие-либо штрафы за досрочное погашение, некоторые банки, стремясь хоть как-то сократить свои потери, устанавливают ограничения на сумму досрочного погашения, а также на минимальный срок пользования кредитом. Если банк при рассмотрении Вашей очередной кредитной заявки узнает из Вашей кредитной истории, что Вы часто досрочно возвращали займы, то он может отказать в выдаче кредита. Банку, как любой коммерческой организации, невыгодно заключать сделки, не приносящие должного дохода.

Необходимо также отметить, что досрочный возврат кредита может быть инициирован не только самим заемщиком, но и банком – кредитором. Такое право банка закреплено ст. 811 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.

1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также положениями кредитного договора, в которых, как правило, дан перечень оснований для предъявления кредитором требования досрочного погашения кредита.

Основаниями для принятия банком такого решения часто служит нарушение Вами одного из условий кредитного договора, например:

– просрочка платежа на срок более 30 дней и более 3 раз в течение года;

– грубое нарушение правил пользования предметом ипотеки;

– игнорирование заемщиком условий своевременного уведомления банка о смене адреса регистрации, места работы, а также предоставления другой информации;

– нарушение условий личного и имущественного страхования и др.

При этом банк должен направлять такое требование только в письменной форме с указанием оснований для принятого решения.

Если к Вам поступило письменное требование банка о досрочном возврате ссуды, постарайтесь объяснить причины допущенных нарушений и представить доказательства того, что это было сделано Вами не намеренно. Конечно, речь идет о тех случаях, когда это действительно так.

Возможно, тогда банк пересмотрит ситуацию и примет иное решение. В противном случае Вам придется искать денежные средства для досрочного погашения взятого кредита.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~vBsCN

Источник: http://www.sotnibankov.ru/research/prosto-o-slozhnom/osobennosti-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату.

Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга – в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий.

Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело – деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме.

Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин, в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции.

Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции.

Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово – и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина, некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение.

«Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа.

Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», – говорит он.

Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном – дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка.

Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента.

После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», – комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова.

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа.

Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей.

Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет.

А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», – рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита.

«К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, – поясняет Вячеслав Курилин. – Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита – 200 000 рублей, что запрещено законом.

Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», – говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты.

Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», – поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова.

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все – и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова, перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило – погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку.

Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу – например, потеря работы», – обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов.

«Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом.

Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», – резюмирует эксперт.

ЧООО по ЗПП «Советник»,
г. Челябинск, ул. Труда, д. 64а, оф. 403;
тел.: 77-67-225, 247-24-66;
Zpp74.ru.

Источник: https://74.ru/text/economics/59381731/

Что делать, если банк требует погашения кредита?

Что делать заемщику, который столкнулся с просьбой банка о досрочном погашении кредита? И имеют ли кредиторы право выставлять такое требования?

В каких ситуациях может появиться требование о досрочном погашении

• В первую очередь, если заемщик регулярно не выполняет условия договора по обязательным ежемесячным платежам. Если Вы просрочили платеж более, чем на 3 месяца или регулярно задерживаете взносы, то банковская компания может попросить Вас оплатить оставшийся долг, а также передать долг коллекторам. О том, как избавиться от них и просроченного заема, читайте в этой статье.
• Если у фирмы возникли финансовые трудности, что в текущей ситуации с валютой может быть неудивительно, то требование о досрочном внесении задолженности также может поступить.
• Ну и третий случай, в котором это требование может быть озвучено, это если плательщик нарушил условия договора. Такими нарушениями может считаться, если должник не сообщил о следующих изменениях:

В договоре могут быть указаны дополнительные пункты, в которых кредитор может заранее расторгнуть договор. Например, потеря работы, арест имущества, подделка документов и прочие.

Как правило, банки выдвигают такие требования, если существует просрочка более 3 месяцев или график договора был наруше более 3 раз, а срок просрочки составлял месяц и более.

Однако, согласно закону, банк не вправе требовать рассчитаться по задолженности досрочно, если у заемщика трудное финансовое положение.

То есть, если дело дойдет до суда, то правда будет на вашей стороне, такие действия банка будут признаны неправомерными.

Заемщику при этом следует обратиться за помощью к грамотному юристу или кредитному брокеру. О суде в пользу заемщика читайте по этой ссылке.

Помните, что даже при очень сложной финансовой ситуации банк просто так не спишет долг (подробности здесь). Заемщик по-прежнему должен будет вернуть всю сумму, но вполне может рассчитывать на реструктуризацию долга, которая позволит на время снизить кредитную нагрузку. Подробнее о такой услуге и о том, как ее запросить, вы узнаете из этой статьи.

Как приходит уведомление?

В первую очередь сначала поступает звонок. Официальной просьбой такое обращение считать нельзя и можно никак на него не реагировать. Но все же стоит задуматься, а не нарушили ли Вы условия договора.

Или, возможно, Вы уже регулярно не платите. Предупредить такую ситуацию можно, если воспользоваться советами, касающимися того, что делать, если временно нечем платить по задолженности, об этом говорим здесь.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В таком случае не стоит ждать, пока вам вышлют официальное уведомление с требованием погасить долг. В случае задолженности, Вам стоит закрыть ее, пусть и не внести всю сумму сразу.

Если Вы стеснены в средствах, то можно обратиться в банк за отсрочкой. Если причины, по которым это произошло, существенные, например, Вы лишились работы или получили инвалидность, то банковская компания может пойти Вам навстречу и отсрочить взнос, а возможно, и снизить процентную ставку. Больше о том, как получить отсрочку платежа, вы узнаете из этой статьи.

Если требование связано со сменой адреса или работы, то Вам стоит в банке официально заявить об этой смене.

После устного предупреждения по телефону, Вам может прийти письменное сообщение с требованием погасить весь оставшийся долг. В этом случае, при действительно выявленных нарушениях с Вашей стороны, Вам следует согласиться с требованием банка и выполнить их, а иначе банковская компания может подать на Вас в суд.

Банки не могут с Вас требовать досрочного закрытия только в том случае, если Ваше материальное положение ухудшилось. Во время судебного процесса Вам нужно будет предъявить доказательства тяжелого материального положения, или появления дополнительных непредвиденных расходов.

А также, необходимо будет показать, что ранее Вы вносили платежи вовремя. Часто суд становится на сторону заемщика, подробности здесь.

Что делать, если банк требует расплатиться по долгу раньше срока

Не стоит скрываться от кредитора и надеяться на то, что все решится само собой. Расплатиться все равно придется. И чем позже вы это сделаете, тем больше заплатите, так как успеют набежать штрафы и пени. Не угрожайте банку и его сотрудникам. Так вы только ухудшите ситуацию.

Важно! Пока банк не обратился в суд, вы можете попытаться решить все мирно. Предоставьте документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные причины, сделавшие своевременное погашение невозможным. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если кредитор все же подал иск, то во время заседания предъявите документы, оправдывающие вас, а также заявление на реструктуризацию и письменный отказ банка на ее проведение. Все это будет вам на пользу. При этом продемонстрируйте суду, что готовы продолжать платить, как и прежде, но погасить всю сумму досрочно не готовы.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Если вы допустили только одну просрочку, то у вас также большие шансы на то, что суд примет вашу сторону. Если же систематически нарушали договор, то отклонить требование банка не удастся.

Источник: https://kreditorpro.ru/bank-trebuet-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-chto-delat/

Может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Ирина Кальницкая

Отвечает старший юрист ЮФ «Гвоздий и Оберкович» Ирина Кальницкая:

Всего можно выделить несколько причин, по которым банк может потребовать досрочного возврата кредита. Прежде всего — это нарушение заемщиком сроков погашения кредита или возврат определенной части займа.

Во-вторых, нарушения заемщиком любого другого положения кредитного договора, определенного как существенное (например, несообщение об изменении места работы, отчуждение определенных активов, которыми обеспечивается договор займа и др.).

Еще одной причиной может быть ухудшение финансового состояния самого банка, в результате чего возникает острая необходимость в наличных средствах.

Обычно, самыми распространенными причинами являются все же нарушения заемщиками определенных положений кредитных договоров, в результате чего банк приобретает право требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.

Если обратиться к положениям действующего законодательства, то в соответствии с ч. 2 ст.1050 Гражданского кодекса Украины, заимодавец в праве потребовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов в случае просрочки заемщиком возврата очередной части займа(если договором предусмотрена обязанность заемщика возвращать заем частями).

Аналогичное право требовать досрочный возврат займа предусмотрено ст. 1052 Гражданского кодекса Украины в случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также в случае утраты обеспечения исполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности.

Указанные положения Гражданского кодекса встречаются в большинстве кредитных договоров, которые банки используют как средство воздействия на недобросовестных заемщиков.

Поэтому определить, правомерно ли банк требует досрочно вернуть всю сумму займа, можно только внимательно изучив соответствующий договор.

Чтобы избежать такой ситуации, рекомендуется внимательно следить за соблюдением графика погашения кредита и не допускать просрочки более, чем на 30 дней (обычно по истечении одного месяца терпение кредиторов заканчивается). В любом случае лучше платить минимальную сумму, быть достаточным для покрытия только процентов (пени/штрафа), чем вообще ничего не платить, и подвергать себя опасности быть признанным недобросовестным заемщиком.

Также надо иметь в виду, что с банком почти всегда можно достичь компромисса или мирового соглашения. Для финансового учреждения лучше, чтобы Вы платили хотя бы небольшими частями, чем вообще ничего не получить и начать долгий судебный процесс взыскания задолженности.

Руслан Волынец

Рассказывает директор департамента розничных продаж банка «Надра» Руслан Волынец:

Согласно законодательству Украины, в случае несоблюдения заемщиком взятых на себя обязательств, а именно просрочки выплаты по потребительскому кредиту на месяц, а по ипотечному кредиту — на три месяца, банк получает все юридические основания для досрочного прекращения кредитного соглашения.

Однако в большинстве случаев банки готовы идти на компромисс с заемщиком, т.к. заинтересованы в долгосрочном и взаимовыгодном сотрудничестве с клиентом. Поэтому в рыночной практике случаи, когда банки досрочно расторгают кредитный договор и требуют погашения всей суммы кредита — редки.

Если заемщик добросовестный, но по каким-либо причинам испытывает трудности с погашением займа, банк предложит ему условия по реструктуризации кредита.

Банкиры прекрасно понимают, что текущие сложные экономические условия, в том числе ситуация на валютном рынке, негативно повлияли на платежеспособность клиентов-заемщиков, которые вышли на просрочку.

Например, если у клиента валютный кредит и просрочка появилась только в период удорожания валюты, банк совместно с клиентом будет искать выход из сложившейся ситуации.

В данном случае очень важно чтобы сами клиенты шли навстречу и искали компромисс с кредитором.

Ольга Пархоменко

Объясняет начальник управления разработки и поддержки продуктов Platinum Bank Ольга Пархоменко:

Заключая кредитный договор,  стороны принимают определенные обязательства и условия их выполнения. Также в договоре оговорены условия для банка и клиента, что будет в случае нарушения обязательств. Каждая из сторон своевременно выполняет взятые обязательства.

 Относительно досрочного погашения кредита, такое право у банка есть,  но только в случае нарушения заемщиком условий договора. Для банка это очень редкая практика.

В жизни бывают различные ситуации, банк это понимает и заинтересован в том, чтобы обеспечиватьклиенту комфортные условия обслуживания и погашения кредита. 

Если вы хотите, чтобы интересующие вас вопросы были освещены в нашей рубрике, присылайте их на почтовый ящик r.letov@minfin.com.ua.

Источник: https://minfin.com.ua/2014/05/15/2807235/