Что делать, если с меня взыскивают повышенную задолженность по кредиту?

Кредит по наследству: как рассчитаться с долгом

Папа Ольги взял в кредит пять миллионов рублей на десять лет, чтобы построить коттедж. Строительные работы закончились быстро – семья переехала в новый дом и продолжала исправно выплачивать долг.

Однако вскоре папа Ольги внезапно заболел и через несколько месяцев умер. Приостановить начисление процентов после смерти заемщика до момента предъявления свидетельства о праве на наследство банк отказался. Также нельзя было вносить платежи через кассу.

По закону в права наследования Ольга вступит только через шесть месяцев. За это время, если не выплачивать кредит, может накапать солидная пеня, и представитель банка не исключил, что коттедж будет передан на баланс банка в уплату долга.

О том, как Ольге сохранить недвижимость и не платить огромные пени, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Андрей Бочаров, пресс-секретарь ВТБ24

: «Сразу отмечу, что каждая подобная ситуация может быть очень индивидуальной, все зависит от условий договора. Но есть ключевые моменты, о которых стоит знать:

1.  Отказ банка от принятия денежных средств не обоснован. Задолженность по кредиту может оплатить любое частное лицо (при себе необходимо иметь паспорт), внеся деньги через кассу банка, а также с помощью почтового или банковского перевода. Либо это может сделать организация, также воспользовавшись почтовым или банковским переводом.

Для погашения кредита частному лицу (заемщик/созаемщик/поручитель) банком открывается текущий счет. Внесение денежных средств на счет, открытый в банке, производится на основании приходного кассового ордера. Наименование платежа: оплата по кредитному договору.

В то же время, если в кредитном договоре зафиксирован конкретный способ погашения кредита, банк вправе требовать от наследников, вставших на сторону заемщика, именно этого способа погашения (если в связи со смертью заемщика не возникли объективные препятствия в применении данного способа).

2.

Что касается пеней, то по закону с момента смерти человека прекращаются лишь те его обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. В остальном наследование осуществляется по правилам универсального правопреемства: наследники принимают обязательства в том виде, в каком обязательства находились на дату смерти.

При этом обязательство выплатить долг ограничено стоимостью унаследованного имущества.

По правилам универсального правопреемства наследуются и обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Став на сторону заемщика (то есть приняв наследство), наследник обязан придерживаться условий кредитного договора: осуществлять погашение задолженности по графику, а в случае обоснованного предъявления требования о досрочной выплате задолженности – погасить досрочно. Также оплачивать проценты и неустойки, которые могут возникнуть в случае нарушения определенных условий кредитного договора.

При этом, как правило, банки в ситуации смерти заемщика отказываются от начисления неустоек за период до вступления наследников в права наследования (для снижения долговой нагрузки и с учетом отсутствия фактора недобросовестности в нарушении платежа) и индивидуально подходят к вопросу дальнейшего исполнения обязательств наследниками (единовременно или по договору). Отмена банком процентов в принципе также возможна, но в этом случае у наследника возникает материальная выгода в виде экономии на процентах, и в соответствии с законом она подлежит налогообложению.

До момента вступления в наследство (либо отказа от него) никто не сможет принять имущество на баланс банка, для этого просто нет оснований.

Таким образом, родные и близкие умершего должны в письменном виде уведомить банк о наступлении смерти заемщика, а также о намерении принять наследство (указываются конкретные наследники) и о готовности вносить ежемесячные платежи по кредиту. Кроме того, необходимо урегулировать с ответственными работниками банка возможные способы погашения долга.

Скорее всего, банк попросит предъявить оригинал свидетельства о смерти и в дальнейшем – свидетельство о вступлении в права наследования. Без предъявления таких документов отмена пеней может оказаться невозможной.

 

Если банк отказывается принимать платежи от третьих лиц, можно разместить депозит у нотариуса в доказательство готовности нести обязательства.

Особенно отмечу тот факт, что заемщикам в случае принятия на себя крупных и долгосрочных кредитных обязательств не стоит пренебрегать страхованием жизни и здоровья. Не зря говорят о том, что в первую очередь такое страхование в интересах самого клиента, его близких и родных».

Илья Метелкин, руководитель Департамента развития и поддержки партнерских продаж страховой компании «Росгосстрах»: «С учетом текущих особенностей рынка кредитования описана достаточно странная ситуация, которая вызывает ряд вопросов.

Во-первых, непонятно, как банк мог выдать кредит на достаточно большую сумму без страхования жизни заемщика. Тем более когда кредит выдан на строительство на начальном этапе, то есть фактически без обеспечения. Потребительских кредитов (без залога) на такую сумму сейчас, как правило, банки не выдают.

Во-вторых, непонятно, почему банк не готов идти навстречу родственникам умершего заемщика, которые готовы оплачивать кредит. Сегодня изъятие предмета ипотеки – не самая простая процедура, и в большинстве случаев банки стараются ее избегать.

Тем не менее на вопрос о том, помогло бы страхование жизни заемщика в описанной ситуации, можно ответить однозначно – конечно, да. До недавнего времени страхование жизни при ипотеке было в большинстве банков обязательным условием при выдаче кредита.

Однако сейчас, в связи с жесткой позицией антимонопольных органов, которые возражают против подобного условия, клиенты вправе сами выбрать: оформлять договор страхования жизни при получении ипотечного кредита либо согласиться на повышение ставки по кредиту.

Многие заемщики в момент получения кредита рассматривают повышение ставки как более выгодный вариант, чем необходимость платить страховую премию.

Однако повышение ставки по кредиту никак не повлияет на обязанность заемщика погашать кредит и не защитит заемщика.

По сути повышенная ставка лишь позволяет банку компенсировать затраты, которые он понесет, если клиент не сможет погашать кредит в случае проблем со здоровьем либо смертью. При этом у банка остается безусловное право изъять предмет ипотеки.

Страхование жизни, в первую очередь, призвано защитить заемщика и его родственников в ситуации, подобной той, что случилась с Ольгой. В случае смерти заемщика страховая компания выплатила бы кредит в полном объеме. Но, к сожалению, понимание этого приходит, когда событие уже произошло…»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и банковских рисков страховой компании «Альянс»

: «В описанной ситуации, когда возврату взятого кредита помешало печальное событие – смерть заемщика, выходом мог бы стать именно ранее заключенный (на этапе получения займа) договор страхования жизни от несчастного случая и болезни.

Наличие такого договора страхования, заключенного на сумму не менее пяти млн рублей, избавило бы Ольгу от всех тревог и волнений, связанных с ведением переговоров с банком, предоставившим кредит ее папе и последующим погашением остатка ссудной задолженности, начисленных процентов и пени.

Источник: http://v1.ru/text/economics/54900761/?from=commentsheader

В Речицком районе прокуратура недавно возбудила уголовные дела в отношении двух руководителей сельскохозяйственных предприятий. Они переписали штрафы за превышение скорости с камер на своих водителей. На самом деле переписывание штрафов, вынужденно общая ответственность по долгам — реальность, знакомая многим.

И касается она не только отношения «начальник-подчиненный». Например, штрафы друг на друга могут переписывать супруги. Или, например, если долг накопил один из супругов — под угрозу попадает совместно нажитое имущество, если проблемы коснулись одного из бизнес-партнеров — на кону вопрос жизнеспособности компании.

Где проходят грани коллективной ответственности в семейных делах и в вопросах бизнеса, FINANCE.TUT.BY разбирался с адвокатом, руководителем практики семейного и наследственного права Arzinger&Partners Еленой Машонской.

Штрафы ГАИ: главное — все делать вовремя

Иван Яриванович, TUT.BY

Ситуация: машина оформлена на одного из супругов, другой — был за рулем в момент нарушения, его «сфотографировали».

На самом деле штраф на ваше имя можно оспорить даже если за рулем находился не ваш родственник. Хотя здесь нужно учитывать, насколько принципиально инициировать спор, если за рулем находился ваш супруг. Штраф по фотофиксации не образует повторности при последующем нарушении и никак не влияет на размер штрафа. Это не остановка по требованию автоинспектора.

В этой ситуации стоит подать заявление в отделение ГАИ по месту жительства и указать причины несогласия. Срок — в течение месяца со дня получения постановления. Супругу нужно прийти и лично подать заявление, что водителем был именно он. Это не проблема, уплачивать штраф будет фактический нарушитель.

Выходила замуж за бизнесмена, а он…

Reuters

Ситуация: муж — индивидуальный предприниматель, задолжал поставщикам, судебное решение о принудительном взыскании долгов вступило в силу, совместно нажитый автомобиль арестован.

А вот это уже история о том, что судебному исполнителю недостаточно одного решения суда о взыскании задолженности по договорам поставки, чтобы наложить арест на автомобиль супругов.

— Такую возможность он получит только при наличии еще одного судебного решения, которым будет удовлетворен иск кредиторов, не получивших возмещение за счет имущества ИП, и заявивших требование о выделении доли предпринимателя из общего имущества супругов, — поясняет адвокат Елена Машонская. — И здесь кредиторам повезет, если при рассмотрении дела предприниматель не покажет брачный договор, в котором все имущество находится в личной собственности жены, кроме единственной квартиры, в которой супруги проживают и на которую по закону нельзя обратить взыскание.

Выход — обыкновенный — не запускать решение долговых проблем до стадии принудительного взыскания и отсутствия ликвидного имущества у действующего бизнеса.

Кредиты супругов: и в горе, и в радости, до самой старости

фото с сайта: pixabay.com

Ситуация: супруги не развелись, не живут вместе, один из них взял кредит, по которому не платит.

— Если вы находитесь с супругом в зарегистрированном браке, даже если проживаете отдельно и между вами не заключен брачный договор, то общим становится не только приобретенное в браке имущество, но и долги, — предупреждает Елена Мошонская.

— Правда, здесь важно уточнить — по обязательствам одного из супругов взыскание могут применить только к имуществу, находящемуся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Второй супруг вправе оспорить общий долг, приводя доказательства, что обязательства не только возникли без его ведома и согласия, но и целевое назначение лежало за пределами семейного круга, деньги не использовались в интересах семьи. Вам придется готовить доказательную базу в подтверждение своих тезисов о том, что кредит был использован для личных интересов супруга.

Долги до брака: вот это твое, а вот это мое

Вадим Замировский, TUT.BY

Ситуация: до вступления в брак супруга задолжала деньги физлицам, срок возврата наступил уже после даты росписи в ЗАГСе, кредиторы подали иски в суд, требуя вернуть долг.

— Долги, которые возникли у супруги до брака, являются только ее долгами, — успокаивает адвокат Arzinger&Partners. — И, соответственно, отвечать по этим долгам она может только принадлежащим ей имуществом.

Вместе с тем ситуация неоднозначна, и, в случае спора, в законе можно найти аргументы в пользу как одной, так и второй стороны. Возможно, супруга докажет, что денежные средства были потрачены на приобретение имущества, нажитого уже после регистрации брака.

Если ее личного имущества для уплаты долгов будет недостаточно, то долги могут взыскать за счет доли жены в общем имуществе, определенной на основании судебного решения.

Лучший способ обезопасить себя — заключить брачный договор, в котором четко и однозначно определить: какое имущество и имущественные обязательства супруги считают находящимися в совместной собственности, а какое — в личной собственности.

От наследства можно потерять, а не приобрести

Ситуация: супруги в разводе с 2016 года, в 2017-м муж взял кредит, через полгода умер, единственному сыну по наследству переходит дорогой автомобиль.

— Нельзя принять в наследство, например, квартиру или машину, но отказаться выплачивать кредит, задолженности по коммунальным платежам, по долговым распискам и по другим обязательствам, которые были у наследодателя, — объясняет адковат.

Что в такой ситуации делать? Помнить, что наследство — это право, а не обязанность. И, если долгов больше, чем стоит имущество, то, возможно, стоит подумать об отказе от наследства.

Хотя по общему правилу каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, но стоимость эта — на день смерти наследодателя.

Ситуация может измениться в неблагоприятную сторону, если кредит не сможете возвращать своевременно: такие долги имеют тенденцию увеличиваться за счет штрафных санкций и повышенных процентов, а стоимость наследственного имущества (например, автомобиль), наоборот, уменьшаться.

Здесь еще следует помнить, что отказ от наследства не может быть впоследствии изменен или взят обратно. Так что думайте и изучайте ситуацию прежде, чем делать ее необратимой.

Долги по алиментам

Ситуация: для одного из супругов это второй брак, от первого остались несовершеннолетние дети и задолженность по алиментам, которая не погашается.

Судебный исполнитель вправе взыскать задолженность из стоимости имущества должника.

Но так как долги вытекают из отношений, которые возникли в первом браке, взыскать требуемые суммы смогут только из личного имущества должника.

А выделение доли супруга по второму браку возможно только в отношении общего нажитого в процессе имущества. Погашение долга в таком случае будет происходить из стоимости выделенной доли супруга.

Конечно, «уважительных причин» в этой истории быть не может. Ни кредиты, ни статус безработного не освобождают от обязанности уплачивать алименты. В случае неуплаты супругу могут ограничить выезд из страны, право на управление автомобилем.

Долги по бизнесу: зачем участникам ООО брачные договоры в своих семьях

Дмитрий Брушко, TUT.BY

Ситуация: три учредителя общества с ограниченной ответственностью.

У одного участника (50% доли в уставном фонде) на руках неисполненное судебное решение по взысканию с него долга по договору займа. У второго (30% доли в уставном фонде) начался бракоразводный процесс с женой и раздел имущества.

Могут ли проблемы партнеров стать проблемами нашего общего бизнеса? Могут ли наложить взыскание на их доли? И как себя обезопасить?

История достаточно распространенная, ведь физические лица, кроме того что они бизнесмены, являются участниками и других правоотношений: семейных, гражданских, возможно даже административных и уголовных, до определенного момента прямо не касающихся бизнеса.

Но вот этот момент настал, и неожиданно для остальных партнеров наложен арест на долю одного из участников общества. С этого момента партнер-должник ограничен в своих действиях: он не может выйти из состава участников ООО, как не может и продать свою долю, в т.ч. и кредитору.

В таких случаях отвечают за него другие участники юрлица. У них есть три месяца с момента предъявления требования кредиторов, чтобы решить, как выплатить долю должника в уставном фонде организации. Деньгами или в натуре, имуществом, которое соответствует предъявленной стоимости. Не уложились в три месяца — готовьтесь, кредиторы потребуют продать долю должника с публичных торгов.

Так как действительная доля участника — это не «взнос» в уставный фонд, который мог быть символическим, а стоимость чистых активов общества, пропорциональная размеру его доли, то теперь попробуем дать ближайший прогноз развития предприятия, которое лишается 50% чистых активов из-за непродуманных долгов своего учредителя.

Ситуация может еще более осложниться по окончании бракоразводного процесса и раздела семейного имущества второго участника общества: если суд удовлетворит иск бывшей супруги, требующей признания за ней права на причитающуюся ½ часть доли супруга в уставном фонде, то общество, выплатив действительную стоимость доли бывшей супруге, лишится еще 15% стоимости своих чистых активов.

Вот поэтому все чаще участники общества предусматривают обязанность заключать брачные контракты, чтобы доля общества не была арестована в связи с семейными долгами. Это может спасти ситуацию, если у второй половинки участника общества появились непродуманные долги или в случае, когда супруги делят имущество.

Источник: https://finance.tut.by/news598210.html

Как банк взыскивает задолженность по кредиту?

Ни в коем случае не призывают к каким-то действиям, просто рассказываю свою историю. Возможно, мне банально повезло, и банки простили мне долги по кредитам. Я была должна двум банкам сразу, теперь в числе их должников меня нет, хотя по факту долги я там не закрыла. Просто их списали, признав безнаджеными.

Списание безнадежных долгов — нормальная практика в банковской сфере. Каждый год таким образом прощаются долги на десятки, если не сотни миллионов рублей.

Мой бизнес накрылся медным тазом

Меня посетила идея фикс, захотелось себя попробовать в бизнесе, я открыла небольшой хозяйственный магазин. Своих денег на открытие не было, поэтому я сначала взяла в Альфа Банке около 300000 рублей, потом в процессе еще в ТРАСте пару кредитов на 100000 и 80000 рублей.

Бизнес не заладился, аренда и кредиты сжирали все, прибыли практически не было. 1,5 года я плюхалась, на что-то надеялась, но потом поняла, что это путь в никуда. Пришлось все закрыть. Но… остались долги перед банками.

Сначала я платила как могла. Пока магазин работал, платежи по кредитам я делала, но после закрытия оборота денег не стало, платить просто стало нечем.

Номера телефона пришлось менять, так как службы взыскания банков не давали спать спокойно.

Сначала банк дал мне реструктризацию

Банк ТРАСТ проявил большую лояльность. После примерно полугода моих неплатежей он сам пошел мне навстречу. Ко мне домой пришел солидный дяденька в галстуке и выдвинул предложение — дать кредитные каникулы в полгода и составить новый график. Я согласилась.

На следующий день приехала в их офис, все подписала. Полгода спала спокойно, так как действовали кредитные каникулы. Но это только ТРАСТ меня не беспокоил, Альфа Банк все также пытался меня найти. Но номер я сменила, а на стук в дверь никому не открывала.

Я пустила все на самотек: и это сработало!

Я уже понимала, что если устроюсь на официальную работу, у меня будут забирать половину зарплаты. Поэтому вообще ушла работать на удаленку.

Если честно, я даже сама была в шоке, что в целом никакого кардинального давления на меня не было:

• мне слали письма на электронку, которые я даже не читала, сразу удаляла;
• мне слали почтовые письма, который я тоже даже не читала;
• пару раз кто-то приходил, дверь я не открывала;
• родственникам никто не звонил, так как их номера я не давала;
• в соцсетях у меня стояла девичья фамилия, там меня тоже никто найти не мог;
• никаких злодеяний коллекторов, о которых там много пишут, я не видела.

Я решила, пусть будет, как будет, все равно платить мне нечем. К тому времени банки раздули долги до неимоверных размеров, которые я уже и при желании потянуть не могла. Я не шла на контакт, и от меня отстали. Видимо поняли, что бесполезно.

Банки подали в суд

Прошел примерно год после просрочки, банки поочередно обратились в суд. Мне что-то приходило по почте, я видела повестки, но на суд не ходила, а смысл?

Дела ушли приставам. Счетов и карт у меня к тому времени предусмотрительно уже не было. Единственное, что смогли сделать приставы — это наложить арест на регистрационные действия на мою машину. Но это не страшно, уже лет 5 я езжу с этим запретом.

Приставы тоже не смогли ничего с меня взять и закрыли дело.

Банки списали мои долги как безнадженые

Когда пристав закрывает дело за невозможностью взыскания, банк еще пытается что-то делать, дело возобновляется. Но если финансовое положение должника не меняется, дело снова закрывают. Так случилось и со мной.

Примерно через 2 года после просрочки мой долг перед Альфа Банком сначала был продан коллекторам. Но те только слали письма и объявляли «Акцию» — списание 50% долга. Но мне это было как-то уже совсем неинтересно. ТРАСТ к этому моменту просто списал мой долг как безнадженый.

Спустя 3-6 месяцев и коллекторы, купившие мой долг у Альфа Банка, тоже прекратили слать письма.

С момента просрочки до списания долга у меня ушло 2 года в одном банке и 2,5 в другом. Движений по счетам я не делала вообще никаких.

О списании безнадежных долгов

Банки не могут держать бесконечно на своем балансе проблемный кредит. Если заемщик больше полугода его не выплачивает, он становится безнадежным. Если и после суда приставы ничего не могут сделать, что остается банку? Он будет вынужден списать задолженнось, фактически простив кредит.

Сначала банки формируют портфель таких долгов и продают их за копейки коллекторам, буквально за 1% от номинала. Но еще не факт, что их купят. Вот, видимо мой большой долг перед Альфой купили, а небольшой ТРАСТу нет. Но и коллекторы тоже не могут долго взыскивать, тратить свои силы и ресурсы на это, поэтому они также махают рукой и забывают про должника.

Если говорить честно… Если ваши долги уже сильно раздуты, если вы понимаете, что не справитесь с ними, лучше прекратить все выплаты и ждать, когда банк обратится в суд. По крайней мере, после этого долг зафиксируется и не будет больше расти. А там и до списания можно дойти…

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d19d662745a6f00ad5f128a/5d232a0e6f1b6800b68fdb26

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности?

Невыплаты по кредитным обязательствам – достаточно распространенное явление. Они являются проблемой для обеих сторон, подписавших договор. Заемщику это грозит начислением пеней и штрафов, испорченной кредитной историей, применением мер принудительного взимания долга.

Банк в соответствии с нормативами ЦБ РФ формирует резерв на возможные потери по ссудам, размер которого зависит от риска невозврата выданных кредитов.
Большой объем резервов уменьшает оборотные активы, снижает доходы и, соответственно, прибыль. Сотрудники кредитной организации начинают работу с должниками с первого случая нарушения графика платежей.

Взыскание банком задолженности по кредиту производится в несколько этапов.

Досудебное решение вопроса

В этот период все действия кредитной организации, в основном, сводятся к напоминаниям о задолженности при помощи телефонных звонков, SMS-сообщений, официальных писем, а также переговорам с клиентом.

Внесение изменений в кредитный договор

На этапе досудебного согласования заемщик может попросить банк о реструктуризации долга. Допустимые варианты:

• Пролонгация договора на определенный срок со снижением суммы ежемесячного платежа. Такая мера может сопровождаться повышением процентной ставки;
• Кредитные каникулы – отсрочка погашения основного долга обычно от 1 месяца до 2 лет с продолжающейся регулярной выплатой процентов. Это наиболее дорогой для клиента способ, однако помогает при временных трудностях;
• Изменение валюты кредита. Это было актуально для ипотеки в долларах и евро в период резкого падения курса рубля. Банкам такая операция очень невыгодна. Руководство может согласиться на это под влиянием внешних факторов;
• Снижение процентной ставки. Это очень редкий вариант, доступный, в основном, по ипотечным кредитам при условии снижения ставки рефинансирования ЦБ.

С банком легче договориться о реструктуризации в том случае, если просроченной задолженности нет, или она незначительна. При появлении у заемщика финансовых затруднений, которые носят временный характер, ему лучше самому обратиться с письмом к кредитору. Реструктуризация оформляется допсоглашением к действующему договору.

У должника по кредиту в этом же банке может быть открыт расчетный счет, на который производится зачисление денежных средств, поступивших в рамках зарплатного проекта, от пенсионного фонда или других источников. На этапе досудебного взыскания банк вправе изъять определенную сумму в двух случаях (ст.854 ГК РФ):

• Допустимость такого изъятия включена в кредитный договор;
• Если получено письменное согласие заемщика на выполнение этой операции.

[fusion_alert type=»notice» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]

Заблокировать карту, привязанную к счету, можно только в случае наложения ареста по решению суда (ст.858 ГК РФ).

[/fusi[/fusion_alert]h3>Изъятие заложенного имущества

Любые досудебные действия банка основываются на кредитном договоре. Если в нем прямо не указана возможность обращения взыскания на заложенное имущество без судебного решения, принудительное изъятие непозволительно. Обычно право забирать имущественный залог предусмотрено ипотечными договорами. Однако и тут действует множество ограничений. Не допускается изъятие в случаях:

• если требуется разрешение органов опеки;
• если предметом ипотеки является общее имущество, и один из собственников не дал письменного согласие на внесудебную передачу банку;
• если предметом ипотеки является недвижимость, обладающая статусом художественной либо исторической ценности.

Взыскание долга при помощи коллекторов

Взимание сомнительных долгов требует регулярного общения с заемщиком, отслеживания ситуации. Избавляя своих сотрудников от выполнения несвойственных функций, банки заключают агентские договоры с коллекторами. В этом случае коллекторы действуют от имени банка и требуют возврата денег на ссудный счет, открытый кредитором.

В июле 2016г. вступил в действие закон 230-ФЗ, защищающий права и интересы физических лиц при общении с агентами по возврату просроченной задолженности. В нем прописаны допустимые способы взаимодействия с должниками, условия их осуществления, а также запрет на применение физической силы, психологического давления, угроз, введения в заблуждение.

По договору цессии долг от банка переходит к коллекторскому агентству, которое становится кредитором и взыскивает средства в свою пользу.  Согласия должника на это не требуется (ст.382 ГК РФ), однако, он должен быть извещен о смене контрагента по договору.

Банки продают мелкие долги, по которым длительное время не поступает платежей. Избавляясь от них, кредитные организации улучшают показатели своей отчетности перед ЦБ РФ. Высокий уровень проблемной задолженности может стать одной из причин отзыва лицензии.

В 230-ФЗ указывается, что купить долг может только организация, внесенная в ЕГРЮЛ с основным видом деятельности «взыскание просроченной задолженности».
Несоблюдение ведет к отмене договора цессии.

Разрешается не производить выплаты новому кредитору до получения официального подтверждения совершенной сделки (ст.385 ГК РФ).

Если в заключенном с банком кредитном договоре прописывалась недопустимость переуступки дебиторской задолженности, продажа долга коллекторам незаконна (ст. 382 ГК РФ).

Взыскание в судебном порядке

Обычно на предварительное урегулирование банк отводит 90 дней. Если за это время не достигнуто положительных результатов, не заключен договор цессии, юристы передают дело в суд.

Судебный приказ

При сумме задолженности менее 500000 руб., банк обязан сначала обратиться за судебным приказом (ст.121 и 135 ГПК РФ). Приказ выдается на основании документов, предъявленных заявителем. Они должны содержать бесспорные доказательства правомерности претензий к заемщику. Заседания с участием сторон не проводятся, и должник о поступлении заявления не извещается.

Судебный приказ отменить так же легко, как и получить. Копия документа направляется должнику. В течение десяти рабочих дней он должен выразить несогласие в произвольной форме. Обоснования для возражений против приказа не требуются.

В этом случае судья отменяет приказ, и банку придется готовить иск и участвовать в процессе. Если возражения не поступили, то заявителю выдается приказ с гербовой печатью, который предъявляется к исполнению через судебных приставов.

Источник: http://legal92.ru/kak-bank-vzyskivaet-zadolzhennost-po-kreditu/

Уменьшаем долг в суде. Пошаговая инструкция

Предположим, Вы задолжали банку, возвращать кредит нечем, и все мирные способы разрешения конфликта с банком исчерпаны.

Неужели это все? Неужели все, что осталось – покорно дожидаться судебных приставов и потихоньку упаковывать для них все свое имущество? Нет! И еще раз нет! Вас не должны сломить все эти «неприятные» финансовые обстоятельства. Я подскажу Вам отличные способы, с помощью которых Вы сведете все расходы к минимуму.

По поводу работы судебных приставов и Вашего имущества мы поговорим отдельно. А сегодня я хочу затронуть тему судебного взыскания долга.

Понятно, что в суде банк имеет все шансы получить свое, но и Вы, как гражданин своей страны, вправе претендовать на защиту своих законных интересов.

И, если отказаться от выплаты заемных денег в пользу банка Вы не сможете, то, как минимум, уменьшить свой долг в суде Вы сможете запросто. Для этого Вы должны внимательно прочитать мою сегодняшнюю статью.

Поехали. Как правило, задолженность заемщика перед банком складывается из следующих платежей:

• основной долг;
• проценты;
• повышенные проценты на сумму основного долга;
• повышенные проценты на сумму просроченного долга;
• неустойка (пеня), которая может начисляться на всю сумму задолженности.

Я прекрасно понимаю, что ситуации у людей возникают разные, и срок невозврата кредита может варьироваться от 4 месяцев до 2-3 лет. Однако, опираясь на многолетнюю практику работы в банке, я могу с уверенностью сказать, что самая большая цифра в расчете задолженности заемщика получается именно благодаря неустойке (пеня). И, как раз эту сумму мы с Вами можем уменьшить в суде.

Причем, как бы Вы ни сражались с банком, доказывая, что основной долг и проценты – это несправедливо и слишком много, суд при всем своем желании не сможет их уменьшить. У него попросту нет такого права. А вот неустойка – совсем другое дело.

Запоминайте очень внимательно, поскольку если об этом не заявите Вы, никто в суде эту тему не поднимет. Вам на помощь может прийти статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суть этой нормы в том, что суд по Вашему заявлению, имеет право уменьшить размер неустойки, если она будет явно несоразмерна последствиям нарушения Вами обязательства по возврату кредита.

Уменьшаем долг в суде. Пошаговое руководство

Предлагаю начать с просмотра видео — все по теме, кратки и доступно. Кстати, в видео есть еще один способ снижения долга в суде, о котором я не писал в статье.

Теперь можете продолжить чтение чтобы закрепить материал.

1. Итак, суд имеет право снизить размер неустойки только если об этом попросит Ответчик (он же заемщик, он же – должник). Об этом говорится в статье 333 ГК РФ. Запомните важный момент: если Вы не просили об уменьшении неустойки, суд по своей инициативе уменьшать ее будет!

Для того, чтобы суд уменьшил (или вовсе отменил) размер неустойки, Вы должны его об этом попросить. Как это сделать? Варианта у Вас два:

1. 1. в судебном заседании заявить о применении статьи 333 ГК РФ устно. Ваше устное заявление будет занесено в протокол судебного заседания.

1. принести в судебное заседание письменное заявление о применении судом статьи 333 ГК РФ. Ваше заявление будет приобщено к материалам дела.

По большому счету, разницы между этими способами нет. Они работают в равной мере. Но я, как юрист, рекомендовал бы Вам написать свое заявление на бумаге. Все же, в юриспруденции бумага вызывает больше доверия, нежели только слова.

Что писать в заявлении о снижении неустойки

Написать такое заявление не сложно, и с этим справится каждый из Вас. Главное — ничего не придумывайте. Просто излагайте факты. Ладно, давайте покажу Вам пример, это будет удобнее Вам, и проще для меня:

В _______________ суд г. ____________

от _______________________________

По делу № ________________________

Заявление об уменьшении неустойки (других штрафов)

В рамках настоящего гражданского дела, Банк предъявил исковые требования о взыскании с меня задолженности по кредитному договору № ________ от ______ в размере _________ рублей, включая неустойку в размере ____________ рублей.

Рассчитанную Банком неустойку я считаю завышенной, и не соответствующей допущенным мною нарушениям условий договора.  Так _________ (тут опишите, почему Вы не могли погашать кредит: в виду болезни… в в иду потери работы… в виду отпуска по уходу за ребенком и так далее — главное, чтобы суд понял: Вы не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств______)

Прошу суд применить статью 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до разумных пределов.

                     Дата _________ Подпись ____________

Собственно и все. Дальнейшую судьбу Вашего заявления будет определять суд. Помните, что это его право, а не обязанность. Поэтому в некоторых случаях, должники получают отказ. Тут все будет зависеть от соотношения Вашего долга и размера неустойки.

Но, в любом случае, используйте эту возможность, тем более, что Вам это ничего не стоит.

2. Такой фокус проходит только с неустойкой по потребительским кредитам. И, надо сказать, что в большинстве случаев, суды снижают неустойку очень прилично, вплоть до  90 процентов от первоначальной суммы. И это не может не радовать, верно?

3. Совсем по-другому, даже, я бы сказал, наоборот, складывается ситуация с кредитами, выдаваемыми на развитие бизнеса. Уж там, в арбитражных судах, должникам – предпринимателям и юридическим лицам приходится гораздо тяжелее.

Суть сложности заключается в том, что Ответчики (те же заемщики и должники) должны сами доказать, что неустойка завышена и несоразмерна последствиям нарушения ими обязательства по возврату кредита.

А это уже сложнее, поскольку, сами понимаете, хорошие доказательства, которые «понравятся» суду, найти непросто.

Ну, я не буду углубляться в эту тему. Каждый, уважающий себя бизнесмен давно должен был обзавестись хорошим юристом, как раз для таких случаев. Я же помогаю простым гражданам, которые и так по уши в долгах, и у которых денег на квалифицированную юридическую помощь попросту нет.

Как видите, в сравнении с бизнесменами, физическому лицу гораздо проще уменьшить долг в суде. Бизнес есть бизнес – деятельность, приносящая большую прибыль, априори должна быть очень рискованной. Возможно поэтому, по настоящему богатых и успешных бизнесменов не так уж и много. Не все «выживают» (я имею в виду в финансовом плане) в этой безумной круговерти денег.

Что же касается заемщиков – физических лиц, то статья 333 ГК РФ – это очень хороший, надежный, и, главное, проверенный способ по уменьшению суммы долга в суде. Главное – не забудьте заявить это требование в суде до окончания рассмотрения Вашего дела.

И, в завершение темы, все же дам Вам еще один совет. Вы можете сами отстаивать свои права и интересы в суде, в банке, и, конечно, перед судебными приставами. Но, имейте в виду – тем самым Вы лишаете себя права на ошибку. Поэтому я настоятельно рекомендую Вам доверить решение Ваших финансовых вопросов профессионалам. Кстати, в Ростове-на-Дону, Вы можете обратиться за такой помощью ко мне.

Источник: http://projectzakon.ru/kak-umenshit-dolg-v-sude-2.html

Переуступка долга по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Переуступка долга по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Переуступка между юридическими лицами имеет больше нюансов, но по сути уступающая сторона получает быструю компенсацию, а выкупающая — большую комиссию либо залоговое имущество.

Разница между переводом и уступкой заключается и в порядке дачи согласия на такое соглашение. При переуступке согласие должника не требуется, если это прямо не указано в первоначальном договоре. В случае с переводом задолженности кредитор не только уведомляется о такой сделке, но и должен дать письменное согласие.

Переуступка кредиторской задолженности между юридическими лицами

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора.

Среднестатистический должник может погашать свой кредит годами посредством удержания части зарплаты, других доходов, либо путем реализации (принудительной или добровольной) его имущества. И все это время над должником будут висеть аресты, ограничения и прочите неприятные последствия принудительного исполнения решения.

Кстати, у меня теперь отображаются даты публикации статей. Решил, что так будет удобнее, а то все эти «вчера-сегодня-завтра» меня самого стали путать.

Заемщики и кредиторы иногда сталкиваются со значительными преградами на пути к дальнейшему сотрудничеству. Обычно это происходит из-за снижения уровня платежеспособности лица, получившего кредит.

Существует несколько вариантов решения сложившейся ситуации.

Кредитор может потребовать принудительное взыскание рассматриваемого долга, если заемщик несколько месяцев подряд игнорирует регулярные выплаты.

Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены.

Трехстороннее соглашение оформляется по тем же правилам, что и двусторонний документ. Однако договариваться обо всех условиях контракта придется сразу трем участникам.

Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением.

Чтобы услуга перевода долга принесла пользу всем участникам сделки, придется обсудить финансовые и правовые вопросы. Заемщику следует напрямую обратиться к сотруднику кредитной организации, который будет заниматься переводом долгового обязательства. Процедура имеет множество нюансов, которые повышают уровень её сложности.

Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен.

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком.

Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника.
Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры.

В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры).

Прекращение действия договора переуступки долга возможно без наличия нарушений его условий: достаточно обоюдного согласия сторон и отсутствия претензий друг к другу.

Из-за некоторых нюансов сделки, рассматриваемый вариант взаимовыгодного сотрудничества в основном подходит для целевых сделок, например, ипотеки, потребительского займа и автокредитования, то есть тех соглашений, предметом которых является конкретный материальный актив. Полученное взаймы имущество кредитор может передать лицу, которое согласится взять на себя обязательства по возврату долга.

О том, как получить кредит на старых условиях. «Простобанк Консалтинг» изучал услугу по переуступке долга по автокредиту и других типах кредитов.

По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария).

Заемщик другого банка, входящего в десятку крупнейших, Игорь Опанасенко, тоже не может платить долларовый кредит по новой повышенной ставке. Не перекладывая свою проблему на голову банку, он сам нашёл покупателя, согласного приобрести авто с непогашенной частью кредита и выплачивать остаток задолженности. Но когда он связался с банком, менеджер начала рассказывать, что это невозможно.

По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария).

Для снятия обязательств по кредиту вы можете переуступить свой долг перед банком третьему лицу. Это может быть ваш близкий родственник или совершенно посторонний человек, готовый переоформить ваш кредит на себя. Существует 2 основных способа переуступки долга. Рассмотрим каждый из доступных вариантов.

Переуступка кредита: отрицательные стороны

И тогда кредитное сообщество решило, что просроченные долги можно продавать без суда и следствия, как говорится где-то в далекой-далекой галактике.

Вот о чем была предыдущая статья. И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.

Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить.

Обычно продажа осуществляется портфелями доверенным организациям, с которыми банки работают на постоянной основе.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Перевод долга по кредитному договору

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Кредитор, у которого есть право требования к должнику, может ждать погашения долга, взыскивать его законными способами, либо использовать вариант с его переуступкой другим лицам. В последнем случае можно быстро получить деньги, избежать сложных процедур взыскания. Разберем, что такое переуступка долга между юридическими лицами, какие последствия она влечет для сторон.

Основное условие для заключения договора цессии — наличие причины возникновения долгового спора. Как правило, ею является просрочка по кредиту, в подтверждение которой прилагаются выписки со счетов заемщика, квитанции о платежах и прочее. На всех документах обязательно должны быть указаны данные контрагентов, даты или подписи сторон.

Оформлял займ на пять дней.На следующий день после оформления долг был передан по договору цессии.Долг был закрыт по реквизитам изначального кредитора.Ситуация следующая-теперь в одном из бки долг числится закрытым,в другом,с которым работает изначальный кредитор,числится переданным в другую организацию.Кто прав и что делать?

Переуступка долга по кредиту: основные способы

Недостатком для лица, собирающегося выплачивать долг, является необходимость собрать внушительный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность. Как правило, это требует немало времени. Но все же переуступка долга достаточно популярна, когда речь идет об ипотеке или автокредите.

По трехстороннему контракту сложнее соблюсти и условие о нотариальном удостоверении или регистрации (если это предусмотрено законом). Можно воспользоваться услугами представителя, который будет выступать в интересах сторон в нотариальной конторе, в Росреестре, иных ведомствах.

Выгода для кредитора существует, когда часть долга уже выплачена и компании срочно нужны «живые» деньги должника. По договору переуступки выплачивается необходимая, хотя и уменьшенная, сумма. Лицо, которое выкупает долг, получает выгоду за счет того, что платит меньше.

Переуступка долга: что это такое?

С точки зрения буквы закона существует два безрисковых варианта переуступки долга по кредиту с одного заемщика на другого.

Первый вариант (цессия) — это переуступка прав долга между юридическими лицами (банками, кредитными компаниями, ломбардами). Один кредитор «уступает» другому право стребовать долг со своего заемщика. Клиента о смене кредитора предупреждают письменно, сообщая обновленные реквизиты для выплат.

Сделку можно осуществить в обход кредитора, но подобное решение грозит заемщику или его партнеру серьезными проблемами. Например, третья сторона соглашается выплатить кредит, по окончании срока действия которого заемщик передаст право собственности на полученное взаймы имущество.

Если подобная сделка не будет подтверждена договором поручительства, заемщик может отказаться от передачи имущества.
Для человека, который становится новым заемщиком, плюсы переуступки выражаются в сокращение затрат на оформление кредита. Новый заемщик освобождается от необходимости проводить страхование предметов залога и оплачивать комиссии банка при заключении сделки.

Если переоформляется автомобильный кредит или ипотека, то заемщик избавляется от обязательства вносить первоначальный платеж.

Переуступка коллекторскому агентству

Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Банкам никто не сможет запретить передавать право взыскания кредитов третьим лицам, но этот пункт должен быть в договоре между кредитором и заемщиком. Если он отсутствует в контракте, заемщик имеет право обратиться в суд с иском.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект.

В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам. Могут случаться и другие неожиданности.

«Как правило, банк требует оплату первоначального взноса от потенциального заемщика в виде частичного досрочного погашения ипотечного кредита существующего заемщика-продавца недвижимости для усиления заинтересованности в выплате кредита.

Источник: https://dvorik-zvezdova1.ru/dolgovye-spory/4489-pereustupka-dolga-po-kreditu.html