Как действовать при возникновении просрочек по кредитам в МФО?

Пролонгация кредита. Условия кредитного договора. Как оформляется в МФО? – LigaCredit

Как действовать при возникновении просрочек по кредитам в МФО?

« Пролонгация – это увеличение срока действия кредита после уплаты процентов за прошлые периоды »

Задержка выплаты по взятым на себя долговым обязательствам всегда несет за собой много негативных последствий. Это и существенное ухудшение кредитной истории, и проблемы с коллекторскими службами и даже выяснения отношений в суде.

Все это забирает огромный объем временного и эмоционального ресурсов, а также делает невозможным дальнейшее взаимодействие с финансовыми компаниями.

Однако, подобные сюжеты складываются только тогда, когда клиент категорически не идет на контакт и совсем не готов обсуждать возможные компромиссы.

Но есть и хороша новость. В случаях с возникновением форс-мажорных обстоятельств, можно воспользоваться функцией «пролонгация кредита» и решить вопрос с наименьшими потерями.

Когда вам стоит воспользоваться услугой пролонгации?

Этот вопрос Вы решаете самостоятельно, в каждом отдельном случае. Но пролонгация кредитного договора Вам точно пригодится в следующих ситуациях:

  • Заработанные деньги пришли не в полном объеме или сильно задержались по срокам;
  • Деньги срочно потребовались для других, не менее важных, нужд: покупка продуктов или медикаментов, оплата лечения или обучения, оплата коммунальных или мобильной связи;
  • Из-за наличия множества ежедневных вопросов, Вы просто забыли о датах, предназначенных для возврата средств;
  • Личные деньги были украдены или исчезли по причине других преступных действий третьих лиц.

« Если не можете расплатиться с займом вовремя, попросите менеджера о пролонгации »

Во всех вышеперечисленных случаях стоит сразу передать информацию в микрофинансовую организацию и запросить провести работу, чтобы начала работать пролонгация договора кредита.

Условия пролонгации просроченного кредита от МФО Украины

НазваниеУсловия
TopCreditКаждые 10 дней клиент оплачивает сумму по начисленным процентам, и тогда может пользоваться деньгами неограниченное количество времени.
AlexCreditЗаемщик имеет право выбрать срок продления займа – на 10, 20 или 30 календарных дней. Для активации необходимо оплатить весь объем начисленных процентов и цифру за саму услугу (она зависит от выбранного срока, и ее можно увидеть в личном кабинете). После того, как начала действовать реструктуризация долга, проценты все так же продолжают начисляться.
CreditPlusСроком продления может быть такое количество дней, на которое изначально было заключено соглашение. Для активации услуги необходимо внести оплату за проценты, а также, при наличии, за штрафы и пеню. Комиссия за использование функции отсутствует.
DineroДоступные параметры продления – 7,14 или 20 дн. Чтобы начал действовать новый формат, достаточно заплатить за него через личный аккаунт до момента наступления последнего дня действия договора.
MegaGroshiНовые условия взаимодействия принимаются в каждом отдельном случае, после рассмотрения истории сотрудничества. Самым ответственным и честным клиентам будет предложена трансформация займа на 7-30 дн. Также в приоритете – небольшие задолженности.

Как оформить пролонгацию?

Чтобы воспользоваться дополнительными возможностями и пролонгация просроченного кредита начала работать, необходимо выполнить действия в соответствии с простым алгоритмом:

  1. Зайдите в личный кабинет и найдите вкладку с соответствующим названием;
  2. Выберите наиболее подходящее количество дней;
  3. Получите положительное решение по заключению соглашения с новыми параметрами выплат;
  4. Обязательно соблюдайте график и больше не позволяйте появляться форс-мажорным ситуациям – вряд ли компания снова пойдет Вам на встречу.

Если не можете разобраться с техническими моментами и оформить рефинансирование кредита дается сложно, лучше обратитесь к специалистам конторы по указанным на сайте телефонам.

Перед отправкой запроса на пересмотр графика возмещения долга, обязательно прочитайте пункты с объяснениями на сайте компании. В разных МФО пролонгация кредита оформляется по-разному и может отличаться в лучшую или худшую сторону. Так, например, некоторые из них предоставляют подобный сервис бесплатно, а другие берут за это символическую сумму.

Почему это важно?

Успешно решенная проблема с потенциальной задолженностью станет успокоительным фактором для Вашей психики, а еще поможет избежать ряда неприятных последствий:

  • Высокая вероятность попасть в черный список должников БКИ;
  • Отсутствие возможности пользоваться финансовой помощью каких-либо кредитных организаций в будущем;
  • Участие в долгосрочных и очень уморительных судебных разбирательствах;
  • Общение с неприятными сотрудниками коллекторских служб.

« Пролонгация кредита – шанс безопасно решить финансовые трудности »

Во время выбора МФО для сотрудничества, очень важно искать информацию о возможности оформления продления соглашения на кредит онлайн. Далеко не все компании предлагают подобный сервис, и, если Вы этого не заметите, можете попасть в весьма неприятную ситуацию.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/chto-takoe-prolongaciya-kredita-usloviya-prolongacii-prosrochennogo-kredita-v-mfo-ukrainy

Может ли заемщик не платить по долгам и чем это ему грозит

Как действовать при возникновении просрочек по кредитам в МФО?

Совокупные долги россиян перед банками в 2017 году достигли 12,2 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) составила 15 млрд рублей.

При этом внушительные суммы просроченных платежей кредиторы передали коллекторам: МФО продали агентствам по взысканию долгов портфель на 12 млрд рублей, а банки — на 360 млрд рублей. Как правило, это долги, взыскать которые кредитор не смог в течение многих месяцев, а то и лет.

Как действуют кредиторы

Схема взыскания долга с заемщиков у МФО и банков примерно одинакова: сперва о выплатах с должником пытается договориться кредитор, потом — служба взыскания, затем спор переносится в суд, и судебные приставы помогают кредитору получить деньги с должника за счет его имущества или дохода.

Если у человека есть задолженность перед МФО (как правило, это небольшой — до 30 тыс. рублей — заем “до зарплаты” под высокий процент, например под 1,5% в день), то сначала с ним попытается договориться сам кредитор.

“Из-за небольших размеров займа для МФО приоритетным является досудебное взыскание, — рассказал ТАСС исполнительный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Данил Шерстобитов.

— Если должник отказывается возвращать долг, то указание на то, что за этим последует обращение в суд, обычно помогает достигнуть договоренности”. Большинство должников понимают, что судебное урегулирование спора будет стоить серьезных затрат.

Если человек не платит по банковскому кредиту, то банк начинает работать с ним с первого дня возникновения просрочки, рассказали ТАСС в пресс-службе Сбербанка. Сперва заемщику напоминают о платеже и в течение семи дней уведомляют о наличии долга, как и требует закон о потребительском кредите.

Следующие шесть месяцев банк будет пытаться договориться с клиентом через собственную службу взыскания задолженности либо передаст эту функцию внешней коллекторской компании.

Они будут убеждать заемщика не доводить дело до суда, объяснил ТАСС порядок работы с должниками зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин.

Если у человека временное ухудшение финансового положения, ему может быть предложена программа реструктуризации, добавил он.

Передача просрочки коллекторам — стандартный инструмент работы не только МФО, но и банков. В основном банки передают долги коллекторам через 30 дней после начала просрочки. В последующий месяц банк должен уведомить клиента о продаже его задолженности.

Если договориться о погашении долга так и не удалось, то кредитор — банк или агентство — обращается в суд. Это происходит, как правило, в течение 6–12 месяцев после начала просрочки, отметил Капустин. “По решению суда сумма задолженности может списываться из зарплаты, а имущество — выставлено на торги”, — рассказал он.

Налоговики против списания долгов

Кредиторы редко списывают долги. Во-первых, они занимают жесткую позицию, настаивая на погашении любого долга.

Во-вторых, в России непростая процедура списания задолженности граждан. Дело в том, что банк или МФО будут вынуждены указать в налоговой отчетности убытки, то есть уменьшить налогооблагаемую базу. Кредиторы заплатят меньше налогов, что, в свою очередь, не устраивает налоговые органы.

“Налоговой инспекции придется объяснять, почему этот долг списали”, — рассказал ТАСС замдиректора СРО “Микрофинансирование и развитие” (“МиР”) Андрей Паранич.

Как минимум, компании будет необходимо соблюсти процедуру, то есть показать, что кредитор пытался взыскать задолженность: он судился, получил исполнительный лист, искал должника, получил от судебного пристава заключение о невозможности взыскания и только потом решил долг списать.

Это все долго и затратно, поскольку надо платить госпошлину в суде, зарплату юристу. “Проще продать долговой портфель коллекторам, и практически все кредиторы так и поступают”, — говорит эксперт.

В среднем МФО списывают 1–1,5% просроченных долгов физлиц и около 3% задолженности по юрлицам, добавил Данил Шерстобитов.

Задолженность продают коллекторам

Если кредитор передал или продал долг коллекторскому агентству, то уже его сотрудники связываются с заемщиком и выясняют причину неплатежей.

“В каждом случае совместно с должником мы прорабатываем индивидуальный план погашения долга: возможности реализации имущества, трудоустройства на работу, восстановления графика платежей, рефинансирования задолженности”, — рассказал ТАСС гендиректор коллекторского агентства “КИТ Финанс Капитал” Денис Аксенов.

Коллекторы, как и первичные кредиторы — банки и МФО, долги прощать не любят.

“Люди часто находят деньги на развлечения, новые гаджеты и даже путешествия, имея при этом задолженность перед банком”, — пояснил зампред правления коллекторской компании “Сентинел Кредит Менеджмент” Александр Савинов.

Если же человек действительно попадает в тяжелую жизненную ситуацию (болезнь, потеря работы и т.д.), коллекторы готовы рассматривать вопрос о предоставлении дисконта, рассрочки платежей, в особых случаях даже списания долга, пояснил он.

“Например, на оговоренный период мы можем сделать минимальный — символический — платеж, который подтверждает готовность должника погашать свои обязательства”, — пояснил управляющий директор Национальной службы взыскания/Первого коллекторского бюро (НСВ-ПКБ) Павел Михмель.

Сегодня взыскатели чаще всего предлагают дисконты в размере 20% от суммы общего долга, но иногда скидка может достигать и 50–60%, говорят эксперты. Все зависит от реальной жизненной ситуации конкретного человека, попавшего в долговую яму.

“Доля тех, кто получает более комфортные условия выплат, составляет от 2 до 20% от общего числа должников и зависит от типа портфеля и готовности должников урегулировать задолженность без применения дорогих для компании процедур принудительного взыскания”, — говорит заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги” Григорий Галицких.

Обязательным условием реструктуризации или списания части долга — штрафов, пени, части процентов, по словам коллекторов, является готовность заемщика к диалогу с кредитором.

Если компромисс найти не удается и человек платить отказывается, то коллекторы обращаются в суд. При задолженности по ипотечному кредиту после решения суда в пользу кредитора залог — квартира — продается на торгах, и за счет вырученных средств гасится часть задолженности, объяснил Денис Аксенов. Оставшуюся часть долга кредиторы продолжают взыскивать.

Если человек не платит по потребительскому кредиту, выданному без залога, то после решения суда кредиторы обращаются в службу судебных приставов. Человек будет гасить долг либо за счет части зарплаты, либо за счет реализации на торгах его имущества, которое опишут приставы.

Прощение долга — мера исключительная

Прощение долга — это частный и очень редкий случай, утверждают эксперты. “Если первичный кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен”, — говорит Григорий Галицких.

Во-первых, с течением времени у должника может появиться доход или будет найдено имущество.

Во-вторых, у него может возникнуть причина для добровольного погашения задолженности — например, в связи с необходимостью устроиться на работу или выехать за границу.

В-третьих, долг может перейти по наследству. “Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства”, — пояснил Галицких. 

Тем не менее случаи прощения долга бывают. “Приобретя просроченную задолженность у банка, мы налаживаем коммуникацию с должниками и зачастую узнаем, например, что долг — у пожилого, тяжелобольного человека либо инвалида. В таких случаях мы списываем его полностью”, — рассказал Павел Михмель.

По словам Шерстобитова, МФО могут списать долг, если “заемщик не имеет имущества и источников дохода, а также в случае смерти должника или признания его без вести пропавшим”.

Обычно кредитор прощает долг, если сумма небольшая и расходы на ее взыскание выше, чем сумма кредита. Еще некоторые небольшие банки не работают с коллекторами, а их отделы по взысканию заняты поиском крупных долгов.

Важно понимать, что списание безнадежного долга банком или МФО — это не прощение должника. “Списание долга не означает обязательного прекращения процедуры взыскания, это лишь бухгалтерская операция, — говорит Сергей Капустин. — Сам же долг никуда не исчезает, просто кредитор перестает держать его на своем балансе”.

Прощеный долг — этот тот, о прощении которого кредитор официально уведомил заемщика. После того как заемщик согласился на прощение, стороны должны заключить договор прощения долга.

Исковая давность может быть бесконечной

Довольно много недобросовестных заемщиков — примерно каждый десятый — неверно трактуют понятие исковой давности, которая составляет три года с момента появления просрочки.

Они считают, что если с момента заключения договора займа прошло три года и они его не выплатили, то долг может быть списан.

Но дело в том, что срок исковой давности исчисляется не с момента подписания договора займа, а со дня окончания договора или с даты, когда кредитор уведомил заемщика о возникновении задолженности. Ошибочно надеясь на списание долга, люди увеличивают размер задолженности.

Если кредитор или коллекторское агентство не допускают процедурных ошибок, то долг фактически вечен. Безнадежными в буквальном смысле слова являются долги умерших людей, не оставляющих наследства

Григорий Галицких

заместитель гендиректора по развитию бизнеса “ГК Финансовые услуги”

“Три года — это тот срок, в течение которого кредитор должен обратиться с иском в суд, чтобы суд признал его требования правомерными”, — пояснил Андрей Паранич.

Получив решение суда в свою пользу, кредитор может взыскивать задолженность хоть десять лет, например, раз год посылая заказное письмо должнику с требованием уплатить долг.

“На рынке есть одиозные случаи, когда кредитор продолжает взыскание долга в течение десяти лет”, — вспоминает гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) “Эквифакс” Олег Лагуткин.

Никакого автоматического списания долга, на которое так надеются некоторые заемщики по совету юристов-антиколлекторов, не происходит, подтверждает Александр Савинов. Более того, “существенная часть — не менее трети долговых портфелей, которые в настоящее время продаются-покупаются, — как раз имеет просрочку в два-три года”, говорит он.

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы;
  • ограничения на выезд за границу, если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария СтепановаАлена Филиппова

Источник: https://tass.ru/ekonomika/5114022

Реструктуризация кредита и рефинансирование микрозаймов

Как действовать при возникновении просрочек по кредитам в МФО?

28.02.2018

Реструктуризация кредита (микрозайма) – этот термин становится известен и понятен многим заемщикам.

Граждане, которые накопили долги и не могут по ним расплатиться, а также вполне финансово состоятельные люди в равной степени заинтересованы в том, чтобы снизить долговую нагрузку. В данном случае принято просить у кредитора о реструктуризации кредита (займа).

Правда, стоит отметить, что заемщики, не допустившие просрочек могут рассчитывать не только на переоформление кредита в своем банке (реструктуризацию), но и перевод кредита к другому кредитору (рефинансирование). Есть исключения из правил, мы о них тоже поговорим.

Процедура реструктуризации

Обратиться за реструктуризацией лучше до наступления просрочек, в таком случае кредитор охотнее пойдет навстречу клиенту. Например, снизились доходы – нужно взять справку с места работы, подтверждающую данный факт и написать заявление на реструктуризацию. Но и после возникновения просрочек можно договориться с банком или МФО.

  Процедура реструктуризации предусматривает  переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. То есть могут предоставить кредитные каникулы – в течение какого-то времени заемщик будет платить только проценты по кредиту, а тело кредита будет «перенесено» на более поздние сроки.

Или будет увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж уменьшится.

Если кредиты в разных банках и МФО

Когда речь о кредитах или займах, «рассредоточенных» в разных организациях, то уместнее говорить о рефинансировании. Цель та же – снижение долговой нагрузки на заемщика.

Есть разные варианты. Например. В настоящее время банки очень дорожат своими положительными клиентами и сами предлагают снижение ставки (чаще всего, по ипотеке), если очевидно, что ранее оформленный кредит обслуживается не по рыночным ставкам.

В таком случае велик риск, что клиент «перебежит» в другой банк с более мягкими условиями. Удержать клиента помогает снижение ставки по действующим обязательствам. Хлопот для клиента при этом меньше, чем при переводе кредита в другое учреждение.

Ведь придется пройти заново процедуру оценки платежеспособности, а также самого залога (если речь об ипотеке).

Важно!

Эксперты советуют –  если остаток кредита небольшой, платить осталось мало, а ставка снижается на мизерные пункты (менее на 2,5%), то лучше не браться за перекредитование.

Популярным становится объединение нескольких кредитов в один. Взятые в разных банка и МФО кредиты, которые клиент успешно погашает можно свести в один, при этом сэкономить на выплатах. Ведь снижение процентных ставок может быть значительным.

Да и обслуживать такой кредит будет легче, не нужно держать в голове несколько графиков платежей (а именно забывчивость портит кредитную историю зачастую).

Около четверти заемщиков имеют кредиты в 2 банках одновременно, 8% – в трех, есть и такие, кто пользуется заемными средствами сразу четырех и более кредиторов, правда, таких от 1 до 2%. (Статистика ОКБ).

Реструктуризация и рефинансирование микрозаймов

Для граждан, которые оформили займы в МФО,  также доступны программы реструктуризации. Нужно обратиться к своему кредитору и рассказать о возникших проблемах, или попросить реструктуризацию, когда звонит представитель МФО с вопросами о причинах возникновения просрочек.

Чаще всего, будет предложено пролонгирование срока кредитования. Ежемесячные выплаты снизятся. Но не надо забывать о штрафах, если они возникли, их придется оплатить в любом случае. В утешение – проценты по микрозайму не могут расти до бесконечности, в настоящее время действует правило 3Х.

То есть вернуть придется сумму, взятую изначально, плюс тройную сумму процентов. Если клиент взял 1000 рублей, то придется отдать 1000 и 3000 = 4000 рублей. Это правило принято законодательно. Нужно учитывать, что пролонгировать один заем можно не более 7 раз.

Это правило записано в стандартах СРО микрофинансового рынка. Стандарты обязаны выполнять все МФО.

В будущем!

«Иксы»  планируют уменьшить, есть предложения по займам до 10 000 рублей ограничить взыскание процентов 2,5Х, постепенно снизив до 1,5Х.

А вот свести воедино микрозаймы и оформить один заем под более низкий процент  – это экзотическая услуга для заемщика МФО. Но все же одна компания, которая это предлагает на рынке имеется. Агентство по рефинансированию микрозаймов (Рефинансируй.рф) входит в группу компаний «Русмикрофинанс».

Условия схожи с теми, что предъявляют к своим заемщикам банки. То есть клиент должен иметь доход, благополучно обслуживать «набранные» займы. Есть вероятность перекредитоваться и гражданам с просрочками, но тут уже все решается в индивидуальном порядке.

По отзывам клиентов в итоге удается снизить ежемесячные выплаты по займам в 5 и более раз! Заявок много, как говорят в компании. Но  злостным просрочникам при отсутствии дохода здесь не помогут. Ведь кредитор в любом случае просчитывает не только выгоду клиента, но и собственную.

И оценивает те риски, которые он на себя принимает.

В заключение еще раз можно повторить, что решать вопросы о реструктуризации займов лучше сразу при возникновении финансовых проблем.

Обращаться к кредитору и просить продлить срок кредитования, снизить ставку, предоставить каникулы по выплатам части долга.

Или обращаться к другому кредитору, чтобы перевести кредиты и займы и платить меньше, за счет уменьшения процентной ставки вписаться в рамки платежей.

Юлия Зиберт

Источник: https://microcredit-rf.ru/opros-rectryktyrizacia.html

Берете кредит – помните о коллекторах

Как действовать при возникновении просрочек по кредитам в МФО?

Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление?

Российские банки в прошлом году увеличили кредитование населения на 22,8%. К началу 2019 г. общий объем кредитных средств, выданных гражданам, достиг 14,9 трлн руб.1 При этом в случае возникновения задолженности по кредиту, вместо того, чтобы тратить время и деньги на судебные тяжбы, банки часто продают долг коллекторским агентствам.

Беззаконие коллекторов, бушевавшее до принятия в 2016 г.

Закона о защите прав и интересов граждан при возврате просроченной задолженности, пошло на спад, но проблема противоправности их действий остается актуальной.

Коллекторы используют всевозможные способы «выбивания» долгов, начиная с угрожающих СМС-сообщений и заканчивая причинением ущерба имуществу должника и даже тяжкого вреда его здоровью.

28 января 2019 г. вступил в силу закон2, по которому кредитор, т.е. тот, кто предоставил денежные средства, может передать долг только:

  • кредитным организациям, микрофинансовым организациям, ломбардам;
  • коллекторским агентствам, которые внесены в госреестр;
  • специализированному финансовому обществу (в названии этой организации должно быть именно такое указание – «специализированное финансовое общество»);
  • гражданину, если должник письменно дал такое согласие кредитору после возникновения просрочки.

Кроме того, закон лишает права организации и граждан взыскивать с должника через суд задолженность по потребительскому кредиту, если:

  • первоначальный кредитор, т.е. тот, с кем был заключен договор в первый раз, на момент заключения договора займа (кредита) не являлся банком, МФО или ломбардом (организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов);
  • новый кредитор не являлся гражданином или организацией из списка выше на момент уступки права требования (это когда кредитор без должника заключает договор и передает право требовать с него долг другой организации или гражданину).

Эти изменения должны защитить граждан от недобросовестных кредиторов при выдаче потребительских кредитов (займов), от нелегальных коллекторов и злоупотреблений при взыскании долгов.

Важно помнить, что с января этого года закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать ваш долг коллекторам. Такой запрет нужно обязательно прописать в договоре. В противном случае долг может быть продан, и ваше согласие на это не потребуется.

С 3 июля 2016 г. начал действовать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности3. Он устанавливает правила для коллекторов и позволяет следующим образом взаимодействовать с должником:

  • разговаривать по телефону;
  • встречаться лично;
  • отправлять ые и текстовые сообщения по телефону, электронной почте, телеграммы;
  • отправлять письма по месту постоянного или временного проживания должника. 

От первых трех способов взаимодействия с коллекторами должник может отказаться, даже если они не нарушают закон. Однако это возможно только через четыре месяца с момента возникновения просрочки. 

Также можно прибегнуть к помощи адвоката, после чего нужно уведомить коллекторов, что теперь им следует общаться с ним. Для этого необходимо направить заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручить заявление под расписку.

Закон устанавливает и ограничения для коллекторов:

1. Запрещено звонить и встречаться с должником, если:

  • в отношении должника введена процедура банкротства (при долгах более 500 тыс. руб. гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, после чего суд может списать задолженность. Кредитор также может подать в суд и обанкротить должника при условии задолженности больше 500 тыс. руб. и просрочке три месяца);
  • стало известно, что должник недееспособный, ограниченно дееспособный, несовершеннолетний, инвалид I группы, находится в стационаре (в этом случае необходимо направить кредитору или коллектору подтверждающие документы заказным письмом или вручить лично под расписку).

2. Запрещено по своей инициативе:

звонить и встречаться с должником, отправлять текстовые и ые сообщения, телеграммы:

в рабочие дни – с 22:00 до 8:00;

в выходные – с 20:00 до 9:00;

  • встречаться лично более 1 раза в неделю;
  • звонить более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц;
  • отправлять телеграммы, текстовые и ые сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

Ограничения действуют в отношении каждого договора. Например, вы заключили три договора займа. Каждый из них дает кредитору право встретиться с вами 1 раз в неделю. Кредитор может предложить подписать соглашение, в котором разрешается большее количество встреч и звонков. Вы можете отказаться от этого соглашения в любое время. Направьте свой отказ заказным письмом с описью вложений.

3. Звонки и письма родственникам, соседям, коллегам, друзьям, встречи с ними коллекторов возможны только при наличии двух условий.

  • должник дал письменное согласие в виде отдельного документа при заключении кредитного договора или позже.

Такое согласие можно отозвать в любое время. Для этого нужно направить кредитору или коллектору, которому было дано согласие, уведомление через нотариуса или заказное письмо с уведомлением о вручении, можно также вручить заявление об отказе от согласия лично под расписку;

  • третьи лица, например родственники, не сообщили, что не хотят общаться с коллекторами. 

В законе не установлены способы отказа от взаимодействия: можно и по телефону, но лучше направить заказное письмо с уведомлением.

1. Помните: коллекторы не наделены властными полномочиями. Они не вправе вести себя как приставы или сотрудники полиции.

2. Никогда под давлением не набирайте больше займов, уж тем более не берите заем под залог жилья и не продавайте квартиру. Лучше проконсультируйтесь со специалистом.

3. Рассмотрите вариант банкротства.

В октябре 2015 г. были внесены поправки в Закон о банкротстве. После этого у граждан появилась возможность в судебном порядке списать свои доли.

Речь идет о банковских кредитах, займах, которые предоставили микрофинансовые организации или знакомые, долгах за коммунальные услуги, штрафах, пенях, налогах и др.

При этом нельзя освободиться от требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, субсидиарной ответственности.

Помните, банкротство может дать возможность начать сначала и избавит от коллекторов.

4. Чтобы справиться с давлением коллекторов, нужно будет выбрать одно из двух: либо вы боретесь, либо уходите в оборону. Борьба – это жалобы приставам, в Банк России, в суд.

Во втором случае вам придется сменить номер телефона; скачать приложение «Антиколлектор», которое определяет номера телефонов;  отправив заявление, сообщить коллекторам, что взаимодействие должно осуществляться только письменно по Почте России или через адвоката. 

5. Обратитесь в банк или МФО, т.е. в организацию, в которой вы брали кредит, и попросите предоставить информацию о вашем долге.

Кредитор мог переуступить (продать) долг другой организации. В этом случае он должен был направить вам уведомление об этом по почте, указав наименование и контактные данные нового кредитора.

Если вы такое письмо не получали, потребуйте предоставить копию уведомления о переуступке долга и сообщить наименование и контактные данные организации.

После этого проверьте, есть ли она в госреестре коллекторов.

Если коллектор действует по поручению кредитора, свяжитесь с руководителем отдела взысканий, управляющим, руководителем филиала, т.е. с тем, кто отвечает за работу по взысканию задолженности. Попросите устранить нарушение ваших прав, прекратить угрозы, психологическое давление, не звонить позже 22:00 и раньше 8:00 и т.д.

Не сработало – готовим жалобу.

С жалобой можно обратиться:

  • в Федеральную службу судебных приставов (но только если нарушение совершено не кредитной организацией) – если вам звонят и пишут чаще, чем разрешено, взаимодействуют с родственниками без согласия, оказывают психологическое давление, не сообщают Ф.И.О. коллектора и название организации, осуществляющей взаимодействие, нарушают другие требования Закона № 230-ФЗ (ст. 14.57 КоАП РФ);
  • в Банк России – если ваши права нарушает кредитная организация или МФО;
  • в полицию – в случае угроз, попытки проникновения в жилище, вымогательства;
  • в прокуратуру – в случае бездействия органов, несмотря на ваши жалобы (ст. 13.11 КоАП РФ).

К жалобе вы можете приложить:

  • письма и сообщения с угрозами;
  • записи телефонных разговоров;
  • распечатку детализации телефонных звонков (возьмите у мобильного оператора); 
  • заверенные нотариусом страницы в соцсетях (позвоните нотариусу и скажите, что вам нужно заверить интернет-страницу).

Вы можете также обратиться в суд, если коллекторы повредили имущество или нанесли вам моральный вред, т.е. причинили нравственные страдания, например вы стали плохо спать, нервничали, боялись выходить из дома, обращались к неврологу или психологу из-за психологического давления.

До обращения в суд вызовите полицию. Попросите сотрудников зафиксировать факт причинения ущерба и выдать вам постановление, в котором будет указано, кто его причинил. Дальше нужно оценить размер убытков, для чего обратитесь к оценщику (найдите в интернете или спросите у знакомых). Он составит отчет.

Приложите эти документы к иску. В исковом заявлении укажите, кто и когда причинил вам вред, чем это подтверждается. При необходимости попросите суд истребовать доказательства.

При взыскании компенсации морального вреда могут пригодиться справка о состоянии здоровья и свидетельские показания, подтверждающие нравственные переживания.

1 Информационно-аналитический материал Банка России за декабрь 2018 г. «О развитии банковского сектора Российской Федерации».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/berete-kredit-pomnite-o-kollektorakh/

Нао «пкб»

Как действовать при возникновении просрочек по кредитам в МФО?

Через сколько дней МФО отдают долг коллекторам

01.03.2019

Оформление займа в МФО — удобный способ решить мелкие финансовые проблемы, получив небольшую денежную сумму на короткий срок. Но в случае возникновения просрочки заемщика ждут неприятности в виде огромных штрафов и последующей передачи долга коллекторам.

Когда МФО передают долг коллекторам?

Микрофинансовые организации, как и банки, не торопятся передавать задолженность для взыскания коллекторским компаниям, так как за время просрочки начисляются штрафные санкции.

В отличие от банков, ставка в МФО рассчитывается посуточно и в среднем составляет 1,5–3 %, что в год может достигать 600–900 % от суммы займа. Штраф тоже рассчитывается от суммы кредита и составляет обычно 2 % в сутки.

Это законная практика, так как МФО работают в сегменте кредитования PDL, который предполагает высокие проценты за быстрое получение микрозайма на упрощенных условиях.

На начальном этапе кредитор самостоятельно уведомляет клиента о необходимости погашения кредита, а передача долга коллекторам возможна при условии:

  • отсутствия обслуживания займа более 90 дней;
  • уклонения от общения с сотрудниками МФО;
  • мошеннических действий.

Права микрофинансовых компаний регулируются гражданским законодательством, в частности статьей 382 Гражданского кодекса РФ, которая определяет право кредитора привлечь третью сторону для взыскания задолженности.

Такой вариант возврата задолженности позволяет кредитору получать проценты по займу согласно п. 1 ст. 395, тогда как обращение в суд и начало искового производства предполагает заморозку начисления процентов по долгу.

На каких условиях работают коллекторы

Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки.

Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается.

Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:

  • агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
  • договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.

Если долг передается коллекторам по договору цессии, то МФО обязана гарантировать конфиденциальность информации о заемщике, сведениях об операциях по кредиту и иных данных, переданных им в рамках договора. Это требование сформулировано в п. 4 части 2 статьи 9 Федерального закона № 151.

Что могут коллекторы

Права коллекторов определены статьями Федерального закона № 230-ФЗ, который устанавливает полномочия юридических фирм по взысканию задолженностей и гарантирует защиту интересов заемщика. В праве коллекторов:

  • сообщать клиенту о юридических последствиях невозврата кредита по телефону, через СМС или письменные уведомления по месту жительства;
  • приходить к неплательщику домой и на официальное место работы во время и с частотой, установленными ГК РФ;
  • подготавливать и подавать судебный иск;
  • заниматься сопровождением дела на стадии искового производства;
  • предоставлять информацию судебным приставам во время исполнительного производства.

Коллекторы не могут требовать погасить задолженность вне договора, описывать или конфисковать имущество клиента. Только приставы могут заниматься принудительным возвратом долга. Также нужно проверить наличие коллекторской компании в Государственном реестре организаций, занимающихся возвратом долгов, и наличие лицензии ФССП, без которой ее деятельность считается незаконной.

Что делать при передаче долга коллекторам

Если кредитор сообщил, что передал долг коллекторской компании, то, прежде чем платить по новым реквизитам, заемщик должен запросить у него документы:

  • с указанием полного названия компании и ее юридического адреса;
  • на передачу задолженности;
  • подтверждающие право требования;
  • полной суммы задолженности, включая проценты и штрафы.

Как правило, все документы в порядке и право требования коллекторов 100% законно, клиенту необходимо идти на контакт с сотрудниками агентства и не отказываться от оплаты задолженности. Независимо от формы привлечения коллекторской компании, она должна работать исключительно в правовом поле, любые противоправные действия исключены.

Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вернуть долг быстро и безболезненно для всех сторон, поэтому при наличии уважительных причин идут на уступки клиенту и могут: пересмотреть график платежей или провести реструктуризацию кредита. Плюс при цессии возможно списание конечной суммы задолженности до 90 % включительно.

Источник: https://www.collector.ru/blog/kak-dolgo-mfo-ne-peredaet-delo-kollektoram/

Юридическое дело
Добавить комментарий