У моего банка отозвали лицензию: что делать
За нарушение правил, прописанных в законе, Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным?
Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России.
Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, — все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.
- ВКЛАД ИЛИ СЧЕТ В БАНКЕ
- КРЕДИТ В БАНКЕ
Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».
Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.
Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.
Как действует страховка?
По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.
При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.
Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.
Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).
Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью — эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн рублей, вам вернут всю сумму.
Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно. Но опять же — в пределах 1,4 млн рублей. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.
На что не действует страховка?
- вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
- средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
- средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).
Как получить страховку?
Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».
Что делать дальше?
- Узнайте, где можно получить страховку
АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.
- Оформите заявление для банка-агента
Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.
Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.
- Выберите форму компенсации
Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.
Сроки выплаты
По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.
Если вы открываете вклад:
Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.
Документы, которые вы получите при открытии счета:
- экземпляр договора банковского вклада (счета);
- приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).
Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.
Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».
Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвали лицензию, это не значит, что вы ничего никому не должны. С момента отзыва лицензии и до завершения процедуры конкурсного производства (или до ликвидации банка) вы обязаны выплачивать кредит.
На специальном портале АСВ есть информация о том, как оплатить кредит любого банка с отозванной лицензией. На портале можно:
- Оплатить кредит онлайн с комиссией
Через портал можно делать взносы по кредиту уже на следующий день после отзыва у банка лицензии. Если переводить деньги с банковской карты, комиссия составит от 50 рублей до 1% от суммы платежа, если с помощью электронного кошелька — 1,5%.
- Узнать, где внести платеж без комиссии
Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии. При оплате кредита в этих пунктах вам понадобится паспорт, номер кредитного договора, дата его заключения и реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.
- Уточнить другие способы оплаты
Вы также можете погашать кредит через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для платежей. Их можно найти на сайте АСВ.
При таком способе оплаты с вас возьмут комиссию. Ее размер надо уточнить в банке, через который вы планируете вносить платеж.
Если у вас возникнут уточняющие вопросы, их можно задать в разделе «Вопрос-ответ» на портале АСВ.
Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.
У меня был и вклад, и кредит в одном банке — что с ними будет?
Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.
Если у вас кредит в банке с отозванной лицензией:
- Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
- Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
- АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.
Источник: https://fincult.info/article/u-banka-otozvali-litsenziyu/
Как формировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)
Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй.
В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье.
В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. В ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.
Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право два раза в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них.
Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте Госуслуги либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.
Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально.
Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации.
Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.
Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)
Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.
Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации.
В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг.
А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег.
То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.
Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.
Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.
Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита
Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок.
Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.
Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй.
Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев.
После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.
Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.
Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита.
Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.
Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту
Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.
Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.
Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.
Проблема № 3 — Ошибка банка
Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил.
Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.
Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию
Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.
В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.
Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит
Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными.
Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар.
Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.
Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»
Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.
Что сделать, чтобы дали кредит
Мы всегда готовы помочь быстро разобраться с причинами отказов в кредите, исправить недочеты в кредитной истории, улучшить ее и сделать вас желанным клиентом для банка.
Попробуйте сервис бесплатной диагностики кредитной истории. Система проанализирует состояние кредитной истории, выявит возможные причины отказа, даст эспертную оценку и порекомендует в случае инструменты по улучшению или исправлению кредитной истории.
Просто загрузите отчёты кредитной истории в форму ниже и получите ответы на все вопросы.
Если кредитных отчётов нет – читайте статью «Как получить свою кредитную историю через Госуслуги».
Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:
Источник: https://progresscard.ru/pages-kak-sformirovat-kreditnuyu-istoriyu
Покойники долги не прощают
Банкиры не зря советуют клиентам никогда не брать кредит в том банке, где у вас вклад Иллюстрация: Дарья Шурупова/Banki.
ru
Кредит и депозит, открытые в одном банке, в случае отзыва лицензии грозят стать головной болью для их обладателя. На портал Банки.
ру обратился один из клиентов Русславбанка, который исправно платил по кредиту и одновременно был обладателем депозита в том же банке. Однако после отзыва лицензии оказался должен банку еще большую сумму.
Поза, из которой выбраться сложно
Как рассказал Банки.ру один из клиентов Русславбанка (работал под брендом РСБ24) Геннадий, в кредитной организации он держал вклад в размере около 700 тыс. рублей.
Даже на ноябрь 2015 года доходность вклада была выше средней по рынку и составляла 16% годовых. В этом же банке Геннадий взял кредит в размере около 600 тыс. рублей. Ставка по кредиту, как говорит собеседник Банки.
ру, была ниже рыночной. Поэтому он принял решение взять кредит именно в этом банке.
С 10 ноября 2015 года Банк России отозвал у Русславбанка лицензию на осуществление банковских операций. Остаток по кредиту на момент отзыва лицензии у Геннадия составлял примерно 530 тыс. рублей. Плановый платеж он должен был внести 16 ноября.
«Как поступать в случае, когда в банке и депозит, и кредит, я на тот момент не знал. Позвонил в АСВ, где мне сказали, что через пару недель будет опубликована информация о дате начала выплаты вкладов, про кредит ничего не сказали.
Дабы не испытывать судьбу, я 16-го поехал в банк, где внес свой очередной платеж», — рассказывает заемщик и одновременно вкладчик РСБ24.
Спустя пару недель на сайте Русславбанка была опубликована информация о том, что агентом по выплате страхового возмещения выбран Сбербанк.
Геннадий обратился в ближайшее отделение «Сбера», где ему сообщили, что вклад в полном объеме не вернут, а произведут удержание в размере остатка основного долга по кредиту плюс проценты за текущий период по дату расчета. Днем расчета считается день отзыва лицензии у банка.
Дата расчета, как признает собеседник портала, его смутила, поскольку после этой даты он уже вносил очередной платеж, который в расчет не вошел и не уменьшил сумму удержания из вклада. Сотрудники Сбербанка, по его словам, порекомендовали обратиться в Агентство по страхованию вкладов.
Два раза, как отмечает Геннадий, он звонил на горячую линию АСВ. Как сообщали сотрудники ведомства, вопросы возмещения излишне уплаченных сумм в банк следует решать по факту признания банка банкротом. Русславбанк был признан банкротом в январе 2016 года.
На этом история, казалось бы, закончилась. Заемщик считал кредит полностью погашенным, в его понимании оставалось лишь вернуть переплаченные средства в размере 15 тыс. рублей. В феврале 2016 года он спокойно сходил в отпуск. Когда вышел из отпуска, во второй половине марта, решил все-таки убедиться в отсутствии долга и позвонил в АСВ.
Здесь его ждал «сюрприз». «В АСВ мне сказали, что ранее я получил неверную информацию, что кредит мой не может быть погашен АСВ, но и вклад мне вернуть просто так не могут. Оказалось, что вот уже четыре месяца мой кредит в просрочке и не оплачивается. В то же время я понимаю, что предъявлять что-то сотруднику кол-центра АСВ нет смысла», — пожаловался Геннадий.
Дальше, по его словам, события вокруг его взаимоотношений с агентством развивались уже «более активно и весело». «В кол-центре АСВ мне дали добавочный номер, по которому я как бы мог получить конкретику по своей задолженности.
После более чем двух десятков попыток дозвониться я попадаю на специалиста, который говорит, что информации у него нет — ее надо уточнять в Рязани. При чем тут Рязань (банк был зарегистрирован в Москве. — Прим. ред.), непонятно, но мне дали номер телефона, куда звонить.
Примерно 50—60 раз в течение дня я пытался дозвониться туда, чтобы узнать задолженность, — трубку не брали. В АСВ говорили, что помочь ничем мне не могут — надо продолжать звонить», — рассказывает клиент РСБ24. Два дня он общался по телефону с АСВ безрезультатно.
В итоге через знакомых вышел на конкретных сотрудников АСВ, которые «сразу подхватили вопрос» и разъяснили ситуацию с его кредитом.
«Что мы имеем в сухом остатке? Конечно, можно сказать «сам виноват» и «незнание закона не освобождает от ответственности». То есть я должен был знать порядок обслуживания моего кредита.
Отчасти согласен, но почему мне никто не звонил четыре месяца отсутствия моих платежей? Почему по факту отсутствия платежей от меня не был использован удержанный вклад, ведь для чего-то его удержали? Почему эту информацию о необходимости погашения кредита вкладчику не доносят популярно? Ведь это несложно.
Я вкладчик, значит, скрываться не буду и 100% приду за компенсацией», — рассуждает клиент РСБ24, добавляя, что поиск информации на сайте АСВ для него был крайне затруднителен.
«Конечно, можно сказать: «Приятель, раньше ты бы вклад свой потерял вообще, радуйся». Ок, я соглашусь, это так. Но стал бы я тогда держать деньги в этом банке или любом другом?! Вопрос! Сама по себе задумка с АСВ — супер, но реализация — через одно место…» — комментирует собеседник Банки.ру.
По его словам, непонятным остается вопрос, почему у клиента не принимается заявление на перевод уже и так удержанных с него денег в счет погашения кредита. «Хорошо, взаимозачет запрещен законодательством — ну тогда вы заявление возьмите, что я разрешаю. А почему я разрешаю? Все просто.
А какой у меня выбор? АСВ меня поставило в позу, из которой выбраться сложно: сами они кредит не гасят моими деньгами, деньги мне не возвращают — но вернут, когда погашу кредит.
Выходит, я должен где-то сейчас найти полмиллиона и закрыть кредит, чтобы только потом, через три недели, получить деньги от АСВ и раздать долги. Несправедливо, так как у меня может просто не быть возможности найти деньги на погашение кредита полностью», — признается заемщик.
Ситуация, по его мнению, обостряется тем, что в случае погашения кредита по графику заемщик платит проценты, а удержанный депозит в АСВ «лежит бесплатно, и его съедает инфляция».
«Я добропорядочный гражданин и хороший заемщик — всегда платил и плачу по кредитам вовремя. Но эта ситуация делает из меня негодяя. Сама по себе схема ставит вкладчика-заемщика в ситуацию, из которой выхода нет. К тому же сама ситуация абсолютно финансово убыточна для человека», — сокрушается Геннадий.
Он отмечает, что на просрочку по его кредиту пени не начисляются, но процент все равно начисляется на остаток тела кредита, который меньше не становится: «Я вроде как пользуюсь деньгами и должен платить за это, но я не пользуюсь, так как они в АСВ, которое мне за них не платит. Таким образом, мой долг сейчас уже больше, чем удержанный вклад».
В настоящий момент заемщик-вкладчик находится в поиске денег на погашение кредита.
Вкладом кредит не заплатишь
В АСВ прокомментировали ситуацию так. «Размер страхового возмещения определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику по выданному ему кредиту.
Это значит, что если кредит клиента банка с отозванной лицензией меньше его же вклада в этом банке, то вкладчику будет выплачена часть страхового возмещения в размере указанной разницы.
Если сумма кредита превышает сумму вклада, то страховое возмещение будет выплачиваться только после того, как кредит будет погашен настолько, чтобы сумма обязательств превысила сумму встречных требований банка», – пояснили в департаменте общественных связей Агентства.
Как отметили в АСВ, взаимозачет требований в соответствии с законодательством автоматически не производится. Однако кредиторы–должники могут написать представителю конкурсного управляющего заявление о том, чтобы денежные средства, причитающиеся им в счет удовлетворения их требований к банку, направлялись непосредственно на погашение кредитов.
По словам юристов, истории, подобные той, что случилась с Геннадием, встречаются в юридической практике. Размещать депозит и брать кредит в одном банке свойственно для клиентов относительно крупных банков с зарплатными проектами или активно занимающихся розничным бизнесом.
Другой пример: у клиента, который разместил крупную сумму в банковский вклад, могут внезапно появиться непредвиденные расходы. Например, необходимо купить недорогое авто, оплатить медицинскую операцию, отремонтировать затопленную соседями комнату. Банку также удобнее дать такому человеку кредит.
Ведь он уже вложил деньги в банк, фактически имеется обеспечение возможных рисков неплатежей, рассуждает старший юрист московской коллегии адвокатов «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев.
Он напоминает, что общие нормы о банковских вкладе и кредите регулируются Гражданским кодексом (ГК) РФ. Нормы о вкладе прописаны в главе 44 ГК РФ, о кредите — в статьях 819—821 ГК РФ. Кроме того, в отношении кредитов действует ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Вместе с тем, отмечает юрист, при банкротстве кредитной организации действуют специальные правовые нормы.
Так, согласно части 7 статьи 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
«Однако автоматически зачет денежных средств в таком случае не происходит. Пункт 31 статьи 189.
96 закона «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.
Следовательно, действительно, средства вкладчика, пропорциональные размеру его задолженности перед банком, по сути, «блокируются», — поясняет Вячеслав Голенев. Таким образом, вкладчик может претендовать лишь на разницу между суммой вклада и задолженностью по кредиту.
При этом, говорит Голенев, в саму задолженность перед банком входят и тело кредита, и кредитные проценты, и санкции — неустойки, пени, штрафы или проценты, согласно статье 395 ГК РФ, если кредитным договором не установлена договорная неустойка (пеня).
По словам эксперта, уплата заемщиком кредита с процентами должна продолжаться либо в соответствии с графиком, предусмотренном договором, либо досрочным погашением. Иначе АСВ через свою администрацию в банке будет взыскивать долги с заемщиков в суде.
Как поясняет юрист, поскольку зачет встречных требований (статья 410 ГК РФ) в проблемном банке прямо запрещен согласно пункту 31 статьи 189.
96 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», то и вычитаться друг из друга суммы вклада и кредита не будут: требования друг к другу у банка и заемщика будут существовать «параллельно».
Более того, на этот счет уже есть и судебная практика как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов в отношении индивидуальных предпринимателей.
«Такие ситуации и возможные претензии некоторых заемщиков связаны во многом не с нарушением их прав, а с непониманием правовой природы страхования вкладов. Государство в случае отзыва лицензии у банка не гарантирует возврат 1,4 миллиона рублей.
Государством создано АСВ, которое является страховщиком.
То есть, говоря простым языком, страховой организацией, которая выплачивает денежные средства государства, а не банка в качестве возмещения вклада при наступлении страхового случая», — отмечает юрист.
Адвокат, руководитель проектов практики сопровождения банковской деятельности и банкротств юридической группы «Яковлев и партнеры» Марина Морозова рассказала о нюансах «заморозки» суммы вклада. «Деньги, оставшиеся замороженными на счете, приравниваются к вкладу. То есть банк в этом правоотношении выступает в качестве должника.
Но одновременно по кредитному договору банк выступает в качестве кредитора.
Поэтому возмещение замороженных средств в соответствии с законом будет возможно только после того, как будут погашены все обязательства ответчика перед банком», — поясняет Морозова, добавляя, что сроки и документы, на основании которых замораживаются средства, в законе о страховании вкладов не определены.
Рекомендации юристов при подобных ситуациях следующие. Если у банка отозвали лицензию и даже если не отозвали, а банк попал в разряд «проблемных», следует продолжать погашать кредит по плану.
«В идеале — досрочно погасить сумму задолженности по кредиту, включая и проценты, и санкции, чтобы не ожидать потом исков от АСВ в случае неуплаты или неполной уплаты кредита и процентов.
После погашения долга можно обращаться за получением возмещения по вкладу в полном объеме», — говорит Вячеслав Голенев.
Если долг погашен не полностью, Голенев рекомендует обратиться за получением разницы между суммой вклада и суммой кредита, процентов, санкций, если такая разница в пользу вкладчика-заемщика.
Но подчеркивает, что в таком случае сумма возмещения по вкладу будет меньшей, а обязанность по возврату кредита, процентов, санкций на заемщике-вкладчике останется.
Если заемщик позднее погасил оставшуюся часть кредита, то, на основании части 2 статьи 7 закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», обратиться за оставшейся частью возмещения в АСВ можно. «Однако норма нечеткая, и возможны отказы, в зависимости от состояния проблемного банка», — признает юрист.
Юрист Финпотребсоюза Алексей Драч советует: «При возникновении проблем с выплатами компенсации необходимо сделать письменный запрос в АСВ, а по кредиту — в адрес временной администрации. В случае спорных решений на основании полученных ответов можно обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд».
В любом случае, говорят юристы, информацию нужно искать на сайте АСВ или узнавать по телефону горячей линии АСВ. Правда, как убеждаются заемщики-вкладчики на личном опыте, это не всегда помогает.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8816413
Даже заем между друзьями может внезапно оказаться процентным
С 1 июня в гражданском кодексе новые правила для займов:
- Договоры между компаниями могут действовать после подписания, а не после выдачи денег. Заемщик может потребовать деньги, даже если их уже передумали выдавать.
- Займы больше 10 тысяч рублей нужно оформлять письменно.
- Можно заключать договор с одним заемщиком, а деньги по его просьбе передать кому-то другому.
- Займы до 100 тысяч рублей между людьми и ИП считаются беспроцентными, если ничего не сказано в договоре. Раньше лимит был 5 тысяч рублей. А больше 100 тысяч по умолчанию дают под проценты.
- Слишком высокие проценты можно уменьшить через суд, даже если в договоре заемщик на них согласился.
Не путайте с кредитным договором — там одна из сторон банк и есть другие правила.
Как было раньше. Любой договор займа считался заключенным, только когда передавали деньги.
Можно было подписать сколько угодно договоров, но, пока деньги не выданы, займа как будто и нет и договоры не действовали. И тот, кто обещал дать в долг, мог в итоге не давать — заставить его было нельзя.
Даже если заемщик на это надеялся, уже что-то заказал и срочно нужны деньги, он мог их не получить.
С 1 июня. Компании могут заключить договор займа с такими условиями: если заемщик не получит деньги, то сможет требовать их через суд. Договор займа теперь может действовать с момента подписания, даже если деньги еще не выданы. Но это касается только договоров, заключенных между компаниями.
Юристы используют для такого договора умное слово «консенсуальный». Вдруг где-то встретите такое — будете знать, о чем речь, и вас уже не запутают заумными терминами.
Для физлиц все осталось по-прежнему. Если дает или берет в долг человек, договор займа начнет действовать только в момент передачи денег. Если сосед обещал вам денег в долг, но не дал, потребовать их с него не получится.
Если вы лично обещали кому-то денег, даже фирме, можете передумать и не давать. Ссылки на то, что с вами заключили тот самый консенсуальный договор и теперь вы обязаны расплатиться, не помогут: с физлицами это не работает.
Расписка — это подтверждение займа, но еще не договор. Если должник написал расписку, это еще не значит, что он вернет деньги даже через суд. Иногда имеет значение одно слово: например, «передает и получает 100 тысяч рублей» не равно «передал и получил 100 тысяч рублей». Или в расписке может быть написано, что деньги получены, а об обязанности их вернуть ни слова.
Расписка — это хорошо и важно, но иногда ее не хватает. Договор со всеми условиями надежнее, особенно если речь о крупных суммах с процентами.
Для граждан изменений нет. Пока деньги не передали, займа не существует, обязательства по нему тоже. Вы ничего никому не должны. Можно обещать, подписывать договоры, но в долг не давать.
Для бизнеса — новые условия. Даже если договор действует с момента подписания, от него все равно можно отказаться. Например, если стало понятно, что партнер может не вернуть деньги вовремя. Но эти причины должны быть очевидными. Просто так нельзя передумать и не дать денег. Заемщик может пойти в суд и заставить выдать ему нужную сумму.
Заем можно выдать с процентами и без процентов, смотря как договорились. Но бывает, что о процентах в договоре ничего не написано. Выдал, обязуется вернуть в такой-то срок — и все. А потом должник не возвращает деньги и пользуется ими, а проценты не начисляются. В договоре же про них ничего нет.
Как было раньше. Договор займа автоматически считался беспроцентным, если его сумма была до 5000 рублей и про проценты ничего не говорилось. Если сумма больше, а про проценты ни слова, то можно было потом все равно их потребовать по ставке ЦБ.
С 1 июня. Договоры займа до 100 тысяч рублей считаются беспроцентными, если в них о процентах ничего нет. Это значит, что раньше можно было не указывать проценты и все равно их получить при суммах займа от 5 тысяч рублей. А теперь так можно только при сумме больше 100 тысяч.
Беспроцентный лимит 100 тысяч рублей теперь действует не только для людей, но и для договоров с ИП. А вот у организаций все по-прежнему: если в договоре не упоминаются проценты, считается, что заем выдан под ключевую ставку.
Пример без процентов. Два человека заключили договор займа на 80 тысяч рублей и ничего не написали там про проценты. Или один дал эти 80 тысяч другому под расписку на год. Через год заемщик вернет эти 80 тысяч рублей. Потребовать с него проценты не получится: условия о процентах нет, а сумма меньше лимита.
В гражданском кодексе теперь есть понятие «ростовщический процент». Это когда процент слишком высокий: в два или более раза выше, чем обычно. Даже если заемщик согласился на такие проценты и подписал договор, он может пойти в суд и уменьшить переплату.
Кого касается. Ростовщическими могут признать проценты по займам между людьми и между человеком и компанией. И только если заем выдан на потребительские цели и не банком.
Что такое обычный процент. Это решает суд, но можно ориентироваться на ставки ЦБ. Например, средние ставки по потребительским кредитам.
Когда заемщик перечислил деньги в банк, считается, что он рассчитался. Даже если деньги дошли только до банка, а не до расчетного счета заимодавца. Если вдруг у банка отозвали лицензию и деньги зависли, заемщик может не волноваться: он свою обязанность исполнил.
Нет, это только те изменения, которые действуют с 1 июня и касаются договоров займа. В гражданском кодексе есть и другие изменения. А некоторые условия для займов не поменялись, но их тоже нужно изучить перед тем, как брать или давать в долг.
Если даете или берете в долг, проконсультируйтесь с юристом. И всегда читайте любой документ перед тем, как подписать. Многих проблем можно избежать уже на этом этапе.
Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/gk-zaem-2018/
