Как начисляются проценты по кредитной карте?

Особенности расчета льготного периода

Льготный период (иногда называется «грейс период») позволяет вам пользоваться кредитом по карте на бесплатной основе.

Грейс период распространяется на операции по оплате товаров и услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершённых через интернет, а также на операции по оплате коммунальных услуг.

Под его действие, как правило, не попадают операции по снятию наличных через кассу или банкомат, переводы на электронные кошельки любой из платежных систем, переводы на другие счета, операции по оплате услуг игровых домов и казино.

Очевидно, что, раз такая услуга существует, то она должна быть выгодна банкам. Не менее очевидно, что услуга должна быть полезна и клиентам. Банки в данном случае рассчитывают на то, что вы не сможете или не захотите своевременно погасить задолженность.

В результате, проценты будут начислены за всё время с момента возникновения задолженности, и это не говоря о штрафах, которые появляются при невнесении ежемесячного минимального платежа.

С другой стороны, при грамотном подходе к льготному периоду, вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход на вкладе.

Большинство банков разбивает грейс период на две части: 30 дней, когда можно совершить покупку в кредит, и следующие за ними 20-25 дней, когда задолженность можно погасить. Таким образом, максимальный срок льготного периода кредитования может составлять до 50-55 дней, в зависимости от даты совершения покупки.

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный – 50-55.

Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения.

Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.

Пример:

1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.

1 марта – 25 апреля: ваш льготный период истечёт.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.

25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Льготный период = расчётный период +

По мере пользования кредитной картой вы будете получать счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода.

В некоторых банках расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.

Пример:

Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.

1 марта: вы оплачиваете кредитной картой холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.3 марта: банк выставил счёт-выписку.

1 марта – 23 марта: ваш льготный период.

Совет Сравни.ру: Внимательно следите за датами выписок и отсчитывайте «льготные дни» именно от них. Не привязывайте льготный период к датам операций по карте.

Льготный период = календарный месяц + следующий

При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней. В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.

Пример:

1 марта – 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
1 марта – 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.

Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).

Совет Сравни.ру: Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.

Льготный период = дата первой покупки в кредит +

В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней – платёжный.

Пример:
14 марта – 16 апреля: вы совершили покупки на 20 тыс. рублей.
14 марта – 26 апреля: льготный период.

Чтобы проценты по кредиту не были начислены, необходимо в любой день до 26 апреля включительно оплатить полную сумму возникшей задолженности.

Совет Сравни.ру: Не забывайте о том, что несмотря на длину льготного периода, минимальный платёж необходимо вносить ежемесячно.

Фиксированный льготный период

Фиксированный льготный период устанавливается для каждой покупки отдельно. Как правило, его продолжительность не превышает 30 дней. Такая схема характерна для недорогих карт.

Пример:

1 марта: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 3 тыс. рублей.1 марта – 30 марта: ваш льготный период.4 марта: вы приобрели по карте сотовый телефон за 15 тыс. рублей.

4 марта – 3 апреля: ваш льготный период по задолженности за телефон.

Совет Сравни.ру: Помните даты своих покупок по карте, чтобы укладываться в определённый банком срок. Иначе высоких процентов не избежать.

Помните, что льготный период – это обоюдоострый меч. Обратить выгоду в свою сторону поможет внимательное изучение условий кредитного договора. Прочтите описание продукта, поймите, какая схема льготного периода применяется к вашей карте. Всегда будьте внимательны и своевременно погашайте долг по карте.

Источник: https://www.sravni.ru/karty/info/enciklopediya-lgotnogo-perioda/

Как рассчитываются проценты по кредитной карте?

Многие наши читатели интересуются, как же начисляются и рассчитываются проценты по кредитной карте? Незнание таких вещей может привести к значительным переплатам и непониманию процесса пользования “пластиком”, а ведь кредитка может стать самым настоящим помощником.

При этом многие сложности возникают из-за того, что у карточки есть льготный период, но при этом он отсчитывается не с даты покупки, а с отчетной даты получения. Или грейс-период действует не на все операции, а заемщик об этом не знает.

Как идет начисление?

Начисление процентов зависит от многих факторов, например, от того, в какие числа, на какую сумму производилась покупка, подключены ли дополнительные услуги. Помните, что % начислят только на фактическую сумму долга. Простые правила начисления процентов следующие:

• % начисляются каждый календарный день, начиная со дня возникновения задолженности.
• Расчет процентов прекращается на следующий день после полного погашения текущего долга.
• В пределах льготного периода % не начисляются.
• При безналичных операциях во время грейс-периода проценты клиент не оплачивает, при обналичивании средств начисление происходит со следующего дня.

Во многих банковских компаниях предоставляются карточки с грейс-периодом, то есть, в течение этого времени заемными средствами можно пользоваться бесплатно. Продолжительность данного срока будет зависеть от конкретной банковской компании, например:

• В Сбербанке России – до 50-ти дней;
• В Росбанке – до 62-ух;
• В Альфа-банке – до 100;
• В Почта банке – до 120 дн.

Следует помнить, что началом льготного периода является не дата первой покупки, а отчетная дата, указанная на конверте с пин-кодом. Чтобы максимально воспользоваться льготным периодом, первую покупку лучше совершить в начале отчетного срока. Подробнее о грейс можно почитать здесь.

Сколько платить?

У всех кредиток существует минимальный платеж. Это тот взнос, который необходимо делать ежемесячно даже в том случае, если у вас действует льготный период. Как правило, он составляет не более 5-10% от размера долга, точный размер указан в договоре.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Например: вы потратили на покупки 5-го числа 10.000 рублей, в договоре указан размер минимального платежа 6% от суммы долга и действующая ставка в размере 20% годовых. Значит, 5-го числа следующего месяца вы должны внести 10.000*0,06=600 рублей + проценты, если они есть.

Если не совершать вовремя данный взнос, у вас начнется просрочка, за которую положены штраф и ежедневное начисление пени. Чтобы этого не допустить, внимательно отслеживайте даты совершения покупок для их своевременного погашения.

Расчет процентов по кредитной карте

Когда заканчивается действие беспроцентного срока, то начинает за каждый день наличия у вас долга начисляться %. Зависит от той ставки, которая прописана у вас в договоре, например: вы потратили те же 10000 рублей, в льготный период не вернули всю сумму, а только сделали мин.взнос, т.е. 600р.

В итоге ваш долг равен 9400р., и на эту сумму нужно умножить 20% и разделить на 12 месяцев. Выглядит это так: 94000.*0,2/12=157 рубл. вам будут ежемесячно начислять за пользование кредитным лимитом.

Кредитные карты без отказа со 100% одобрением    ⇒

Для расчета начисленных процентов умножьте текущую задолженность на ставку по кредиту, разделите на 365\366 и умножьте на количество дней, в течение которых вы пользовались заемными средствами. Минимальный ежемесячный платеж включает в себя % от основного долга и проценты за пользование.

Не забывайте о снятии комиссии за обналичивание денежных средств в банкоматах и кассах. Данная комиссия также будет включена в текущую задолженность, которая также включит и сумму снятых средств.

Ежемесячно клиенты банка получают отчеты с данными обо всех совершенных операциях, текущей задолженности, сроке платежа и его сумме. Данный отчет направляется на обычный почтовый или электронный ящик (вы можете выбрать и указать при оформлении займа). Также выписку можно получить при обращении в отделение банка, звонке в контактный центр, системе интернет-банкинга.

ТОП самых выгодных кредитных карт этого года  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если у вас возникли проблемы с расчетом начисленных процентов по кредитной карте, то вам нужно обратиться в то отделение банка, где вы первоначально подписывали договор, либо позвонить по телефону горячей линии данной банковской организации.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-nachislyayutsya-procenty-po-kreditnoj-karte/

Как никогда не платить проценты по кредиту: 5 карт с грейс-периодом

07:00 30.10.2019

Кредит, по которому не берут проценты, кажется чем-то неправдоподобным. Потому что неясно, как банк заработает на таком кредите. Тем не менее, они встречаются. Myfin.by подготовил обзор пяти кредитных карт с беспроцентным периодом.

Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com

Речь идет о кредитных картах с грейс-перидом, т.е. о картах по которым можно получить банковскую ссуду и в течение определенного срока вернуть только то, что было получено. Разберемся, что это такое, и какие выгоды сулит рядовому клиенту.

Что такое карты с грейс-периодом и как они работают?

Карты с беспроцентным периодом – это кредитные карты, чаще всего с овердрафтом, т.е. возобновляемой кредитной линией в пределах назначенного лимита.

О картах с грейс-периодом следует знать что:

• Беспроцентный период это не обман, а реальная возможность в течение определенного срока бесплатно пользоваться заемными средствами.
• Грейс-период на самом деле не совсем беспроцентный (это запрещено законом). На льготный срок назначается символическая плата, например – от 0,1% до 0,000001%.
• Карты с грейс-периодом не нужно путать с картами рассрочки, по которым тоже назначаются символические проценты. Беспроцентный период у карт рассрочки дольше (до 2 лет и более), но рассчитываться ими на таких условиях можно только в магазинах-партнерах.
• Карты с беспроцентным периодом действуют везде, по ним можно снимать наличные.
• Обычный грейс-период редко превышает 60 дней. Потом на остаток кредита начисляются проценты.

Выберем для сравнения 5 карт с максимальным беспроцентным сроком и, чтобы кредит вышел по-настоящему бесплатным, остановимся на картах с бесплатным обслуживанием.

Кредитная карта Fun от БПС-Сбербанка

Карта Fun попала в лидеры благодаря максимальном на текущий момент беспроцентному сроку и отсутствию крупных платежей по другим статьям.  

• Карта Fun выдается лицам от 18 до 59 лет, работающим на последнем месте не менее 3-х месяцев.
• Лимит кредитования назначается индивидуально, исходя из текущего дохода. Максимальный лимит по карте Fun – 10 тыс. руб.
• Беспроцентный период пользования деньгами – 2 месяца. В это время действует ставка в 0,000001% (одна миллионная процента).
• После окончания грейс-периода ставка поднимается до 13,7%.
• Карта Fun также предполагает рассрочку до 1 года в партнерской сети и овердрафт до 3 лет, а также расчеты собственными средствам.
• Платы за снятие наличных нет.

БПС-Сбербанк

«Картафан» выдается и обслуживается бесплатно, потому здесь можно говорить о реально бесплатном кредите.

Кредитная карта CREDO с грейс-периодом от Идея Банка

По основным условиям CREDO – это классическая кредитная карта с отсрочкой начисления процентов.

• Карта выдается гражданам Беларуси от 18 до 65 лет, постоянно работающим не менее 3 месяцев.
• Срок действия возобновляемого кредита – 2 года.
• Лимит кредитования – до 5 тыс. руб.
• Общий срок погашения кредита – до 5 лет, льготный период до 50 дней.
• В течение льготного периода ставка – 0,0001%, после – 13,7%.
• Снятие наличных бесплатно.

фото: Идея Банк

Важный момент – беспроцентный период действует до 20 числа следующего месяца. Т.е. деньгами, взятыми 1 числа, можно пользоваться месяц и еще 20 дней, для позже полученных кредитов льготный период короче.

Другие условия обычны для кредитных карт подобного типа.

Кредитная карта Dream Card от БНБ-Банка

Еще одна классическая оведрафтная карта с льготным периодом. Ее основные условия совпадают с описанными для предыдущих карт. Назовем только отличия:

• Лимит кредитования – до 12 500 руб.
• 1 числа каждого месяца обязательно погашать 10% от суммы кредита.
• Беспроцентный период до 46 дней, но не дольше 15 дней следующего месяца.
• В грейс-период применяется ставка 0,000001%, потом – 28,5% годовых.

фото: БНБ-Банк

Эта карта также похожа на предыдущую, но имеет некоторые особенности.

• Кредитный лимит – до 5 тыс. руб.
• Грейс-период – 45 дней.
• Льготная ставка – 0,00001%, полная – 13,7%.
• Минимальный возраст получения Карты – 21 год.
• Минимальный доход для получения Карты – 200 руб.

фото: СтатусБанк

Пользователи СТАТУСкарты имеют возможность рассчитываться в сети  Евроопт и получать кэшбэк до 1,5% при оплате собственными средствами.

Кредитная карта Ласунак от РРБ-Банка

Этот продукт тоже имеет сходство с предыдущими картами, но уступает им в некоторых параметрах.

• Грейс-период 30 дней, льгота действует только при полном погашении кредита в течение этого срока.
• Общий срок возобновления кредита – 1 год.
• В течение льготного периода действует ставка в 0,1%, после этого – 13,5%.

фото: РРБ-Банк

Т.е. на минимальный кредит в 500 руб. начисляется 1 копейка каждые 10 дней. Прошлые кредиты выходили беспроцентными из-за ничтожно малых ставок.

Безусловное достоинство Кредитной карты Ласунак – максимальный лимит в 40 тыс. руб. Однако индивидуальный лимит не должен превышать среднюю зарплату более чем в 10 раз, потому максимальный лимит доступен скорее айтишникам и некоторым руководящим работникам.

Можно ли всегда пользоваться кредитной картой бесплатно?

Да. Это возможно. Но потребует высокой дисциплины и сдержанности.

• Можно брать сумму сравнимую с месячным доходом и возвращать ее до окончания грейс-периода. Взять больше вряд ли получится, потому что возвращать ее нужно или с ближайшей зарплаты, или со следующей после нее.
• Можно взять несколько карт и перекредитовываться новой картой после окончания льготного срока по предыдущей. Теоретически это возможно и не требует больших расходов, т.к. многие карты бесплатны. Однако нужно потратить силы чтобы получить эти карты, и строго контролировать платежный календарь.

В периоды высокой инфляции даже находились желающие разместить полученные на льготных условиях деньги в банке и заработать на процентах. Но доход выходил мизерным даже при высоких ставках из-за малых сроков и лимитов.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделитееё и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://myfin.by/stati/view/14333-kak-nikogda-ne-platit-procenty-po-kreditu-5-kart-s-grejsperiodom

Как не платить проценты по кредитной карте

Честный способ сэкономить на процентах по кредитной карте

Рынок финансовых услуг предлагает множество кредитных инструментов. Один из самых популярных – кредитная карта. Но этот инструмент не отнесёшь к разряду дешевых, он обладает одной из самых высоких процентных ставок. Есть ли способ избежать дополнительных затрат? Давайте разберемся, как не платить проценты по кредитным картам.

Что такое кредитная карта

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Кредитная карта – это, по сути, обычный потребительский кредит, то есть деньги, выданные заемщику на его персональный банковский счет. Существует одно отличие – такой кредит выдается вместе с платежным средством – пластиковой картой.

У большинства банков кредитные карты имеют так называемые льготные периоды. Это количество дней, в течение которых не начисляются проценты на потраченные средства. У разных банков этот срок составляет от 30 до 120 дней.

Если заемщик в течение этого времени успеет вернуть все, что потратил, он не заплатит проценты. Если не успеет – проценты будут начисляться со дня использования заемных средств по ставке, оговоренной в кредитном договоре.

В большинстве случаев выгодно использовать кредитную карту, если оплачивать ею покупки. Снятие наличных – не лучшая идея: за это банк начисляет проценты и взимает дополнительную комиссию. Кроме того, такая операция не подпадает под условия льготного периода. Будьте внимательны: проценты за снятие наличных начисляются сразу!

Как начисляются проценты по кредитной карте

Проценты по кредитной карте начисляются так же, как и в любом другом кредите. Ставка умножается на сумму покупки и делится на количество дней в году. Получившаяся сумма умножается на количество оставшихся до конца месяца дней. Чтобы понять, как рассчитать проценты по кредитной карте, обратимся к простому примеру.

Пример 1: 10-го числа Антон купил телевизор за 10.000 рублей. Процентная ставка по его кредитной карте составляет 23,9 % годовых. 10.000*23,9%/365*20=130 рублей. Это и есть сумма процентов, которые Антон заплатит банку за использование кредитных средств для своей покупки.

Исключением является льготный период. Если успеть вернуть деньги до окончания этого периода, то проценты начислены не будут.

Если же заемщик не укладывается в льготный период, банк присылает ему отчет, в котором до платежной даты предлагает погасить часть основного долга (обычно это 5–10% от суммы долга) и проценты.

Очередной платеж откладывается на следующую платежную дату, через месяц. В этом смысле кредитная карта также не отличается от обычного потребительского кредита с аннуитетными (ежемесячными) платежами.

Что такое льготный период и как им пользоваться

Любая кредитная карта имеет отчетный период. Обычно это календарный месяц. Все суммы, потраченные в платежном периоде, фиксируются в отчете по карте, который банк присылает заемщику.

По окончании отчетного периода наступает платежный период. Заемщику дается определенное количество дней, в течение которых он должен вернуть потраченные средства, чтобы избежать начисления процентов.

Поэтому льготный период проще всего выразить формулой: Льготный = Отчетный + Платежный.

Пример 2: 15 июня в течение отчетного периода Сергей купил стиральную машину за 12.000 рублей. Льготный период составляет 50 дней. То есть Сергей должен успеть погасить свой долг до 20-го числа следующего месяца, чтобы не платить проценты. Сергей вернул всю сумму задолженности 10 августа. Проценты ему начислены не были.

 Пример 3: 3 сентября Иван купил смартфон за 10.000 рублей, использовав для этого кредитную карту. Льготный период его кредитной карты составлял 55 дней. То есть нужно было успеть вернуть долг до 25 октября.

Иван не смог этого сделать и погасил задолженность только 27 октября. Проценты по кредитной карте после льготного периода составляли 24,9% годовых. Поэтому помимо взятых 10.

000 рублей банк списал с Ивана проценты в сумме 389 рублей.

Способы экономии на процентах по кредитной карте

Чтобы не платить проценты по кредитной карте, можно использовать несколько работающих способов.

1. Не снимать наличные средства. За снятие наличных большинство банков начисляет проценты сразу же, а льготный период не действует. Бывают и исключения из этого правила, но очень редко. Некоторые банки, чтобы привлечь клиентов, позволяют снимать наличные и использовать для этого льготный период. Такое практикуется, например, в Альфа-Банке и МТС Банке.
2. Всегда укладываться в льготный период. Если планировать свои траты разумно и исходить из возврата кредитных средств в течение льготного периода, можно вообще избежать начисления процентов. Многие банки предоставляют заемщику длительные льготные периоды, вплоть до 120 дней. Такие предложения можно встретить, например, в банке Тинькофф и Альфа-Банке.
3. Использовать «цепочку» кредитных карт. Еще один способ экономии на процентах – получение нескольких кредитных карт в одном или разных банках, предоставляющих возможность снимать наличные с использованием льготного периода. Таким образом можно сложить льготные периоды нескольких карт и растянуть пользование заемными средствами без начисления процентов до года и даже более.

Источник: https://smfanton.ru/novosti/procenty-po-kreditnoj-karte.html

Как начисляются проценты по кредитной карте? Об этом не говорят!

Вопрос начисления процентов на кредитную карту является простым и одновременно сложным. Сегодня такие продукты широко распространены, однако часто их владельцы не до конца понимают условия их использования. В статье подробно рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте.

Механизм начисления процентов по кредиткам

Для начала производится расчет процентов, указанных в кредитном соглашении. Считают их на основании суммы задолженности, а не по предоставленному кредитному лимиту.

События могут развиваться двумя путями:

1. Человек оплачивает покупки при помощи кредитной карты. В такой ситуации проценты начнут начисляться только после того, как закончится грейс-период. В настоящее время их предоставляют практически все банковские организации, выдающие кредитный пластик.
2. Человек обналичил денежные средства, либо произвел иные расходные операции посредством счета кредитки. В таком случае размер задолженности уже на следующий день будет увеличен на сумму процентов. Лишь в редких случаях банки оставляют клиентам возможность использования беспроцентного периода после снятия наличных средств.

Многое остается непонятным

Нередко после оформления кредитных карт возникают неприятные ситуации. Человеку вроде бы понятен процент, а откуда берутся суммы задолженности – не понятно.

А пересчет платежей показывает, что переплата составляет больше заявленной изначально суммы.

Как начисляются проценты по кредитной карте в этом случае? Важно помнить о страховке, которую в качестве обязательного элемента приписывают практически по умолчанию ко всем банковским продуктам, предполагающим денежный заем.

Необходимо перед получением кредитки внимательно ознакомиться со всеми пунктами, отраженными в договоре, чтобы подобных сюрпризов не возникло. У клиента всегда имеется право отказа от страхования, если предложенные условия ему не подходят. Если на подобные уступки банковская организация не готова, то можно выбрать другого страховщика, условия которого будут более приемлемыми.

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Сначала следует выделить такое понятие, как отчетная дата. Для всех клиентов она индивидуальна, отчетный период начинается именно с нее. Определяют ее тремя путями:

1. Первое снятие денег с кредитки.
2. Активация карточки клиентом.
3. Дата, когда кредитная карта выдана (как правило, она указана на конверте, в котором выдается пин-код).

Банк самостоятельно выбирает, каким подходом пользоваться. В некоторых случаях грейс-период не предусмотрен, либо он уже закончился. В таком случае, кроме использованных денег, клиенту нужно будет выплатить проценты, предусмотренные по договору.

Как бы то ни было, банки устанавливают минимальную сумму ежемесячного платежа. Как правило, она составляет 5 % и выше от имеющейся задолженности. Даже если владелец карты использовал совсем небольшую сумму, ему придется оплатить предусмотренный минимум.

Алгоритм

Теперь подробно разберем алгоритм. Процентную ставку умножают на размер задолженности, имеющейся на отчетную дату. Результат, который получился, делят на количество дней в году, а затем умножают на количество дней займа.

Пример: если потратить 30 тыс. рублей с кредитки, по которой установлена процентная ставка в размере 25 %. Тогда: (30 тыс. рублей * 25 %) / 365 * 30 суток = 616, 44 рубля. Именно столько придется заплатить за использование 30 тыс. рублей на протяжении одного месяца. Как начисляются проценты по кредитным картам на примерах показано ниже.

Порядок расчета эффективных процентных ставок (ЭПС) по кредиткам

В первую очередь следует разобраться с понятием эффективной процентной ставки. Если говорить простыми словами, то таким понятием обозначают процент переплаты за использование кредитных средств.

В соответствии с новым банковским законодательством понятие ЭПС было заменено на ПСК (полную стоимость кредита).

Регламентируется данное изменение 6 статьей 353-ФЗ, связанным с потребительским кредитованием.

Значением считается не только процент, озвученный банком. Во внимание принимаются еще и сопутствующие платежи, которые известны клиенту еще в момент заключения кредитного соглашения:

• Стоимость обслуживания кредитки.
• Стоимость эмиссии карты.
• Страховка.
• Оплата операций внесения и снятия денежных средств.
• Другие платежи, предусмотренные договором.

Какую сумму владелец карты использует, а также в течение какого периода он погасит задолженность, заранее не известно. Это закреплено в нормативных актах Центробанка.

Правильным расчет эффективной процентной ставки будет, если предположить, что заемщик использовал весь кредитный лимит сразу же. В таком случае график платежей будет состоять из одинаковых ежемесячных сумм.

Такой подход, несомненно, является спорным, и мало кто используют кредитную карту именно так. Как правило, клиент банка пускает ее в ход, если возникает необходимость в использовании дополнительных денег. Причем возникшая задолженность аннулируется уже в скором времени. Наиболее актуален подобный подход со стороны владельца карты, если банк предоставил по своему продукту льготный период.

Согласиться стоит в одном – эффективная процентная ставка, рассчитанная таким способом, не окажется меньше, чем действительная. То есть лучше озвучить сразу наихудший вариант, дороже использование кредита не обойдется.

С учетом грейс-периода

Более близким к истине будет расчет начисленных процентов по кредитке с учетом использования грейс-периода. Если рассматривать пример с картой, имеющей кредитный лимит в 30 тыс.

рублей, выпуск которой обошелся в 650 рублей, то выйдет, что ЭПС составит всего 3,2 %.

Это при условии, если отсутствует страховка, клиент не снимал деньги наличными, услуги мобильного банка предоставляются бесплатно, а вся задолженность аннулируется в течение беспроцентного периода.

https://www.youtube.com/watch?v=tUIxhiA1j7M

Достаточно недавно на все банки была возложена обязанность сообщать клиенту данные о размере предполагаемых переплат по кредитке или займу. Данную информацию финансовые организации должны указывать на листах совместно с графиком погашения задолженности.

Расчет процентов за обналичивание средств с кредитных карт

Важно выяснить заранее, как начисляются проценты по кредитной карте, если снимать наличные в банкомате. Как правило, банки взимают 5 % от снятой суммы, но иногда процент может быть и выше.

Один из главных подводных камней кроется в том, что за снятие наличных также придется заплатить комиссию примерно в 200 рублей (иногда больше). Такая сумма клиентам на первый взгляд кажется незначительной, но если подумать, то дополнительная трата при снятии 1 тыс. рублей составит 20 %.

Несомненно, если снимать большие суммы с кредитной карты, то такое значение будет не сильно заметным.

Нередко финансовыми организациями льготные периоды погашения задолженностей не предусматриваются, если клиент с кредитной карты снимал деньги или делал переводы.

Если все же необходимость в подобных операциях возникла, то не стоит пользоваться для их проведения первыми попавшимися банкоматами.

Рекомендуется поискать устройства самообслуживания того банка, которой выпустил карту, либо финансового учреждения, являющегося ему партнером.

Ясно только одно – обналичивание денежных средств с кредиток для клиентов невыгодно. Таких операций стоит избегать.

Обзор процентных ставок по кредитным картам различных банков

Среди кредитных карт существуют предложения, позволяющие получать бонусы за использование, определенные наборы скидок в разных магазинах, удлиненный беспроцентный период. Чтобы лучше оценить, какие проценты начисляются по разным картам, и разобраться в подобном многообразии, следует рассмотреть продукты, предлагаемые различными финансовыми организациями.

Начисление процентов по кредитной карте «Альфа-банк» происходит следующим образом:

• Банк взимает довольно большую комиссию за обналичивание средств – минимум такая операция обойдется в 500 рублей, если снимать крупные суммы, то заплатить придется от 6,9 %.
• Банк начисляет по своим кредитам в среднем 23,99–38,99 % годовых.
• Выгодно отличается возможностью использования самого длительного (в сравнении с другими банками) грейс-периода, который составляет 100 дней. То есть за первые три месяца банк не будет начислять проценты за использование кредитных средств. Этот банк также предлагает и другие пластиковые кредитные продукты, льготный период по которым составляет 60 дней, что также больше, чем в остальных случаях.

«Тинькофф банк»

Многих интересует вопрос, как начисляются проценты по кредитной карте «Тинькофф банка»:

• Проценты по карте этого банка зависят от того, как клиент ее использует – снимает наличные или расплачивается за покупки. Колеблется этот показатель в пределе 24,9–45,9 % в год.
• За обслуживание в год кредитная организация берет 590 рублей.
• Обналичивание средств обойдется в 290 рублей плюс 2,9 % от снимаемой суммы.
• Грейс-период по продуктам этого банковского учреждения составляет 55 дней и не более.

Кредитки эти популярны и широко распространены, несмотря на то, что банк не имеет офисов, и клиентское обслуживание осуществляется удаленно, посредством интернета.

Несмотря на то, что начисление процентов по кредитной карте «Тинькофф», как правило, выше, чем у конкурентов, клиенты получают несколько преимуществ:

• Доставка карточки на дом.
• Простота оформления.
• Дешевое обслуживание кредитной карты.
• Широкая сеть партнерских банков.

Начисление в Сбербанке

Теперь рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка:

• Средний размер процентной ставки по кредиткам Сбербанка составляет 25,9=33,9 %.
• Снятие наличных обойдется минимум в 390 рублей либо 3 %.

Следует отметить, предложения по начислению процентов по кредитной карте Сбербанка для постоянных и привилегированных клиентов не отличаются.

Существуют кредитные карточки «Моментум», отличающиеся быстрым оформлением, а также выдачей. Но получить их могут только клиенты банка и исключительно по специальному предложению.

Обналичивание средств по такому продукту дешевле – минимум 199 рублей за каждую операцию.

«ВТБ 24»

Как начисляются проценты по кредитной карте «ВТБ 24»?

• Процентные ставки по кредиткам этого банка могут быть различными – 22, 26, 28 %.
• Процент по классическому продукту, который предлагает этот банк, составляет 33 %.
• Грейс-период – 50 суток.

Обналичивание средств обойдется минимум в 300 рублей или 5,5 %.

«Банк Москвы»

У этого «Банка Москвы» не так много предложений по кредиткам, но для каждого из имеющихся продуктов установлен беспроцентный период в 50 дней. Процент по картам составляет 29,9–36,9 %. Клиенты категории VIP по специальному предложению от банка могут получить карточку со ставкой 16 %. За снятие наличных средств нужно будет заплатить минимум 500 рублей или 6,9 % от обналиченной суммы.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d9f0baa5d6c4b00b0b61db7/kak-nachisliaiutsia-procenty-po-kreditnoi-karte-ob-etom-ne-govoriat-5da31762c31e4900b0d9d0be

Расчет процентов по карте: формулы и примеры расчета

В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя.

Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). Минимальный платеж нужно вносить обязательно в установленную дату.

Нужно примерно знать, какой минимальный платеж внести — чтоб подкопить денег и заплатить по карте вовремя. Это позволит не попасть на просрочку. Для банка оплата минимального платежа будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.

Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит  из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму.

Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды.

Итак, датой начала грейс-периода может быть:

• Каждое первое число месяца (либо  другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
• Дата, указанная в индивидуальных условиях.
• Дата активации карты.
• Дата совершения первой покупки и т.д.

Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.

Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с  1 сентября начался новый ЛП.

Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.

Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.

ОперацииВозврат до 25 июняВозврат до 25 июля

10 мая – снятие наличных 1 т.р.	1 т.р. – наличные300 р. – комиссия за снятие3 т.р. – покупка 20 р. – проценты за 21 дней с 1 т.р.
20 мая – покупка на 3 т.р.
5 июня – снятие наличных 2 т.р.	2 т.р. – снятая сумма58 р. – комиссия за снятие48 р. – начисленные проценты

Рассчитаем комиссии за снятие наличных:

Комиссия за снятие 1 т.р.= 1 000 *2,9%=  29 р. =300 р. (минимум)Комиссия за снятие 2 т.р. =2 000*2,9% = 58 р.=300 р. (минимум)

К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):

Проценты на 1 т.р.= 1 000*35%*21 дн.\365=20 р.

Если пользователь хочет уложиться в ЛП, то до 25 июня ему нужно внести:

Сумма до 25 июня=1 000 р.+300 р.+20 р.+3 т.р. = 4 323 р

Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).

Проценты с 3 т.р.=3 000 *11 дн.*30%/365 дн.=27 р.

Итоговая сумма к расчету за май составит:

Сумма долга за май = 4323 р.+27 р.=4 350 р.

Минимальный платеж от общей суммы задолженности:

Минимальный платеж на 25 июня = 4 350*5%=217,5 р.=300 р.(минимум)

Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)

Проценты с 2 т.р. = 2 000 р.*35%*25 дн./365 дн.=48 р

.

Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.

ОперацииВозврат до 25 июняВозврат до 25 июля

10 мая – снятие наличных 1 т.р.	1 т.р. – наличные300 р. – комиссия за снятие3 т.р. – покупка 2 т.р. – наличные 300 р. — комиссия 44 р. – проценты с 1 т.р. 40 р. – проценты с 2 т.р.	Остаток основного долга после 25 июня +проценты.
20 мая – покупка на 3 т.р.
5 июня – снятие наличных 2 т.р.

В данном случае нужно внести все потраченные деньги с 1 мая по 25 июня.

Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:

Проценты с 1 т.р. с 10 мая по 25 июня = 1 000 р.*35%*46 дн./365 дн.=44 р.Проценты 2 т.р. с 5 по 25 июня = 2 000 р.*35%*21 дн./365 дн.= 40 р.

Сумма к внесению до 25 июня для попадания в ЛП составит :

Сумма= 1 000+300 р.+3 000+2 000+300 р.+44+40=6 684 р.

Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней:

Проценты за покупку=3 000*30%*36 дн./365=89 р.

Минимальный платеж к внесению на 25 июня составит:

Минимальный платеж на 25 июня= 6773 р.*5%= 339 р.

К внесению на 25 июля будет остаток долга или минимальный платеж от него.

Таким образом, можно самостоятельно просчитывать свои траты и проценты  к выплате, а можно воспользоваться выпиской по карте, которая формируется на конец расчетного периода и вносить платежи по ней. Выписку можно взять в отделении или сделать в онлайн-банке.

Все акции и скидки
банков и МФО Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/raschet_protsentov_po_kreditnojj_karte/