Как оформить реструктуризацию долга в банке, если в городе нет отделения банка?

Реструктуризация кредита предприятию: требования и схемы

Решение о реструктуризации должно быть принято до того, как компания окажется в фактическом дефолте по кредитным обязательствам.

Необходимо заранее провести подготовительную работу с кредиторами, продемонстрировать дальновидность менеджмента.

Чем раньше компания обратится в банк, тем выше вероятность получить положительное решение по реструктуризации кредита. Тем более что объем работы для финансового менеджера компании предстоит немалый.

ОСНОВЫ

Сегодня объем просроченных кредитов остается на высоком уровне, поэтому финансовые учреждения готовы идти на соглашения с бизнес-заемщиками о реструктуризации задолженности.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Для любого банка реструктуризированный кредит лучше просроченного.

Реструктуризация кредита — это пересмотр кредитного договора в пользу заемщика, который имеет по выплачиваемому кредиту постоянную задолженность.

Срок послаблений в виде реструктуризации, как правило, не превышает одного года, возможны сжатые сроки — 3–6 месяцев.

Под реструктуризацией кредита понимают следующие варианты временного уменьшения долговой нагрузки:

• отсрочка выплаты тела кредита при одновременном увеличении срока выплат;
• отсрочка выплаты тела кредита без увеличения срока — последующие после отсрочки регулярные выплаты становятся закономерно большими (порой намного). Данный вариант доступен бизнесу с сезонными всплесками чистой прибыльности, если на этот всплеск придется весь остаток срока займа после отсрочки;
• простое увеличение срока кредита, уменьшающее все регулярные выплаты;
• изменение графика погашения кредита — введение сезонных, индивидуальных, гибких графиков или низкорисковая схема: сначала погашается тело кредита, а затем проценты (вместе со штрафами, если они были начислены). Если бизнес носит сезонный характер, то банк соглашается на неравномерное поступление средств в оплату по кредиту, но платежи должны быть регулярными;
• замена валюты займа;
• уменьшение процентной ставки по ссуде. Банки крайне редко идут на такие условия. При уменьшении процентных ставок компании имеет смысл воспользоваться услугой рефинансирования в другом банке.

Главное преимущество, которое компания получает в результате реструктуризации, — временное уменьшение долговой нагрузки.

Недостатки:

• увеличение суммы переплаты по кредиту в целом;
• увеличение страховых выплат, а также затрат, связанных с залогом и иным обеспечением;
• необходимо регулярно предоставлять в банк финансовую отчетность компании.

ЭТАПЫ

Для компании схема работы по реструктуризации задолженности практически не отличается от процесса кредитования:

1) компания подает в банк заявление о реструктуризации и выясняет точный список требуемых кредитором документов;

2) далее компания-заемщик подготавливает и подает пакет необходимых документов. Одновременно эксперты банка мониторят бизнес заемщика и залог. Если после переоценки залога банк требует новый залог, заемщик оформляет на него документы;

3) специалисты банка совместно с заемщиком обсуждают взаимоприемлемый вариант реструктуризации, разрабатывают график платежей;

4) риск-менеджмент и кредитный комитет банка-кредитора принимают решение о реструктуризации;

5) стороны подписывают изменения к кредитному договору;

6) банк мониторит деятельность заемщика (не реже чем раз в три-шесть месяцев). Банковский мониторинг бизнеса проводят не только на основании добровольно подаваемой отчетности, но и в форме экспертизы.

Кредитор следит за показателями заемщика, которые были утверждены на переговорах.

Несоблюдение (недостижение) показателей может служить основанием для аннулирования соглашения о реструктуризации, ужесточения требований (например, по залогу или страхованию), вплоть до подачи иска в суд.

Факторы поддержки

Факторы, которые будут на руку компании в ходе переговоров о реструктуризации долга:

1) специфика бизнеса заемщика и экономика отрасли. Компания-заемщик не может просто сменить один вид экономической деятельности на другой, выйти из бизнеса.

Компания всегда привязана к нуждам экономики, региона, клиентской и сырьевой базе, имеет поддержку собственников, в том числе государства.

Соответственно, если в отрасли наметилась положительная динамика, это может стать аргументом в пользу бизнеса заемщика.

Важный момент: будьте готовы к тому, что представитель финансового учреждения станет уточнять, пересмотрен ли в компании бюджет в связи с изменениями на рынке.

В процессе переговоров выяснится, соответствуют ли ваши прогнозы по доходам, расходам, прибыли с ожиданиями банка;

2) уровень отношений заемщика с банком — долгосрочные клиентские отношения или короткий срок сотрудничества.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Долгосрочные партнерские отношения с финансовыми учреждениями — весомый плюс для региональных компаний.

В регионах, небольших и моногородах не так много бизнес-клиентов. Иногда отделение банка фактически обслуживает от одного до пяти весомых клиентов, остальные мелкие и не приносят банку ощутимых выгод.

От нескольких заемщиков зависит функционирование всего отделения банка в данном городе.

При этом у многих топ-менеджеров и собственников бизнеса уже сложился перед банком определенный позитивный имидж;

3) структура кредита — наличие хорошего обеспечения, гарантий со стороны третьих лиц, компания-должник входит в состав стабильного холдинга.

Что предоставить в банк?

По количеству требуемых документов реструктуризация достигает объема документооборота, связанного с первоначальным получением кредита, и даже превышает его. Пакет документов, полученный от компании-заемщика, банк рассматривает более пристально, чем первичную кредитную заявку.

Кроме обычной финансовой отчетности (бухгалтерских отчетов, справок из обслуживающих банков, планов развития бизнеса, прогноза денежных потоков и т. д.) банк ожидает получить от заемщика аналитические прогностические материалы, раскрывающие экономический эффект, который компания получит от реструктуризации.

ЭТО ВАЖНО

В отчетности, представленной в банк с целью реструктуризации, должны отсутствовать признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.

Для получения реструктуризации кредита нужно:

1) разработать реалистичную и убедительную программу по погашению кредитной задолженности. Определить меры, необходимые для сохранения платежеспособности бизнеса. Предоставить подробный план-график, отражающий все действия, необходимые для реализации намеченных мер;

2) предоставить экономическое обоснование возврата долга. Такое обоснование должно базироваться на:

• грамотном финансовом моделировании деятельности компании;
• многофакторном анализе ситуации;
• модели развития компании с реструктуризацией и без нее;
• независимом и консервативном подтверждении будущих бизнес-доходов;

3) подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку (детально проработать с целью минимизации рисков).

Перед написанием заявления и указанных материалов необходимо узнать у представителя банка о наличии стандартных программ реструктуризации. Если такие программы существуют, нужно их изучить и по возможности в них вписаться. Если общих правил нет, работа по новому структурированию сделки с кредитором будет сугубо индивидуальной.

Экономическое обоснование возврата долга можно оформить в виде Плана реструктуризации.

О. С. Полякова, эксперт по экономике и финансам

Источник: https://www.profiz.ru/peo/9_2017/restrukturizacija_kredita/

Квартирный вопрос: как договориться с банком, если больше нечем платить ипотеку

Если вы хотите взять «ипотечные каникулы», нужно идти в банк и пытаться с ним договориться

Редко когда ипотеку выдают меньше, чем на 10 лет. И такой срок многих пугает. За время жилищного кредита в жизни может произойти много неожиданного, а расплата редко заставляет себя ждать. В новой серии «Квартирного вопроса» разбираемся, что делать, если у вас возникли финансовые проблемы и можно ли заставить банк дать вам передышку.

Начнем с двух новостей — плохой и хорошей. Плохая заключается в том, что никто не может заставить банк дать вам отсрочку или оформить реструктуризацию, он делает всё сугубо на свое усмотрение. Хорошая новость — чаще всего банки всё же заинтересованы в том, чтобы вы выплатили свой долг, поэтому им выгоднее пойти на уступки.

— Как правило, банки не хотят лишаться своих денег, они понимают, что если в обоснованных случаях не пойдут навстречу, они лишатся и денег, и квартиру придется продавать по невыгодной цене, — говорит юрист компании «ДФ» Сергей Сметанин.

— Поэтому, если объяснить банку, что вы не отказываетесь от обязательств, что вам нужно время, чтобы решить проблемы, что вы всё выплатите на тех же условиях, банку выгоднее согласиться, чем реализовывать квартиру на торгах.

Хотя, если осталась небольшая сумма долга, может, ему второй вариант больше подойдет.

Остановимся подробнее на отсрочке и реструктуризации.

По отсрочке понятно — это когда платеж, который назначен, например, уже через месяц, стороны переносят на три месяца, шесть месяцев, в крайнем случае год из-за каких-то определенных причин.

Реструктуризация долга — это изменение порядка оплаты в принципе, в том числе сумм, сроков, что позволяет получить от банка те же деньги, но на более лояльных условиях для заемщика.

Чтобы доказать банку, что вы нуждаетесь в отсрочке ипотечных платежей, нужны документальные доказательства вашей временной несостоятельности 

Поскольку ипотека — это одновременно и кредитный договор, и залоговый, здесь всеми условиями управляет банк. Вам остается только договариваться с ним.

— Все банки учитывают разные жизненные обстоятельства, каждый случай индивидуален, — говорит Сергей Сметанин.

— Часто учитываются рождение ребенка, смерть второго супруга, когда ипотека бралась в браке, увольнение с работы в связи с сокращением штата, дорогостоящее лечение, которое предстоит — какие-то экстраординарные события.

При этом нужны любые документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, которую нельзя было предвидеть, когда ипотека бралась.

Юрист предупреждает: не платить деньги и остаться с квартирой не получится. Как-то обмануть банк, у которого ваше жилье в залоге, — тоже.

— Много есть объявлений в интернете: «Обращайтесь к нам, мы через процедуру банкротства всё сделаем классно, вы и без долгов останетесь и с квартирой». Это полный обман, — говорит Сергей Сметанин. — Процедура банкротства может спасти от долга, но при этом квартиры вы всё равно лишитесь.

Обычно банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжили платить ипотеку, и идут на уступки

Если вам удалось договориться об отсрочке платежа, никаких процентов в этот срок не капает. Если банк соглашается поменять срок и сумму ежемесячных платежей, готовьтесь, что он всё равно сделает надбавку.

Например, вы сказали, что сможете платить не больше 10 тысяч рублей, а банк предложит 12 тысяч. При этом спорить с банком, по словам Сергея Сметанина, бесполезно.

Нужно понимать, что ранее вы сами подписали договор и взяли на себя серьезное обязательство.

Одни из самых крупных банков, выдающих ипотечные кредиты, — Сбербанк и ВТБ. Рассмотрим на примере Сбербанка, какие есть варианты «ипотечных каникул» и какие документы понадобятся. 

Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации долга:

• изменение валюты кредита (конвертирование в рубли, если было что-то другое);
• увеличение общего срока кредитования (за счет чего уменьшается сумма ежемесячного платежа);
• предоставление льготного периода (временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов).

Вам потребуется подать заявку онлайн через сайт Сбербанка или прийти в отделение банка, предоставляющее услуги кредитования.

Понадобятся копия паспорта (оригинал требуется при последующем подписании документов), документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три месяца, документы, подтверждающие трудовую занятость.

Дополнительно вы можете принести справки от работодателя, подтверждающие изменения условий оплаты труда, уведомление о предстоящем сокращении, документы, подтверждающие нетрудоспособность, и тому подобное. Полный список документов можно посмотреть здесь.

Затем вам нужно подождать, пока банк проанализирует полученные документы и примет решение. В случае положительного исхода вас пригласят для подписания документов по реструктуризации кредита.

Подать заявление на заморозку ипотеки можно онлайн или лично, придя в отделение

Аналогичные условия у ВТБ.

— При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме, — говорится на сайте ВТБ.

— Однако если эти временные меры не принесут положительного результата и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.

Таким образом, универсального рецепта, который поможет вам добиться отсрочки или реструктуризации, нет. Однако, если вы чувствуете, что нуждаетесь в «ипотечных каникулах», стоит попробовать их добиться: как уже говорилось выше, банки стараются идти навстречу.

Источник: https://www.e1.ru/news/spool/news_id-65964861.html

Связь-Банк > Что делать, если Вы не можете оплатить кредит?

Что делать, если Вы не можете оплатить кредит?

• Если нет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме, то следует  обратиться в Банк, изложить ситуацию письменно/устно, предложить свой вариант погашения долга. Прежде всего, важно сообщить Банку о своей ситуации и готовности погасить задолженность. Не переставайте платить по кредиту. Пусть сумма, которую Вы можете вносить, меньше ежемесячного платежа – все равно платите. Тогда будет очевидно, что Вы добросовестный заемщик и это увеличит шансы на конструктивный диалог с Банком. Попытки уйти от контакта, чаще всего, заканчиваются испорченной кредитной историей, серьезным ростом суммы долга и дополнительными штрафными санкциями, передачей дела судебным приставам для принудительного взыскания задолженности.

• О возможностях урегулирования задолженности и последствиях ее неуплаты всегда бесплатно сообщат сотрудники Банка, так как основная цель Банка – скорейшее и удобное для всех сторон решение вопроса с долгом.

• Продажа имеющегося залога или дорогостоящего имущества также может быть выходом из сложной ситуации. Реализацией заложенного имущества с согласия Банка может заниматься и сам заемщик. При этом, реализация имущества будет осуществляться на более выгодных ценовых условиях, нежели в случае принудительной реализации залога на основании решения суда (с торгов, в рамках исполнительного производства).

• Начните тщательно планировать свой бюджет — это поможет Вам находить дополнительные средства для внесения платежей. Оплатить задолженность все равно придется, и лучше делать это сейчас, чем загонять себя в еще большие долги.

Почему мне звонят из агентства по сбору долгов, а не из Банка?

Вам могут позвонить сотрудники коллекторских агентств в следующих случаях:

• Коллекторы от имени и в интересах Банка выполняют поручение по взысканию Вашей задолженности на основании заключенного с Банком агентского договора.

• Банк уступил права требования по Вашему кредитному договору третьему лицу. При этом по всем имеющимся в распоряжении Банка адресам заемщиков, по кредитам которых права требования были уступлены, Банк в обязательном порядке направляет письменное уведомление, содержащее, в том числе, реквизиты цессионария.

Я оплачивал все вовремя. Откуда у меня образовалась задолженность?

• Важна не дата осуществления платежа, а дата поступления средств на счет. Это связано с тем, что, к примеру, электронный перевод через почту идет несколько дней. Кроме того, возможно за период просрочки образовалась неустойка, которую также является Вашей задолженностью.

Правда, что антиколлекторы помогают должникам решить проблемы с долгом?

• У так называемых антиколлекторов и кредитных адвокатов нет законных способов избавить Вас от задолженности. Должник обязан вернуть необходимую сумму в полном объеме. Действуя в правовом поле, перечисленные выше посредники могут только лишь помочь Вам оспорить в суде начисление неустойки (суд ее обычно снижает и без помощи таких посредников), но сама сумма долга и начисленных процентов останется, и Вы будете обязаны выплатить ее уже по решению суда. Консультации антиколлекторов платные, а гарантий, что они Вам чем-то помогут, нет никаких.

Какие варианты реструктуризации предусмотрены в банке?

При переговорах с заемщиком могут быть рассмотрены следующие варианты внесудебного урегулирования:

• Отсрочка погашения срочного и просроченного основного долга на срок не более 12 (Двенадцати) месяцев (льготный период) c установлением на этот период ежемесячного погашения лишь начисленных процентов/основного долга и увеличением срока возврата кредита. При этом ежемесячный платеж после окончания льготного периода не должен превышать ежемесячный платеж до предоставления отсрочки.

• Продление срока возврата кредита с уменьшением ежемесячного аннуитетного платежа или установлением иного графика погашения задолженности на срок, не превышающий максимального срока кредитования по соответствующей программе, увеличенного на 24 месяца.

• Продажа предмета залога с согласия Банка в срок не более 3 (Трех) месяцев.

• Невзимание начисленных, но не присужденных судом пеней.

• Отсрочка платежей сроком не более 3 (Трех) месяцев, по истечении которых заемщик обязуется погасить всю сумму просроченной задолженности (предоставляется при условии внесения заемщиком не менее трех платежей в счет погашения задолженности с момента получения кредита и погашения не менее 10% от суммы одного ежемесячного платежа).

• Заключение мирового соглашения.

• Прочие способы, не запрещенные законом с учетом предложений заемщика, индивидуальной ситуации заемщика и интересов Банка.

При обращении в Банк за реструктуризацией Вам будет необходимо заполнить анкету по форме Банка. Целесообразно приложить документы, подтверждающие уважительность выхода на просрочку (об увольнении, болезни и пр.)

Каковы последствия отказа от оплаты задолженности?

• Отказ должника от погашения задолженности в конечном итоге обязательно приведет к негативным последствиям. Сумма задолженности будет расти. Вам продолжат начислять на сумму долга штрафы за несвоевременные выплаты до того момента, когда долг будет оплачен полностью.

• Ваше дело будет передано в суд. Вам придется также оплачивать госпошлину и издержки на судебный процесс.

• Шансы на получение нового кредита минимальны. Информация о Вас как о недобросовестном заемщике будет передана в бюро кредитных историй. Ваша кредитная история будет испорчена, и в будущем банки не будут доверять Вам.

• Могут возникнуть трудности при устройстве на хорошую работу. Некоторые работодатели просят предоставить справку о кредитной истории. Отрицательная история может быть воспринята работодателем негативно.

• Ваше имущество и денежные средства на банковских счетах будут арестованы судебными приставами. С момента поступления в суд вашего дела ваше имущество и денежные средства могут быть арестованы в целях обеспечения иска, а в дальнейшем – в целях возврата задолженности.

• Вы можете лишиться своего имущества, на которое будет обращено взыскание. Обычно, такое имущество продается по невысоким ценам, так как реализовывается судебными приставами-исполнителями с торгов (после несостоявшихся повторных торгов цена по закону уменьшается на 25%) или на комиссионных началах. Поэтому, возможно, что будет оплачена только часть долга.

• Вы не сможете выехать заграницу. У Вас могут возникнуть серьезные трудности с получением загранпаспорта и въездных виз во многие страны мира в соответствии со ст. 15 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию».

При наличии состава преступления возможно возбуждение уголовного дела по следующим статьям Уголовного кодекса РФ:

• Статья 159.1 УК РФ. Мошенничество в сфере кредитования. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, – наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

• Статья 177 УК РФ. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта – наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 2 лет.

В отношении Вас может быть инициирована процедура банкротства. Последствия признания гражданина банкротом (статья 213.30 Закона о банкротстве):

• В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

• В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

• В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.

• Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

• После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.

• В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

КАК БЫСТРО ПОГАСИТЬ ПРОСРОЧЕННУЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕРЕД БАНКОМ?

Должники Связь-Банка могут выбрать любой удобный способ для погашения кредита

[i] Номер счета указан в кредитном договоре, либо может быть получен в отделении банка.

Источник: https://www.sviaz-bank.ru/service/cred-fiz-potreb-new/dolznikam-potreb-kredit/

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

• подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
• клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
• до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
• возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

• не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
• избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
• сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
• вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация по стандартам Банка

Скачайте удобное мобильное приложение

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и у вас кредит Газпромбанка, Банк готов рассмотреть возможность реструктуризации Вашего долга. Вы можете обратиться к нам в следующих случаях:

• Существенное снижение/потеря дохода
• Существенное увеличение расходов
• Утрата трудоспособности по причине болезни /инвалидности
• Отпуск по уходу за ребенком до 3 лет
• Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
• Утрата имущества по причине пожара, стихийного бедствия, иное.

Как подать заявку на реструктуризацию

• обратиться в любое отделение Банка. Наши специалисты помогут Вам подать заявление о реструктуризации задолженности.

Способы погашения

Документы

Перечень документов  для рассмотрения заявления о реструктуризации задолженности

При необходимости Банк вправе запросить иные документы.

Скачать список документов

Помощь заемщику

Кредит и просроченная задолженность Кредит – денежные средства, предоставленные Банком физическому лицу, в рамках программ кредитования Банка, в порядке и условиях, определенных кредитным договором.

Просроченная задолженность –  сумма по кредиту, не уплаченная Заемщиком в установленный в Кредитном договоре срок, включающая просроченную задолженность, просроченные проценты за просроченный кредит, штрафные санкции (пени), издержки Банка на взыскание задолженности.

Неустойка (пе́ня) — определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения предусмотренных договором обязательств, начисляющаяся в процентах за каждый день просрочки.

Непрерывная Просроченная задолженность – образовавшаяся задолженность (основной долг и/или проценты за пользование кредитными средствами и/или штрафные санкции (неустойки) и иное), платежи в погашение которой не осуществлялись Должником в полном объеме. Исчисление срока непрерывной Просроченной задолженности начинается с даты, следующей за датой образования Просроченной задолженности, и прекращается в дату погашения Должником Просроченной задолженности в полном объеме.

Какие последствия образования просроченной задолженности?

• Начисление штрафных санкций в виде неустойки (пени) на просроченную задолженность 
• Досрочное истребование Банком всей суммы кредита (займа) вместе с процентами за пользование кредитом (займом), причитающимися на момент его возврата
• Обращение Банка  в суд с иском о взыскании задолженности, в случае неисполнения заемщиком требования Банка о возврате задолженности 

Реструктуризация задолженности. По каким договорам возможна реструктуризация? Реструктуризация задолженности – изменение на основании дополнительного соглашения с Заемщиком существенных условий первоначального договора, на основании которого предоставлен Кредит, в результате чего Заемщик получает право исполнять обязательства по Кредиту в более благоприятном режиме.

Реструктуризация возможна по Кредитным договорам  при отсутствии просроченной задолженности и при возникновении просроченной задолженности, до обращения Банка в суд. 

Мировое соглашение

Мировое соглашение – соглашение между Банком и Должником в целях урегулирования спора и установления нового графика погашения кредита и уплаты процентов для Должников, определения порядка возмещения Банку судебных издержек. Мировое соглашение заключается на стадиях судебного/ исполнительного производства и утверждается судом. 

Какие последствия могут быть в случае длительного непогашения кредита ? Возможные последствия несвоевременного исполнения кредитных обязательств:

1. Увеличение задолженности по кредитному договору. В связи с тем, что не осуществляется погашение просроченной задолженности, ежедневно начисляются неустойки (пени) в размере, установленном Договором.
2. В связи с образовавшейся у клиента задолженностью Банк будет вынужден совершать действия, направленные на возврат просроченной задолженности, в том числе:  осуществлять звонки в рабочие дни в период с 08:00 до 22:00, в выходные и нерабочие праздничные дни с 09:00 до 20:00 по местному времени на номера телефонов, указанных при заключении кредитного договора. Способы взаимодействия с должником установлены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.
3. Банк обращает внимание, что при отказе должника в течение длительного времени от погашения задолженности Банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Если должник не исполнит решение суда о взыскании задолженности, Банк вправе инициировать возбуждение исполнительного производства. Это влечет для должника значительное увеличение расходов на сумму государственной пошлины, судебных издержек, исполнительского сбора (7% от суммы взыскания).  Кроме того, отказ от оплаты задолженности по кредиту может повлечь: – наложение ареста на имущество должника: недвижимость, автомобиль, денежные средства, размещенные на счетах в кредитных организациях, иное (ст. 64 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – ФЗ «Об исполнительном производстве»);  – обращение взыскания на имущество должника (недвижимость, авто, бытовая техника и пр.) и направление средств от их реализации на погашение задолженности (ст. 68 ФЗ «Об исполнительном производстве»);  – ограничение выезда должнику за пределы Российской Федерации (ст. 15 ФЗ «О порядке выезда из РФ и въезда в РФ», ст. 67 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
4. В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О Кредитных историях» (далее – Закон №218-ФЗ) Банк обязан передавать сведения о нарушении должником обязательств по оплате кредита в бюро кредитных историй. Это может повлечь за собой трудности при получении новых кредитов. 

По вопросам урегулирования проблемной задолженности по кредиту Вы можете обратиться в Единую справочную службу ГПБ (АО) или в дополнительные офисы Банка.

Источник: https://www.gazprombank.ru/personal/restr1/