Как осуществить возврат страховых выплат, при досрочном погашении кредита на машину?

Заем погашен досрочно: как вернуть страховку после выплаты кредита на автомобиль?

Страхование имущества , передаваемого кредитору в обеспечение крупного долгосрочного займа, не является по закону обязательным. Но в 100% случаев оформить полис на автомобиль, приобретаемый в кредит, придется. Не потому, что так велит закон, но из-за того, что без КАСКО банк не утвердит заем.

Возврат и прекращение страховки

Другой вопрос, что уплаченную премию, которая в банкостраховании не отличается адекватными размерами, можно вернуть. Основанием для возврата страховки после выплаты кредита является досрочное погашение обязательств перед финансовой организацией.

Сроки погашения займа имеют значение

Его формат может быть разным:

• если заем погашен в течение месяца после его выдачи, все можно решить полюбовно через тот же банк, который его выдал: в кризис многие компании предлагают возврат страховки после выплаты кредита при погашении не ранее 10 и не позднее 30 дней с момента передачи заемных денег (многие, но не все);
• когда кредит погашается до срока, но позднее месяца с момента выдачи.

В последнем случае действия зависят от момента внесения остатка по нему. Если он уплачивается под конец года, размер оставшихся от годовой премии средств не стоит того, чтобы тратить на него время. А вот если оплата прошла в начале года (взнос только что перечислен), имеет смысл часть этих денег вернуть.

Важное уточнение: внимательно читаем документы

Здесь есть уточнение: банк может предусмотреть перечисление страховки напрямую с реквизитов финансовой организации на счета СК. Каждый год вплоть до завершения кредита по договору (не по факту погашения) размер страховой премии будет начисляться в минус тела кредита.

Для прекращения начислений и возврата страховки по кредиту после погашения кредита необходимо закрыть договор в банке. И после этого подать заявку на расторжение полиса КАСКО в СК.

Законные основания для расторжения договора с возвратом денег

Правовые основания страхователя:

• ст. 958 ГК, которая утверждает, что причиной для расторжения может стать отсутствие необходимости (что ранее существовала) в страховании (для возврата страховки после досрочного погашения кредита формулировка вполне подходящая);
• закон о правах потребителей (благодаря ему при необходимости разбирательства в суде не придется платить государственную пошлину);
• закон о страховании.

Другие нормы и документы, которые надо учесть при желании вернуть часть неиспользованного взноса, – внутренние правила страховщика, кредитное соглашение и полис. Их нужно внимательно изучить на предмет описания вопросов по возврату страховки после выплаты кредита и расторжения до срока.

КАСКО для физического лица

Что необходимо делать в конкретных обстоятельствах? Для начала надо задать эти обстоятельства: есть автокредит сКАСКО на 7 лет, заемщик – физическое лицо, гражданин РФ, взнос по страхованию ТС включен в заем. Как вернуть страховку по кредиту при погашении, например, в середине первого года пользования? Для этого надо:

• проследить за техническим закрытием кредита (в идеале – получить справку из банка о его погашении);
• вывести предмет обеспечения из реестра залоговых объектов;
• составить заявление на досрочное расторжение договора, ссылаясь на ст. 958 ГК и лично отнести в СК или отправить почтой.

Действие и противодействие: как оградить себя от нелояльных решений СК?

В течение 10 дней страховщик должен это заявление рассмотреть и ответить, вернут ли страховку после погашения кредита (точнее, согласны ли сделать это в досудебном режиме). «Лазейки», которыми могут воспользоваться СК:

• не указаны реквизиты, куда перечислить деньги;
• в заявлении есть сумма, которая не совпадает с расчетами страховщика;
• в правилах компании или кредитном договоре есть описка про обязательства заемщика страховаться до конца утвержденного графика.

В первом случае поможет регулярный прозвон в страховую с вопросом о состоянии заявки. А во втором и третьем остается только судиться. Впрочем, суды почти всегда в таких спорных вопросах о возврате страховки после выплаты кредита становятся на сторону страхователя.

Что бы ни было написано во внутренних документах страховщика, закон всегда в приоритете. А он гласит, что премию обязаны вернуть за вычетом тех дней, которые клиент ею пользовался.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/zaem-pogashen-dosrochno-kak-vernut-strahovku-posle-vyiplatyi-kredita-na-avtomobil/

Можно ли вернуть КАСКО по автокредиту: расторжение договора и возврат денег при досрочном погашении кредита на авто

Покупка авто в кредит сопровождается большими денежными тратами. Помимо самого займа нужно будет выплачивать страховку. Автолюбители часто задаются вопросом, можно ли вернуть КАСКО при досрочном погашении автокредита, поскольку сумма может быть достаточно приличная и точно будет не лишней в семейном бюджете.

Можно ли вернуть деньги

Когда человек берет новое авто из салона в кредит, то обязательным условием для выдачи займа является оформление КАСКО. Этого избежать никак не удастся, хотя уклоняться от автострахования нет смысла.

Страховка защищает не только банк, но и самого заемщика. В случае угона, повреждения авто или ДТП в период действия КАСКО, страховая компания возмещает понесенные убытки (если автовладелец не является виновником).

Полис выдается минимум на год. Это обязательное условие. Но по желанию его действие можно продлить на весь период кредитного договора. Заемщик чаще всего пытается как можно быстрее погасить автокредит, чтобы не платить проценты.

Однако остается открытым вопрос со страховкой.

Существует ли возврат денег по КАСКО при досрочном погашении кредита, или же компенсацию можно получить лишь в случае обращения в «период охлаждения» (первые 14 дней после получения страховки)?

Да. КАСКО по автокредиту возвращается, если долг погашен раньше срока. Тогда надобность в страховке фактически отпадает. Эта ситуация предусмотрена статей №958 ГК РФ.

Согласно законодательной базе, возврат денег за оформленное КАСКО возможен также в таких случаях:

• уничтожение автомобиля, взятого в кредит, но не по причине наступления страхового случая;
• продажа авто;
• смерть человека, который взял автокредит.

В случае продажи авто после погашения кредита, для расторжения страхового договора нужно написать заявление с просьбой вернуть деньги за страховку КАСКО. Сделать это необходимо не позднее, чем через 5 дней после подписания выплаты последнего платежа.

Однако важную роль в возвращении денег после погашения автокредита играют условия страхования. Нужно внимательно вычитывать текст, прежде чем ставить свою подпись. В нем может содержаться информация, что возврат денег вообще не предусмотрен или застрахованный не может расторгнуть соглашение. Даже обращение в суд в таком случае не даст результата.

Еще некоторые случаи, когда возврат не предусмотрен:

• наступление страхового случая, так как компенсационные выплаты автовладелец уже получил;
• расторжение договора по инициативе заемщика;
• недоплата по взносам КАСКО;
• договор был оформлен с рассрочкой;
• при получении КАСКО заемщик указал недостоверную информацию;
• условия кредитного договора.

Как расторгнуть соглашение

Как только заемщик погасил автокредит, можно сразу писать заявление на возврат денег. Документы нужно подавать в ту организацию, которая выдала полис. Именно она обязана вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита.

Примечание! Если КАСКО является одним из условий автокредитования, то страхователем выступает банк, в котором брался автокредит.

Как отказаться от страховки? Чтобы вернуть деньги, автовладельцу предстоит сделать несколько шагов:

• Возвратить банку денежные средства, которые брались в заем, то есть, полностью погасить автокредит.
• Получить официальную бумагу о погашении долга. Это должна быть справка с банка.
• Написать заявление в СК, предоставить необходимые для прекращения действия страховки документы.
• Ждать ответа от страховой компании.

Ответ страховщика может быть либо положительным, либо отрицательным. Если был получен отказ, который автовладелец считает необоснованным, то можно обращаться в суд.

Как написать заявление

Какого-либо единого образца не существует. Заявление может быть написано в свободной форме, однако оно должно содержать следующую информацию:

• личные данные застрахованного (Ф.И.О., адрес регистрации, контакты);
• полная информация о страховщике (реквизиты, название);
• номер и дата подписанного страхового договора, сумма покрытия;
• основания для расторжения страховки, требования о выплате денег;
• банковские реквизиты застрахованного, куда нужно возвращать денежные средства;
• подпись и дата составления.

Заявление нужно писать в двух экземплярах. Один отдается в страховую, а второй оставляется себе. Второй экземпляр нужно заверить в СК, как входящий документ. На нем должна быть поставлена дата, номер и подпись человека, который принял заявление.

Необходимые документы

К заявлению нужно приложить копии документов. Для возврата КАСКО потребуется паспорт, полис и чек на его оплату, договор автокредитования, а также справка о погашении автокредита.

Примечание! О пакете документов стоит заранее уточнить у страховщика. Возможно потребуется еще какая-либо документация.

Сроки расторжения страховки и выплаты денег

Если ссылаться на закон, то заключение и непосредственно возмещение компенсации должно происходить в десятидневный срок. В случае отказа, страховая компания обязательно должна письменно оповестить человека. Отсутствие выплаты или даже ответа от СК является поводом обратиться в суд.

Если проблем нет и страховая компания выполняет свои обязанности, то получить деньги можно непосредственно в кассе страховщика или на личный банковский счет, но в течение 14 дней.

Какую сумму можно вернуть

Размер денежных средств, которые должны быть выплачены по КАСКО, определяются страховой компанией. Существует специальная формула для расчета. О ней можно узнать на сайте СК, если такая информация находится в свободном доступе.

Примечание! Формула для расчета может отличаться в зависимости от страховщика.

Необходимо сразу понимать, что всю сумму не отдадут. Чтобы узнать приблизительный размер, необходимо общую стоимость поделить на количество дней действия страховки. Это будет цена полиса за 1 день. После необходимо умножить эту цифру на количество дней, которые остались до окончания действия страховки (отсчет начинать с дня погашения автокредита).

Получится сумма к выплате, но она не точная. Из нее могут быть удержаны расходы на ведение дела, которые составляют до 50% от общей стоимости КАСКО.

Особенности возврата средств

Сумма к выплате при досрочном погашении кредита не слишком большая. Чтобы получить максимум, необходимо написать заявление и подать документы в течение 14 дней после подписания договора.

Страховая отказать не должна, она обязана делать возврат денег в 14-ти дневный срок.

Обращение в суд

Чаще страховщики выполняют свои обязанности. Они без проблем перечисляют денежные средства на счет застрахованного. Бывает, конечно, СК не укладывается в сроки, возвращает компенсацию спустя 20 дней после подачи документов.

В суд можно обращаться, если страховщик отказал вернуть деньги, вовсе не среагировал на просьбу либо же затягивает с выплатами, нарушая все законные сроки.

Примечание! При желании расторгнуть КАСКО, застрахованный должен опираться на статью 958 ГК РФ. Однако если в документе есть пункт, что при досрочном погашении кредита возврат денег не предусмотрен, то суд ничего не сможет сделать.

Перед тем, как писать исковое заявление, стоит собрать подтверждающую документацию. Ею может стать письменный отказ или зарегистрированное в СК заявление с требованием вернуть деньги. Но обращаться в суд можно лишь, если с момента погашения автокредита не прошло более 3 лет.

Важно! Нужно учитывать, что организация судебного процесса – это дополнительные издержки, которые в случае проигрыша дела ложатся на плечи истца. Если страховая сумма мизерная, то не стоит и заморачиваться.

Статистика гласит, что чаще в деле, когда СК отказывает возвращать деньги по КАСКО, выигрывает именно страховщик. Поэтому перед тем, как обращаться в суд, стоит проконсультироваться с экспертом в этом вопросе.

Если решение о возврате денег уже есть, но страховщик не придерживается сроков, то чаще судебный процесс выигрывает истец.

Чтобы не возникло проблем с возвратом КАСКО, стоит внимательно читать условия договора перед его подписанием. Желательно ознакомиться с политикой страховой компании в этом направлении, узнать отзывы клиентов, который также расторгали договор автострахования. По статистике, крупные страховщики с высокими позициями в рейтинге чаще идут навстречу клиентам.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/avto/kasko/mozhno-li-vernut-kasko-pri-dosrochnom-pogashenii-avtokredita.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/mojno-li-vernut-kasko-po-avtokreditu-rastorjenie-dogovora-i-vozvrat-deneg-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-na-avto-5dd553791f4cd714a41c6ea8

Возврат страховки по кредиту

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть.

Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти “боком”. Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

• Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
• Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
• Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора.

Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода.

В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период “охлаждения” ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.

Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Еще один образец — Заявление об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности.

Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья).

В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся.

Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ.

Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.
На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.

Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Источник: http://mobile-testing.ru/vozvrat_strahovki_po_kreditu/

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г.

, которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев.

Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб.

, а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования.

Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита.

Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований.

Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии.

Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования.

В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица.

В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Источник: https://www.garant.ru/news/1203350/

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г.

№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)
Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос.

Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.
Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита.

Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах.

Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу.

Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены.

Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.
В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора.

Схема обращения аналогична обращению в банк.

К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.
В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

1. Исковое заявление
2. Кредитный договор
3. Договор о страховании
4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
5. Расчет суммы иска
6. Заявление в банк
7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
8. Опись вложения в письмо банку
9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек.

Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.

Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить.

Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования.

В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Источник: https://hcpeople.ru/kak_vernut_strakhovku_pri_dosrochnom_pogashenii/