Как получить разъяснения по пункту кредитного договора?

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Как получить разъяснения по пункту кредитного договора?

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье “Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя”.
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям – своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Нет покоя кредитору

Как получить разъяснения по пункту кредитного договора?

Не успело банковское сообщество оценить кредитные риски, угроза которых нависла после обнародования информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года, как Президиум ВАС нанес еще один удар по кредитным отношениям.

14 октября на официальном сайте Высшего арбитражного суда РФ было опубликовано информационное письмо № 147 – своего рода, часть вторая разъяснений ВАС по вопросам заключения и исполнения кредитных договоров. На этот раз Президиум ВАС решил определить практику применения положений Гражданского кодекса РФ о кредитных договорах, стороной которых является юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель.

Толкование положений ГК РФ устами ВАС

ВАС давно занял активную позицию в вопросе толкования норм гражданского законодательства. Некоторые положения кажутся очевидными и четко прописанными. Но у ВАС на этот счет свое мнение. Оказывается, не все так очевидно, и под сухими строчками статей Гражданского кодекса скрывается нечто больше, чем просто норма.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Неясность формулировок данной статьи давно стало причиной принятия противоречивых судебных решений. Гражданский кодекс не раскрывает хотя бы примерный перечень обстоятельств, которые бы очевидно свидетельствовали о просрочке возврата кредита в будущем.

И как оценить очевидность в данном случае?

Такую неясность ВАС трактует в пользу заемщиков.

В рассматриваемом в информационном письме деле заемщику удалось взыскать с банка – кредитора разницу между размером процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, заключенным с ответчиком, и размером процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заключенному с другим банком. Этому во многом способствовали ошибки банка – кредитора в формулировке положений кредитного договора.

Так, по мнению ВАС, если бы банк предусмотрел в кредитном договоре право по своему усмотрению отказать в выдаче кредита, то он сохранил бы это право, предусмотренное Гражданским кодексом. Эта позиция ВАС вряд ли соответствует принципам толкования права.

По своей правовой сути пункт 1 статьи 821 ГК РФ является императивной нормой, а не диспозитивной, то есть предполагает однозначное толкование. То, что написано в этом пункте применяется всегда независимо от волеизъявления сторон, выраженного в договоре.

Исходя из логики ВАС, банк вправе применить пункт 1 статьи 821 ГК РФ только в случае прямого указания на такую возможность в кредитном договоре. Кроме того, «спасти» банк может указание в кредитном договоре обстоятельств, дающих кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита.

Кредитный договор, как правило, представляет собой форму, разработанную и утвержденную банком. Заемщик лишен возможности вносить в нее изменения.

Именно поэтому кредитный договор, заключенный на таких условиях, рассматривается судами как договор присоединения.

Однако это не мешало банкам утверждать, что кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор, поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин в силу все той же статьи 821 ГК РФ.

Поэтому нередко банки включали в кредитный договор условие о том, что данный договор не рассматривается сторонами в качестве договора присоединения. Следовательно, положения статьи 428 Гражданского кодекса к нему не применяются.

В отношении договоров, заключаемых банками с заемщиками – физическими лицами, позиция ВАС была высказана в предыдущем информационном письме (информационное письмо ВАС № 146 от 13.09.2011 г.). Позиция эта заключалась в том, что, несмотря ни на какие оговорки, кредитный договор между банком и гражданином является договором присоединения.

Теперь ВАС решил высказаться и в отношении кредитных договоров, заключаемых банком с заемщиками – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.

Согласно пункту 3 статьи 428 ГК РФ требования о расторжении или изменении договора присоединения не подлежат удовлетворению, если сторона присоединилась к договору в связи с осуществлением предпринимательской деятельностью и знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

И это легко объяснимо – гражданин является заведомо «слабым звеном» в цепочке кредитор – заемщик (из-за отсутствия необходимых знаний, неосмотрительности, лучшей подготовки и наличия опыта у банковских работников).

В свою очередь, организация или индивидуальный предприниматель, то есть сторона, присоединившаяся к договору в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, может противопоставить банку знания и опыт своей юридической службы либо привлечь стороннюю организацию для снижения рисков при подписании кредитного договора.

Однако ВАС посчитал, что банк всегда имеет заведомо более сильную позицию. При этом ВАС исходил из того, что у всех заемщиков независимо от их статуса отсутствует фактическая возможность влиять на содержание кредитного договора.

В свою очередь, некоторые положения кредитных договоров явно не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности.

В силу своей обременительности такие условия существенно нарушают баланс интересов сторон кредитного договора.

Поэтому, несмотря на пункт 3 статьи 428 ГК РФ, ВАС применил аналогию закона и распространил действие пункта 2 статьи 428 о возможности расторжения и изменения и на договоры присоединения, заключенные с предпринимателями и организациями.

Разумность и добросовестность. На усмотрение суда

При рассмотрении дела и вынесении решения арбитражный суд должен руководствоваться не только нормами законодательства и обычаями делового оборота, но и принципами разумности и добросовестности. Такой точки зрения придерживается Президиум ВАС. При этом решение многих вопросов отдается на усмотрение суда.

Так, при разрешении споров, связанных с правомерностью взимания банком с заемщиков дополнительного вознаграждения в виде различных комиссий, суду, прежде всего, следует оценивать степень отнесения данных комиссий непосредственно к выданному кредиту.

Например, комиссии за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита не являются самостоятельной услугой. Уплата таких комиссий не создает для заемщиков дополнительных благ.

Без рассмотрения заявки потенциального заемщика и без проведения операции по выдаче кредита банк не смог бы заключить кредитный договор и получить прибыль. Поэтому условие договора об уплате подобных комиссий является ничтожным.

Это, в свою очередь, влечет признание этого условия недействительным.

С другой стороны, установление комиссии за овердрафт судом может быть признано правомерным, потому что фактически представляет собой отдельную услугу по кредитованию счета клиента.

Но самым важным для банков, пожалуй, будет разъяснение Президиума ВАС по вопросу взимания комиссии за ведение ссудного счета.

До сих пор для решения данного вопроса однозначной судебной практики не существует. И Президиум ВАС в информационном письме лишь посоветовал судам подходить индивидуально к решению каждого конкретного спора.

Однако, в качестве примера ВАС привел дело, по которому условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета не было признано недействительным. Свою позицию суд в данном конкретном деле обосновал тем, что комиссия за ведение счета является периодическим вознаграждением банка и размер ее зависит от остатка задолженности заемщика.

Таким образом, эта комиссия фактически является составной частью платы за кредит. Поэтому условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является притворным.

По правилам Гражданского кодекса притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна.

Однако суд пришел к выводу, что поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на заключение договора именно с таким условием установления платы за кредит, а прямой закон, запрещающий включать подобные условия в договор, отсутствует, то условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано недействительным. Руководствуясь положениями Гражданского кодекса о том, что к притворной сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила, суд распространил на комиссию о ведении ссудного счета нормы ГК о займе.

Используя именно этот пример разрешения вопроса о правомерности взимания комиссии за ведение ссудного счета, ВАС высказал свою позицию. Каким образом это повлияет на дальнейшую судебную практику, покажет время.

Индивидуально рекомендуется подходить судам и к вопросам изменения условий кредитных договоров, если такая возможность предусмотрена в самом договоре. При этом надо не только изучать все обстоятельства и условия заключения и исполнения договора, но и руководствоваться принципами разумности и добросовестности.

Злоупотребление правом со стороны банка может привести к отказу суда в защите принадлежащего ему права.

В случае одностороннего изменения условий кредитного договора злоупотреблением права является, например, изменение срока кредита таким образом, что возврат кредита должен быть осуществлен спустя два дня после получения соответствующего требования банка. Не отвечает требованиям разумности и увеличение банком процентов по кредиту в два раза.

В подобных случаях судам следует исходить из того, какие последствия для заемщика повлечет такое изменение договора и чем руководствовался банк при принятии подобного решения.

В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 займодавец в случае нарушения заемщиком условий договора вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. При этом проценты могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В своем информационном письме Президиум ВАС еще раз напомнил судам об этом. Однако рекомендовал им при вынесении подобных решений изучать причинно-следственную связь между нарушением заемщика и образованием убытков у банка. Кроме того, решающее значение при определении размера процентов, подлежащих выплате при досрочном возврате кредита, имеет размер убытков банка, включая упущенную выгоду.

Так, сумма убытков может быть определена как разница между процентной ставкой по расторгнутому кредитному договору и процентной ставкой, по которой банк выдает аналогичные кредиты в настоящее время в случае снижения процентных ставок.

Аннуитет ничего не гарантирует

Особое внимание банкам следует обратить на пункт 5 информационного письма. Он кардинально меняет правила подсчета процентов за пользование кредитом.

В настоящее время лишь небольшое количество банков выдает кредиты на условиях погашения дифференцированными платежами. Банки предпочитают аннуитетные платежи.

Оно и понятно: поскольку при аннуитетных платежах вначале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, большая часть погашения процентов приходится на первую половину срока обслуживания кредита, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. Так было раньше.

Все должно измениться кардинально после начала применения судами рекомендаций Президиума ВАС.

Для определения размера аннуитетного платежа в формуле для расчета используется количество полных процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита.

И, если заемщик не осуществляет досрочного возврата кредита, то вопросов с размером платежа не возникает. Но как быть в случае досрочного погашения кредита? Ведь тогда получается, что формула неверна.

Банк получил от заемщика проценты за пользование кредитом за те периоды, когда он фактически уже прекратил им пользоваться, вернув все банку.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, заемщик не должен платить проценты за тот период, когда он займом не пользовался. Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

В случае досрочного возврата кредита формула аннуитетного платежа подлежит пересмотру, а проценты, начисленные банком и уплаченные заемщиком за пользование кредитом за период с момента полного досрочного погашения и до даты окончания срока кредита по договору, подлежат возврату.

При использовании в судебной практике данного разъяснения ВАС, однако, судам необходимо учитывать пункт информационного письма об обязанности заемщика возместить банку убытки в случае досрочного возврата кредита в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора. Возврат процентов за неиспользованный период возможен только в случае, если досрочный возврат произошел при добровольном волеизъявлении обеих сторон договора, а не стал результатом нарушения заемщиком условий договора.

Источник: http://bankir.ru/publikacii/20111026/net-pokoya-kreditoru-10000672/

Юридическое дело
Добавить комментарий