Кредит не брала, а в бюро кредитных историй числюсь

Как исправить ошибки в кредитной истории

Кредит не брала, а в бюро кредитных историй числюсь

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Ошибки в кредитной истории

Кредит не брала, а в бюро кредитных историй числюсь

Если вы – образцовый клиент, но банки вдруг начинают относиться к вам с излишней мнительностью, то, скорее всего, что-то не так с вашей кредитной историей. В нее могла закрасться ошибка. Активным пользователям кредитных продуктов это может осложнить жизнь. Я расскажу, почему такое может случиться и как исправить ситуацию.

Кредитная история – это информация о кредитах, которые ранее брал заемщик, и о дисциплине их погашения.

Другими словами, это своего рода досье на человека, в котором указано его кредитное прошлое: где, когда, на какую сумму и на какой срок он оформлял кредиты, все просрочки по ним или наоборот досрочные погашения.

Банки собирают эти данные и делятся ими с бюро кредитных историй (БКИ) – организациями, которые их хранят и приумножают. В каждом подписываемом клиентом кредитном договоре есть пункт о том, в котором он соглашается на передачу этих данных в бюро.

Между банками и их партнерскими БКИ идет постоянный взаимный обмен данными. К примеру, в банк «В» за деньгами обратился клиент, который до этого успешно кредитовался в банках «А» и «Б». Прежде, чем выдавать деньги, банк «В» будет оценивать свои потенциальные риски.

Для этого он сначала «пропустит» клиента через свою скоринговую систему, которая оценит его платежеспособность, а затем запросит данные о нем у кредитного бюро. Так он узнает, брал ли клиент кредиты у конкурентов, и, если да, то исправно ли их выплачивал. Если банк «В» решит выдать ему кредит, то в дальнейшем он тоже будет информировать БКИ о его платежной дисциплине.

Также как это до него делали банки «А» и «Б». Обычно передача данных происходит раз в месяц. Таким образом кредитная история клиента постоянно обновляется.

Во многом от кредитной истории клиента зависит то, на каких условиях он получит новый заем. В глазах банка самым тяжелым преступлением заемщика является просрочка. Степень тяжести зависит от ее срока.

Если он гасил долги с опозданием, то банк ссудит меньшую сумму и под больший процент, если на нем числятся безнадежные кредиты – откажет вовсе. Одно дело, если это обосновано и клиент действительно виноват.

Но будет обидно, если вас занесут в «черный список» незаслуженно.

Как правило, реальные кредитные истории искажаются по двум причинам. Первая и самая распространенная – потеря/кража у человека документов. На украденный паспорт могут оформить кредит мошенники, который они, естественно, выплачивать не станут.

Так из образцового заемщика человек превратиться в злостного неплательщика. Чтоб такого не произошло, первым делом об утрате документа, конечно, нужно сообщить в полицию, а затем очень желательно известить и крупнейшие кредитные бюро.

Нужно будет приехать в офис БКИ и в произвольной форме написать заявление. После того, как вы это сделаете, бюро обновит ваши данные. И если какой-то банк у него их запросит, то увидит пометку о том, что документ утерян.

В крупнейшем украинском БКИ «Украинское бюро кредитных историй» это будет выглядеть примерно так:

Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»

Вторая распространенная причина появления ошибок в кредитных историях – технические сбои. Такие казусы обычно случаются на стороне доноров информации для БКИ – банков. Они могут возникать при передаче данных.

Информация о заемщиках – это огромные массивы данных с десятками миллионов записей. Иногда при создании отчетов для бюро из этих данных могут формироваться некорректные выборки.

Так в кредитных историях появляются «чужие» кредиты (как хорошие, так и безнадежные), номера чужих документов, просрочки по закрытым кредитным договорам и т.п.

Для того, чтобы понять, все ли хорошо с вашей кредитной историей, ее как минимум нужно увидеть. Услуги БКИ стоят денег, и за свое досье придется заплатить от 25 до 50 гривень.

Но раз в год вам обязаны предоставить его бесплатно. Для этого нужно обратиться в офис любого бюро с паспортом, кодом и их копиями, а также заявлением (образцы есть на сайтах).

За ответом нужно либо приехать самому, либо его вышлют заказным письмом.

За деньги бюро могут предложить более оперативный доступ к вашим данным. В УБКИ, к примеру, за 50 гривень можно получить свою историю онлайн на сайте бюро или через интернет-банк Приват24. Процедура оформления займет несколько минут.

Результат вам вышлют по электронной почте. У этого бюро есть еще одна интересная услуга – «sms-контроль».

Если в вашу кредитную историю вносятся какие-либо изменения, или если ее будет запрашивать кто-то из партнеров бюро (банк или финорганизация), на ваш телефон придет смс сообщение. Стоит это 9 гривень в месяц.

Образец заявления на получение кредитной истории

В «Первом всеукраинском бюро кредитных историй» есть несколько тарифных планов по цене от 50 до 150 грн, которые позволяют делать запросы своей кредитной истории с периодичностью от раза в месяц до раза в полугодие.

Для этого нужно прийти в офис одного из трех банков – ОТП Банка, Укрсоцбанка или Райффайзен Банка Аваль – и оформить доступ в электронный кабинет.

Через 5 дней вы получите логин и пароль в кабинет, из которого вы затем сможете отправлять эти самые запросы.

В «Международном бюро кредитных историй» получить свое кредитное досье в электронном виде можно за 25 грн.

Первым делом сравните количество указанных в своей истории кредитов с тем, которое вы брали на самом деле. Если они не совпадают, ищите «лишний».

В отчетах УБКИ данные о договорах выглядят так:

В «Первом всеукраинском бюро кредитных историй» так:

Если нашелся кредит, которого вы не брали, нужно понять, кто передал бюро такие данные. Ищем поля «кредитор» или «донор информации».

Если лишних кредитов не нашлось, то полезно проверить статус тех, что есть. Может быть такое, что кредит давно выплачен, но в кредитной истории это не отображено. Тогда, определяя вашу благонадежность, скоринговые системы банков будут расценивать это как лишние риски, и это может повлиять на их решение. Статусы кредитов обозначаются так:

Еще одно, на что нужно обратить внимание – просрочки. Тут дисциплинированных плательщиков также порой могут ожидать «сюрпризы». Если в кредитной истории их не было, то график погашения будет либо бесцветным, либо зеленым. Просроченные платежи, как правило, подкрашиваются красным.

Если вы обнаружили ошибку в своей истории кредитной истории, об этом нужно сообщить. Можно обратиться как в банк, который предоставил некорректную информацию (поля «донор информации» или «кредитор»), так и в само БКИ.

Бюро, как правило, рекомендуют клиентам улаживать такие вопросы непосредственно с банком. Он потом пришлет корректные данные, после чего кредитная история обновится. Но если банк вдруг не ответит или не примет претензию, то можно запустить этот процесс и через БКИ.

На обращения клиентов банки обязаны отреагировать за 15-45 дней, а на обращение бюро у них есть не более 15 дней.

При обращении нужно будет написать заявление, в котором изложить суть ошибки и желательно приложить копии документов, подтверждающих вашу правоту. К примеру, если это ошибочно «просроченный» или «незакрытый» кредит, то пригодятся квитанции по платежам или справка, взятая в банке после его погашения. Если это «лишний» кредит, взятый на утерянный паспорт – копии вашего нового документа.

Что такое кредитная история, зачем она нужна и как ее проверить

Чтобы избежать появления ошибок в кредитной истории я рекомендую:

  1. Проверять ее минимум раз год.
  2. Закрывая очередной кредит, требуйте у банка соответствующую справку.
  3. Минимум три года храните квитанции от кредитных платежей.
  4. В случае утраты паспорта, обязательно уведомляйте об этом БКИ (хотя бы 3-4 крупнейших).
  5. Подключите услугу «sms-контроль» от УБКИ. С этим бюро работает больше всего банков, а главным его донором является крупнейший банк – Приватбанк. Это стоит 108 гривень в год, но вы будете знать обо всех изменениях и обращениях к вашей кредитной истории, которая хранится в самом крупном в стране БКИ.

Источник: https://finance.ua/credits/oshibki-v-kreditnoy-istorii

Юридическое дело
Добавить комментарий