Может ли ООО взять кредит на развитие, если у директора есть долг по личным кредитам?

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Что делать?

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

Подобрать кредит

Калькулятор Сравни.ру

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством.

Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку.

К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Что делать?

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Что делать?

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность.

«Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты.

Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности.

Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Что делать?

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Что делать?

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Что делать?

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Что делать?

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Что делать?

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «».

Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Что делать?

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

https://www.sravni.ru/text/2016/8/4/lajk-ot-banka-kak-vesti-sebja-v-socsetjakh-chtoby-poluchit-kredit/

Анна Афонина

Источник: https://www.sravni.ru/text/2018/5/4/10-prichin-pochemu-bank-otkazyvaet-vam-v-kreditakh/

ЦентроКредит (Centro Credit) – отзывы и обзор компании, условия кредита и контакты | ДельтаКредит

Микрофинансовая компания Сentro.credit появилась в Украине около двадцати лет назад. Все это время ей удается успешно адаптироваться к современным рыночным тенденциям, осваивая и развивая новые направления своей деятельности.

Когда популярностью стали пользоваться онлайн кредиты на банковскую карту, организация занялась развитием и этой области. Кредиты от Центро Кредит получить очень просто – за короткий промежуток времени был создан удобный и доступный сервис, который работает качественно и быстро.

У компании более трехсот офисов по Украине, которые продолжают выдавать кредиты наличными.

Отзывы о Сentro.Credit: читать или оставить свой

Здесь можно оформить займ через интернет на сумму от 500 гривен до 15 тысяч, при этом срок кредитования – не более двух недель.

Подробная информация о кредитах от Сentro.Credit

Многолетний стаж предоставления услуг и отзывы о работе предприятия Сentro.credit говорят о том, что здесь действительно подходят к клиентам очень ответственно. Если вам срочно понадобились деньги для того чтобы пополнить свой бюджет, отметить праздник или поддержать свое здоровье – вы всегда можете рассчитывать на услуги этой микрофинансовой организации.

Процентные ставки в Центро Кредит

В микрофинансовой организации действуют лояльные условия для новых клиентов, получить свой первый кредит онлайн они могут по процентной ставке 0,01%.

Полная ставка составляет 1,9%, она действует для всех граждан, которые хотят получить повторный кредит.

Для того чтобы получить полную информацию о том, сколько составит переплата по кредиту, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором на главной странице сайта компании. 

Здесь с помощью индикаторов необходимо выбрать сумму и срок кредитования, а так же отметить, являетесь вы новым или постоянным клиентом. На зеленом фоне появится детальная информация о вашем займе. Если вы оформляете кредит на карточку впервые, то для вас будет действовать пониженная ставка по процентам, поэтому обязательно выбирайте вкладку “Для новых клиентов” в верхнем меню.

Кто может взять кредит в  Сentro credit

У микрофинансовых компаний достаточно лояльные требования к клиентам. Они не сравняться с тем перечнем, который выдвигает банк прежде, чем сотрудничать с заемщика. Чтобы оформить кредит в Центро Кредит, необходимо:

1. Быть в возрасте от восемнадцати до семидесяти лет.
2. Проживать на территории Украины и иметь украинское гражданство.
3. Иметь идентификационный номер.
4. Быть владельцем платежной банковской карты любого украинского банка.
5. Иметь свободный доступ к интернету и мобильный номер телефона.
6. Электронный почтовый ящик.

Для того чтобы получить кредит на банковскую карту от “Сentro.credit”, не придется предоставлять справку о доходах, или другие официальные документы, кроме паспорта и кода.

Преимущества и особенности “Центро Кредит”

На микрофинансовом рынке существуют компании аналоги, которые кредитуют граждан на схожих условиях, и предлагают воспользоваться быстрым займом на небольшой срок.

Кредиты в МФО оформляют часто, но вот как правильно выбрать финансового партнера? Для начала следует изучить преимущества организации, которые выделяют ее на фоне остальных, а также оценить принципы и особенности ее работы.

Если говорить о компании Сentro.credit, к плюсам фирмы можно отнести следующее:

• Воспользоваться услугами компании может пенсионер, мама в декрете или студент;
• Взять кредит можно с восемнадцати лет;
• Доступна реструктуризация долга для всех клиентов;
• Компания одобряет заявки и тем гражданам, которые не имеют официального трудоустройства;
• На обработку заявки уходит не более десяти минут;
• Более 80% потенциальных клиентов организации получают положительный ответ по заявке;
• Получить займ до 15 тысяч можно без залогового имущества, если же предоставляется залог, сумма может быть намного больше;
• Для получения денег не нужны поручители;
• Вся процедура осуществляется через интернет – вы можете не только оформить займ через официальный сайт компании, но и оплатить его;
• Деньги могут быть выданы наличными или переведены на карту – в зависимости от пожеланий клиента;
• Большое внимание уделяется безопасности каналов передачи данных, поэтому все клиенты могут быть спокойны за сохранность своей персональной информации;
• Горячая линия, где всегда можно получить помощь сотрудников по вопросам займов.

Есть и некоторые особенности в работе сервиса, о которых следует знать заранее. К ним относятся:

• Ограничения на первый займ – 3 тысячи гривен;
• Рост процентной ставки и пеня для должников с первого дня просрочки;

Лицензия, сертификаты, награды

Компания Сentro.credit работает на основании всех необходимых документов. У нее есть лицензия на оказание услуг по кредитованию граждан Украины, а также свидетельство о регистрации предприятия, как финансового учреждения. Ознакомиться с документами можно на официальном сайте компании.

Как взять кредит онлайн в Сentro.credit

Многие граждане уже давно освоили онлайн кредитование, и активно пользуются услугой на протяжении многих лет.

Простая регистрация, быстрая работа сервиса, удобный интерфейс и качественная поддержка профессионалов – все это заставляет многих отдавать предпочтение микрозаймам, а не банковским кредитам.

Однако для некоторых все еще не до конца понятная сама процедура оформления займов через интернет. Предлагаем вам ознакомиться с подробной пошаговой инструкцией по получению кредитов онлайн.

Пошаговая инструкция оформления займа в интернете

1. На кредитной калькуляторе укажите сумму и продолжительность кредита. Если условия, которые будут показаны с правой стороны калькулятора, вас устраивают, нажмите кнопку “Получить деньги”.
2. После этого необходимо создать свою учетную запись, с помощью которой вы всегда сможете зайти в личный кабинет, чтобы посмотреть статус заявки, погасить кредит или выполнить другие действия. Для этого укажите свой номер телефона в специальном поле, и нажмите кнопку “Зарегистрироваться”.
3. На ваш телефон будет направлено сообщение с кодом, который нужно указать в специальном поле, после этого нажмите “Проверить код”.
4. Система снова предложит вам указать сумму и срок кредита, а так же вы сможете увидеть все условия предоставления денег в долг. Ознакомьтесь с информацией, после чего нажмите “Получить деньги”.
5. Подача заявки на получение кредита начинается с заполнения первой анкеты о персональных данных. Она включается в себя основную информацию о заемщике: почтовый ящик. паспортные данные, дату рождения и прочее.
6. Во второй анкете тоже нужно указать информацию о себе, после чего нажать кнопку “Сохранить”.
7. Сделайте свою фотографию, на которой будет хорошо видно ваше лицо и паспорт, раскрытый на первой странице. Его нужно прикрепить к регистрационной форме.
8. Введите информацию о своей банковской карте, на которую хотите получить займ. Она должна быть зарегистрирована на вас, по тем документам, которые вы указали в анкете.
9. Процедура верификации карты заключается в том, что система блокирует небольшую сумму денег на вашем счету, после чего необходимо в специальном поле указать, сколько денег было заблокировано. таким образом вы подтверждаете, что являетесь собственником карты, и она будет привязана к вашей учетной записи.

   Деньги вернуться на счет в ближайшее время.

10. Теперь остается ждать решения сервиса, на это уйдет не более 10 минут, если кредит одобрят, информация появится в вашем личном кабинете. В некоторых случаях представитель компании звонит заемщику, чтобы уточнить данные, указанные в анкете.

По каким причинам может быть получен отказ

Преимуществом микрофинансовых компаний является то, что они в большинстве случаев одобряют заявку на кредит. Но и здесь иногда встречаются отрицательные ответы, по каким причинам МФО может отказать пользователю в кредите?

1. Неверно указаны паспортные данные, адрес, контакты, или другая информация в регистрационной форме. Любая опечатка может быть воспринята, как попытка предоставить ложную информацию о себе. Чтобы избежать этого, нужно тщательно проверять все данные. которые вы указываете в анкете, и только потом отправлять ее на рассмотрение.
2. У вас есть просроченный кредит в какой-либо микрофинансовой или банковской организации. Свяжитесь с кредитным бюро и уточните, есть ли у вас просрочка по каким-либо займам.
3. На счету банковской карточки недостаточно средств для прохождения процедуры верификации. Перед тем, как начинать заполнять заявку проверьте свой счет, понадобится не более одной гривны для того, чтобы подтвердить карту.
4. Банковская карта просрочена – то есть термин ее действия уже закончился.
5. Вы слишком много полей оставили незаполненными. Постарайтесь максимально полно вносить информацию в анкете – это повышает шанс на получение кредита.

Промокоды для  “Сentro.credit”

Микрофинансовая организация регулярно проводит различные акции для новых и постоянных заемщиков.

Получить промокод на скидку по процентным начислениям можно, если подписаться на рассылку от компании перед праздникам часто проводятся розыгрыши ценных призов или материальных вознаграждений.

Получить полную информацию обо всех новых бонусных программах для клиентов можно на официальном сайте, в разделе “Акции и новости”.

Как погашать долг в  “Сentro.credit”

Сервис предлагает несколько способов погашения задолженности, каждый может выбрать наиболее оптимальный для себя вариант:

1. В личном кабинете на сайте компании. Вам понадобится карта банка с достаточной суммой для погашения задолженности. Процесс оплаты очень простой, а деньги поступаю на счет уже через несколько минут.
2. В отделении МФО. если рядом с вами есть отделение компании, то можно погасить долг здесь. Для этого вам понадобится номер кредитного договора и документ.
3. В отделении любого украинского банка. Клиент может зайти в любой банк, и произвести оплату долга через кассу, указав реквизиты фирмы. свои паспортные данные и номер идентификационного кода. Деньги поступят на счет компании в течение трех дней.
4. В терминалах самообслуживания. Рассчитаться можно и через терминал, для этого введите все необходимые данные на экране, и произведите оплату. Деньги могут идти не более трех дней, обязательно сохраняйте чек об операции, пока они не отобразятся в вашем личном кабинете.

Просрочка и ее последствия

Если клиент своевременно не погасит долг, ему с первого дня просрочки будет начислена пеня в размере одного процента от суммы самого займа. Кроме того, процентная ставка возрастет, в зависимости от суммы и срока кредитования. Информация о невыполнении условий договора будет передана в Кредитное бюро, и отобразится на кредитном прошлом заемщика.

Сотрудники компании  “Сentro.credit” будут регулярно звонить и напоминать о просроченном кредите. Они могут беспокоить не только самого должника, но и его коллег, родственников и друзей. Если же эти меры не будут приносить никакого результата, через определенный период долг будет передан коллекторской службе. В некоторых случаях проблему решают через суд.

Пролонгация кредита в  “Сentro.credit”

Для того чтобы сохранить свою кредитную историю, и не переплачивать из-за просрочки, можно оформить пролонгацию займа. Это желательно делать до того, как начнут начисляться первые штрафы.

Для того чтобы воспользоваться услугой, оплатите все проценты, которые были начислены за использование денег, а также пеню, если ее уже начислили.

В личном кабинете выберите период отсрочки, причем делать это можно бесконечное число раз. Главное, погашать проценты.

Контакты  “Сentro.credit”

• • Адрес главного офиса компании: Украина, 04073, г. Киев, проспект Степана Бандеры дом 6, офис 904
  • Номер телефона горячей линии – 0 800 40 71 51
  • Время работы службы поддержки – в будние дни – с 8-00 до 20-00, в выходные и праздники – с 09-00 до 18-00
  • Электронный почтовый ящик – centrocreditinfo@gmail.com

Отзывы о Центро кредит

Пользователи оставляют в основном положительные отзывы о компании Сentro.credit, т.к. нареканий на работу быть не могут. Операторы качественно выполняют свою работу стараясь минимизировать звонки начальнику с работы или родственникам.

(10 3,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/list_micro/centro-credit/

Взять кредит в России стало сложнее. Как россиян снимают с долговой иглы

Ольга Шамина Русская служба Би-би-си

Правообладатель иллюстрации AFP Image caption Потребительские кредиты ограничат как раз к предновогоднему всплеску потребления

Каждый десятый российский заемщик отдает более половины дохода на погашение кредитов. Таких 5 млн человек, и центробанк решил снять их с долговой иглы. С октября он ввел новые правила для банков, и теперь закредитованным россиянам будет сложнее и дороже брать новые кредиты.

Русская служба Би-би-си выяснила у банкиров, чем грозят нововведения людям с высокой долговой нагрузкой.

Большинство банков говорит, что ставки по кредитам расти в ближайшее время не будут. Но при этом они собираются или уже ужесточили требования к сильно закредитованным клиентам. По мнению экспертов, если банки и будут давать им в долг, то под повышенные проценты.

ЦБ пытается сделать так, чтобы люди с большими долгами больше не брали кредитов. Это мягкий способ замедлить рост кредитования и при этом не нанести удар по и без того слабому экономического росту. Потребительское кредитование продолжает расти более чем на 20% в год, и о рисках избыточной долговой нагрузки говорил недавно президент Владимир Путин.

Фактически новое регулирование от ЦБ затронет около 5 млн человек. По данным Национального бюро кредитных историй, у такого числа россиян более 50% доходов уходит на выплату долгов. Это примерно 11,3% всех заемщиков.

Им и до этого было сложно получить новый кредит, а с 1 октября это стало почти невозможным. Хотя некоторые банки и утверждают, что у них есть клиенты, которые платят по кредитам больше половины своих ежемесячных доходов и при этом все равно остаются надежными.

Кому больше не дадут кредит

С 1 октября ЦБ обязал банки рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) физических лиц при выдаче им новых кредитов – это отношение всех ежемесячный платежей по кредитам заемщика к его доходу.

Если оно выше 50%, то банкам придется отправлять больше денег в резервы по таким кредитам. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова называла эти коэффициенты “близкими к запретительному уровню”.

Банки также обязали проверять доходы клиентов и делать корректировки, если клиент не может подтвердить их в полном объеме.

“В целом по рынку для клиентов с неподтвержденным доходом уменьшится возможность получить кредит”, – полагают в банке ВТБ.

Госбанк не пересматривал требования к заемщикам в последнее время.

“Действующие риск-процедуры не позволяют оформить кредит заемщикам с высокой долговой нагрузкой”, – сообщил ВТБ и добавил, что прорабатывает “вопрос об изменении схемы оценки заемщиков” после введения ПДН.

В Райффайзенбанке кредит не дадут людям, которые больше 50% доходов отдают на выплату долгов. Исключение банк делает лишь для надежных клиентов: для них предельный уровень ПДН – 60%. В пресс-службе банка сообщили, что они используют эту систему много лет, а подготовка к введению ПДН носила технический характер.

“У нас порядка 10% клиентов, имеющих обязательства от 50% и выше от уровня дохода. Именно эта категория вероятнее всего столкнётся сложностями с получением кредита”, – рассказывает первый зампредправления Совкомбанка Сергей Хотимский. По его словам, банк пока продолжит их кредитовать, так как сроки кредита и уровень рисков небольшие.

Сбербанк, самый крупный банк России по объемам кредитования, “всегда учитывал величину долговой нагрузки” при выдаче кредитов. С 1 октября банк собирается также учитывать то, сколько капитала ему придется отправить в резервы из-за ПДН.

Для кого вырастут ставки

Правообладатель иллюстрации Andrey Makhonin/TASS

Из опрошенных Би-би-си банков лишь один – Сбербанк – сообщил, что поднимал ставки по кредитам. Они выросли с 1 октября. Банк объяснил это окончанием маркетинговой акции.

“Таким образом, ставки вернулись к базовым значениям, установленным еще в 2018 году”, – отметили в банке.

Второй по размерам после Сбербанка госбанк ВТБ на прошлой неделе, напротив, снизил ставки по кредитам наличными и рефинансированию в среднем на 0,2 процентных пункта.

“Дальнейшее изменение ценовых параметров будет зависеть только от движения ключевой ставки и действий других игроков”, – сообщили в банке.

В Райффайзенбанке ставки по кредитам наличными на сумму от 1,5 млн рублей также понизили: теперь ее нижний порог – 8,99% вместо 9,99% ранее.

В Совкомбанке ставки по кредитам не повышали и не планируют, передала пресс-служба ответ зампредправления Хотимского.

Банки будут компенсировать свои риски повышенными ставками для заемщиков с большой долговой нагрузкой, полагает Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро.

По его мнению, требования обязательной проверки доходов ударят по людям, которые официально не устроены на работу: вместо банков они могут пойти в микрофинансовые организации.

Кредитование тормозит экономику

В 2015 году в России разразился долговой кризис: население взяло много кредитов в 2012-2014 годах, а затем на фоне девальвации рубля не смогло их вернуть. В 2015 году более 15% заемщиков отдавали кредиторам половину дохода и выше.

С тех пор, по данным НБКИ, эта доля ежегодно постепенно снижается и сейчас составляет около 11,3%. Еще 8% отдают 40-50% доходов.

Ситуация различается от региона к региону. Так в Амурской области предельно закредитован каждый пятый, в Красноярском крае – каждый шестой. В Москве доля таких заемщиков не превышает 8%.

В этом году Россия пережила другой бум – банкротств физических лиц. За девять месяцев число банкротств выросло в 1,5 раза до 46,7 тысяч человек. Оно увеличивается год от года с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц в 2015 году.

При этом кредитование населения продолжает расти, даже несмотря на все ограничения ЦБ. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщила в конце сентября, что в августе кредитование выросло на 23,8% в годовом выражении.

Эксперты отмечают, что кредитование, долгое время поддерживавшее экономику, начинает ее тормозить.

По последним данным Росстата, ВВП во втором квартале вырос всего на 0,9%. При этом чуть более половины ВВП – это потребление домашних хозяйств. Оно увеличилось во втором квартале на 2,8%, став одним из основным драйверов роста.

Люди тратят не только уже заработанное, но и будущие доходы, залезая в долги.

Но в последнее время потребительские кредиты превращаются из мотора в тормоз для экономики. Экономисты Райффайзенбанка в сентябре писали, что ситуация с расходами населения начала ухудшаться, а основной причиной этого они называли рост платежей по кредитам, на которые приходится около 5% всех ежемесячных расходов населения.

Аналитики банка назвали это кредитование “лекарством с побочным эффектом”.

Влияние потребкредитования на рост ВВП снизилось, заявила в конце прошлой неделе первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. По ее словам, в ЦБ надеются на рост доходов населения. Если он возобновится, это поможет оживить потребление и экономику в целом.

Источник: https://www.bbc.com/russian/features-49966666

Ответственность учредителя за деятельность ООО в 2019 году

При выборе организационно-правовой формы (ИП или ООО) главным доводом в пользу регистрации общества часто становится ограниченная ответственность юридического лица.

В этом Россия отличается от других стран, где компанию создают ради партнёрства, а не из-за ухода от финансовых рисков.

Около 70% российских коммерческих организаций созданы единственным учредителем, он же, в большинстве случаев, сам руководит бизнесом.

Множество фирм толком не функционируют, не зарабатывая даже на оклад директору и не отличаясь по доходности от фрилансера, который оказывает услуги в свободное от наёмной работы время. Тем не менее, юридические лица в России регистрируют так же часто, как ИП.

Если вы хотите в подробностях узнать, чем организация отличается от индивидуального предпринимателя, советуем ознакомиться со статьей «ИП или ООО – что регистрировать?», а здесь мы попробуем развеять миф, что регистрация компании – верный способ избежать потерь в бизнесе.

Ответственность юридического лица

Для начала узнаем, откуда исходит уверенность в том, что вести предпринимательскую деятельность в форме ООО финансово безопасно? Статья 56 Гражданского кодекса РФ гласит, что учредитель (участник) не отвечает по обязательствам организации, а организация не отвечает по его долгам. Именно поэтому на вопрос: «Какую ответственность несёт учредитель ООО?» большинство отвечает – только в пределах доли в уставном капитале.

Действительно, если компания платёжеспособна и вовремя рассчитывается перед государством, работниками и партнёрами, то нельзя привлечь собственника к оплате счетов фирмы.

Созданная организация выступает в гражданском обороте как самостоятельное лицо, и сама отвечает по собственным обязательствам.

В результате создаётся ложное впечатление полного отсутствия ответственности собственника ООО перед кредиторами и бюджетом.

Однако ограниченная ответственность общества действует, только пока существует само юридическое лицо.

А вот если ООО признаётся банкротом, то участников могут привлечь к дополнительной или субсидиарной ответственности.

Правда, надо доказать, что к финансовой катастрофе компании привели именно действия участников, но ведь кредиторы, желающие вернуть свои деньги, приложат для этого все усилия.

Статья 3 закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ: «В случае несостоятельности (банкротства) общества по вине его участников на указанных лиц в случае недостаточности имущества общества может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам».

Субсидиарная ответственность не ограничена размером уставного капитала, а равна размеру долга перед кредиторами. То есть, если фирма-банкрот должна миллион, то его и взыщут с учредителя ООО в полном размере, несмотря на то, что в уставный капитал он внёс только 10 000 рублей.

Таким образом, понятие ограниченной ответственности в пределах уставного капитала имеет отношение только к организации. А участник может быть привлечен к неограниченной субсидиарной ответственности, что в финансовом смысле уравнивает его с индивидуальным предпринимателем.

Руководитель и учредитель в одном лице

Субсидиарная ответственность учредителя и директора ООО по обязательствам юридического лица имеет свои особенности. В ситуации, когда организацией управляет наёмный генеральный директор, какая-то доля финансовых рисков переходит на него. Согласно статье 44 закона «Об ООО» руководитель в ответе перед обществом за убытки, причинённые его виновными действиями или бездействием.

Ответственность директора ООО по долгам возникает, если имеются такие признаки виновных действий или бездействия:

• совершение сделки в ущерб интересам управляемого им предприятия, исходя из личного интереса;
• сокрытие информации о деталях сделки или неполучение одобрения участников, когда такая необходимость есть;
• непринятие мер для получения информации, имеющей значение для сделки (например, не проверена добросовестность контрагента или не выяснены сведения о лицензировании деятельности подрядчика, если характер работ требует это);
• принятие решений о сделке без учёта известной ему информации;
• подделка, утрата, хищение документов общества и др.

В таких ситуациях участник вправе подать в отношении руководителя иск о возмещении причинённого ущерба. Если же директор докажет, что в процессе работы был ограничен распоряжениями или требованиями собственника, в результате чего бизнес стал убыточным, то ответственность с него снимается.

А как быть, если управляющим фирмой выступает собственник? Сослаться в таком случае на недобросовестного наёмного руководителя не получится. Наличие непогашенных задолженностей обязывает единоличный исполнительный орган принять все меры к их погашению, даже если владелец единственный, и на первый взгляд, ничьи интересы своими действиями не ущемляет.

Показательно в этом смысле определение Арбитражного суда Еврейской автономной области от 22.07.2014 г. по делу № А16-1209/2013, по которому с директора-учредителя взыскано 4,5 миллиона рублей.

Имея фирму, которая много лет занималась тепло- и водоснабжением, в конкурсе на право аренды объектов коммунальной инфраструктуры он заявил новую компанию с тем же названием. В результате прежнее юрлицо осталось без возможности оказывать услуги, поэтому не погасило сумму ранее полученного займа.

Суд признал, что неплатёжеспособность вызвана действиями владельца и обязал выплатить заём из личных средств.

Долги по налогам

ФНС России гордится высокой собираемостью налогов в казну. Не будем сейчас обсуждать правомерность методов работы налоговиков, просто признаем, что с ними шутки плохи. Это с частными кредиторами можно договориться о списании части долга или реструктуризации выплат, а с бюджетом критической будет уже сумма задолженности свыше 300 000 рублей.

Ответственность учредителя по долгам юридического лица перед государством тоже прописана в законе.

Статья 49 НК РФ: «Если денежных средств ликвидируемой организации недостаточно для исполнения в полном объеме обязанности по уплате налогов и сборов, пеней и штрафов, остающаяся задолженность должна быть погашена участниками указанной организации».

Если размер задолженности по налогам превышает 300 000 рублей, а срок погашения более 3 месяцев, то организация находится в зоне риска. Надо предпринять все меры для выплаты долга или заявить о признании ООО банкротом, иначе это сделает налоговая инспекция, но уже с требованием признать виновными руководителя и/или учредителей. 

Попытки вывести активы из организации, чтобы не платить недоимку по налогу, тоже ни к чему хорошему не приведут. К примеру, в деле № А07-7955/2009 арбитражный суд Республики Башкортостан привлек учредителей к субсидиарной ответственности при следующих обстоятельствах.

Общество, имея задолженность по налогам в сумме 675 тысяч рублей, перевело все свои активы в другую организацию, созданную этими же лицами.

Участники полагали, что при отсутствии средств на уплату налога и признании общества банкротом обязательства юридического лица прекращаются.

Однако налоговая инспекция, подав иск, доказала вину собственников компании в образовании недоимки и взыскала долг из их личных средств.

Конечно, привлечь учредителя ООО по долгам его компании сложнее и дольше, чем индивидуального предпринимателя, ведь процедура банкротства достаточно длительна. Однако с 2015 года у налоговых инспекторов появился ещё один инструмент взыскания – в рамках возбуждения уголовного дела по статье 199 УК РФ.

Так, в определении ВС РФ от 27.01.

2015 № 81-КГ14-19 суд признал ответственным руководителя и единственного владельца за неуплату НДС в крупном размере и подтвердил законность взыскания с физического лица ущерба государству в размере неуплаченной суммы налога.

Это решение, по сути, стало судебным прецедентом, после которого все подобные дела рассматриваются проще и быстрее. Учредитель же, кроме обязанности выплаты самого долга, получает ещё и судимость.

Процедура привлечения к ответственности

С какого момента наступает ответственность учредителя за деятельность ООО? Как мы уже говорили выше, это возможно только в процессе банкротства юридического лица. Если организация просто прекращает свое существование, честно расплатившись со всеми кредиторами в процессе ликвидации, то никаких претензий к собственнику быть не может.

На защите интересов бюджета и других кредиторов стоит закон от 26.10.02 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», положения которого действуют и в 2019 году. В нём подробно приводится процедура проведения банкротства и привлечения к ответственности руководителей и собственников компании, а также лиц, контролирующих должника.

Под последними подразумеваются лица, которые хоть и не являются формально собственниками, но имели возможность давать указания руководителю или участникам компании действовать определённым образом.

Например, одна из самых впечатляющих сумм по делу о привлечении к субсидиарной ответственности (6,4 миллиарда рублей) взыскана как раз с контролирующего должника лица, который не входил в состав фирмы и формально не руководил ею (Постановление 17-го арбитражного апелляционного суда по делу № А60-1260/2009).

Подать заявление о признании юридического лица должником должен руководитель, но если он этого не сделает, то право начать процедуру банкротства имеют работники, контрагенты, налоговые органы. При этом сторона, подавшая иск, назначает выбранного арбитражного управляющего, а это имеет особое значение в привлечении владельца к обязательствам ООО.

Кроме того, для увеличения конкурсной массы истец вправе оспорить сделки, совершённые в течение года до принятия заявления о признании должника банкротом. В случае, когда сделка совершена по ценам ниже рыночных, срок оспаривания увеличивается до трёх лет.

В процессе рассмотрения дела о несостоятельности к судебным разбирательствам привлекаются директор, владелец бизнеса, выгодополучатель. Если суд признает связь между действиями этих лиц и неплатёжеспособностью, то взыскание в размере требований истца налагается на личное имущество.

Какие можно сделать выводы из всего сказанного:

1. Ответственность участника не ограничивается размером доли в уставном капитале, а может быть неограниченной, и погашаться за счет личного имущества. Учреждать ООО только чтобы избежать финансовых рисков, нет особого смысла.
2. Если предприятием руководит наёмный управляющий, предусмотрите такой порядок внутренней отчётности, который позволяет иметь полную картину состояния дел в бизнесе.
3. Бухгалтерская отчётность должна находиться под строгим контролем, утрата или искажение документов – фактор особого риска, указывающий на намеренное банкротство.
4. Кредиторы вправе требовать взыскания долгов с самого собственника, если юридическое лицо находится в процессе банкротства и не в состоянии отвечать по своим обязательствам.
5. Привлечь владельца предприятия к выплате задолженностей по бизнесу сложнее, чем индивидуального предпринимателя, однако с 2009 года количество таких дел исчисляется тысячами.
6. Кредиторы должны доказать связь между финансовой несостоятельностью общества и действиями/бездействием участника, но в некоторых ситуациях действует презумпция его вины, т.е. доказывание не требуется.
7. Вывод активов из фирмы накануне банкротства – это существенный риск привлечения к уголовной ответственности.
8. Процедуру банкротства лучше инициировать самому, однако делать это надо только с привлечением узкопрофильных юристов, с положительным опытом подобных дел.

Источник: https://www.regberry.ru/registraciya-ooo/kakuyu-otvetstvennost-neset-uchreditel-ooo

Почему предпринимателям не дают кредиты

BankSPB.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.

ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как “Индивидуальный предприниматель” и “Собственник бизнеса”, для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности.

Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент – сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели.

При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока.

В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Мнения экспертов

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»
На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе.

К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно.

Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников.

В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее.

На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается.

Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации – в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора – Председателя Правления Энергомашбанка по развитию
Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т.д.).

Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается.

Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации – например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.

Источник: https://www.mtsbank.ru/about/press/publications/detail/669/