Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.
К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.
Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.
Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.
Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.
Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.
Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.
Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.
Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.
Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.
На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:
- ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
- Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- ФЗ «О потребительском кредитовании»;
- Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.
При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.
Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:
- Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
- Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
- Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
- Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).
Особенности предоплаченных банковских карт
Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.
Страхование жизни как условие заключения договора
Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:
- Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
- Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.
Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.
Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.
Комиссии за услуги банка
Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.
Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».
При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».
Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:
- за рассмотрение заявки;
- за выдачу кредита;
- за ведение кредитного (ссудного) счета;
- за досрочное погашение;
- за внесение очередного платежа;
- за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.
По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.
Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.
Изменение процентной ставки в одностороннем порядке
Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.
По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.
Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.
А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.
На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.
Штрафы больше суммы нарушения
Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.
Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.
В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).
Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.
По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.
За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.
Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.
Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?
На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.
Банк не известил об уступке прав требования
Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:
- Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
- Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.
«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.
Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.
Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.
По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).
Условия досрочного погашения
Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:
- Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
- Мораторий на досрочное погашение.
Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.
Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.
Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:
- Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
- Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
- Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.
Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.
Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре
Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:
- Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
- В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
- Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
- Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.
Выводы
Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.
И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.
Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.
Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi
Как исправить ошибки в кредитной истории
31 марта 2017
В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.
«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.
Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.
При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.
Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.
Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.
По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.
Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.
«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.
Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.
То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.
Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.
Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.
Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.
Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.
Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.
Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.
«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.
Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.
Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.
Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.
Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.
Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.
Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.
Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.
Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.
Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.
Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.
, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.
Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.
Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.
Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.
В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.
Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.
Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.
Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.
Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.
Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.
После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.
«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.
Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.
Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.
Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.
Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.
По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.
Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.
«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.
При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.
Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.
«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.
Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.
Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.
«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.
Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.
Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.
Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.
Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.
«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.
Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.
При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.
Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.
Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.
Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.
Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii
Не торопитесь брать кредит: необходимо все обдумать – эксперт ЦБ
На сегодняшний день около 30% обращений, которые поступают от граждан в Центробанк, связаны с темой потребительского кредитования, сообщает издание «НовостиВолгограда.ру» со ссылкой на Михаила Мамуту, руководителя Службы ЦБ России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
Из них порядка 35% обращений касаются проблем погашения кредитов, еще 18% – дополнительных услуг к кредитному договору (по большей части это касается страховки), 16% – содержат вопросы взыскания образовавшейся задолженности, 5% обращений касаются несогласия с условиями кредитного договора, который уже заключен.
По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средний платеж по кредитам в России составляет около 1/3 месячного дохода гражданина – среднем эта сумма равна 12500 рублей. При этом, в 13 регионах Российской Федерации уровень кредитной нагрузки, то есть отношение размера кредитного платежа к уровню среднемесячного дохода, превышает порог в 50%.
В Омской области данный показатель составляет 43%, причем он остался неизменным с прошлого года. По итогам I полугодия 2017 года омичи ежемесячно отдают за кредиты в среднем 12537 рублей, в прошлом году эта сумма составляла 12047 рублей.
Несмотря на это, кредитная активность россиян растет. Так, например, за июль текущего года в России выдано 2,57 миллионов новых кредитов на сумму порядка 424 миллиардов рублей. Размер долга граждан перед банками вырос на 24% (в сравнении с прошлым годом). Также за год на 16% выросло количество выданных кредитных карт, информирует ОКБ.
Принять решение: нужен ли кредит?
Среди ошибок заемщиков Михаил Мамута выделяет основную: невнимательность при заключении кредитного договора. Некоторые перед подписанием читают его невнимательно, другие – не читают вовсе.
Эксперт подчеркивает, что вопросы договора появляются лишь при возникновении проблем с погашением.
Заемщики не принимают во внимание комиссии, не знакомятся с тарифами, возможно, теряют документы, в случаях возникновения каких-то проблемных моментов стараются не контактировать с банками, тем самым еще больше усугубляя сложившуюся ситуацию.
Свадьба, покупка бытовой техники, ремонт в квартире – на все эти «надо» каждый раз возникает вопрос: «Где взять деньги?». А если товар или услуга предлагаются с хорошей скидкой – глаза загораются, а руки сами тянутся к кредитному договору. Но простой расчет доказывает: любая сэкономленная на скидках сумма в будущем будет выплачиваться в виде процентов.
Единственно оправданный кредит – это ипотека, считают эксперты, потому что лишь незначительная часть населения может накопить на покупку квартиры. Все же прочие кредиты носят факультативный характер – без них можно обойтись.
На втором месте после ипотеки стоит автокредит, так как накопить деньги на машину удается тоже не всем. Процент по автокредитам, как правило, ниже процента по потребительским кредитам, так как транспортное средство выступает в роли залога.
Важно помнить, что любой заемщик может оказаться в ситуации, когда выплачивать кредит становится невозможно. По данным ОКБ, по состоянию на конец I полугодия 2017 года в России насчитывается 7,2 миллиона граждан, которые не платят по кредитам больше 90 дней.
В Омской области 127704 (18,2%) жителей имеют просроченную задолженность свыше трех месяцев.
«Брать или не брать кредит – человек решает самостоятельно. Вот и я, приняв самостоятельное взрослое решение (а на тот момент мне было 22 года), обратилась за кредитом в банк, – пишет омичка в соцсетях.
– Все мои подруги уже побывали в Турции, Египте или Греции, вот и мне захотелось попутешествовать. В банке кредит одобрили и сразу же выдали. Отпуск я провела великолепно! Но дома меня ждала неприятная новость: сокращение на работе.
Быстро утроиться на другую не получалось – слишком специфическая профессия. Возникли проблемы с банком, сначала письма, затем суд. Спустя некоторое время, уже на новой работе, бухгалтерия ежемесячно удерживает сумму почти в 8 тысяч рублей в счет погашения банковского долга.
Так, что в следующий раз, если он, конечно, будет, сто раз подумаю, прежде чем отправиться в банк за кредитом».
Есть два известных варианта получить деньги в долг – оформить потребительский кредит в банке или заём в микрофинансовой организации (МФО). Зачастую люди не видят разницы между ними, но это не одно и то же!
Стоимостью таких ошибок могут стать колоссальные проценты, если занять существенную сумму в МФО на длительный срок. Здесь стоит обратить внимание на тот факт, что микрофинансовые организации предлагают «быстрые» займы, то есть его необходимо вернуть как можно быстрее.
При оформлении на заём в МФО уходит, как правило, меньше времени, чем на кредит в банке, но и тут есть свои подводные камни: в настоящее время в среднем процентная ставка по потребительскому кредиту в банке составляет около 18%, в то время как та же ставка в МФО порой достигает 160% годовых!
Обращайтесь в микрофинансовые организации только в тех случаях, когда, действительно, нужно перехватить небольшую сумму на 3-5 дней, например, до зарплаты. Если же нужны серьезные деньги и на длительный срок, идите в банк.
При определении кредитного продукта, важно следовать нескольким правилам.
Правило №1. Оцените свои возможности. Нецелесообразной считается трата всех сбережений на первоначальный взнос. Нужно всегда оставлять некоторую сумму «про запас» (это может быть 2-3 зарплаты), чтобы обеспечить себе своеобразный «спасательный круг» в непредвиденной ситуации.
Правило №2. Узнайте полную стоимость кредита и ежемесячного платежа. Проверьте, входят ли в условия договора все расходы. Определите для себя, за какой срок вы сможете выплатить необходимую вам сумму. К ней добавятся проценты и дополнительные платежи за услуги банка.
Правило №3. Рассчитайте все расходы. Важно помнить, что, кроме обязательств перед банком, у вас остаются обычные семейные расходы. Не стоит исключать вероятности сокращения привычного дохода.
Если выйдет, что на кредиты уходит половина ежемесячного дохода, то возникнет риск не справиться с платежной нагрузкой.
Оптимальной считается кредитная нагрузка в 20-30% от месячного дохода при условии, что есть накопления.
Приняв решение стать заемщиком, необходимо, в первую очередь, сравнить условия в различных банках.
На сегодня картина в сфере предоставления финансовых услуг такова: ставки снижаются, несмотря на продолжающееся сокращение количества банковских подразделений.
Как сообщает Росстат, в Омском регионе средняя плата за потребительский кредит в декабре 2014 года составляла 19520,45 рублей, в августе 2017 г. – уже 17732,25 рублей.
Следует по возможности предоставлять весь пакет документов, необходимый для получения кредита, сразу в несколько банков, чтобы в дальнейшем отобрать наиболее выгодные для себя условия. Не спешите ставить свои подписи и заключать договор в первом встречном банке.
Кроме того, необходимо внимательно отнестись к информации о полной стоимости кредита. Это не только сумма самого кредита и процентная ставка. В кредитный договор могут быть внесены положения и о страховке, а также плата за выпуск кредитной карты, комиссии. Полная стоимость всего кредита должна быть указана справа в верхнем углу, на 1-й странице договора.
Эксперт ЦБ РФ Михаил Мамута советует внимательно отнестись к тому, что прописано в договоре. Перед тем, как поставить свою подпись, нужно как можно подробнее расспросить банковского специалиста.
«Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», говорит эксперт.
Следует также учитывать, что тарифы банка могут измениться. Поэтому нужно отслеживать всю информацию на сайте банка и в офисах.
При заключении кредитного договора часть банков предлагают заключить договор страхования жизни или здоровья. По закону клиент не обязан это делать, и некоторые банки просто пытаются навязать свои услуги заемщикам.
Страховка целесообразна при долгосрочном кредите, так как в этом случае возрастает риск непредвиденной ситуации – болезни, нетрудоспособности или смерти заемщика. В случае оформления краткосрочного кредита страхованием жизни можно и пренебречь.
Иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в ПСК (полную стоимость кредита), если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Потребительский кредит редко предусматривает обязательную страховку.
Страховка – решение самого заемщика, и закон не противоречит отказу от нее, а деньги можно вернуть даже в течение 5 дней после подписания договора. Расторжением страхового договора занимается не банк, а непосредственно страховая компания, которая указана в тексте документа.
Здесь есть нюанс: это правило не действует на коллективное страхование, там деньги не возвращаются.
Конструктивный разговор с банком
Нередко бывает так, что кредит получен, но через несколько месяцев выплачивать его становится затруднительно или вовсе невозможно. Ни в коем случае нельзя бездействовать и скрываться от банка.
Обратитесь в банк первыми и сообщите о возникших обстоятельствах. В большинстве случаев клиенту предложат реструктурировать или рефинансировать кредит. Одним из встречных предложений со стороны банка может стать заключение допсоглашения, где будут изменены условия договора.
Стоит также сохранять все документы, касающиеся исполнения кредитных обязательств перед банком. Всегда берите в банке справку-подтверждение о том, что кредит погашен полностью – это обстоятельство поможет избежать конфликтных ситуаций в будущем.
Держатели кредитных карт должны помнить, что этот инструмент по сути – тот же кредит, только с немного большим процентом. При оформлении кредитки подкупает наличие «особого льготного периода» (тот временной период, в течение которого можно пополнить баланс карты без начисления процентов). В большинстве случаев этот период не более 60 дней.
Кредитка может быть удобным «запасным кошельком», но только в том случае, если ее держатель имеет возможность вовремя погасить задолженность. Если человек непунктуален и недисциплинирован в финансовых вопросах, есть риск попасть в долговую яму.
Для того, чтобы платежи зачислялись на карту вовремя, необходимо производить оплату не в день «Х», а за 5-7 дней до него, чтобы деньги успели поступить на счет.
Многие слышали эту фразу в тех случаях, когда родственник, друг или просто знакомый хочет взять кредит в банке, а одним из условий является наличие поручителей. Благое дело – помочь просящим о помощи, но у этой ситуации есть и другая сторона: нередко поручители расплачиваются по чужим долгам.
«Мне не повезло, наверное, больше всех. За свою жизнь я брала всего один кредит, который благополучно выплатила в указанные в договоре сроки: не было ни просрочек, ни штрафов, ни пеней. Однажды моя коллега, с которой мы знакомы еще со школьной скамьи, попросила стать ее поручителем. В банке оформили и подписали все необходимые документы.
Около года все шло нормально, а затем мне стали звонить сотрудники банка с требованием погасить задолженность по кредиту. Сразу поняла, что коллега, уже бывшая, не исполняет свои обязательства перед банком. Позвонив ей, узнала, что «у нее все плохо и кредит ей платить нечем». В итоге с моей зарплатной карты списывался долг, который суд нам с ней разделил пополам.
Отношения со школьной подружкой мне стоили почти 40 тысяч рублей».
Источник: https://gorod55.ru/news/economy/29-09-2017/ne-toropites-brat-kredit-neobhodimo-vse-obdumat-ekspert-tsb-52169c90-53d1-447c-99a0-6db1932ea669
Что такое кредитный договор? Образец договора
В нашей статье про кредитный договор мы собрали самую важную информацию, которая может пригодиться клиентам всех банков и кредитных компаний перед получением кредита онлайн или кредита в стационарном отделении:
Кредитный договор – что это?
В гражданском кодексе РФ в главе о займе и кредите мы можем найти следующее определение:
“По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”.
Кредитный договор – это документ, в котором подробно прописываются все права и обязанности заемщика и кредитной организации, а также порядок их выполнения.
Образец кредитного договора должен содержать:
1.Существенные условия договора:
- информацию о сторонах контракта: данные лица или учреждения (МФО), которое предоставляет деньги в долг, и лица, которое их получает.
- информацию о предмете договора, то есть размере займа,
- о размере процентной ставки;
- о размере дополнительных платежей и комиссий;
- записи о сроке возврата долга и порядке внесения платежей.
2. Отдельными пунктами прописываются:
- последствия невыполнения обязательств
- возможность изменения существенных условий договора, например, продолжения или досрочного погашения кредита.
- Кроме этого, в большинстве случаев отмечается, при каких обстоятельствах действие соглашения будет прекращено: по инициативе заемщика или по инициативе кредитора.
- При оформлении кредита онлайн на карту под 0 процентов, в документе также должна содержаться информация об отмене процентов и комиссий, а также объяснение с чем это связано.
Правила заключения кредитного договора
1. Внимательно ознакомьтесь с документами. Важно не просто бегло просмотреть содержание кредитного договора, а выделить достаточно времени для тщательного его изучения, ведь нередко к процентной ставке впоследствии могут присоединиться дополнительные платежи, о которых никто раньше не предупреждал.
2. Будьте честными.
Подавайте о себе только достоверную информацию и действительные документы: паспорт, идентификационный код, справку о доходах и подтверждение трудоустройства, ведь финансовое учреждение может легко проверить все данные, указанные потенциальным клиентом. Если обнаружится факт обмана, в выдаче денег будет отказано не только по текущей заявке, а и при последующих обращениях.
3. Обращайте внимание даже на малейшие детали, например, при каких обстоятельствах долг может быть передан или продан третьим лицам (коллекторам или другим физическим, или юридическим лицам).
4. Не подписывайте соглашение, если возникают сомнения в его законных основаниях. Лучше найти другое финансовое учреждение или посоветоваться с юристом.
5. Будьте ответственным заемщиком. Подписывая бумаги, помните, что вы берете на себя серьезную ответственность и будете обязаны придерживаться правил и условий контракта. Они на самом деле просты: вносить вовремя оплату в определенном размере и придерживаться сроков погашения.
Ошибки в кредитном договоре – как не допустить?
Каких ошибок следует избегать при оформлении кредитного договора?
Отсутствие даты заключения сделки. Как правило, эти данные располагаются на первой странице в правом верхнем углу.
В случае отсутствия записи с конкретной датой, заемщик может неправильно рассчитать время уплаты кредита онлайн, что может привести к просрочке платежа, а финансовое учреждение будет иметь свободное поле для того, чтобы вписать произвольную дату без ведома клиента.
Единственный экземпляр. Каждая из сторон должна получить свой экземпляр, ведь наличие собственной копии может потребоваться в случае возникновения спора с микрофинансовой организацией: будет легче подготовить исковое заявление, ответить на иск или ходатайствовать о расторжении договора.
Отсутствие записей о сторонах договора.
В графе кредитора должна быть подана следующая информация: полное название небанковской кредитной компании, юридический адрес, серия и регистрационный номер, контактные данные, а также имя и фамилия владельца или руководителя. В графе заемщика, если это физическое лицо, записываются данные паспорта, идентификационного кода, адрес проживания, почтовый адрес, номер телефона и e-mail.
Неточность описания предмета договора. Предмет – деньги, предоставляемые заемщику за определенную плату.
Поэтому в описании должна указываться прописью и на украинском языке конкретная сумма займа, процентная ставка и, если есть, стоимость дополнительных платежей.
Сумму долга только цифрами указывать нельзя – это дает дополнительные возможности недобросовестным заемщикам или МФО для внесения изменений в документ.
Отсутствие подписи одной или обеих сторон. Каждый кредитный договор должен быть подписан двумя ее сторонами – это означает принятие условий финансовым учреждением и заемщиком, и придает документу юридической силы. В случае отсутствия обоих или одного подписи, договор кредита может быть признан недействительным.
Одностороннее расторжение договора МФО
Законодательством предусмотрены случаи, когда финансовое учреждение в одностороннем порядке может прекратить действие кредитного договора, то есть разорвать его, если заемщик грубо нарушает условия, например:
- существенно просрочивает платежи;
- не платит проценты;
- продает имущество, которое было оформлено под залог займа.
Досрочно разрывая договор, финансовое учреждение обязательно потребует полного погашения долга. Причем оплатить указанные средства потребуется срочно. В зависимости от суммы долга и предыдущего срока, новый срок может составлять от 1 до 30 дней.
Отметим, что расторжение контракта в одностороннем порядке, в основном касается банков. Крайне редко это делают МФО, ведь онлайн займы предоставляются на меньшие суммы и короткие сроки.
Признание договоров недействительными – инициатива Заемщика
Клиенты чаще всего требуют расторжения кредитного договора или признания его недействительным в случаях:
- существенного изменения личных обстоятельств;
- при выявлении ошибок в документе;
- когда кредитор совершает неправомерные действия в отношении заемщика;
- грубо нарушает прописанные правила (передает дело коллекторам раньше указанного в договоре срока, лично запугивает и требует немедленного погашения долга без веских на то оснований).
Закон Украины о потребительском кредите позволяет расторжение соглашения в одностороннем порядке со стороны заемщика в течение 14 дней с момента его подписания. При этом дебитор должен немедленно вернуть средства в полном размере, уплатить начисленные проценты и стоимость всех услуг, связанных с использованием онлайн кредита.
Если клиент хочет разорвать документ по истечении двухнедельного срока, то в таком случае ему необходимо прийти к общему соглашению с кредитором. Если микрофинансовая организация не будет соглашаться на это, расторжение контракта возможно только после обращения с соответствующим ходатайством в суд и вынесения судебного решения в пользу заемщика.
Образец кредитного договора
В сети интернет можно найти множество различных стандартных договоров, от которых идет кругом голова. Мы подготовили для вас образец, который исполняет указанные требования.
Вы можете изучить его заранее перед подписанием договора и уточнить по поводу каких-то пунктов при заключении кредита в стационарном отделении.
Выбрав кредит онлайн, вы можете обратиться за разъяснениями на горячую линию МФО или службу поддержки кредитной компании.
Скачать образец кредитного договора
Источник: https://loando.ua/ru/statia/kreditnyj-dogovor-poryadok-i-pravila-zaklyucheniya
