Просроченный кредит: последствия
Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.
Звонки из банка
Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.
Коллекторы
Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.
Что можно коллекторам по закону:- Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20. – Отправлять СМС не чаще двух раз в день.
– Раз в неделю встречаться лично.
Продажа долга
Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю.
Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг.
Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.
Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:
Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель
Суд и приставы
Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.
До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.
Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.
Что делать, если нечем платить кредит
Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки.
Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации.
Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.
Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.
Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.
Кратковременные финансовые трудности
Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.
Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.
Долговременные финансовые трудности
Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.
Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).
Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта: • отсрочку платежа на два-три месяца; • реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;
• отказ в пересмотре условий договора.
Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.
Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.
Долговая яма
Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.
Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.
Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства.
К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года.
Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен.
Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.
Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика».
На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.
Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории
Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:
В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:
Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту
Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту
Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.
Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки.
Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита.
Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.
Какие просрочки портят кредитную историю
Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.
Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.
Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.
Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории
Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.
Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.
Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию.
Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы.
Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.
Запомнить
• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд. • Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.
• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов. • Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы.
Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить. • Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.
• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом.
Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.
• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.
Поделитесь
Источник: https://mycreditinfo.ru/prosrocennyj-kredit
Кредитная история: чем ее можно испортить, как исправить плохую кредитную историю
На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.
Официального понятия кредитной истории не существует.
Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика.
Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.
Просрочки платежей
Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора.
Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств.
Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.
Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.
Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность
Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой.
В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником.
Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.
Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок
Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами.
Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка.
Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.
Плохая кредитная история по ошибке
Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой.
Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории.
В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.
Погашение кредитов до истечения сроков
Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа.
Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов.
Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.
Советы
Для того, что бы без проблем получать кредиты – следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.
Источник: https://credits.ru/publications/228063/pochemu-kreditnaya-istoriya-mozhet-stat-plohoj/
Самые неожиданные причины отказа в кредите
В ряде случаев вы догадываетесь о причинах отказа. Но есть примеры, когда они становятся сюрпризом.
Получили СМС от банка – кредитная история испорчена
Вы наверняка получали СМС от банка с предложением кредита. Задумывались ли Вы, почему банк предлагает его именно Вам?Чтобы дать Вам предложение о кредите банк запрашивает Вашу кредитную историю. Легально это можно сделать только в двух случаях:
- Вы сами подали заявку на кредит и дали свое согласие на запрос
- У Вас есть или был кредит в этом банке, но с момента его закрытия не прошло более 60 днейВ остальных случаях запрос кредитной истории не легитимный и может быть удален из кредитной истории по Вашему заявлению, а банк даже можно наказать штрафом.
Есть два вида запросов:
- Жесткий – запрос с целью получения кредита
- Мягкий – запрос с целью мониторинга клиента
Первый вид запросов портит кредитную историю и Вашу репутацию, особенно, если их несколько.
Способы борьбы с нарушениями банка:
- Заявление в бюро кредитных историй с требованием удаления запроса.
- В случае отказа банка – направляется заявление в Центральный Банк РФ о возбуждении административного правонарушения и иск в Суд для моральной компенсации (5000-10000 Р)
После загрузки отчётов в нашу систему, мы автоматически выводим список запросов банков и даем инструмент для их исправления – автоматически составляется заявление в БКИ на корректировку. Вам останется только подписать его и направить в бюро.
Если Вам понадобится помощь для составления жалобы или иска – у нас есть услуга Консультация со специалистом, в рамках которой мы подготовим нужные документы.
Слияния или отзыв лицензии банков
Когда неожиданно закрылся банк Связной, десятки тысяч людей не знали как оплачивать текущие кредиты и просто перестали платить. Образовались просрочки по кредитам.
Права банка перешли в агенство по страхованию вкладов, а платежи стал принимать банк Тинькофф. Но даже заплатив в Тинькофф долг, просрочка не исчезала, так как обязанность на передачу информации в бюро у него отсутствовала. Таким образом нужно было получать справку в банке и писать конкурсному управляющему Связного в АСВ. После чего, задолженность закрывалась.
Это один из ярких примеров, того как образовывалась просрочка у наших клиентов – спустя много лет, когда они уже забыли, о том, что когда-то была карта в банке, которого уже нет.
В таких случаях мы формируем заявления в БКИ и АСВ для корректировки записей.
Продажа долга коллекторам
Еще один частый случай из практики: когда-то был получен кредит в банке, по которому вы не смогли платить из-за жизненных обстоятельств. Сначала банк требовал долг, потом перестал звонить и писать.
Спустя несколько лет вы подаете на кредит и получаете отказ. Вспоминаете о давнем долге, идете в банк, а банк говорит, что кредит продан коллекторам.
А если Вы проверите кредитную историю, то наверняка удивитесь, когда увидите просрочку по этому кредиту от банка и вторую, такую же от коллекторского агенства.
Да, коллекторы имеют право выгрузить данные по кредиту в историю повторно и получается две просрочки вместо одной.
Хорошая новость в том, что с коллекторами можно (и нужно) договориться о хорошем дисконте для погашения долга.
Так как покупают они долг у банка гораздо меньше номинала и часто идут на уступки 40-60% с возможностью рассрочки платежа.
Перед тем как платить им – потребуйте договор-оферту с новыми условиями по долгу и новым графиком платежей. А также – копию постановления об уступке прав долга (можно также взять
ее в банке).
После погашения долга – убедиться в том, что агенство передало данные о закрытии долга в бюро.
В банке нужно взять справку об отсутствии задолженности по кредиту.
После этого составить заявление в БКИ на корректировку данных, для закрытия просрочки.
Оставили паспортные данные на проходной или ресепшн
Удивительно, но до сих пор кража личности остаётся одним из самых распространённых явлений не только в России, но и по всему миру. Что можно сделать с вашими паспортными данными – тема для отдельной статьи.
Но самое распространённое явление – получение микрозаймов на ваш паспорт через Интернет. И таких займов можно получить за день десяток штук на несколько сот тысяч рублей.
И пока долг не начнут требовать, обычно через несколько месяцев, Вы не узнаете о нем. А когда узнаете, то верно удивитесь той сумме процентов и штрафов, которые набежали за это время.
Не говоря уже об испорченной кредитной истории, исправить которую очень и очень сложно.
Потому что доказать, что не Вы брали кредит – тоже отдельная большая проблема.
Итак что нужно сделать, чтобы предотвратить подобное:
- следить за паспортными данными, кому и куда вы их даете
- 1-2 раза в год проверять кредитную историю в четырех БКИ
- пользоваться нашим сервисом мониторинга кредитной истории – сигналы об её изменении сразу поступают Вам на почту или телефон. При этом получать кредитный отчёт не требуется.
Перестали пользоваться кредиткой и выбросили её
Еще один распространённый случай среди наших клиентов – пользовались кредитной картой или даже не пользовались, а просто получили её и забыли. Спустя время, понадобился кредит.
Подаёте в банк и получаете отказ.
Проверив кредитную историю, выясняется, что банк передал просрочку в кредитную историю, потому что на карте был непогашенный остаток или стоимость годового обслуживания списывалась за счёт кредитного лимита.
Часто, банк, который вносит просрочку даже не совпадает с тем банком, в котором у Вас была карта много лет назад. Из-за того, что банки меняют названия, поглощают друг друга или объединяются.
Что нужно делать, чтобы избежать этого:
- не заводите кредитные карты без лишней надобности. Каждая кредитная карта в кредитной истории – потенциальная нагрузка. Банк считает, что Вы можете воспользоваться в любой момент всем лимитом карты и не дают из-за этого кредит
- Используйте одну, максимум две кредитных карты с максимальным льготным периодом
- Используйте не более 50% от доступного лимита, не оставляйте задолженность на конец льготного периода по карте более чем 30% от лимита
- Если перестаёте пользоваться картой – напишите заявление в банке на закрытие карты и карточного счета. Получите справку об отсутствии задолженности. Банк обязан также передать закрытие карты в бюро, но часто этого не происходит
Если вы обнаружили, такую задолженность у себя, идите в банк, берите справку о структуре задолженности, если согласны с ней – оплачивайте и берите справку об отсутствии долга.
Не заплатили за мобильный телефон или за квартиру
Операторы мобильной связи и компании предоставляющие услуги ЖКХ получили возможность передавать данные о долгах в кредитную историю.
Частый случай – долг на сим карте, которую выкинули – появляется в кредитной истории и становится причиной отказа в кредите.
В этих случаях обычно достаточно получения кредитного отчёта, чтобы выявить источник просрочки. Далее схема стандартная:
- Погасить долг, получить справку или сохранить чек об оплате
- Через две-три недели – повторно проверить кредитную историю, убедится, что компания передала данные о закрытии просрочки
- Если данных нет – пишем заявление в БКИ через нашу форму на сайте
3 самых частых причин отказа
- Причина: плохая кредитная история или низкий кредитный рейтингРешение: выяснить причину снижения рейтинга и убедиться, что кредитная история не содержит ошибок. Улучшить кредитный рейтинг с помощью правильного использования кредитной карты или товара в рассрочку. Не подавать заявки на кредит в течение 3 месяцев после отказа
- Причина: у вас были просрочки и сейчас они закрыты, но в кредите отказываютРешение: проверить кредитную историю на предмет ошибок — кредиторы часто не подают в бюро кредитных историй информацию о погашенных кредитах. Если просрочки закрыты — подобрать банк с менее строгими требованиями к наличию просрочек в прошлом
- Причина: отсутствует кредитная история или давно не пользовались кредитами. Банку не достаточно информации для оценки вашей финансовой репутацииРешение: сформировать кредитную историю с помощью специальных программ улучшения кредитной истории, или получить кредитную карту с небольшим лимитом. Формировать образ положительного заемщика в течение трех-шести месяцев
Улучшали кредитную историю займами. Стало только хуже
Самое большое заблуждение наших клиентов – следовать советам типа: возьмите несколько микрозаймов, погасите их и кредитных рейтинг улучшится. В результате, некоторые банки вообще перестают давать кредиты и рейтинг падает.
Банки относят клиентов, которые пользуются микрозаймами на короткий срок под огромный процент в категорию с высоким риска и предпочитают отказывать в кредите. Проще говоря – для банка такой клиент остро нуждается в деньгах и скорее всего не отдаст кредит.
На самом деле, рост рейтинга зависит от пользования кредитами напрямую, но надо учитывать, какие параметры кредита имеют положительный вес, а какие отрицательный.
Для
роста рейтинга важно:
- Сумма кредита. Не должна быть слишком маленькой, но и слишком большой. Идеально кредит или карта от 10 000 до 300 000 рублей
- Количество одновременных кредитов. 1-2 кредита достаточно. Больше не значит лучше. Ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 30% от официального дохода
- Срок кредита. Чем больше срок, тем лучше
- Количество платежей по кредиту. Чем больше платежей, тем лучше
- Процентная ставка. Чем меньше ставка, тем лучше
- Своевременность платежей. Чем больше количество своевременных платежей, тем лучше
- Досрочное погашение через неделю – не даст результата. Кредит быть должен не менее трех месяцев, чтобы влиять положительно на рейтинг
Самый простой и быстрый способ понять причины отказа в кредите
Самый простой способ – получите кредитные отчёты основных бюро кредитных историй. Узнайте в этой статье, как получить кредитную историю бесплатно.
После получения кредитных отчётов, сохраните их в PDF формате .
Затем, загрузите официальные кредитные отчёты бюро НБКИ, ОКБ , Эквифакс и КБРС и получите оценку вашей кредитной истории бесплатно от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».
Вы узнаете:
- Ваш кредитный рейтинг
- Сводку и сравнение всех загруженных отчетов в одном месте
- Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
- Список возможных ошибок в кредитной истории
- Возможные причины отказа в кредитах
- Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
- Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации
Система принимает отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк) в формате PDF.
Воспользоваться сервисом можно по ссылке
Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ab49200380d8fed621ec0d7/samye-neojidannye-prichiny-otkaza-v-kredite-5c583c05989f6500ad82c863
Проверяем кредитную историю: карты рассрочки уменьшат шансы на кредит, а просрочки по платежам – нет
Вот уже десять лет Нацбанк хранит кредитные истории белорусов: сколько денег каждый из них взял в долг у банков, когда, как возвращал… А с 2015 года в них появилась еще и специальная скоринговая оценка. Она подытоживает всю вашу кредитную историю, сравнивает ее с другими и выставляет оценку от А1 (идеально) до E3 (очень плохо).
– Скоринговая модель – это математическая модель, которая на основании статистики рассчитывает балл каждого заемщика.
Она нужна для того, чтобы банки и другие кредиторы могли быстрее и объективнее их оценивать, – объясняет Виктор Пленкин, начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка. – Это не наше ноу-хау, а общемировая практика.
Кстати, предоставление скоринговой оценки на основании кредитной истории – один из критериев, по которым Всемирный банк присуждает места в рейтинге Doing Business.
«Комсомолка» попросила эксперта ответить на наивные вопросы о том, как выставляются скоринговые оценки, что на них влияет и можно ли их подтянуть (а о том, как узнать свою скоринговую оценку, см. «Будь в курсе!»).
Как система решает, кому какой балл поставить?
В основе лежат математические формулы, а при расчетах в данном случае учитываются только данные кредитной истории.
У многих банков тоже есть свои скоринговые модели, где факторов может быть больше: семейное положение, профессия, образование… Если в конкретном банке хуже всего возвращают кредиты заемщики с тремя детьми, средним образованием и стажем работы на последнем месте менее полугода, то следующему такому клиенту кредит там просто не дадут. Но в Кредитном регистре Нацбанка таких критериев нет. Помимо данных о предыдущих кредитах в оценку входят еще три пункта – возраст, пол и место жительства.
– На деле мы учитываем только возраст и место жительства. Выяснилось, что мужчины и женщины совершенно одинаково возвращают кредиты, – комментирует Виктор Пленкин. – Если говорить о возрасте, то хуже всего долги выплачивают люди до 25 лет.
Они не всегда адекватно оценивают свою финансовую ситуацию и готовы брать кредиты на любых условиях, чтобы, скажем, купить последнюю модель телефона. Лучшим заемщикам 30 – 40 лет, они находятся на пике карьеры.
Если же говорить о месте жительства, то более высокие оценки будут у жителей крупных городов. Связано это с материальным положением.
Я проверил свою оценку, а у меня всего лишь В3! Почему так мало?
На самом деле это не мало, в переводе на пятибаллку – что-то вроде 4 с плюсом.
– Оценки уровня А и В – это прекрасные заемщики. Не нужно стремиться к идеальному баллу. Если честно, то у меня самого никогда не было оценки А1 (пять с плюсом), – признается Виктор Пленкин. – Балл С – это тоже неплохо, но банки будут рассматривать вашу кандидатуру более пристально. А вот с оценкой Е кредит почти наверняка не дадут.
Если у меня плохая оценка, не стоит даже пытаться идти за кредитом?
Когда банки решают, давать ли вам кредит, они, во-первых, ориентируются не только на скоринговую оценку, а во-вторых, устанавливают собственные «проходные баллы».
– Точку отсечения каждый кредитор выбирает, исходя из своей кредитной политики в данный момент, – поясняет Виктор Пленкин.
Иными словами, если в одном банке вам отказали, попытайте счастья в другом, где к низким оценкам могут отнестись лояльнее.
Что может занизить скоринговый балл?
В первую очередь – просрочки. Задержались с платежом по кредиту – оценка поползла вниз.
– Скоринговая модель Кредитного регистра относится к просрочкам лояльнее многих банков. Банк видит, что у человека три года назад была просрочка на пять дней – и ставит на нем крест. Но это было давно и на небольшой срок, наша модель это учитывает. Хуже всего на балл влияют просрочки за последний год, – рассказывает Виктор Пленкин.
Второй момент – структура кредитного портфеля: сколько у вас кредитов и каких.
– У человека может не быть просрочек, но при этом он закредитован. Если за последний год у него было четыре-пять кредитов, то еще один давать не стоит, – объясняет эксперт. – Влияет и качество кредита: потребительские считаются более рискованными, на недвижимость – менее. Поэтому если вы брали много потребительских кредитов, это в глазах системы тоже минус.
И третье – отсутствие кредитной истории (вы вообще никогда не брали кредитов) или скоринговой оценки (вы не брали их в последние пять лет).
– Такой человек для банка – кот в мешке. Это не означает, что банк его не прокредитует, но, возможно, проверит пристальнее, – комментирует Виктор Пленкин.
А еще оценка снижается, если кредитную историю запрашивали слишком часто. Но почему?
Вы сами можете изучать свою кредитную историю хоть каждый день. Но если к ней часто обращаются банки, микрофинансовые организации или другие пользователи, скоринговая модель снижает вам балл.
– Если человек за короткий промежуток времени побывал в нескольких кредитных заведениях, вероятность просрочки велика. Статистика говорит, что с тем, кому позарез нужен кредит, что-то не так, – комментирует эксперт. – Но иногда и банки мониторят кредитные истории заемщиков.
Скажем, вы пришли в банк за кредитом и дали согласие на доступ к своей кредитной истории. Это согласие действует три месяца. Если в это время вы заключили с банком договор, то оно будет действовать в течение всего его срока, и банк может периодически проверять, как у вас дела.
В итоге скоринговая оценка портится, хотя сам клиент не виноват.
У меня есть карточка рассрочки, но я ничего по ней не покупаю. Учтут ли ее в оценке?
Да. И это касается не только карт рассрочки, но и овердрафта или кредиток.
– Когда человек оформляет карту рассрочки, скоринг автоматически считает, что у него есть кредит на определенную сумму. Вы можете ей не пользоваться, но информация в кредитной истории присутствует. И если вы просрочили платеж по карте рассрочки, то отметка об этом тоже появится, – говорит Виктор Пленкин.
Я собрался брать крупный кредит, а у меня оценкаD2. Ее можно как-нибудь исправить?
– Во-первых, закройте все карты рассрочки и карты с овердрафтом, если вы ими не пользуетесь. Во-вторых, если есть действующие кредиты, не допускайте по ним просрочек, – перечисляет Виктор Пленкин.
– В-третьих, пока не пытайтесь получать другие кредиты. И в-четвертых, иногда достаточно просто немного подождать. Оценка не дается раз и навсегда, а все ключевые факторы имеют привязку ко времени.
Уже через полгода они не будут иметь такого влияния, и оценка улучшится.
БУДЬ В КУРСЕ!
Как узнать свою скоринговую оценку?
Она указывается в кредитной истории, а ее каждый человек раз в год может посмотреть бесплатно (второй и последующий запросы стоят 2 руб. 74 коп.). Рассказываем, как сделать это онлайн.
Шаг 1.
Зарегистрируйтесь в межбанковской системе идентификации (МСИ) на сайте www.raschet.by. Для регистрации понадобятся фамилия, имя, личный номер из паспорта, номер телефона (на него придет код с подтверждением) и придуманный вами пароль.
Шаг 2.
Зайдите на сайт www.creditregister.by и нажмите на кнопку «Получить кредитный отчет». Потом – кнопку «Войти через МСИ». После этого вас попросят ввести личный номер паспорта и пароль.
Шаг 3.
Нажмите на кнопку «Получить кредитный отчет». Если вы уже запрашивали кредитную историю, то данные об этом будут храниться здесь же. Старые варианты кредитной истории можно бесплатно посмотреть в любой момент.
Источник: https://www.kp.by/daily/26808/3843790/
Почему не дают кредит
Под проблемами стоит понимать испорченную кредитную историю. Это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в займах.
Кредитная история – это подробное досье заемщика, в котором хранится информация о его платежной дисциплине: кредитах, которые он брал до этого в банках и финансовых компаниях, с фиксацией сумм, дат всех платежей и просрочек, если такие были. Эти данные банки передают в бюро кредитных историй, которые их накапливают.
Перед тем, как выдать клиенту кредит, банк оценивает его благонадежность и платежеспособность. За это отвечает система скоринга.
Клиентов с испорченной кредитной историей, в которой есть просрочки и «зависшие» кредиты, она попросту блокирует.
К тем, у кого этой истории нет, она отнесется настороженно: решит не давать денег вовсе или посоветует ссудить небольшую сумму и под более высокий процент.
Что делать: если кредитная история испорчена – ее нужно исправить. Для начала нужно разобраться, что именно с ней не так.
Ошибки в кредитной истории
Почему они появляются и как их исправить
Если банку в ней что-то не нравится, но вы точно знаете, что все ваши кредиты были закрыты вовремя, то, скорее всего, в нее закралась ошибка. Тут все просто. Проверьте свою историю, найдите ошибку и напишите заявление о недостоверности данных. С ним можно обратиться либо в бюро, либо в конкретный банк, передавший о вас некорректную информацию.
Гораздо сложнее, если история испорчена по вине самого заемщика. Исправить плохую историю может только хорошая. Получить ее будет непросто, но возможно. Придется брать новые кредиты и вовремя их возвращать. Помочь тут могут финансовые компании, выдающие онлайн-кредиты, у которых не столь жесткие требования к заемщикам.
У каждого банка на этот счет свои правила. Одни кредитуют, начиная с 18 лет. Другим нужно, чтоб было не менее 21, третьим – 23 и больше. То же касается и возрастного максимума. В одних банках это 60, в других – 65, в третьих – 70 лет.
Если в понимании банка клиент не подходит по возрасту, ему однозначно откажут.
Что делать: найдите банк, более лояльный к юным или пожилым заемщикам. Если отказали в кредите в одном банке, идите в следующий.
В крайнем случае, можно обратиться за онлайн-кредитом в микрофинансовые компании, которые сотрудничают с кредитными бюро. Обычно они не такие мнительные, как банки. К тому же некоторые первый заем выдают почти бесплатно (под 0,01%).
Так можно положить начало хорошей кредитной истории и рассчитывать в дальнейшем на расположение и других кредиторов.
Многие банки требуют от потенциального клиента справку о доходах с места работы. Она подразумевает наличие официального трудоустройства, которое есть далеко не у всех. Масса людей сегодня получает зарплату в конверте. В некоторых банках таким клиентам откажут в кредите.
Что делать: постарайтесь убедить банк в своей платежеспособности. Банки приспосабливаются к реальности, в которой им приходится работать.
Они в курсе того, что среди людей, которые не могут предоставить справку о доходах, хватает платежеспособных клиентов. И многие готовы с ними работать. Например, Альфа-Банк не требует справку о доходах от трудоустроенных клиентов, которые не могут ее предоставить.
Достаточно назвать место работы и дать телефон отдела кадров, чтобы банк мог убедиться в правоте ваших слов.
Главное – не пытаться обмануть банк, рисуя «липовые» справки. Его служба безопасности обязательно выявит подвох, и вы попадете в «черный список» мошенников. Тогда о кредитах и в этом, и в других учреждениях можно будет забыть.
Для многих банков это также может стать веской причиной для отказа в кредите.
Что делать: показать документы, подтверждающие вашу платежеспособность или взять онлайн-кредит. Факт отсутствия прописки могут сгладить документы, подтверждающие вашу платежеспособность: на право собственности на недвижимость или авто. Если вы нигде не прописаны, но у вас, к примеру, есть собственная квартира, банк может закрыть на это глаза.
Другой вариант – обратиться за онлайн-кредитом в микрофинансовую компанию. Для них отсутствие прописки – не аргумент для того, чтоб не давать кредит. Высокие проценты, под которые они выдают свои займы, с лихвой компенсируют риски их невозврата. Поэтому они готовы простить заемщикам отсутствие и справки о доходах, и прописки.
Не сомневайтесь, банк тщательно проверит все то, что вы о себе рассказали. Любая ошибка или неточность при заполнении анкеты может привести к тому, что он откажет в кредите.
К примеру, ошибившись одной цифрой в номере домашнего телефона, вы ненароком можете указать номер, который в базе банка фигурирует как офисный.
Скоринг может расценить это как попытку предоставить заведомо недостоверные данные.
Ошибка в серии или номере паспорта запросто приведет к тому, что вы укажете недействительный или утерянный документ и вас могут посчитать мошенником. То же самое случится, если вы укажете в анкете ошибочный или недействительный телефон кого-то из знакомых или родственников.
Что делать: тщательно проверяйте все, что указываете в анкете. Вписывайте только достоверные данные. Предупредите знакомых или родственников, чьи телефоны указаны в анкете, что им могут звонить из банка.
Если отказали в кредите, попытайтесь уточнить точную причину у менеджера банка. Есть небольшая вероятность того, что вам ее назовут. Хотя, обычно банки этого не делают. Ведь зная их, мошенникам будет проще обмануть скоринговые системы.
Если причину узнать не удалось, имеет смысл подробно пройтись по всем перечисленным пунктам. Чаще всего причина кроется в одном из них.
Перед тем, как брать новый кредит, стоит:
- проверить свою кредитную историю;
- внимательно заполнить кредитную заявку, указав в ней только достоверные данные;
- предупредить близких людей, чьи телефоны вы указали в анкете, что им могут звонить из банка.
Источник: https://finance.ua/credits/pochemu-ne-dayut-kredit
